Решение по делу № 2-44/2019 от 16.07.2018

копия

Дело (номер обезличен)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Кстово 11 февраля 2019 года

Кстовский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего Матвиенко М.А., при секретаре Черниковой Е.В., с участием истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к САО «ВСК» о возврате страховой премии, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, признании договора недействительным, признании договора незаключенным, взыскании неосновательного обогащения, взыскании юридических расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с настоящим иском, в обоснование которого ссылается на то, что (дата обезличена) между истцом и ПАО БИНБАНК заключен кредитный договор. При заключении указанного кредитного договора, между истцом и ответчиком по настоящему спору (дата обезличена) был также заключен договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж. Страховая премия составила 17732 рубля. (дата обезличена) истец обратился к ответчику с отказом от договора страхования и требованием о возврате страховой премии в полном объеме. (дата обезличена) ответчик выплатил истцу 424 рубля.

Истец, с учетом уточненных в порядке ст. 39 ГПК РФ требований, просит суд: признать договор страхования недействительным, признать договор страхования незаключенным, взыскать с ответчика оставшуюся часть страховой премии в размере 17308 рублей, неустойку в размере 17732 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, взыскать расходы по оплате юридических услуг в размере 5000 рублей.

Истец в судебном заседании исковые требования поддержал.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом извещенным. Представил письменные возражения на иск.

Третье лицо – представитель ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» (правопреемник ПАО БИНБАНК), привлеченное определением суда, в судебное заседание не явилось, будучи извещенным судом надлежащим образом, представили ходатайство о рассмотрении дела без их участия.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав явившихся лиц, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу необходимости требования истца удовлетворить частично по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе принципа состязательности и равноправия сторон.

Принцип состязательности представляет собой правило, по которому заинтересованные в исходе дела лица вправе отстаивать свою правоту в споре путем представления доказательств, участия в исследовании доказательств, представленных другими лицами, путем высказывания своего мнения по всем вопросам, подлежащим рассмотрению в судебном заседании.

Сущность данного принципа состоит в том, что стороны состязаются перед судом, убеждая его при помощи различных доказательств в своей правоте в споре. Состязательность предполагает возложение бремени доказывания на сами стороны и снятие по общему правилу с суда обязанности по сбору доказательств.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих доводов.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 821 ГК РФ, кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии со ст. 935 ГК РФ, законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:

жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с ч. 1 ст. 10 Закона РФ от (дата обезличена) N 2300-1 "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством РФ.

В соответствии со ст. 12 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

При отказе от исполнения договора потребитель обязан возвратить товар (результат работы, услуги, если это возможно по их характеру) продавцу (исполнителю).

Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную п.п. 1-4 ст. 18 или п. 1 ст. 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг).

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что (дата обезличена) между истцом и ПАО БИНБАНК заключен кредитный договор. При заключении указанного кредитного договора, между истцом и ответчиком по настоящему спору (дата обезличена) был также заключен договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж. Страховая премия составила 17732 рубля. (дата обезличена) истец обратился к ответчику с отказом от договора страхования и требованием о возврате страховой премии в полном объеме. (дата обезличена) ответчик выплатил истцу 424 рубля.

Обстоятельства заключения кредитного договора сторонами не оспариваются.

При этом суд не может согласиться с доводами истца о недействительности и незаключенности договора страхования.

Согласно ст. 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса.

В первоначальном исковом заявлении ФИО1 самостоятельно указывал на факт заключения им договора страхования.

Кроме того, в материалах настоящего гражданского дела присутствует не оспариваемое ФИО1 заявление последнего на перечисление ответчику страховой премии по договору страхования (номер обезличен) от (дата обезличена) в размере 17732 рубля.

Таким образом, стороной истца не представлено суду достаточных доказательств того, что им договор страхования не заключался либо он (договор) является недействительным. Соответственно не имеется оснований для взыскании с ответчика в пользу истца неосновательного обогащения.

Как установлено в судебном заседании, страховая премия по оспариваемому договору состоит из двух частей: 423 рубля 83 копейки – премия по договору страхования ФИО1 от несчастных случаев и болезней; 17308 рублей 17 копеек - премия по договору страхования ФИО1 как лица, выезжающего за рубеж.

При этом суд принимает во внимание ссылки ответчика на п. 7.2.2 Правил страхования (номер обезличен), а также на Указание Центрального Банка РФ от (дата обезличена) (номер обезличен)-У, согласно которому в течение 90 дней со дня вступления данного Указания в силу, все страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями данного Указания, а именно – предусмотреть, что в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения, страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме либо пропорционально сроку действия договора страхования. Однако, согласно п. 4 данного Указания, последнее не распространяется на отношения, вытекающие из договоров, предусматривающих страхование лица, выезжающего за рубеж.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что ответчик надлежащим образом исполнил Указание Банка России в части возврата (в связи с отказом ФИО1 от договора страхования) страховой премии по договору страхования от болезней и несчастных случаев, выплатив истцу (дата обезличена) 424 рубля. Оснований к возврату второй части страховой премии в размере 17 308 рублей 17 копеек у САО «ВСК» не имелось. Требования ФИО1 в этой части необоснованны и удовлетворения не подлежат.

При этом, суд считает, что требования истца о взыскании с ответчика неустойки и компенсации морального вреда являются обоснованными.

Как следует из п. 8 Указания Центрального Банка РФ от (дата обезличена) (номер обезличен)-У, страховщик должен предусмотреть возврат страховой премии (в случае отказа клиента от договора страхования) в течение 10 рабочих дней.

Однако, как следует из материалов настоящего гражданского дела, страховая премия в размере 424 рублей была возвращена ответчиком ФИО1 с опозданием – на 13-й рабочий день.

Согласно ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», в случае просрочки возврата потребителю уплаченной за услугу денежной суммы, исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку в размере 3 % от цены услуги.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере 3 % от 423 рублей 83 копеек за три дня просрочки – в размере 38 рублей 14 копеек.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Таким образом, с ответчика следует взыскать в пользу истцов компенсацию морального вреда, которую суд определяет с учетом степени разумности и справедливости, в размере 100 рублей.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ от (дата обезличена) N 2300-1 "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно п. 46 постановления Пленума Верховного Суда РФ в постановлении от (дата обезличена) (номер обезличен), при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

В данном случае суд приходит к выводу о том, что для взыскания штрафа с ответчика в пользу истца не имеется оснований, поскольку с претензией о выплате ему неустойки в связи с просрочкой возврата части страховой премии ФИО1 в ПАО «ВСК» не обращался. Таким образом, ответчик не имел возможности удовлетворить данное требование ФИО1 в досудебном порядке.

В связи с обращением в суд истец понес расходы по оплате юридических услуг в размере 5000 рублей.

В силу ст. 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в Определении Конституционного Суда Российской Федерации от 20.10.2005 № 355-О обязанность суда взыскивать расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против необоснованного завышения размера оплаты услуг представителя, и тем самым - на реализацию требования ч. 3 ст. Конституции РФ. Именно поэтому в ч. 1 ст. 100 ГПК РФ речь идет, по существу, об обязанности суда установить баланс между правами лиц, участвующих в деле.

Таким образом, основным критерием размера оплаты труда представителя, согласно ст. 100 ГПК РФ, является разумность суммы оплаты, которая предполагает, что размер возмещения стороне расходов должен быть соотносим с объемом защищаемого права.

При решении вопроса о взыскании судебных расходов в виде оплаты юридических услуг судом также учитывается количество судебных заседаний, их продолжительность, категория сложности рассматриваемого дела, участие представителя истца в рассмотрении дела.

Принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, объем работы, выполненной представителем расходов с объемом защищенного права, участие представителя истца в судебных заседаниях, руководствуясь принципом разумности и справедливости, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате юридической помощи в размере 500 рублей.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, с ответчика в местный бюджет подлежит взысканию госпошлина в размере 700 рублей, пропорционально удовлетворенным требованиям.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к САО «ВСК» о возврате страховой премии, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов, признании договора недействительным, признании договора незаключенным, взыскании неосновательного обогащения, взыскании юридических расходов удовлетворить частично.

Взыскать с САО «ВСК» в пользу ФИО1 неустойку за просрочку в выплате страховой премии в размере 38 рублей 14 копеек, компенсацию морального вреда в размере 100 рублей, расходы по оплате юридических услуг в размере 500 рублей.

В удовлетворении требований ФИО1 о возврате страховой премии, признании договора недействительным, признании договора незаключенным, взыскании неосновательного обогащения отказать.

Взыскать с САО «ВСК» в местный бюджет госпошлину в размере 700 рублей.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кстовский городской суд Нижегородской области.

Судья (подпись) М.А. Матвиенко

Копия верна: судья М.А.Матвиенко