Решение по делу № 2-149/2018 от 11.10.2017

                                              Дело № 2–149/18

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 апреля 2018 г.                                                                                                 г. Брянск

Бежицкий районный суд г. Брянска в составе:

председательствующего судьи Осиповой Е.Л.

с участием представителя истца Лемкиной О.Ю. – Волобуева М.В., представителя ответчика ПАО СК «Росгосстрах» - Павлова А.В.,

при секретаре Анишиной Т.С.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Лемкиной Оксаны Юрьевны к публичному акционерному обществу «Страховая Компания «Росгосстрах» о взыскании недовыплаченного страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа,

                                                         УСТАНОВИЛ:

       Лемкина О.Ю. обратилась в суд с иском, в обоснование которого указала, что ДД.ММ.ГГГГ между нею и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор добровольного страхования части жилого дома, принадлежащего ей на праве собственности и домашнего имущества по адресу: <адрес>, сроком на один год, с размером возмещения 550 000 руб., в том числе: 450 000 руб. по строению и 100 000 руб. по имуществу. ДД.ММ.ГГГГ в доме произошел пожар, в результате которого пострадала принадлежащая ей часть дома и находившееся в нем имущество. Поскольку пожар произошел в период действия договора страхования, она обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, которое было частично удовлетворено ответчиком выплатой в ее пользу страхового возмещения в размере 241 270,90 руб.

ДД.ММ.ГГГГ, не согласившись с размером возмещения, она обратилась к ответчику с письменной претензией о выплате страхового возмещения в полном объеме. Поскольку письменная претензия ответчиком удовлетворена не была, просит взыскать с ПАО «Росгосстрах» убытки (недоплаченное страховое возмещение) в размере 308 729,01 руб., компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб., штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя.

     Истица в суд не явилась, о времени и месте проведения судебного заседания извещена надлежащим образом, в силу ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в ее отсутствие, с участием ее представителя Волобуева М.В.

      Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал, ссылаясь на то, что согласно п.10.1 Правил добровольного страхования строений, квартир, домашнего и другого имущества, страховая выплата в случае гибели, повреждения или утраты объектов страхования осуществляется выгодоприобретателю страховщиком в размере реального ущерба, но в пределах страховой суммы, установленной договором страхования. Полагая, что поскольку заключением экспертизы установлен реальный ущерб, в размере, превышающим страховую сумму, то из предусмотренной полисом страхования страховой суммы 550 000 руб. подлежит вычету перечисленные ответчиком на счет Лемкиной О.Ю. 241 270,90 руб. На этом основании, просит взыскать со страховой компании 308 729,10 руб. (550000-241270,90), компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб., обусловленного переживаниями по поводу невыплаты своевременно страхового возмещения, штраф.

       Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» исковые требования не признал, пояснив суду, что ответчик свои обязательства по договору выполнил в полном объеме. Размер ущерба определен на основании процентного соотношения стоимости элементов (удельных весов) строения, согласно условиям заключенного договора страхования. Расчет по домашнему имуществу произведен по каждому зафиксированному в Акте предмету, как стоимость предмета имущества в новом состоянии за минусом процента износа, начисленного на момент наступления страхового случая. Полагает, что расчет страховой выплаты должен быть произведен на основании п.10.2, 10.3 Правил страхования и п.13-14 страхового полиса.

       Суд, выслушав представителей сторон, исследовав материалы дела, находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

       В соответствии со ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

      По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахован риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930 ГК РФ).

     Согласно свидетельству о государственной регистрации права, Лемкина О.Ю. является собственником 7/25 долей дома, расположенного в <адрес>, что составляет условную <адрес>.

        Согласно представленному полису добровольного страхования строения, домашнего/другого имущества от ДД.ММ.ГГГГ, Лемкиной О.Ю. и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор добровольного страхования части строения, принадлежащего Лемкиной О.Ю., расположенного по адресу: <адрес>, а также имущества, находящегося в жилом помещении, согласно которому страховщик ПАО «Росгосстрах» обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) в размере 3120 руб. при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить Страхователю, причиненные вследствие этого события убытки. Вариант страхования - 1 (полный пакет рисков) согласно п.3.3.1 Правил страхования.

     Согласно статье 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

       Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

       При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).

       Статьей 947 ГК РФ установлено, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными данной статьей (пункт 1).

      В развитие положения статьи 947 ГК РФ Закон об организации страхового дела в статье 3 (пункт 3) предусматривает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

     Приказом ОАО «Росгосстрах» от ДД.ММ.ГГГГ утверждены Правилами добровольного страхования строений, квартир, домашнего и другого имущества № (далее – Правила страхования).

      Лемкина О.Ю. с вышеприведенными условиями договора страхования согласилась, правила страхования № и страховой полис получила, о чем свидетельствует ее подпись в полисе, в связи с чем, при рассмотрении настоящего спора суд принимает во внимание положения, установленные страховым полисом и Правилами добровольного страхования.

     Пункт 3.3.1 Правил страхования вариант 1 (полный пакет рисков в комбинации, определенной договором страхования) к несчастному случаю относит пожар, включая воздействие продуктами сгорания, а так же водой (пеной) и другими средствами, использованными при пожаротушении.

     В силу п.10 страхового полиса, страховая сумма объекта страхования (части жилого дома), в том числе, с конструктивными элементами строения, а также внутренней отделкой и инженерным оборудованием строения составила 450 000 руб.; домашнего имущества – 100 000 руб.

    При этом, согласно п.13 страхового полиса если «конструктивные элементы строения» и «внутренняя отделка и инженерное оборудование строения» в полисе застрахованы в общей страховой сумме, то доля в ней объекта «конструктивные элементы строения» составляет 80%, доля объекта «внутренняя отделка и инженерное оборудование строения» составляет 20%. В общей сумме по объекту «внутренняя отделка и инженерное оборудование строения» доля внутренней отделки составляет 50%, доля инженерного оборудования составляет 50%, если в договоре не указано иное.

Согласно абзацу первому статьи 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

     Приведенными выше доказательствами установлено, что договор страхования между сторонами заключен путем выдачи страховщиком страхового полиса, в котором страхуется объект – конструктивные элементы <адрес>, принадлежащей истице, ее внутренняя отделка и инженерное оборудование по принципу пропорции 80%, 20% соответственно, при этом из 20% - 50% и 50% соответственно.

      Одновременно Правилами добровольного страхования определен порядок страховой выплаты при наступлении страхового случая.

      Согласно п.10.1 Правил страхования, страховая выплата в случае гибели, повреждения или утраты объектов страхования осуществляется страхователю страховщиком в размере реального ущерба, но в пределах страховой суммы, установленной договором страхования, с учетом условий договора страхования.

     Договором страхования предусмотрено страхование по принципу пропорции.

     Пунктом 10.2 Правил предусмотрено, что страховая выплата по объекту страхования, застрахованному с условием выплаты «по пропорции» определяется с учетом п. 7.11 настоящих Правил.

      Пунктом 7.11 Правил регламентировано, что если страховая сумма, установленная в договоре страхования, ниже действительной (страховой) стоимости объекта страхования, то договор страхования строений, внутренней/внешней отделки, инженерного оборудования считается заключенным с условием выплаты «по пропорции», то есть страховая выплата при повреждении строений    внутренней/внешней отделки, инженерного оборудования рассчитывается пропорционально отношению страховой суммы к действительной (страховой) стоимости. По соглашению сторон договор страхования может быть заключен с условием страховой выплаты «по первому риску», то есть страховая выплата при повреждении вышеуказанного имущества рассчитывается в размере ущерба, но в пределах страховой суммы.

     Под страховой суммой понимается денежная сумма, определенная договором страхования при его заключении. Страховая сумма по страхованию имущества устанавливается по соглашению страхователя и страховщика и не может превышать действительной (страховой) стоимости объекта страхования в месте его нахождения в день заключения договора страхования. (п.4.1, 4.2 Правил страхования).

    В силу п.4.3.1 Правил страхования, действительная (страховая) стоимость может определяться: на основании заявленной страхователем стоимости, но при условии предоставления документов, подтверждающих ее размер; на основании экспертного заключения (оценки); иным способом по соглашению сторон договора страхования, в том числе, в процессе урегулирования страхового события, если страховая стоимость не была определена на момент заключения договора страхования, при отсутствии документов, подтверждающих ее размер (страхование по заявленной страховой сумме).

     Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ по адресу: <адрес> произошел пожар. Истица обратилась к ПАО «Росгосстрах» о выплате страхового возмещения. Страховая компания выплатила страховое возмещение в размере 241 270,90 руб.

     Согласно договору страхования страховая сумма на конструктивные элементы строения, а также внутренней отделки и инженерного оборудования строения составила 450 000 руб.; домашнего имущества – 100 000 руб.

      Из заключения строительно-технической экспертизы, проведенной ООО «Центр независимой экспертизы и оценки «Ансор» № от 02.03.2018     следует, что действительная (страховая) стоимость объекта страхования - <адрес> в <адрес> с учетом износа составляет 540 171 руб., что выше страховой суммы, установленной в договоре страхования (450 000 руб.), следовательно, договор страхования строений, внутренней/внешней отделки, инженерного оборудования считается заключенным с условием выплаты «по пропорции» и соответственно страховая выплата при повреждении строений    внутренней/внешней отделки, инженерного оборудования подлежит расчету в силу п. 7.11 пропорционально отношению страховой суммы к действительной (страховой) стоимости.

    Поскольку страховая выплата по <адрес> подлежала расчету с учетом процентного распределения конструктивных элементов строения, элементов внутренней отделки в общей страховой сумме, судом на разрешение эксперта поставлен вопрос о размере повреждений в целях определения пропорции.

    Заключением эксперта установлено, что определить степень повреждения конструктивных элементов пожара и последствиями его тушения не представилось возможным, поскольку строение после произошедшего пожара было демонтировано и выполнить натурное обследование конструктивных элементов подлежащих исследованию строений не представилось возможным, в виду их отсутствия.

      Статьей 56 ГПК РФ определено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

     Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

      Судом установлено, что истец до рассмотрения дела по существу в одностороннем порядке демонтировал объект страхования, в связи с чем, возможность проведения судебной экспертизы на предмет определения страховой выплаты по <адрес> учетом процентного распределения конструктивных элементов строения, элементов внутренней отделки в общей страховой сумме, утрачена.

      Доводы представителя истца о выплате страхового возмещения в размере разницы между реальным ущербом и выплаченной истцу страховой суммы судом не принимаются, поскольку они не основаны на положениях закона, страхового полиса и Правил страхования. Принимая во внимание, что истцом доказательств в обоснование своих требований не представлено, во взыскании недовыплаченного страхового возмещения в части строения следует отказать.

     Согласно п.10.3 Правил страхования при гибели, повреждении или утрате отдельных предметов домашнего имущества страховая выплата определяется в размере реального ущерба, но не более 20% за каждый предмет домашнего имущества от общей страховой суммы по «общему» договору страхования домашнего имущества, если иной лимит не определен договором страхования или если при заключении договора не была составлена попредметная опись предметов домашнего имущества в общей страховой сумме.

     Пунктом 10.3 страхового полиса домашнее имущество по «общему» договору застраховано в соответствии с п.2.3 Правил на сумму 100 000 руб.

      ПАО «Росгосстрах» при выплате страхового возмещения по домашнему имуществу руководствовался оценкой, представленной ООО «Автоконсалтинг плюс» и определил ко взысканию за 120 пунктов имущества страховую сумму в размере 30 292,95 руб.

    Из заключения строительно-технической экспертизы, проведенной ООО «Центр независимой экспертизы и оценки «Ансор» № от 02.03.2018     следует, что страховая выплата домашнего имущества, для которого существовала возможность идентификации (соковыжималка, стабилизатор напряжения, цифровой спутниковый приемник, шифоньер, стал компьютерный, стол журнальный,4 табурета), рассчитанная в соответствии с п.10.3 Правил страхования составила 42 544 руб.

     Одновременно, страховая сумма приведенного домашнего имущества согласно калькуляции ответчика составила 7400+680,20+119,20+230,40 = 8 429,80 руб.(л.д.78-80).

    В связи с чем, взысканию с ответчика в пользу истца подлежит недовыплаченное страховое возмещение 30 292,95 - 8429,80 = 21863,15 руб.     42 544 + 21 863,15 = 64 407,15 руб.

      Исходя из установленного факта нарушения прав истца как потребителя, суд взыскивает с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере 1000 рублей, учитывая фактические обстоятельства дела, период неисполнения требования потребителя, характера причиненных ему этим нравственных страданий, требований разумности и справедливости, находя указанную сумму разумной.

     В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ, "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

    В соответствии п. 45, 46 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан". Размер присужденной судом денежной компенсации морального вреда учитывается при определении штрафа, подлежащего взысканию со страховщика в пользу потребителя страховой услуги в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей.

    В силу ст.103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина в размере пропорционально удовлетворенной части иска.

    Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

     Исковые требования Лемкиной Оксаны Юрьевны к публичному акционерному обществу «Страховая Компания «Росгосстрах» о взыскании недовыплаченного страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа, удовлетворить частично.

    Взыскать с публичного акционерного общества «Страховая Компания «Росгосстрах» в пользу Лемкиной Оксаны Юрьевны недовыплаченное страховое возмещение в размере 20 680 руб. 85 коп., компенсацию морального вреда 1000 руб., штраф в размере 10 840 руб., 43 коп., а всего 32 521 руб. 28 коп., в остальной части требований отказать.

      Взыскать с публичного акционерного общества «Страховая Компания «Росгосстрах» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 820 руб. 43 коп.

      Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд, в апелляционном порядке в месячный срок, со дня принятия решения суда в окончательной форме.

                Судья                                   Е.Л. Осипова

Мотивированное решение изготовлено 30.04.2018.

             Судья                                   Е.Л. Осипова