Решение от 04.02.2015 по делу № 2-141/2015 (2-4238/2014;) от 13.10.2014

Дело № 2-141/2015 г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

"04" февраля 2015 г.        г. Челябинск

Тракторозаводский районный суд г.Челябинска в составе:

председательствующего судьи                                                         Володько П.В.,

при секретаре                                                                                      Кузнецове К.Ю.,

с участием представителя ответчика Неряхиной Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Биккулова М. Р. к ЗАО "КБ ДельтаКредит", ОСАО "РЕСО-Гарантия" о защите прав потребителей,

установил:

Биккулов М.Р. обратился в суд с иском к ЗАО "Коммерческий банк ДельтаКредит" о признании недействительными п.2.1 кредитного договора № в части обязания заемщика уплатить платеж в размере <данные изъяты> руб. за снижение процентной ставки по кредиту, п.4.1.7 кредитного договора №, недействительным договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ г., взыскании уплаченного платежа за снижение процентной ставки в размере <данные изъяты> руб., страховой премии в размере <данные изъяты> коп., компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> руб., штрафа, расходов по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты>. (л.д.3-5). Впоследствии исковые требования уточнил, просил признать недействительными п.п.2.1, 4.1.7 кредитного договора №, договор страхования № взыскать с ЗАО "КБ ДельтаКредит" платеж за снижение процентной ставки по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда - <данные изъяты> руб., штраф, с ОСАО "РЕСО-Гарантия" - уплаченную страховую премию в размере <данные изъяты> коп., с обоих ответчиков - расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> руб. (л.д.128-130).

В обоснование заявленных требований истец указал на наличие заключенного ДД.ММ.ГГГГ с ЗАО "Коммерческий банк ДельтаКредит" кредитного договора № №, по условиям которого ему предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. на приобретение жилого дома и земельного участка. Полагает, что п.2.1 кредитного договора ущемляет его права как потребителя, поскольку Банк обязал его уплатить платеж в размере <данные изъяты> руб. за снижение процентной ставки по кредиту. Кроме того, п.4.1.7 кредитного договора Банк, помимо его воли, навязал ему заключение договора страхования.

Истец Биккулов М.Р. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причины своей неявки суду не сообщил, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д.135, 147).

Представитель ответчика ЗАО "Коммерческий банк ДельтаКредит" Неряхина Н.В., действующая на основании доверенности (л.д.74), в судебном заседании исковые требования не признала, представила отзыв на исковое заявление, в котором в удовлетворении иска просила отказать в полном объеме (л.д.76-80).

Представитель ответчика ОСАО "РЕСО-Гарантия" в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил возражения на исковое заявление, в которых в удовлетворении иска просил отказать (л.д.136).

Привлеченная к участию в деле протокольным определением от ДД.ММ.ГГГГ в качестве третьего лица Биккулова Е.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом (л.д.134).

Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы гражданского дела, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных требований.

В силу п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п.п.1, 4 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В силу ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии с п.2 ст.168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Пунктами 1, 2 ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО "Коммерческий банк ДельтаКредит" и Биккуловым М.Р. заключен кредитный договор №, по условиям которого последнему предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. под <данные изъяты> годовых сроком на 302 месяца на приобретение в его собственность жилого дома, общей площадью 212,10 кв.м, условный номер № и земельного участка, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для ведения личного подсобного хозяйства, площадью 919 кв.м, кадастровый номер №, расположенных по адресу: <адрес>, <адрес>, стоимостью <данные изъяты> руб. В соответствии с п.1.4 кредитного договора надлежащее исполнение обязательств заемщика по своевременному возврату кредита и уплате процентов обеспечено залогом недвижимого имущества, личным и имущественным страхованием, солидарным поручительством Биккуловой Е.В. (л.д.55-66).

Пунктом 2.1 кредитного договора предусмотрено, что до предоставления кредита заемщик оплачивает кредитору платеж в размере <данные изъяты> руб. за снижение процентной ставки по кредиту.

В силу п.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с п.1 ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Следовательно, право банка по соглашению с клиентом устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрено ст.851 ГК РФ, ст.ст. 29, 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" и не противоречит ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей", поскольку при заключении кредитного договора стороны вправе предусмотреть также осуществление банком иных операций помимо выдачи кредита, при согласовании сторонами условий оказания иных банковских услуг, взимание платы за их оказание не является неправомерным.

Перед заключением кредитного договора и выдачей кредита заемщиком заполнено заявление-анкета на жилищный ипотечный кредит, где в разделе 1 "Условия предоставления жилищного ипотечного кредита", подразделе "Назначить свою ставку" истцом выбрана ставка "Оптима" (л.д.81), которая в соответствии с программой "назначь свою ставку", утвержденной председателем правления ЗАО "КБ ДельтаКредит" составляет платеж в размере <данные изъяты> от суммы кредита, где процентная ставка снижена на <данные изъяты> (л.д.92-93).

ДД.ММ.ГГГГ Биккуловым М.Р. осуществлен Банку платеж в сумме <данные изъяты>., что подтверждается платежным поучением №, выпиской из банковского счета (л.д.19, 67-69), после чего, а именно, ДД.ММ.ГГГГ Банком заемщику перечислены кредитные денежные средства.

Поскольку Банком было получено бесспорное волеизъявление заемщика на заключение кредитного договора на выбранных им в анкете условиях, содержащую информацию о такой дополнительной услуге, как опция "Отпима" программы "Назначь свою ставку", истцом в силу условий кредитного договора добровольно произведен платеж <данные изъяты> до предоставления кредита за снижение размера процентной ставки по кредиту, то у суда отсутствуют правовые основания для признания п.2.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части установления обязанности заемщика по осуществлению платежа в размере <данные изъяты> руб. за снижение процентной ставки по кредиту недействительным, а прав потребителя - нарушенными.

В соответствии с п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Исходя из положений п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, данная норма права не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон, что нашло свое отражение в кредитном договоре.

Согласно п.4.1.7 кредитного договора № заемщик обязан до предоставления кредита застраховать следующие риски: риски в отношении утраты и повреждения жилого помещения, риски прекращения права собственности на жилое помещение, земельный участок, а также обременения (ограничения) права собственности на него правами третьих лиц, риски причинения вреда жизни и потери трудоспособности Биккулова М.Р. в пользу кредитора на срок действия настоящего договора в страховых компаниях, согласованных в письменной форме с кредитором, заключив договоры страхования, где в качестве единственного выгодоприобретателя в размере остатка ссудной задолженности будет указан кредитор. Предоставить кредитору до выдачи кредита договор страхования и копии документов, подтверждающих уплату страховой премии (л.д.58).

Из материалов дела следует, что в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и во исполнение его п.4.1.7, ДД.ММ.ГГГГ между ОСАО "РЕСО-Гаррантия" и Биккуловым М.Р. заключен договор личного и имущественного страхования №, в частности, жизни, здоровья Биккулова М.Р., а также приобретаемых на заемные денежные средства жилого дома и земельного участка. При этом п.4.3 договора страхования определен размер страховой премии за первый год страхования <данные изъяты>. (л.д.36-44). Факт уплаты страховой премии участниками процесса не оспаривался.

Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов, банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

Установив, что при заключении кредитного договора между сторонами была соблюдена письменная форма сделки, согласованы все существенные условия договора: сумма кредита, процентная ставка по кредиту, срок и порядок возврата денежных средств, заключение кредитного договора не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, доказательств, подтверждающих навязанность этой услуги истцом не представлено, суд, руководствуясь положениями ст.ст.166, 168, 178, 421, 422 ГК РФ, ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей", приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований в части признания п.4.1.7 кредитного договора и договора страхования недействительными.

Сами по себе условия кредитного договора о страховании жизни, здоровья, имущества не являются типовыми, так как в тексте кредитного договора отсутствует указание на конкретного страховщика, а также обязательность заключения договора страхования с конкретным страховщиком на весь срок действия кредитного обязательства.

Включение в кредитный договор условия, предусматривающего добровольное страхование жизни, здоровья, имущества заемщика соответствует требованиям ст.421 ГК РФ.

Исходя из изложенного, поскольку в удовлетворении исковых требования о признании условий кредитного договора и договора страхования недействительными отказано, суд не усматривает правовых оснований для удовлетворения требований о взыскании осуществленного Биккуловым М.Р. платежа за снижение процентной ставки по кредиту, уплаченной им по договору страхования страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа и возмещения судебных издержек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░ "░░ ░░░░░░░░░░░░", ░░░░ "░░░░-░░░░░░░░" ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░/░ ░.░. ░░░░░░░░