Решение от 04.03.2020 по делу № 2-809/2020 от 21.01.2020

Дело №

№

З А О Ч Н О Е    Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

04 марта 2020 года                                               город Омск

Центральный районный суд города Омска в составе судьи Мезенцевой О.П., при секретаре судебного заседания Бурдаевой К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Почта Банк» к И.Д.М. о взыскании задолженности по кредитному договору,

    Установил:

Истец Публичное акционерное общество «Почта Банк» обратилось в суд с иском к И.Д.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, судебных расходов, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком заключен кредитный договор №, по которому банк предоставил заёмщику кредит на сумму 518 206 рублей, под 24,9 % годовых, на срок 60 месяцев.

В соответствии с решением от ДД.ММ.ГГГГ сокращенное фирменное наименование банка изменены с ПАО «Лето Банк» на ПАО «Почта Банк».

Условия кредитного договора изложены: в заявлении о предоставлении персональной ссуды, Условия предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными», тарифах по программе «Кредит Наличными». Одновременно ответчиком был заключен договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование».

Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил полностью, перечислив денежные средства на счет заемщика. В нарушение условий кредитного договора заемщик не исполнил взятые на себя обязательства по погашению суммы основного долга и процентов за пользование кредитом в установленные договором сроки.

По условиям кредитного договора клиент возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в графике.

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора банком было направлено требование о полном погашении задолженности, однако в установленные сроки указанное требование ответчиком исполнено не было.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год составляет 562 724 руб. 85 коп., в том числе: 70 150 руб. 14 коп. – задолженность по процентам; 480 516 руб. 51 коп. – задолженность по основному долгу; 4 958 руб. 20 коп. – задолженность по неустойкам; 7100 руб. – задолженность по комиссиям. Ссылаясь на ст. ст. 309, 811 Гражданского кодекса РФ, просит суд взыскать с ответчика указанную задолженность по кредитному договору от № от ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 562 724 руб. 85 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 827 руб..

В судебном заседании представитель истца ПАО «Почта Банк» участие не принимал, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в тексте иска просил о рассмотрении дела в его отсутствие, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства (л.д. 4).

Ответчик И.Д.М. в судебном заседании участие не принимал, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежаще.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ стороны обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.

Согласно п. 1 ст. 233 ГПК РФ, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Частью 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Исходя из разъяснений, данных Верховным Судом Российской Федерации и изложенных в Постановлении от 23.06.2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», статья 165.1 Гражданского кодекса РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным законодательством не предусмотрено иное (п. 68).

Сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат (п. 67).

Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу (п. 13).

Принимая во внимание изложенное выше, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика, в порядке заочного производства, против чего представитель истца не возражал.

Исследовав материалы гражданского дела, а также проверив фактическую обоснованность и правомерность исковых требований, суд находит исковые требования ПАО «Почта Банк» подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Исходя из положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Как указано в п.п. 1,2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как предусмотрено ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Почта Банк» и И.Д.М. заключен кредитный договор №, по которому банк предоставил заемщику кредит в размере 518 206 руб., с процентной ставкой 24,9 %, сроком на 60 мес., сумма платежа составила 15 200 руб., платежи осуществляются до 13 числа каждого месяца (л.д. 6-7).

Согласно п. 2 индивидуальных условий договора потребительского кредита «Первый Почтовый 24,9 %» срок действия договора неопределенный, срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 12 условий при ненадлежащем исполнении условий договора заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20 % годовых со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов.

В соответствии с п. 17 условий, ответчик выразил согласие на подключение услуги «Кредитное информирование», размер комиссии составил 1-й период пропуска платежа – 500 руб., 2-й, 3-й и 4-й периоды пропуска платежа – 2200 руб., а также услуги «Гарантированная ставка», размер (стоимость) комиссии за сопровождение услуги «Гарантированная ставка» согласно тарифам ПАО «Почта Банк» по услуге «Гарантированная ставка», действующим на дату подключения услуги (л.д. 8 оборот).

Из индивидуальных условий договора следует, что неотъемлемой частью договора являются Условия предоставления потребительских кредитов и Тарифы (л.д. 6).

Полная сумма, подлежащая выплате клиентом – 910 038 руб. 46 коп., включает сумму кредита, процентов и комиссий по кредиту (п. 18 индивидуальных условий договора).

Тарифами по предоставлению потребительских кредитов ПАО «Почта Банк» предусмотрена комиссия за сопровождение услуги «Гарантированная ставка» при заключении договора при установлении процентной ставки по кредиту от 24,9 % годовых – 4,9 % от суммы к выдаче, комиссия за сопровождение услуги «Гарантированная ставка» при подключении в период действия договора – согласно Тарифам ПАО «Почта банк» по услуге «Гарантированная ставка», действующим на дату подключения услуги, комиссия за подключение услуги «Пропускаю платеж» 300 руб. (л.д. 11 оборот).

В соответствии с п. 1.5 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», датой выдачи кредита считается дата зачисления Банком денежных средств на Счет клиента (л.д. 12).

Согласно п. 6.1 Общих условий в случае неоплаты или неполной оплаты клиентом (заемщиком) любого платежа в дату платежа, платеж считается пропущенным, и у клиента возникает просроченная задолженность по основному долгу, процентам и комиссиям в размере недоплаченной части платежа за исключением случаев предоставления услуги «Пропускаю платеж». При наличии просроченной задолженности клиент уплачивает банку неустойку, при этом неустойка начисляется на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов из расчета 20 % годовых, включается в состав платежа, который следует через платеж после пропущенного платежа, увеличивая его размер (п. 6.2 Общих условий). (л.д. 13 оборот).

Согласно п. 6.4 Общих условий при наличии у клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней Банк вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности по договору в полном объеме. Срок исполнения заключительного требования указывается в заключительном требовании, и составляет не менее 30 календарных дней с даты его направления клиенту (л.д. 14).

Установлено, что Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом. Доказательств обратного суду в порядке ст. 56 ГПК РФ ответчиком представлено не было.

ДД.ММ.ГГГГ Банком выставлено заключительное требование о полном погашении задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 562 724 руб. 85 коп., не позднее ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 24).

Поскольку заемщиком в добровольном порядке задолженность по договору погашена не была, ПАО «Почта Банк» в лице представителя обратилось в суд.

Выпиской по счету, представленной ПАО «Почта Банк», установлено, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчик И.Д.М. производил погашение основного долга и процентов по указанному договору (л.д. 20-21), далее последовала просрочка платежей.

Согласно расчету исковых требований, представленному истцом, задолженность по сумме основного долга на ДД.ММ.ГГГГ оставляет 480 516 руб. 51 коп., по процентам – 70 150 руб. 14 коп., сумма комиссий – 7100 руб., сумма неустойки – 4958 руб. 02 коп. (л.д. 20-21, 36).

Иного расчета задолженности ответчиком в нарушение требований ст. 56, 57 ГПК РФ в судебное заседание не представлено.

В такой ситуации суд полагает, что имеются правовые основания для удовлетворения заявленных требований истца и взыскании с ответчика И.Д.М. задолженности по кредитному договору по оплате основного долга и процентов по кредитному договору в указанном размере.

     Применительно к требованиям банка о взыскании неустойки в размере 4958 руб. 20 коп., комиссии в размере 7 100 руб. суд приходит к следующему.

В силу п.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

На основании ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Данное правило закона в полной мере применимо как к законной, так и договорной неустойке.

В соответствии с разъяснениями пункта 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что основанием взыскания неустойки явилось ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по оплате кредита, возложенных на него при заключении кредитного договора. Сопоставив размер неустойки с размером основного долга, задолженности по процентам, суд полагает, что заявленная неустойка в полном объеме не компенсирует потери кредитора от ненадлежащего исполнения денежного обязательства. Заявленный к взысканию размер имущественной санкции – неустойки основан на условиях избранного заёмщиком кредитного продукта.

Условий для применения правила ст. 333 ГК РФ и снижения неустойки судом не установлено. В этой связи, сумма неустойки за просрочку возврата основного долга, процентов за пользование кредитными средствами подлежит взысканию с заемщика в пользу кредитора в полном объеме.

При таких обстоятельствах, поскольку в порядке ст. 56 ГПК РФ, заемщиком доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, а также альтернативного расчета задолженности не представлено, суд считает требование истца о взыскании неустойки подлежащим удовлетворению в полном объеме.

Кроме того, расчет истца в части задолженности комиссий за указанные услуги Банка проверен судом и признан верным; контррасчет стороной ответчика также представлен не был.

На основании изложенного, сумма комиссии, согласованная с заемщиком, в размере 7 100 руб., подлежит взысканию с ответчика в полном объёме.

С учетом процессуального результата разрешения спора по правилам ст. 98 ГПК РФ возмещению истцу в полном объеме подлежат расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 827 руб., уплаченной истцом в соответствии с правилами ч.1 ст.333.19 Налогового кодекса РФ по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 5).

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░░ ░ ░.░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░ 562 724 (░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░ 85 ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░: 70 150 (░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░) ░░░░░░ 14 ░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░; 480 516 (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░) ░░░░░░ 51 ░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░; 4958 (░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░ 20 ░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░; 7100 (░░░░ ░░░░░ ░░░) ░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░.░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 8827 (░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░) ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░                                                                   ░░░░░░░░░ ░.░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░

░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░