Решение по делу № 2-1417/2023 от 16.10.2023

Дело № 2-1417/2023

24RS0018-01-2023-001662-73

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

    01 декабря 2023 года                                                                       г. Зеленогорск

Судья Зеленогорского городского суда Красноярского края Моисеенкова О.Л.,

при секретаре Игнатьевой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению

ПАО «Совкомбанк» к Акимкиной Н. Л. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к Акимкиной Н.Л. с требованием взыскать с ответчика сумму задолженности с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 70 594 рубля 17 коп., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2 317 рублей 83 коп.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный экспресс банк» и Акимкиной Н.Л. был заключен кредитный договор без номера, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 33 000 рублей под 29.90 %/ 74.90% годовых по безналичным/наличным, сроком до востребования. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк», на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей) от ДД.ММ.ГГГГ. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 8.3 Общих Условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 2193 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 2 193 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 39 965 рублей 17 коп. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 70 594 рубля 17 коп. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и о возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, задолженность не погасил.

Истец ПАО «Совкомбанк» своего представителя в судебное заседание не направил, о месте и времени рассмотрения дела уведомлены надлежаще.

Представитель истца Кузнецова М.А., действующая по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, уведомлена о судебном заседании, что подтверждается почтовым уведомлением о получении ДД.ММ.ГГГГ судебной повестки, при обращении с иском в суд просила рассмотреть дело в отсутствие представителя ПАО «Совкомбанк».

Ответчик Акимкина Н.Л. в судебное заседание не явилась, надлежаще уведомлена о месте и времени судебного заседания, что подтверждается почтовым уведомлением о получении ДД.ММ.ГГГГ судебной повестки, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, при этом указала, что истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд, в связи с чем просила в иске отказать.

Изучив исковые требования, исследовав имеющиеся по делу доказательства, принимая во внимание доводы ответчика, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Ст. 307 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 310 части 1 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с положениями ст. 819 ч. 1 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно положениям ст. 809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Положениями части 1 ст. 811 Гражданского кодекса РФ предусмотрена возможность начисления процентов, предусмотренных законом или договором, в случае просрочки должником возврата суммы займа.

В силу ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 195, 196 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу ч. 1 и 2 ст. 200 Гражданского кодекса РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с ч. 1 ст. 44 ГПК РФ в случаях выбытия одной из сторон в спорном или установленном решением суда правоотношении (смерть гражданина, реорганизация юридического лица, уступка требования, перевод долга и другие случаи перемены лиц в обязательствах) суд допускает замену этой стороны ее правопреемником. Правопреемство возможно на любой стадии гражданского судопроизводства.

Согласно ст. 382 Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу ст. 388 Гражданского кодекса РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Статьей 384 Гражданского кодекса РФ установлено, что право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

На основании ст. 383 Гражданского кодекса РФ переход к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, не допускается.

Таким образом, по общему правилу, личность кредитора не имеет значения для уступки прав требования по денежным обязательствам, если иное не установлено договором или законом.

Соответственно, в случае, если иное, то есть возможность передачи прав требования по кредитному договору лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, установлено законом или договором, передача прав требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, допускается.

В силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ путем подписания заявления в офертно-акцептной форме между Акимкиной Н.Л. и ПАО КБ «Восточный» был заключен договор кредитования (кредитная карта Стандарт», согласно которому Акимкина Н.Л. получила кредит с лимитом кредитования 33 000 рублей, со сроком возврата «до востребования», с уплатой процентов за пользование кредитом при совершении наличных операций 74,9 % годовых, 29,9 % за проведение безналичных операций, с полной стоимостью кредита 30,322 % годовых, с льготным периодом до 56 дней, погашение кредита и уплата процентов осуществляются путем внесения минимального обязательного платежа (МОП), платежный период 25 дней, с датой платежа согласно СМС-уведомлению, состав МОП установлен Общими условиями и Тарифами, максимальный размер МОП 10% от суммы полученного, но не погашенного кредита, расчетный период 1 месяц, платежный период 25 дней, платежный период начинается со дня окончания расчетного периода, расчетный период начинается со дня активации кредитной карты. Также предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора – неустойка (штраф, пени) или порядок их определения за ненадлежащее исполнение условий договора: 590 рублей за факт образовавшейся задолженности, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа (л.д. 21-22).

Банк надлежащим образом и в полном объеме выполнил обязательства по кредитному договору, выдал заемщику ДД.ММ.ГГГГ, перечислив на счет заемщика денежные средства в сумме 33 000 рублей (л.д. 13-14).

Согласно ч. 2 ст. 58 Гражданского кодекса РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

На основании договора от ДД.ММ.ГГГГ, решения № от ДД.ММ.ГГГГ единственного акционера ПАО КБ «Восточный», публичное акционерное общество «Восточный Экспресс банк» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», о чем внесена запись ДД.ММ.ГГГГ в Единый государственный реестр юридических лиц.

ПАО «Совкомбанк» является правопреемником всех прав и обязанностей ПАО КБ «Восточный» в отношении всех его должников и кредиторов, включая обязательства, оспариваемые сторонами.

В силу этого ПАО «Совкомбанк» законно и обоснованно обратилось в суд с требованиями о взыскании с заемщика суммы долга по кредитному договору.

Как следует из выписки по лицевому счету на имя Акимкиной Н.Л. ДД.ММ.ГГГГ денежная сумма в размере 33 000 рублей зачислены банком на счет на имя Акимкиной Н.Л.

Акимкина Н.Л. получила указанную сумму, т.е. воспользовалась денежными средствами банка.

В соответствии с условиями кредитного договора Акимкина Н.Л. обязалась ежемесячно погашать задолженность по кредиту, уплачивать проценты.

Ответчик нарушила взятые на себя обязательства своевременно уплачивать за кредит и проценты за пользование кредитом.

Согласно выписке по счету на имя Акимкиной Н.Л. и расчету банка заемщиком в погашение кредита выплачено 36 463 рубля 80 коп. Последний платеж в сумме 1 000 рублей был внесен ДД.ММ.ГГГГ, иных платежей не было.

По настоящее время задолженность ответчика перед банком не погашена.

Согласно материалам дела ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» обратился к мировому судье судебного участка № в ЗАТО г. Зеленогорск Красноярского края с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № (№ от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № в ЗАТО г. Зеленогорск Красноярского края вынесен судебный приказ по гражданскому делу №, которым с Акимовой Н.Л. взыскана задолженность по указанному кредитному договору № (№) от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 70 594 рубля 17 коп., суммы государственной пошлины в размере 1 158 рубля 92 коп., а всего 71 753 рубля 09 коп.

Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ указанный судебный приказ по делу № был отменен по возражениям должника.

При разрешении требования ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности суд приходит к следующим выводам.

Согласно условиям кредитного договора, заключенного с Акимкиной Н.Л., срок возврата кредита определен как «до востребования».

В соответствии с условиями кредитного договора датой начала действия лимита кредитования является дата заключения договора. Платежный период отчитывается от даты, следующей за датой окончания расчетного периода, равного одному месяцу. Датой начала первого расчетного периода является дата активации кредитной карты. Датой каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода.

Таким образом, договор содержит условие о минимальных платежах по кредитной карте, погашать которые ответчик должен был ежемесячно.

Следовательно, с учетом даты активации карты ДД.ММ.ГГГГ, первый расчетный период – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, далее с 23 числа месяца по 22 число следующего за ним месяца, первый платежный период 25 дней со дня окончания расчетного периода, то есть с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, и далее с 22 числа каждого месяца по 14 число следующего календарного месяца.

Таким образом, договор содержит условие о минимальных платежах по кредитной карте, погашать которые ответчик должен был ежемесячно.

Истцом представлена выписка по лицевому счету, подтверждающая получение заемщиком кредитных денежных сумм, а также суммы возвращенных денежных средств и сроки их внесения, из которой следует, что ответчиком нарушались условия возврата кредита, последний платеж осуществлен ДД.ММ.ГГГГ.

Принимая во внимание, что представителем ответчика сделано заявление о пропуске истцом срока исковой давности, установленного ст. 196 Гражданского кодекса РФ для защиты нарушенного права, а вышеуказанными условиями договора предусмотрено исполнение обязательства в виде внесения ответчиком ежемесячно на счет карты суммы минимального платежа, необходимо применение общего срока исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу с учетом права истца на взыскание задолженности за трехлетний период, предшествовавший подаче иска (без учета времени со дня обращения с заявлением о выдаче судебного приказа и до его отмены) со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ).

Аналогичное разъяснение содержится в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса РФ об исковой давности».

Поскольку с ДД.ММ.ГГГГ ответчиком обязательства по погашению долга не выполнялись, и сумма долга переходила на последующие месяцы, задолженность по договору подлежит исчислению в пределах срока исковой давности по каждому платежу.

Соответственно, на ДД.ММ.ГГГГ банку заведомо было известно о нарушении его права по кредитному договору.

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд за выдачей судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении почти 6 лет с момента нарушения ответчиком условий кредитного договора по своевременному внесению ежемесячных платежей, тогда как о нарушении своего права ПАО «Совкомбанк» знал с момента невнесения заемщиком очередного платежа. Следовательно, в рассматриваемой ситуации срок исковой давности необходимо исчислять с ДД.ММ.ГГГГ, и он истек ДД.ММ.ГГГГ.

При этом ПАО «Совкомбанк» обратилось к мировому судьей с заявлением о вынесении судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ, то есть заведомо за пределами срока исковой давности для обращения в суд.

Срок исковой давности истек ДД.ММ.ГГГГ.

Заявление о вынесении судебного приказа (ДД.ММ.ГГГГ) и исковое заявление (ДД.ММ.ГГГГ) поданы в суд уже за пределами срока исковой давности.

Истец требований о восстановлении срока на обращение в суд не заявлял.

Истцом не представлено доказательств наличия исключительных обстоятельств, свидетельствующих об уважительности пропуска срока исковой давности обращения в суд.

При таких обстоятельствах, учитывая заявление ответчика о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности, сделанное до принятия судом решения, суд считает, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного суд не усматривает законных оснований для удовлетворения заявленных исковых требований ПАО «Совкомбанк».

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

      В удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к Акимкиной Н. Л. о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ отказать в связи с пропуском срока исковой давности для обращения в суд.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в месячный срок, через Зеленогорский городской суд со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                                       О.Л. Моисеенкова