Решение по делу № 2-1860/2020 от 02.07.2020

Дело № 2-1860/2020

43RS0003-01-2020-002538-45

ЗАОЧНОЕ Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Киров 24 сентября 2020 года

    Первомайский районный суд г.Кирова Кировской области

в составе председательствующего судьи Ординой Н.Н.,

при секретаре Казаковой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО "ДОМ. РФ" к Полоскова Т.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском, в котором указал, что {Дата} между ОАО АКБ «Вятка-банк» и ответчиком заключен кредитный договор {Номер}, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в сумме 2600000 руб. на покупку в собственность заемщика жилого дома и земельного участка по адресу: г. Киров, {Адрес} сроком на 180 месяцев под 12,75% годовых. Права кредитора, обеспеченному ипотекой, удостоверены закладной. {Дата} зарегистрировано право собственности ответчика на земельный участок и жилой дом, о чем сделана соответствующая запись о регистрации права собственности. {Дата} права (требования) по закладной переданы АО «АИЖК». {Дата} изменено фирменное наименование кредитора с АО «АИЖК» на АО «ДОМ.РФ». Законным владельцем закладной является истец. Заемщик обязан погашать кредит и уплачивать проценты ежемесячно путем осуществления аннуитеты платежей, размер такого платежа составляет 32591,87руб. (п. 3.3.6 Кредитного договора). Ответчик свои обязательства по возврату денежных средств и процентов исполнил частично с нарушением условий кредитного договора. Ответчиком последний платеж внесен {Дата}. Согласно расчету суммы требований по договору с учетом уточнений за заемщиком образовалась задолженность в размере 370220,73 руб.

На основании изложенного, а так же с учетом заявления об уточнении исковых требований, истец просит расторгнуть кредитный договор {Номер} от {Дата}, взыскать задолженность по кредитному договору {Номер} от {Дата} в виде основного долга в размере 263595,84 руб., сумму процентов за пользование кредитом в размере 1581,93 руб., сумму начисленных пени в размере 105042,96 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 15078 руб., задолженность по процентам по кредитному договору {Номер} от {Дата}, начиная с {Дата} по дату вступления решения суда в законную силу по ставке 12,75% годовых. Обратить взыскание на предмет ипотеки – земельный участок и жилой дом, расположенные по адресу: г. Киров, {Адрес}, определив способ реализации в виде продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости в размере 80% рыночной стоимости имущества, определенной судебной экспертизой.

В ходе производства по делу к участию в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ПАО «Норвик Банк».

В судебное заседание стороны не явились, извещены своевременно и надлежащим образом, представитель истца на основании доверенности ФИО5 ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие, причины неявки ответчика, третьего лица не известны.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ суд рассматривает дело в отсутствие ответчиков, извещенных о времени и месте судебного заседания в порядке заочного производства.

Суд, изучив письменные материалы дела, приходит к выводу об удовлетворении иска.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) граждане и юридические
лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора
и в определении любых не противоречащих законодательству условий
договора.

Из статьи 421 ГК РФ следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статей 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что {Дата} между истцом и ОАО АКБ «Вятка-банк» заключен кредитный договор {Номер}, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в сумме 2600000 руб. на срок 180 месяцев на покупку в собственность заемщика – ответчика земельного участка и жилого дома по адресу: г. Киров, {Адрес} (л.д. 28-33).

Согласно условиям кредитного договора, ежемесячной уплате подлежат проценты, начисляемые ежемесячно на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно. Заемщик обязан погашать кредит и уплачивать проценты ежемесячно путем осуществления аннуитетных платежей, размер такого платежа составляет 32591,87руб. (п. 3.3.6 Кредитного договора). Указанный платеж вносится на текущий счет заемщика в платежный период, указанный в графике платежей.

В случае просрочки уплаты основного долга или процентов за пользование кредитом, кредитор вправе начислить неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки (п. 5.2, 5.3 Кредитного договора).

Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является ипотека земельного участка и жилого дома, расположенных по адресу: г. Киров, {Адрес}, возникающая в силу закона, удостоверенная закладной.

Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной, выданной истцу Управлением Федеральной регистрационной службы по Кировской области {Дата}. Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена {Дата}.

{Дата} права (требования) по закладной переданы АО «АИЖК».

В соответствии со ст.384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты, пени.

{Дата} изменено фирменное наименование кредитора с АО «АИЖК» на АО «ДОМ.РФ».

Законным владельцем закладной в настоящее время является истец.

Согласно абз. 1 ч. 2 ст. 48 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Федеральный закон «Об ипотеке»), владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству.

Закладная является именной ценной бумагой (п. 2 ст. 142 ГК РФ), которая удостоверяет права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке. Закладная удостоверяет права ее законного владельца на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств, а также право залога на имущество, обремененное ипотекой (ч. 2 ст. 13 Федерального закона «Об ипотеке)».

Ответчик свои обязательства по возврату денежных средств и процентов исполнил частично с нарушением условий кредитного соглашения.

{Дата} истец направил ответчику требование о досрочном погашении кредита, однако от ответчика ответа не последовало (л.д. 57-58, 59-60).

На основании статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно п.2 ст.450 ГК РФ договор может быть расторгнут по решению суда по требованию одной из сторон в случае существенного нарушения условий договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Пунктом 2 статьи 452 ГК РФ определено, что требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд после неполучения ответа в срок, указанный в предложении.

На дату рассмотрения дела судом денежные средства истцу не возвращены, текущая задолженности ответчика перед истцом не погашена. Доказательств иного вопреки ст. 56 ГПК РФ ответчиком суду не представлено.

Поскольку требования истца о досрочном истребовании задолженности, не исполнены, суд с учетом установленных обстоятельств и приведенных положений Закона, приходит к выводу об обоснованности требований истца о расторжении кредитного договора.

Судом установлено, что сумма кредита получена ответчиком, условия возврата кредита нарушены. На момент обращения истца в суд с иском имеется непогашенная задолженность по возврату суммы основного долга, процентов за пользование кредитом и пени.

Истцом представлен уточненный расчет задолженности, согласно которому задолженность по договору на {Дата} составляет:

- 263595,84 руб. - задолженность по основному долгу;

- 1581,93 руб. - задолженность по плановым процентам;

- 105042,96 руб. - задолженность по пени.

Представленный истцом расчет задолженности по договору проверен и признан обоснованным, со стороны ответчика доказательств, опровергающих доводы истца, суду не представлено.

Определенная сторонами в договоре ставка процентов за пользование
кредитом соответствует воле сторон и не противоречит положениям
гражданского законодательства (статья 421 ГК РФ).

Взысканные с ответчика проценты за пользование кредитными
денежными средствами рассчитаны исходя из размера процентных ставок,
установленных договором. Взыскание указанных процентов соответствует
требованиям статьи 809 ГК РФ.

В силу пункта 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может
обеспечиваться, помимо прочего, неустойкой, которой в соответствии с
пунктом 1 статьи 330 ГК РФ признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Условие о неустойке было включено в договор, что является правом
сторон и не противоречит статьям 333 и 811 ГК РФ.

Поскольку факт ненадлежащего исполнения ответчиком принятых на
себя обязательств по договору установлен, то истец вправе требовать
взыскания с ответчиков предусмотренной договором неустойки.

Учитывая период просрочки ответчиком возврата основного долга, суд приходит к выводу о взыскании неустойки (пени) в размере 105042,96 руб.

В соответствии со ст.813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Истцом также заявлены требования о взыскании процентов по кредитному договору {Номер} от {Дата}, начиная с {Дата} по дату вступления решения суда в законную силу по ставке 12,75% годовых.

Обязательство в силу статьи 407 ГК РФ прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В соответствии с частью 1 статьи 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В силу части 2 статьи 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Глава 26 ГК РФ, устанавливающая основания прекращения обязательств, не включает в число таких оснований сам по себе факт вынесения судебного решения о взыскании денежных сумм.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 48 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 №7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств" сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 Гражданского кодекса РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства. При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

Учитывая, что положения кредитного договора позволяют определить конкретную сумму, на которую могут быть начислены проценты за пользование кредитом, а также применяемую при расчете процентную ставку, то истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов по кредитному договору {Номер} от {Дата}, начиная с {Дата} по дату вступления решения суда в законную силу по ставке 12,75% годовых.

Разрешая исковые требования в части обращения взыскания на заложенное имущество, суд руководствуется следующим.

В соответствии со ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

На основании п. 5 ст. 54.1 Федерального закона «Об ипотеке» если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Руководствуясь ст. 349, 350 ГК РФ, ст.ст. 50, 51, 54.1 Федерального закона «Об ипотеке», учитывая, что ответчиком нарушены сроки внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд, суд находит требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежащими удовлетворению.

Обращая взыскание на заложенное имущество, суд устанавливает способ его реализации - на публичных торгах, и, руководствуясь положениями ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке» устанавливает начальную продажную цену заложенного имущества равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества.

Имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание, реализуется путем продажи с публичных торгов (ст. 56 Федерального закона «Об ипотеке»).

В соответствии с п.1 ст.348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Требования залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного имущества по решению суда (п.2 ст.349 ГК РФ).

В процессе рассмотрения дела с целью определения рыночной стоимости предмета залога определением Первомайского районного суда г. Кирова от {Дата} назначено производство судебной оценочной экспертизы, производство которой поручено ООО КПЦ «Бюро независимых экспертиз», по результатам подготовлено заключение {Номер}, согласно которому рыночная стоимость предмета залога на дату проведения экспертизы – земельного участка и жилого дома по адресу: г. Киров, {Адрес}, составляет 12650000руб. (л.д. 140-184).

Суд полагает, что при определении начальной продажной стоимости объекта недвижимости, являющегося предметом залога, следует руководствоваться экспертным заключением, составленным экспертами ООО КПЦ «Бюро независимых экспертиз», поскольку оно научнообоснованно, проведено лицом, имеющим необходимые познания, при проведении экспертизы эксперт предупрежден об уголовной ответственности, стороны выводы эксперта не оспаривали, в связи с чем именно данное экспертное заключение суд признает допустимым доказательством по делу и кладет его в основу решения суда.

Руководствуясь ст. 349, 350 ГК РФ, ст.ст. 50, 51, 54, 55, 56 Федерального закона от {Дата} № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» суд находит требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежащими удовлетворению и обращает взыскание на квартиру принадлежащую на праве собственности ответчику, расположенную по адресу: г. Киров, {Адрес}, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость имущества в размере 10120000руб. (12650000руб. * 80%).

Ответчиком доказательств, подтверждающих невозможность обращения взыскания на указанное недвижимое имущество, не представлено. Стоимость предмета залога ответчиком не оспорена, выводы судебной экспертизы стороны не оспаривали.

При таком положении суд считает, что исковые требования являются законными, обоснованными и взыскивает с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору в виде основного долга в размере 263595,84 руб., сумму процентов за пользование кредитом в размере 1581,93 руб., сумму начисленных пени в размере 105042,96 руб., а также удовлетворяет требование об обращении взыскания на предмет ипотеки – земельный участок и жилой дом, расположенные по адресу: г. Киров, {Адрес}, определив способ реализации в виде продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости в 10120000руб.

В соответствии со ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В связи с удовлетворением исковых требований истца, государственная пошлина в размере 15078 руб. подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст.194, 198, 199, 235 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Иск АО "ДОМ. РФ" удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор {Номер} от {Дата}, заключенный между Полоскова Т.Ю. и ОАО АКБ «Вятка-банк».

Взыскать с Полоскова Т.Ю. в пользу АО "ДОМ. РФ" задолженность по кредитному договору {Номер} от {Дата} в размере 370220,73руб., в том числе, 263595,84руб. – задолженность по основному долгу, 1581,93руб. – задолженность по процентам, 105042,96руб. – задолженность по пени.

Взыскать с Полоскова Т.Ю. в пользу АО "ДОМ. РФ" задолженность по процентам по кредитному договору {Номер} от {Дата}, начиная с {Дата} по дату вступления решения суда в законную силу по ставке 12,75% годовых.

Обратить взыскание на заложенное имущество – жилой дом и земельный участок, находящиеся по адресу: {Адрес}, г.Киров, {Адрес}: жилой дом: этажность 3, общая площадь 264,7кв.м., кадастровый {Номер}; земельный участок: назначение земли населенных пунктов, виды разрешенного использования: под индивидуальный жилой дом, площадь 1000кв.м., кадастровый номер объекта 43:40:003600:916 путем продажи с публичных торгов с начальной продажной стоимостью 10120000руб.

Взыскать с Полоскова Т.Ю. в доход МО «Город Киров» государственную пошлину в размере 15078 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья подпись Н.Н. Ордина

Решение суда в окончательной форме принято 29.09.2020.