Решение по делу № 2-777/2021 от 12.01.2021

№

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

    25 января 2021 г.        г. Улан-Удэ

Октябрьский районный суд г. Улан-Удэ в составе судьи Денисовой Н.А., при секретаре Убашеевой Э.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Родионова Ю.П. к ООО СК «ВТБ Страхование» в лице Банка «ВТБ» (ПАО) о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, штрафа, неустойки, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Родионов Ю.П. обратился в суд с иском к ответчику ООО СК «ВТБ Страхование» в лице Банк ВТБ (ПАО) о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, штрафа, неустойки, компенсации морального вреда.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и Родионовым Ю.П. был заключен кредитный договор № (далее - кредитный договор). При этом, в то же время, ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «ВТБ страхование» и Родионовым Ю.П. заключен договор страхования и истцу выдан Полис Финансовый резерв № от ДД.ММ.ГГГГ Заемщик досрочно исполнил обязательства по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ. Родионов обратился в страховую компанию с досудебной претензией о расторжении договора страхования и с просьбой о возврате неиспользованной части страховой премии. Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просит расторгнуть договор страхования № заключенный ДД.ММ.ГГГГ. между Родионовым Ю.П. и ООО «СК ВТБ Страхование», взыскать с ответчика денежные средства в размере <данные изъяты> руб. уплаченных по договору страхования; компенсацию морального вреда - <данные изъяты> руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы, неустойку в соответствии со ст.23 Закона «О защите прав потребителей».

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ. к участию в деле в качестве соответчика было привлечено ООО СК «ВТБ Страхование».

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ. была произведена замена ненадлежащего ответчика с ООО СК «ВТБ Страхование» на АО «СГ Согаз».

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ. к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО СК «ВТБ Страхование», в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ. указанное исковое заявление было оставлено без рассмотрения ввиду несоблюдения досудебного порядка урегулирования спора.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ. производство по делу возобновлено.

Истец Родионов Ю.П. в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебном заседании представитель истца Богданов А.С., действующий на основании доверенности исковые требования поддержал в полном объеме с учетом уточнения. Суду пояснил, что поскольку кредит погашен, договор страхования неразрывно был связан с выполнением по обязательств по кредитному договору, следовательно, оснований для продолжения подключения к числу застрахованных лиц не имеется.

Представители ответчика ООО СК «ВТБ Страхование », ПАО Банк «ВТБ», АО «СГ Согаз», третье лицо уполномоченный по правам потребителей в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомили.

Суд рассмотрел дело в соответствии со ст.167 ГПК РФ.

Выслушав доводы представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно п. 1 ст.819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст.329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 9 Федерального закона от26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», п. 1 ст.1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьей 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату (ч. 3 ст. 16 Закона).

В силу ст.12 Закона о защите прав потребителей, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре, он вправе в разумный срок отказаться от исполнения заключенного договора купли-продажи и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре, необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ч. 2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору. С учетом вышеуказанным норм страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, если принято заемщиком добровольно, при наличии полной информации о характере и стоимости дополнительных услуг.

В силу п. 3 ст.10 ГК РФ при разрешении споров суд по общему правилу исходит из презумпции разумности и добросовестности действий участников гражданских правоотношений, если не доказано обратное.

На основании ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела:

ДД.ММ.ГГГГ. между Родионовым и Банк ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей, сроком на <данные изъяты> месяцев с уплатой процентов за пользование кредита 11% годовых. В рамках указанного кредитного договора заемщику был открыт текущий банковский счет №.

В п. 11 кредитного договора указаны цели использования заемщиком потребительского кредита: на потребительские нужды.

ДД.ММ.ГГГГ Родионовым было подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» в ВТБ (ПАО), согласно которого Родионов просил ВТБ (ПАО) обеспечить его страхование по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», где застрахованным лицом является истец, срок страхования с 00 час 00 мин ДД.ММ.ГГГГ., страховая сумма <данные изъяты> рублей.

Как следует из ответа страховой компании ВТБ «Страхование», ДД.ММ.ГГГГ. денежные средства в счет оплаты страховой премии поступили на счет страховщика, данная оплата была произведена через Банк ВТБ (ПАО), единовременным взносом.

Согласно Условиям по страховому продукту «Финансовый резерв», договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного в том числе: заявление застрахованного на исключение из числа участников Программы страхования (п. 6.5.1.3.).

Согласно п. 6.5. особых условий договора страхования, страхователь вправе отказаться от договора в любое время. При отказе Страхователя –физического лица от договора страхования в период охлаждения (14дней) уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком или уполномоченным представителем Страховщика, при условии, что страховой случай не наступил. (п.6.5.1). При отказе страхователя от договора страхования по истечении периода охлаждения, досрочное прекращение договора страхования осуществляется по правилам ст.958 ГК РФ. (п.6.5.1.5).

Анализируя по правилам ст. 67 ГПК РФ представленные доказательства, суд принимает во внимание, что действующее законодательство не ограничивает стороны в заключении договоров, определении их условий по своему усмотрению, выборе способов обеспечения обязательств по договору, при этом законодательство о защите прав потребителей закрепляет за потребителем право на свободный выбор услуг и получение полной информации о приобретаемой услуге.

Доказательства нарушения вышеуказанных прав потребителя при заключении Родионовым кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., в также заключения договора страхования суду не представлены. Выдача кредитных средств не обусловлена обязательным заключением заемщиком договора личного страхования, соответствующие страховые услуги приобретены истцом на основании собственного решения, при этом истцу предоставлена вся необходимая информация о страховой услуге и её стоимости, разъяснен добровольный характер страхования, возможность прекращения договора страхования и возврата страховой премии в период охлаждения, указанная услуга по страхования выбрана истцом самостоятельно.

Из материалов дела следует, что Родионов досрочно исполнил обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ., что подтверждается справкой об отсутствии задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ выданной Банком ВТБ (ПАО).

С заявлением о прекращении договора страхования истец в страховую компанию не обращался.

ДД.ММ.ГГГГ. Родионов обратился с досудебной претензией в ООО СК «ВТБ Страхование» в лице Банк ВТБ (ПАО) о расторжении договора страхования в добровольном порядке и возврате страховой премии в размере <данные изъяты> руб. Заявление принято офисом Банка ВТБ ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с Указанием Центрального Банка Российской Федерации за N 3854-У от 20.11.2015г. (в ред. от 21.08.2017) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов страхования ", страхователь вправе отказаться от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. С ДД.ММ.ГГГГ. в течение четырнадцати дней.

Истец Родионов в течение четырнадцати рабочих дней со дня заключения договора страхования (ДД.ММ.ГГГГ), не воспользовался своим правом на отказ от договора страхования и возврата страховой премии.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что погашение кредита не влечет досрочного прекращения договора личного страхования : при этом ни действующим законодательством, ни договором страхования не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.

Исполнение истцом обязательств по кредитному договору не исключает его статус выгодоприобретателя по договору страхования, не влечет прекращения страхового риска и возможность наступления страхового случая, поскольку страховым риском является травма, госпитализация в результате НС и Б, инвалидность, смерть, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита.

Поэтому полное исполнение истцом своих обязательств по кредитному договору не повлекло досрочного прекращения договора страхования, заключенного с ответчиком.

При этом из особых условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (раздел 10), страховая выплата не зависит от остатка задолженности по кредитному договору и определяется как 100% страховой суммы в зависимости от наступивших страховых рисков.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

При разрешении исковых требований, суд учитывает, что досрочное погашение кредита не упоминается в п. 1 ст.958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, что не является основанием для расторжения договора.

В соответствии с п. 2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

В силу абз.2 п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В соответствии с п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования " (далее –Указания Банка России) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания. (п.7 Указаний).

В соответствии с п. 5 Указания Банка России, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с п. 6 Указания Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Согласно п. 10 Указания Банка России страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Указание Центрального банка Российской Федерации применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Подписав кредитный договор и заявления о страховании, истец подтвердил, что осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе, и по уплате банку платы за оказание услуг за подключение к программам страхования.

В момент приобретения дополнительных услуг Банка по включению в программы страхования истец располагал информацией о предоставленных услугах, в том числе об их стоимости.

Утрата истцом страхового интереса не является обстоятельством, прекращающим договор страхования согласно п. 1 ст.958 ГК РФ, так как в рассматриваемой ситуации не исчезает возможность наступления страхового случая, а также не прекращается существование страхового риска.

Таким образом, поскольку страховая премия не подлежит возврату, так как досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования, а при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, договором не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном исполнении кредитных обязательств, истец в период охлаждения не отказался от страхования, то оснований, взыскания с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование » в пользу истца Родионова страховой премии не имеется, в связи, с чем в удовлетворении заявленных требований надлежит отказать, а также производных от них требований, неустойки в размере <данные изъяты> рублей, процентов по 395 ГК РФ в размере <данные изъяты> руб., компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штрафа.

В удовлетворении иска к остальным ответчикам также надлежит отказать, поскольку надлежащим ответчиком по данному делу выступает ООО СК «ВТБ Страхование».

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковое заявление Родионова Ю.П. к Банк «ВТБ» (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование», АО «Страховая группа СОГАЗ» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, штрафа, неустойки, процентов, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

    Решение может быть обжаловано в Верховный Суд РБ в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Улан-Удэ.

Судья:                              Н.А.Денисова

Мотивированное решение изготовлено 29.01.2021г.