Решение от 20.02.2024 по делу № 33-755/2024 от 22.01.2024

Дело № 33-755/2024 Номер дела в суде I инстанции № 2-314/2023 УИД 33 RS0007-01-2022-003987-63 Докладчик: Якушев П.А. Судья: Гарева Л.И.

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

Судебная коллегия по гражданским делам Владимирского областного суда в составе:

председательствующего судей при секретаре Якушева П.А., Денисовой Е.В., Удальцова А.В., Серякове И.Н.,

рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Владимире
20 февраля 2024 года дело по апелляционной жалобе уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Новака Дениса Васильевича на решение Октябрьского районного суда г. Владимира от 22 февраля 2023 года, которым постановлено:

Заявление ПАО «Сбербанк» удовлетворить.

Признать незаконным и отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Новака Д.В. по обращению № У-22-60827/5010-006 от 16.06.2022 Воронцова А.В.

Заслушав доклад судьи Якушева П.А., выслушав объяснения представителя заявителя ПАО Сбербанк – Чабристова Р.В., Ильина А.А., принявшего участие в судебном заседании посредством видеоконференцсвязи представителя заинтересованного лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» - Чернова И.Г., возражавших относительно доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

Публичное акционерное общество «Сбербанк» обратилось в суд с иском об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг по обращению № У-22-60827/5010-006 от 16.06.2022 Воронцова А.В.

В обоснование заявления указано, что решением № У-22-60827/5010-006 от 16.06.2022 удовлетворены требования Воронцова А.В. к ПАО Сбербанк о взыскании денежных средств в сумме 111 473 руб. 93 коп. Данное решение нарушает права и законные интересы ПАО Сбербанк. 30.08.2021 между Воронцовым А.В. и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор № 1074773 на сумму 1 121 076 руб. 23 коп. Также 30.08.2021 Воронцов А.В. самостоятельно изъявил желание подключиться к Программе добровольного страхования жизни и здоровья, подписав заявление на участие в Программе страхования, в котором согласился внести сумму платы за предоставление Банком услуги по подключению к Программе страхования в размере 121 076 руб. 23 коп. Данная сумма не является страховой премией, а представляет собой плату за услугу. По условиям Программы страхования в случае согласия клиента подключиться к Программе страхования Банк в качестве страхователя заключает с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договор страхования, по которому застрахованным лицом выступает клиент Банка, изъявивший желание участвовать в Программе страхования. Банк надлежащим образом оказал услугу по подключению к Программе страхования в соответствии с заявлением клиента, заключив с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договор страхования в отношении Воронцова А.В. Подключение к Программе страхования представляет собой не дополнительную, а самостоятельную финансовую услугу, не зависящую от договора потребительского кредита (займа), что подтверждается содержанием п. 15 Индивидуальных условий потребительского кредита, подписанных Воронцовым А.В., заявлением на подключение к Программе страхования. Воронцов А.В., подписав заявление на подключение к Программе страхования, подтвердил факт независимости данной услуги, наличие которой не влияет на предоставление иных банковских услуг, в том числе на заключение кредитного договора. Подписание Воронцовым А.В. индивидуальных условий кредитования и заявления на подключение к Программе страхования в один день не свидетельствуют о взаимосвязанности двух услуг. Данное обстоятельство не опровергает самостоятельность услуги по подключению к Программе страхования, делая ее необходимой для заключения кредитного договора. Финансовым уполномоченным при вынесении решения не учтено, что еще на этапе подачи заявки на кредит клиентам наглядно, понятно и недвусмысленно предоставляется возможность подключиться к Программе страхования или отказаться от такого подключения. Заявление Воронцова А.В. об отказе от услуги подключения к Программе страхования в предусмотренный законом и договором 14-дневный срок в целях полного возврата суммы платы за подключение к Программе страхования не поступало. Кроме того, Банк не предлагает разные условия договора потребительского кредита (займа) в зависимости от заключения заёмщиком договора страхования ни в части срока возврата потребительского кредита (займа), ни в части полной стоимости потребительского кредита (займа), ни в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчёт полной стоимости потребительского кредита (займа). Выгодоприобретателем по договору страхования является на настоящий момент не кредитор по договору потребительского кредита, т.е. не Банк, а застрахованное лицо. Выгодоприобретатель по договору страхования получает страховую выплату не в случае невозможности исполнения заёмщиком обязательств по договору потребительского кредита, а исключительно в случаях, указанных в заявлении на страхование и в Условиях участия в Программе страхования. Страховая сумма по договору страхования не подлежит пересчёту соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа), а остаётся неизменной на всём протяжении срока страхования. Таким образом, Условия Программы страхования, к которой подключен Воронцов А.В., не подпадают под критерии обеспечительных договоров, установленных Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Сумма платы за подключение к Программе страхования не подлежит включению в расчет полной стоимости кредитного договора, поскольку в соответствии с п. 7.2. заявления на страхование клиент уплачивает Банку стоимость платы за самостоятельную услугу. Банк не предлагает разные условия договора потребительского кредита в зависимости от подключения клиента к Программе страхования, ни в части срока возврата потребительского кредита, ни в части полной стоимости потребительского кредита, ни в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчёт полной стоимости потребительского кредита. На основании п. 5 ч. 5 ст. 6 Федерального закона № 353-ФЗ, плата за подключение к Программе страхования не подлежит включению в расчет полной стоимости кредита, поскольку Воронцов А.В. был вправе отказаться от данной услуги и/или потребовать возврата денежных средств в 14-дневнын срок. Считает, что выводы финансового уполномоченного о том, что в соответствии с ч. 4 ст. 6 Федерального закона № 353-ФЗ плата за участие в Программе страхования, она же страховая премия, подлежала включению в полную стоимость кредита, являются неверными.

В судебном заседании суда первой инстанции представитель заявителя Чабристов Р.В. заявленные требования поддержал. Не согласился с дополнительными возражениями представителя финансового уполномоченного о том, что услуга Банка носит длящийся характер, а также с тем, что таких выводов в самом решении финансового уполномоченного не содержалось. Указанный вывод о длящемся характере оказания Банком услуги по подключению к Программе страхования не соответствует действительности. Свою обязанность по организации страхования клиента Банк выполнил, правоотношения Банка и клиента в рамках услуги по подключению к Программе страхования окончены исполнением с момента включения клиента в перечень застрахованных лиц. Поскольку обязательство по подключению к программе страхования, существовавшее между Банком и клиентом, прекращено надлежащим исполнением (ст. 408 ГК РФ), постольку нормы ст. 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» неприменимы. Также полагал, что финансовый уполномоченный вышел за пределы своей компетенции при рассмотрении обращения Воронцова А.В., поскольку инициированный клиентом спор не подлежал досудебному урегулированию финансовым уполномоченным, так как его предмет не охватывается компетенцией финансового уполномоченного, определённой ст. 15 Федерального закона от 08.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг». В частности, в компетенцию финансового уполномоченного не входит признание сделок незаключенными либо недействительными, поскольку данные требования не являются денежными.

Представитель финансового уполномоченного Бондаренко И.Н. просил в удовлетворении заявления Банка отказать. Указал, что денежные средства в размере 29 260 руб. 09 коп. являются страховой премией, при этом ссылался на расчет финансового уполномоченного, приведенный в решении от 16.06.2022, п. 6.2 соглашения об условиях и порядке страхования от 30.05.2018 № ДСЖ-5, заключенного между финансовой организацией и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», п. 6.3.2, п. 6.2 договора страхования. Считает, что плата за подключение к Программе страхования в размере 121 076 руб. 23 коп. состоит из страховой премии в размере 29 260 руб. 09 коп. и вознаграждения банка в размере 91 816 руб. 14 коп. Также указал, что услуги Банка являются длящимися, поскольку оказываются на протяжении всего согласованного срока страхования. Банк является страхователем, потребитель - застрахованным лицом. Фактически потребитель уплачивает комиссию за статус банка в качестве страхователя на строго определенный договором срок. В связи с этим Банк обязан обеспечить страхование застрахованного лица на установленный срок. Банк не вправе выйти из договора страхования самостоятельно до истечения установленного договором срока страхования потребителя, в соответствии с п. 3.3. соглашения № ДСЖ-5 от 30.05.2018. Потребитель стороной договора страхования не является и прекращение договора страхования повлечет прекращение подключения к программе страхования. К моменту отказа потребителя от участия в программе страхования услуги не оказаны Банком в полном объеме. Оставление Банком платы за присоединение к Программе страхования в полном объеме недопустимо в силу пунктов 3 и 4 статьи 1 ГК РФ. Учитывая длящийся характер услуги, факт единовременной оплаты на весь первоначально установленный период участия в Программе страхования, а также факт досрочного выхода потребителя из данной Программы, услуги не были оказаны Банком в полном объеме. В обоснование ссылался на положения ст. 782 ГК РФ, ст. 32 Закона «О защите прав потребителей». Неиспользованный период по договору страхования составляет 1010 дней (1097 дней - 87 дней). Следовательно, финансовая организация обязана возвратить заявителю часть платы за услуги за неиспользованный период. Полагал, что плата за оказание услуг в части вознаграждения банка правомерно взыскана финансовым уполномоченным.

Заинтересованное лицо Воронцов А.В., надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился.

Представитель Воронцова А.В. – Репецкая Э.А. просила в удовлетворении заявления Банка отказать, решение финансового уполномоченного от 16.06.2022 оставить без изменения. Указала, что услуга по подключению к Программе страхования не является самостоятельной, независимой от кредитного договора, так как сумма в размере 121 076 руб. 23 коп., была включена в сумму кредита по договору и увеличила сумму кредита, а также размер платежа заемщика по уплате процентов по договору потребительского кредита. На основании ч. 10 ст. 11 Федерального закона
№ 353-ФЗ от 21.12.2013 у заемщика появилось право на возврат страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок не превышающий семи рабочий дней со дня получения заявления заемщика. Заявление об отказе от участия в программе страхования направлено в
ПАО Сбербанк 24.11.2021, то есть Воронцов А.В. в соответствии со ст. 782 ГК РФ отказался от услуги страхования. Сумма 121 076 руб. 23 коп. включена в сумму кредита по договору, в связи с чем ни сама услуга по подключению к программе страхования, ни сама услуга страхования самостоятельными не являются.

Представитель ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» Федорова Г.Н. заявление ПАО Сбербанк поддержала, просила удовлетворить. В представленном отзыве указано, что Банк не обусловливал получение Воронцовым А.В. кредита получением услуги Банка по подключению к Программе страхования. Воронцов А.В. добровольно выразил согласие на подключение к Программе страхования. Условия прекращения участия клиента в Программе страхования указаны в разделе 4 Условий. Так, согласно п. 4.1 Условий клиенту предоставлен период в 14 календарных дней (период охлаждения), в течение которого он мог отключиться от Программы страхования, но и вернуть плату за подключение к ней. В установленный срок Воронцов А.В. в Банк не обращался. Банк оказал ему услугу по подключению к Программе страхования, Воронцов А.В. включен в реестр застрахованных лиц, действие договора страхования на него распространяется до окончания периода, на который он был застрахован. Услуга Банка не является дополнительной, поскольку не связана с кредитом и не является для заемщика обязательной, на условия кредитного договора не влияет, в частности на процентную ставку, досрочное погашение кредита, не влечет уменьшение страховой суммы. Вывод финансового уполномоченного о том, что договор страхования в отношении Воронцова А.В. заключался в целях обеспечения обязательств по кредитному договору, полагает ошибочным. Поскольку факт заключения договора страхования не оказывает влияние на формирование условий кредитного договора. В связи с этим положения ч. 10 ст. 11 Федерального закона «О потребительском кредите» к сложившимся правоотношениям применены быть не могут. Также не подтверждается вывод о том, что плата за подключение к Программе страхования включена в полную стоимость кредита.

Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого в просит в апелляционной жалобе и дополнениях к ней уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Новак Д.В., указывая, что суд пришел к неверным выводам о том, что договор страхования заключался не в целях обеспечения кредитных обязательств, что услуга Банка по подключению к программе страхования не является длящейся, судом необоснованно не применены положения ст. 782 ГК РФ, ст. 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». По мнению апеллянта, услуга по подключению Воронцова А.В. к программе страхования является дополнительной при заключении кредитного договора, длящейся.

Заявителем ПАО Сбербанк, заинтересованным лицом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» поданы возражения относительно доводов апелляционной жалобы.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Владимирского областного суда от 19.07.2023 указанное решение суда отменено, по делу принято новое решение, которым ПАО Сбербанк отказано в удовлетворении заявления о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Новака Д.В. по обращению № У-22-60827/5010-006 от 16.06.2022 Воронцова А.В.

Определением судебной коллегии по гражданским делам Второго кассационного суда общей юрисдикции от 12.12.2023 апелляционное определение от 19.07.2023 отменено, дело направлено на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

Апелляционное рассмотрение на основании ч. 3 ст. 167 ГПК РФ проведено в отсутствие уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Новака Д.В., заинтересованного лица Воронцова А.В., надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания (л.д. 5, 39, т. 4). Воронцов А.В. в телефонограмме от 01.02.2024 просил рассмотреть дело в его отсутствие
(л.д. 5, т. 4).

Проверив материалы дела, выслушав объяснения представителей заявителя ПАО Сбербанк – Чабристова Р.В., Ильина А.А., представителя заинтересованного лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» - Чернова И.Г., обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений относительно доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что на основании заявления-анкеты на получение потребительского кредита между Воронцовым А.В. и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор. В тот же день Воронцовым А.В. написано заявление на участие в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика, в котором он согласился оплатить сумму платы за участие в программе страхования. В заявлении указано, что клиенту понятно и он согласен, что ПАО Сбербанк организовывает его страхование путем заключения договора страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» при условии уплаты им платы за участие в Программе страхования.

Также из заявления следует, что Воронцову А.В. предоставлена информация о том, что участие в Программе страхования является добровольным и его отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; что участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств в размере 100% от суммы платы за участие в Программе страхования производится Банком только в случае подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты оплаты, подачи заявления по истечении 14 календарных дней в даты оплаты в случае, если договор страхования не был заключен; действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита.

Условия о том, кто является выгодоприобретателем по страховым рискам оговорены в п. 7 заявления.

В п. 7.2 заявления Воронцов А.В. подтвердил, что ему предоставлена вся информация о страховщике и страховой услуге в том числе, связанная с заключением или исполнением договора страхования; он ознакомлен с условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания.

В соответствии с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика участие клиента в Программе страхования является добровольным.

Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг (п. 2.1).

Согласно п. 3.1 Условий в рамках программы страхования Банк организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования. Сторонами договора страхования являются страхователь - Банк и страховщик -
ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Выгодоприобретатели устанавливаются в отношении каждого застрахованного лица отдельно согласно заявлению. Банк в качестве страхователя производит уплату страховщику страховой премии - платы за оказание последним страховых услуг.

В соответствии с п. 3.6 Условий действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.

Прекращение участия клиента в Программе страхования оговорено в разделе 4 Условий, а именно, на основании письменного заявления клиента в течение 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в Программе страхования, и по истечении 14 календарных дней, с даты внесения/списания платы за участие в Программе страхования, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Воронцов А.В. включен в число застрахованных лиц.

Воронцовым А.В. кредитный договор досрочно погашен, в связи с чем 08.12.2021 он обратился в Банк с просьбой о возврате денежных средств по программе Добровольное страхование жизни, здоровья заемщика с риском диагностирования критических заболеваний.

Рассмотрев обращение Воронцова А.В., Банк принял решение об отказе в возврате денежных средств, поскольку отказ от страхования в течение 14 календарных дней не поступал, основания для возврата отсутствуют. При этом сослался на раздел 4 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Разъяснил, что при наличии желания расторгнуть договор страхования без возврата денежных средств необходимо обратиться в банк для написания заявления на досрочное прекращение данной Программы страхования.

В адрес Банка от Воронцова А.В. направлена претензия, в которой Воронцов А.В. просит в течение семи дней с момента получения претензии перечислить на его расчетный счет неиспользованную часть страховой премии в указанном размере. Указал, что кредитный договор досрочно погашен, он направил заявление об отказе от участия в программе страхования, на которое Банком направлен отказ в возврате неиспользованной части страховой премии.

Поскольку претензия Банком не удовлетворена, постольку Воронцов А.В. обратился к финансовому уполномоченному, который решением от 16.06.2022 № У-22-60827/5010-006 требование Воронцова А.В. удовлетворил, взыскал с ПАО Сбербанк в пользу Воронцова А.В. денежные средства, удержанные ПАО Сбербанк за дополнительную услугу, в результате оказания которой Воронцов А.В. стал застрахованным лицом по договору страхования.

Финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что договор страхования в отношении заявителя заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Рассчитав неиспользованный период страхования, финансовый уполномоченный обязал Банк возвратить часть денежных средств, удержанных Банком в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по кредитному договору.

Не согласившись с указанным решением финансового уполномоченного, ПАО Сбербанк обратилось с заявлением в суд, в котором просило решение финансового уполномоченного от 16.06.2022 № У-22-60827/5010-006 признать незаконным и отменить.

Удовлетворяя требования и признавая решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Новака Д.В. по обращению № У-22-60827/5010-006 от 16.06.2022 Воронцова А.В. незаконным, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что доводы о длящемся характере услуги Банка являются необоснованными, поскольку в Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания обязанность Банка состоит в том, что он организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования. В заявлении на участие в Программе страхования, оформленном Воронцовым А.В., последний поручает Банку заключить в отношении него Договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика. Иных обязательств на Банк не возложено.

При этом финансовый уполномоченный правомерно рассмотрел обращение Воронцова А.В. и за пределы компетенции, установленной для него Федеральным законом № 123-ФЗ, не вышел, поскольку правоотношения между Банком и Воронцовым А.В. по поводу возврата денежных средств, уплаченных Воронцовым А.В. за участие в Программе страхования, исчисленные за неиспользованный период страхования, возникли после досрочного погашения Воронцовым А.В. кредитного договора, то на него распространялись требования Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».

Судебная коллегия по гражданским делам Владимирского областного суда при рассмотрении дела 19.07.2023 не согласилась с такой позицией, указав на то, что страхование Воронцова А.В. осуществлялось на основании Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, применяемых в отношении застрахованных лиц.

Также судебная коллегия при рассмотрении дела 19.07.2023 указала, что из заявления на участие в программе добровольного страхования следует, что Воронцов А.В. просит ПАО Сбербанк заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика. ПАО Сбербанк организовывает страхование путем заключения договора страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» при условии внесения платы за участие в программе страхования.

Как следует из заявления на участие в программе страхования, Воронцов А.В. разрешает ПАО Сбербанк предоставлять ООО СК «Сбербанк страхование жизни» информацию о кредитном договоре и сумме потребительского кредита (остатке задолженности по кредиту), который был выдан ПАО Сбербанк на основании кредитного договора (в том числе задолженности по нему) для целей заключения и исполнения договора страхования, по которому он является застрахованным лицом, в том числе принятия страховщиком решения по произошедшему с ним событию, имеющего признаки страхового случая в любом виде и в любой форме, которые стороны договора страхования сочтут приемлемыми.

Согласно данному заявлению на участие в программе добровольного страхования Воронцов А.В. дает согласие ПАО Сбербанк на обработку персональных данных в связи с совершением следующих действий (операций) или совокупности действий (операций), совершаемых с использованием средств автоматизации или без использования таких средств с персональными данными, в том числе сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение в целях заключения в отношении нее договора страхования между
ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», а также исполнения, изменения, прекращения договора страхования, получения страховой выплаты и передачу (предоставление, доступ) персональных данных в ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В соответствии с заявлением на участие в программе добровольного страхования, Воронцову А.В. понятно и он согласен, что ПАО Сбербанк организовывает его страхование путем заключения договора страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» при условии внесения им платы за участие в Программе страхования; если плата за участие к Программе страхования не была оплачена в полном объеме или возвращена на счет, договор страхования в отношении Воронцова А.В. не заключается.

В рамках оказания услуги по присоединению к программе страхования заявителю предоставляется комплекс услуг, включающий в себя услуги по страхованию, оказываемые ООО СК «Сбербанк страхование жизни», и услуги, связанные с организацией страхования, оказываемые
ПАО Сбербанк.

В силу п. 4 заявления на участие в программе добровольного страхования плата за участие в программе страхования рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма, указанная в п. 5.1 заявления тариф за участие в программе страхования (количество месяце срока страхования по рискам согласно п. 3.2 заявления/12); тариф за участие в программе страхования составляет 3,6%.

Согласно п. 3.2 заявления дата окончания срока страхования по всем страховым рискам: дата, соответствующая последнему дню срока, равного 36 месяцам, который начинает течь с даты оплаты.

Как следует из п. 1 условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика, страховщиком является ООО СК «Сбербанк страхование жизни», страхователем является ПАО Сбербанк.В соответствии с п. 3.1 условий участия в рамках программы страхования банк организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик: осуществляет страхование клиента (который становится застрахованным лицом), принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателя.

В силу п. 3.6.3 условий при досрочном прекращении действия договора страхования в отношении застрахованного лица срок страхования прекращается и страхование прекращает действовать одновременно с прекращением действия договора страхования в отношении застрахованного лица. Действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.

На основании п. 4.1 условий участие физического лиц в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за участие в программе страхования производится банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в программе страхования; подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

При принятии решения об удовлетворении требований финансовый уполномоченный пришел к выводу, что договор страхования в отношении заявителя заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения заемщиком кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в части полной стоимости потребительского кредита (займа).

При рассмотрении дела 19.07.2023 судом апелляционной инстанции установлено, что страховая сумма по указанным в заявлении Воронцовым А.В. рискам является единой и неизменной (не подлежит перерасчету соразмерно остатка задолженности) в течение всего периода страхования. Возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Суд апелляционной инстанции в определении от 19.07.2023 пришел к выводу о том, что в силу положений ст. ст. 421, 422, 432, 819 ГК РФ, ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», ст. ст. 5, 6, 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», и следует из представленных доказательств (условий, заявлений), договор добровольного страхования, как и договор на оказание услуги по подключению к программе страхования по данному спору не были заключены в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору.

Также при рассмотрении дела 19.07.2023 суд апелляционной инстанции пришел к выводу о том, что из совокупности представленных вышеуказанных доказательств следует, что ПАО Сбербанк уполномочен совершать от имени Воронцова А.В. действия по исполнению, изменению, прекращению договора страхования, получения страхового возмещения, передачу (предоставление, доступ) персональных данных, сведений о кредите и кредитной задолженности, что, с учетом формулы расчета стоимости услуги по подключению к программе добровольного страхования, свидетельствует о длящемся характере взятых на себя при заключении договора на оказание услуги по подключению к программе страхования обязательств ПАО Сбербанк, в связи с чем к таким правоотношениям подлежат применению положения ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона о защите прав потребителей, предусматривающие право на отказ потребителя услуг от договора при условии оплаты исполнителю фактически понесенных расходов.

Поскольку никаких доказательств фактически понесенных расходов банком как на момент заключения договора, так и к моменту отказа потребителя от договора оказания услуг, последним не представлено, учитывая предусмотренную заявлением на участие в программе добровольного страхования формулу расчета платы за эту услугу, с учетом срока действия договора страхования до отказа от него, суд апелляционной инстанции при предыдущем апелляционном рассмотрении дела 19.07.2023 пришел к выводу о том, что финансовым уполномоченным обоснованно определена подлежащая взысканию в пользу потребителя сумма.

Суд апелляционной инстанции при рассмотрении дела 19.07.2023 исходил из того, что представленные в материалы дела письменные доказательства свидетельствуют о длящемся характере правоотношений между потребителем и ПАО Сбербанк, при этом в соответствии с требованиями гражданского законодательства потребитель вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, вместе с тем, несмотря на запросы суда, заявителем не представлено доказательств, какие именно услуги и в каком объеме были оказаны потребителю на момент отказа, учитывая, что решением финансового уполномоченного правомерно определена взысканная в пользу потребителя денежная сумма, суд апелляционной инстанции пришел к выводу о том, что имеются основания для отмены решения суда первой инстанции.

Судебная коллегия по гражданским делам Второго кассационного суда общей юрисдикции в определении от 12.12.2023 с такими выводами суда апелляционной инстанции не согласилась, указав на неправильное применение норм материального права; несоответствие выводов суда апелляционной инстанции фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, в связи с чем апелляционное определение от 19.07.2023 судом кассационной инстанции отменено, дело направлено на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

В соответствии с ч. 4 ст. 390 ГПК РФ указания вышестоящего суда о толковании закона являются обязательными для суда, вновь рассматривающего дело.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 41 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22.06.2021 № 17 «О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регулирующих производство в суде кассационной инстанции», в случае отмены постановления суда первой или апелляционной инстанции и направления дела на новое рассмотрение указания суда кассационной инстанции о применении и толковании норм материального права и норм процессуального права являются обязательными для суда, вновь рассматривающего дело (статья 379.6, часть 4 статьи 390 ГПК РФ).

Судом установлено, что 30.08.2020 между ПАО Сбербанк и Воронцовым А.В. заключен кредитный договор № 1074773 о предоставлении 1 121 076 руб. 23 коп. на срок 36 месяцев под 11,90% годовых.

При заключении указанного кредитного договора Воронцов А.В. с его согласия включен в число участников Программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, действующей на основании договора, заключенного между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Срок страхования установлен с 30.08.2021 по 29.08.2024.

Плата за участие в программе страхования составила 121 076 руб. 23 коп. и была перечислена из суммы предоставленного кредита.

24.11.2021 Воронцов А.В. досрочно погасил задолженность по кредитному договору № 1074773 и обратился в ПАО Сбербанк с заявлением об отказе от программы добровольного страхования и возврате денежных средств - части платы за подключение к Программе страхования за неиспользованный период страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

ПАО Сбербанк в возврате части платы отказал в связи с тем, что заявление Воронцова А.В. поступило в банк по истечении 14 календарных дней с момента подачи заявления на подключение к Программе страхования.

Не согласившись с решением банка, Воронцов А.В. обратился к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании денежных средств с ПАО Сбербанк, удержанных в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Новака Д.В. от 16.06.2022 № У-22-60827/5010-006 требования Воронцова А.В. к ПАО Сбербанк о взыскании денежных средств, удержанных банком в счет оплаты за дополнительную услугу, в результате оказания которой Воронцов А.В. стал застрахованным лицом по договору страхования, удовлетворены, в пользу Воронцова А.В. взысканы денежные средства в размере 111 473 руб. 93 коп., составляющих часть оплаченной клиентом платы за подключение к Программе страхования, за неиспользованный период страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

В соответствии ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление, страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Таким образом, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В п.п. 7, 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019, указано, что по общему правилу, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования, если же выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение не подлежит, то применяется п. 1 ст. 958 ГК РФ.

В силу ч. 10 ст. 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 данного Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Согласно п. 2.4 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Из материалов дела следует, что страхование истца осуществлялось на основании Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика, применяемых в отношении застрахованных лиц.

Согласно пункту 1 заявления на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания, подписанного Воронцовым А.В. 30.08.2021, страховыми случаями в период действия договора являются смерть застрахованного лица, признание застрахованного лица инвалидом I или 2 группы в результате несчастного случая или болезни, временная нетрудоспособность, первичное диагностирование критического заболевания.

По условиям, отраженным в заявлении о включении в число участников программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, страховая сумма по риску «смерть от несчастного случая» (для лица, принимаемого на страхование по базовому страховому покрытию), по риску «смерть» (для лица, принимаемого на страхование по специальному страховому покрытию), совокупно (единая) по рискам, указанным в п.п. 1.1.1-1.1.6 заявления (для лица, принимаемого на страхование по расширенному страховому покрытию), устанавливается 1 121 076 руб. 23 коп. и является постоянной в течение срока договора страхования (п. 5.1 заявления).

По рискам «инвалидность 2 группы в результате заболевания» и «первичное диагностирование критического заболевания» размер страховой выплаты составляет 50% от страховой суммы, определяемой в договоре страхования согласно пункту 5.1 заявления; по страховому риску «временная нетрудоспособность» размер страховой выплаты составляет за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности 0,5 % от страховой суммы, определяемой в договоре страхования согласно пункту 5.1 заявления, но не более 2 000 руб. за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности (п.п. 6.1, 6.2 заявления).

При этом при заключении договора страхования Воронцов А.В. выразил согласие, что по всем страховым рискам, за исключением риска «временная нетрудоспособность» выгодоприобретателями являются: ПАО Сбербанк – в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования, в остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) - застрахованное лицо (а в случае смерти - наследники застрахованного лица) (п. 7.1 заявления).

Проанализировав условия договора страхования, суд первой инстанции исходил из того, что индивидуальные условия кредитного договора не содержат обязанности заемщика заключить договор страхования в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита. Договор страхования не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по потребительскому кредиту. Следовательно, включение Воронцова А.В. в программу добровольного страхования на основании его заявления от 30.08.2021 не являлось обеспечением исполнения им обязательств по кредитному договору от 30.08.2021.

Также суд первой инстанции обоснованно указал, что в ходе рассмотрения настоящего дела не установлено, что при заключении кредитного договора Воронцову А.В. предлагались Банком в зависимости от заключения договора страхования разные условия договора потребительского кредита, в том числе в части срока возврата потребительского кредита и (или) полной стоимости потребительского кредита, в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), подлежит ли страховая сумма по договору страхования пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита.

В связи с этим судом первой инстанции сделан обоснованный вывод, что услугу по подключению Воронцова А.В. к Программе страхования нельзя квалифицировать как дополнительную услугу при заключении им кредитного договора от 30.08.2021.

Оснований не согласиться с данным выводом суда первой инстанции у судебной коллегии не имеется.

Суд первой инстанции, оценив представленные доказательства, пришел к выводу о том, что договор страхования не обеспечивал исполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору, а потому финансовый уполномоченный не вправе был удовлетворять обращение Воронцова А.В.

Довод апеллянта о том, что услуга по подключению к программе страхования и договор потребительского кредита связаны между собой, подлежит отклонению, поскольку основан на неверном толковании норм материального права.

Суд первой инстанции обоснованно указал, что из кредитного договора не следует, что кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита, в том числе в части срока возврата потребительского кредита и (или) полной стоимости потребительского кредита в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита, либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита, и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита.

Из заявления о подключении к программе страхования и Условий участия в программе следует, что по всем рискам, указанным в заявлении, за исключением страхового риска «временная нетрудоспособность», выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту (как эти термины определены Условиями участия), предоставленному банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования (п. 7 заявления, раздел 3 Условий).

В остальной части, а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту выгодоприобретателями по договору страхования является застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники застрахованного лица; по страховому риску «временная нетрудоспособность» выгодоприобретателем является застрахованное лицо (п.п. 7.1, 7.2, раздела 3 Условий).

Вопреки доводам апеллянта о неверном определении правоотношений сторон, суд первой инстанции, проанализировав материалы дела, действующее законодательство, пришел к выводу, что договор страхования не связан с кредитным договором и его не обеспечивает, а потому досрочное погашение заемщиком кредитной задолженности не является основанием для возврата уплаченных заемщиком за подключение к программе страхования денежных средств.

Судом первой инстанции обоснованно учтено, что заемщик лично под роспись был ознакомлен с условиями подключения к программе страхования и до его сведения была доведена информация о том, что участие в программе страхования является добровольным, данная услуга является самостоятельной, платной, не является условием предоставления кредита, не является дополнительной по отношению к заключению кредитного договора, не обеспечивает его исполнение и не обязательна к заключению.

Довод апеллянта о том, что услуга по подключению к программе страхования является длящейся, подлежит отклонению, как необоснованный, поскольку с учетом положений ст. ст. 307, 407, 779 ГК РФ, после оказания Банком Воронцову А.В. услуги по подключению к программе страхования в обмен на ее оплату, обязательство между ними было прекращено надлежащим исполнением.

Так, из условий Программы страхования не следует, что на протяжении срока действия договора страхования услуга подключения к Программе страхования продолжает оказываться.

Напротив, услуга подключения к Программе страхования оказана потребителю одномоментно путем заключения договора страхования, т.е. в полном объеме.

Возврат денежных средств по исполненному договору законом не предусмотрен.

Право заказчика услуги на отказ от исполнения договора об оказании услуг предусмотрено ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Между тем по смыслу п.п. 1, 2 ст. 450.1 ГК РФ, отказаться от исполнения договора или от осуществления прав по нему возможно лишь в отношении действующего договора, поэтому положения ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» к возникшим правоотношениям не подлежат.

Пунктом 3 ст. 425 ГК РФ предусмотрено, что договор признаётся действующим до определённого в нём момента окончания исполнения сторонами обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст.408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Обязательства Банка в рамках правоотношений по подключению к программе страхования состоят в заключении между Банком (Стра░░░░░░░░░) ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░) ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░. ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░, ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░.░. ░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 121 076 ░░░. 23 ░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░ 48 ░░ ░░, ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░ ░░░░░-░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ (░░░░░) ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░) ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░.

░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░, ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░ ░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░. 330 ░░░ ░░, ░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 1 ░░░░░░ 328, ░░░░░░░ 329 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░░░░░░░ ░░ 22 ░░░░░░░ 2023 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                         ░.░. ░░░░░░

░░░░░                                     ░.░. ░░░░░░░░

                                         ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 26.02.2024.

░░░░░                                      ░.░. ░░░░░░