Решение по делу № 2-503/2018 (2-3430/2017;) от 19.10.2017

№ 2-503/18

Решение

Именем Российской Федерации

18 января 2018 года г. Ижевск

Индустриальный районный суд г. Ижевска в составе:

судьи Кочеткова Д.В.

при секретаре Зиминой Н.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Шиляева МГ к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя

У С Т А Н О В И Л:

Шиляев М.Г. обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя.

Иск мотивирован тем, что 14.04.2017г. между истом и ПАО «Почта Банк»заключен кредитный договор № на сумму 390 000 руб. под 29,5% годовых на срок 5 лет. -Дата-. также между истцом и ответчиком заключен договор страхования полис -Дата- на случай смерти или инвалидности, из кредитных средств удержана страховая премия в сумме 90 000 руб. Согласно ст. 32 Закона « О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ ( оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. 09.08.2017г. истец обратился к ответчику с заявлением о возврате денежных средств, но получил отказ.

Просит суд: расторгнуть договор страхования; взыскать с ответчика в свою пользу страховую премию в размере 90 000 руб., в счет компенсации морального вреда 20 000 руб.

В судебном заседании истец на иске настаивал, дав пояснения аналогичные, изложенным в иске.

В судебное заседание представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование»,представитель третьего лица ПАО «Почта Банк» не явись, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Суд определил: рассмотреть дело в их отсутствие.

Представителем ответчика направлены письменные возражения, согласно которым исковые требования не признают по следующим основаниям: истец на основании его волеизъявления заключил договор страхования по программе « Оптимум» № № -Дата-., что подтверждается подписью истца в страховом полисе, истец дал свое распоряжение на оплату страховой премии. Таким образом, Шиляев М.Г. самостоятельно сделал выбор по заключение договора страхования, дал поручение на оплату страхового продукта. Страхование осуществляется исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свои имущественные интересы в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. В силу п. 6.6.6 Особых Условий страховании по страховому продукту « Единовременный взнос», являющихся неотъемлемой частью договора страхования и полученных истцом при заключении договора страхования, о чем имеется его подпись, при отказе страхователя- физического лица от договора страхования по истечению периода охлаждения ( 5 рабочих дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия возврату не подлежит. Обращение истца было по истечении указанного 5ти дневного срока.

Выслушав пояснения истца, изучив материалы дела, исследовав доказательства по делу, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований по следующим основаниям:

В судебном заседании установлено, что -Дата-. между ПАО «Почта Банк» и Шиляевым М.Г.заключен кредитный договор на следующих условиях: кредитный лимит 390 000 руб., срок возврата кредита -Дата- процентная ставка 29,50% годовых. размер платежа12 520 руб., платежи осуществляются ежемесячно до 14 числа каждого месяца.

-Дата-. Шиляеву М.Г. ООО СК « ВТБ Страхование» на основании устного заявления страхователя выдан полис по программе « Оптимум» №. Указанный полис подтверждает заключение между Шиляевым М.Г. и ООО СК « ВТБ Страхование» договора страхования на условиях и в соответствии с особыми условиями по страховому продукту « Единовременный взнос», являющимися неотъемлемой частью настоящего полиса. Страховыми случаями определены: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая; постоянная утрата трудоспособности застрахованным с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастной случая впервые после вступления договора страхования в силу. Страховая сумма определена 600 000 руб., страховая премия 90 000 руб. сроком оплаты единовременного не позднее -Дата-

-Дата-. Шиляевым М.Г. дано распоряжение на перевод денежных средств в сумме 90 000 руб. на счет ООО СК «ВТБ Страхование» по договору страхования № №

-Дата- в адрес страховой компании Шиляевым М.Г. направлено заявление о расторжении договора страхования и возврате денежных средств, в котором он просит возвратить денежные средства, уплаченные им по договору страхования в размере 98 901 руб., исключить его из программы страхования

-Дата-. Шиляеву М.Г. дан ответ, согласно которому у страховой компании не имеется правовых оснований для удовлетворения требования по возврату страховой премии, уплаченной банком, так как непосредственно между Шиляевым М.Г. и ООО СК ВТБ страхование договор страхования не заключался. Отказ от договора страхования (полиса) был осуществлен по истечении периода охлаждения ( дата сдачи письменного заявления об отказе от договора страхования в организацию почтовой связи -Дата-), в связи с этим, уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

В соответствии с общими положениями особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» программа « Оптимум», настоящие условия являются неотъемлемой частью договора страхования, заключенного на основании устного заявления на страхование.

Согласно раздела 2 условий « термины и определения» даны следующие понятия: банк – ПАО « Почта Банк»; страховщик –ОООСК «ВТБСтрахование», страхователь/застрахованный – дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования и кредитные договоры потребительского кредитования с банком, период охлаждения- период времени, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования не наступало событий, имеющих признаки страхового случая. В рамках настоящего договора страховании установлен период охлаждения сроком 5 рабочих дней с даты его заключения

В силу п. 6.6 условий страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. При отказе страхователя- физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения ( 5 рабочих дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало.

При отказе страхователя – физического лица договора страхования по истечению периода охлаждения ( 5 рабочих дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно пп. 1, 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных Кодексом, другими законами или договором.

Статья 958 ГК РФ предусматривает, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования пункт 3 статьи 958 ГК РФ относит к договорному регулированию.

Таким образом, по общему правилу, изменение договора допустимо только по воле самих сторон договора и только при обоюдном отсутствии каких-либо возражений

В силу п. 6.5 договор страхования может быть расторгнут досрочно по соглашению сторон.

Условия страхования не предусматривают права на возврат страховой премии в случае расторжения договора страхования страхователем.

В силу п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования"( в редакции, действующей на момент заключения договора страхования) при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая

Согласно п. 5 Указаний Банка России от 20.11.2015 N 3854-1 "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательства страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме.

Из содержания указания Банка России следует, что оно распространяется на отношения, возникшие непосредственно между страховой компанией (страховщиком) и физическим лицом (страхователем).

Согласно ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Согласно ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с ч. ч. 1, 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

По смыслу приведенных норм личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

С условиями договора страхования Шиляев М.г. был ознакомлен и согласен, экземпляр условий страхования на руки получил, данное условие закреплено в полисе.

Шиляев М.Г. не отказывался от договора страхования в указанный в условиях срок (пять рабочих дней с даты заключения договора), поэтому оснований для возложения на страховщика обязанности возврата уплаченной страховой премии не имеется.

Ввиду того что судом не установлено нарушение прав Шиляева М.Г. ответчиком суд не усматривает оснований для взыскания с ответчика компенсации морального вреда

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Шиляева МГ к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его принятия через суд, вынесший решение.

Судья                                Д.В. Кочетков