Решение по делу № 2-98/2021 от 04.05.2021

Дело № 2-98/2021

25RS0036-01-2021-000192-77

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 сентября 2021 года                                                                с. Яковлевка

Яковлевский районный суд Приморского края в составе:

председательствующего судьи Акимчук В.А.,

при секретаре судебного заседания Ниязовой

с участием законного представителя несовершеннолетних ответчиков ФИО1, ФИО2 - ФИО4

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО КБ «Пойдем!» к ФИО1 в лице законного представителя ФИО4, и ФИО2 в лице законного представителя ФИО4 (третье лицо – АО «Группа Ренессанс Страхование) о взыскании задолженности по кредитному договору умершего заемщика ФИО3,

установил:

АО КБ «Пойдем!» обратилось в суд с названным иском, указав в обоснование требований, что в соответствии с договором потребительского кредита №ф от 16 марта 2019 года, заключенного между взыскателем и ФИО3, на основании заявления последнего на выпуск кредитной карты с лимитом кредитования, взыскатель предоставил заемщику кредит. Лимит кредитования составляет 100 000 рублей. Срок возврата кредита 60 месяцев. Проценты по основному долгу, сформированному при совершении в безналичном порядке оплаты кредитной картой товаров/работ/услуг за кредит начисляется по ставке 24,8 годовых; по основному долгу, сформированному при совершении иных операций – по ставке 49,9% годовых. Согласно свидетельству о смерти, ФИО3 умер 30 октября 2020 года. Согласно информации из реестра наследственных дел, после смерти ФИО3 заведено наследственное дело №. По состоянию на 19 апреля 2021 года за период с 3 августа 2019 года по 11 ноября 2020 года задолженность по кредитному договору составляет 78 081,25 рублей, в том числе: основной долг 75 788,55 рублей, проценты по основному долгу 2 292,70 рублей. На основании изложенного банк просил взыскать задолженность ФИО3, умершего 30 октября 2020 года, по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ, в пользу АО КБ «Пойдем!» в размере 78 081,25 рублей за счет наследственного имущества, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 542,44 рублей за счет наследственного имущества.

Определением Яковлевского районного суда Приморского края от 21 июня 2021 года к участию в деле в качестве ответчиков были привлечены несовершеннолетние ФИО1, ФИО2 в лице законного представителя ФИО4

Определением Яковлевского районного суда Приморского края от 20 августа 2021 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора было привлечено АО «Группа Ренессанс Страхование».

В судебное заседание представитель АО КБ «Пойдем!» не явился, о дате и времени слушания уведомлен надлежащим образом, при подаче искового заявления просил рассмотреть дело без его участия.

Несовершеннолетние ответчики ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явились, о дате и времени слушания уведомлены надлежащим образом посредством уведомления их законного представителя, их интересы в судебном заседании представляет законный представитель ФИО4

В судебном заседании законный представитель несовершеннолетних ответчиков ФИО4 указала, что с исковыми требованиями не согласна, поскольку ее бывший муж ФИО3 при заключении кредитного договора с АО КБ «Пойдем!» был застрахован в АО «Группа Ренессанс Страхование», после смерти ФИО3 она направила страховщику все необходимые документы, но ответа она еще не получила. Страховая премия должна покрыть всю сумму кредитной задолженности. Полагает, что раз заемщик умер, был застрахован, это признано страховым случаем, то страховая выплата должна покрыть все расходы.

В судебное заседание представитель третьего лица АО «Группа Ренессанс Страхование» не явился, о дате и времени слушания уведомлен надлежащим образом, причины неявки суду неизвестны.

Суд в соответствии с частью 3 статьи 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и представителя третьего лица, уведомленных о дате и времени слушания надлежащим образом.

Суд, изучив материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, приходит к следующим выводам.

Положениями статьи 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона, иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Заемщик обязан в силу норм статей 809-810 ГК РФ возвратить заимодавцу полученную сумму займа и начисленные проценты.

При этом, согласно статьям 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пункту 2 статьи 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункта 1 статьи 433 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что 16 марта 2019 года между АО КБ «Пойдем!» и ФИО3 был заключен кредитный договор №ф (карточный счет №), по условиям которого банк предоставил заемщику лимит кредитования (невозобновляемый лимит выдачи) 100 000 рублей, срок выборки денежных средств в рамках лимита кредитования до 16 сентября 2019 года, срок возврата кредита 60 месяцев (с 16 марта 2019 года по 16 марта 2024 года).

В соответствии с п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита стороны договорились о предоставлении Кредитором заемных денежных средств заемщику с обязательным использованием средства электронного платежа в безналичном порядке для оплаты товаров/работ/услуг с процентной ставкой 24,8% годовых, в случае получения всей суммы кредита или его части наличными средствами через кассу Кредитора и/или банкоматы, совершения иных операций, не связанных с оплатой товаров/работ/услуг, заемщик обязуется оплачивать данную сумму кредита из расчета процентной ставки 49,9% годовых.

Сторонами определено, что заемщик обязан вносить платежи ежемесячно, минимальными платежами, 16-го числа каждого месяца, размер минимального платежа является фиксированным и составляет 4554 рублей.

Заемщику ФИО3 была выдана банковская карта №, со сроком действия до ноября 2020 года.

В период с 16 марта 2019 года по 29 марта 2019 года ФИО3 осуществил операции по снятию денежных средств и покупке товаров на сумму 99 999,93 рублей.

В период с 16 апреля 2019 года по 17 октября 2020 года ФИО3 вносил денежные средства для погашения задолженности.

Всего ФИО3 в погашение долга было внесено 86 718 рублей, в том числе 24 211,38 рублей – внесено для погашения основного долга, 62 446,91 рублей внесено для погашения процентов и 59,71 рублей внесено для погашения пени, штрафов.

30 октября 2020 года ФИО3 умер, что подтверждается свидетельством о смерти II-BC № от ДД.ММ.ГГГГ.

Из представленного истцом расчета следует, что по состоянию на 19 апреля 2021 года задолженность по кредитному договору составила 78 081,25 рублей, в том числе: основной долг –75 788,55 рублей, проценты за пользование кредитом –2 292,70 рублей.

Также в судебном заседании установлено, что при оформлении кредитного договора ФИО3 заключил договор страхования с АО «Группа Ренессанс Страхование», ему был выдан полис страхования от несчастных случаев и болезней № от 16 марта 2019 года, срок действия с 16 марта 2019 года по 15 марта 2021 года, выгодоприобретателем является застрахованный либо наследники застрахованного лица согласно законодательству Российской Федерации. Страховая сумма по договору 100 000 рублей. Страховые случаи: инвалидность I или II группы, смерть застрахованного лица.

В силу статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя. Наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Из разъяснений, содержащихся в пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» следует, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 481 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В соответствии с пунктами 59, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статья 819 ГК РФ).

Положениями статьи 418 ГК РФ установлено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Обязательство прекращается смертью кредитора, если исполнение предназначено лично для кредитора либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью кредитора.

Из анализа вышеприведенных положений закона следует, что наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Исходя из разъяснений, изложенных в пункте 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

На основании представленных нотариусом Яковлевского нотариального округа ФИО6 документов установлено, что в связи с открывшими наследством после смерти ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего 30 октября 2020 года, было заведено наследственное дело к имуществу умершего за №. Заявление о принятии наследства поступило от ФИО4 от имени своих несовершеннолетних детей как их законного представителя (дочь ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения). Заявлены официальные нотариально удостоверенные отказы: ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения. Наследственная масса состоит из: автомобиль «Toyota Enima Estima», 1997 года выпуска, жилой дом и земельный участок по адресу: город <адрес> (совместная собственность ФИО3 и ФИО4). Свидетельство о праве на наследство не выдавалось.

Согласно сведениям об объекте оценки, транспортное средство «Toyota Enima Estima», 1997 года выпуска, тип: легковой, в рамках сравнительного подхода оценено в размере 263 333 рублей.

Учитывая, что на момент смерти у заемщика ФИО3 имелись неисполненные обязательства по кредитному договору, стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества достаточно для взыскания возникшей перед истцом задолженности, суд, приходит к выводу о наличии правовых и фактических оснований для удовлетворения требований истца о взыскании задолженности по кредиту в сумме 78 081,25 рублей с наследников ФИО3 по закону – ФИО1, ФИО2 в лице их законного представителя ФИО4 в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

    Довод законного представителя несовершеннолетних ответчиков ФИО4 о том, что ФИО3 при заключении кредитного договора с АО КБ «Пойдем!» был застрахован в АО «Группа Ренессанс Страхование», в связи с чем задолженность по кредитному договору должна быть погашена за счет страховой выплаты, суд отклоняет по следующим основаниям.

В силу пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Из указанных положений в их взаимосвязи следует, что право выгодоприобретателя на получение страховой суммы возникает по воле и в интересах страхователя, заинтересованного в привлечении конкретного лица к участию в договоре личного страхования.

Из полиса страхования № от 16 марта 2019 года, заключенного между ФИО3 о АО «Группа Ренессанс Страхование», усматривается, что выгодоприобретателем является застрахованный либо наследники застрахованного лица.

Смерть ФИО3 по причине «геморрагического некроза поджелудочной железы, осложнившейся развитием ферментативного шока с исходом в острую сердечно-сосудистую недостаточность» является событием, имеющим признаки страхового случая.

У выгодоприобретателя, каковыми являются наследники застрахованного лица – несовершеннолетние дети ФИО1 и ФИО2 возникает право на страховую выплату в объеме неисполненного денежного обязательства.

При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для отказа в удовлетворении заявленных исковых требований по причине наличия договора страхования, как и не находит оснований для взыскания со страховой компании в пользу банка страховой суммы, поскольку как установлено в ходе судебного разбирательства, АО КБ «Пойдем!» стороной договора страхования не является, в качестве выгодоприобретателя не поименован.

    Вместе с тем, суд считает необходимым отменить, что законный представитель несовершеннолетних ответчиков ФИО1, ФИО2 – ФИО4 не лишена возможности в рамках самостоятельного спора со страховой компанией доказывать причинение ей убытков действиями страховой компании.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления АО КБ «Пойдем!» была уплачена государственная пошлина в размере 2 542,44 рублей.

Таким образом, с ответчиков в пользу истца так же подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в размере 2 542,44 рублей, как подтвержденные документально.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования АО КБ «Пойдем!» к ФИО1 в лице законного представителя ФИО4, и ФИО2 в лице законного представителя ФИО4 (третье лицо – АО «Группа Ренессанс Страхование) о взыскании задолженности по кредитному договору умершего заемщика ФИО3 – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в лице их законного представителя ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки поселка <адрес>, в пользу АО КБ «Пойдем!» за счет наследственного имущества, принятого после смерти ФИО3, умершего ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 78 081,25 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 542,44 рублей.

Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд через Яковлевский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме 24 сентября 2021 года.

Председательствующий                       п/п                            В.А. Акимчук