Решение по делу № 33-15226/2014 от 21.10.2014

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

дело № 33-15226/2014

адрес 28 октября 2014 года

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Мухаметовой Н.М.

судей Михляевой Г.А.

Салихова Х.А.

при секретаре Ломакиной А.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) – Ахметшина Л.Б. на решение Стерлитамакского районного суда Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:

исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов Бейсембаева Ж.Т. к Открытому акционерному обществу Национальный банк «Траст» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитного договора №... от дата, кредитного договора №... от дата, заключенных между Открытым акционерным обществом Национальный банк «Траст» и Бейсембаева Ж.Т., в части взимания комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, взимания комиссии за расчетное обслуживание.

Применить последствия недействительности условия кредитного договора №... от дата, кредитного договора №... от дата, заключенных между Открытым акционерным обществом Национальный банк «Траст» и Бейсембаева Ж.Т., в части взимания комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, взимания комиссии за расчетное обслуживание.

Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «Траст» в пользу Бейсембаева Ж.Т. неустойку в размере ... штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения
требований потребителя в размере ...

Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «Траст» в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя Бейсембаева Ж.Т. в размере ...

В остальной части исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов Бейсембаева Ж.Т.

отказать.

Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «Траст» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере ...

Заслушав доклад судьи Салихова Х.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов Бейсембаева Ж.Т. обратилась в суд с иском к Национальному банку «Траст» (ОАО) в защиту прав потребителя, просила признать недействительным условие п.2.16 кредитных договоров №... от дата, №... от дата в части взимания комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента; применить последствия недействительности ничтожных сделок и взыскать с Национального банка «Траст» (ОАО) в пользу Бейсембаева Ж.Т. причиненные убытки - ... признать недействительным условие кредитных договоров №... от дата, №... от дата в части взимания комиссии за расчетное обслуживание, применить последствия недействительности ничтожных сделок и взыскать с Национального банка «Траст» (ОАО) в пользу Бейсембаева Ж.Т. причиненные убытки - ....; взыскать с Национального банка «Траст» (ОАО) в пользу Бейсембаева Ж.Т. неустойку в размере 3 % в день за неудовлетворение требований потребителя на день вынесения решения суда, в размере ... взыскать с Национального банка «Траст» (ОАО) в пользу Бейсембаева Ж.Т., Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» РБ штраф; взыскать с Национального банка «Траст» (ОАО) в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» РБ судебные издержки в размере ...

Требования обоснованы тем, что условия указанных кредитных договоров, предусматривающие взимание комиссии за зачисление денежных средств на счет и за расчетное обслуживание при сопровождении кредита не основано на законе и нарушает права потребителя Бейсембаева Ж.Т.

Претензия Бейсембаева Ж.Т. о возврате незаконно списанных комиссий, поданная в Национальный банк «Траст» (ОАО), оставлена без удовлетворения.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) - Ахметшина Л.Б. ставит вопрос об отмене решения суда, указав, что требования истца о взыскании неустойки за нарушение срока добровольного порядка удовлетворения требований потребителя являются необоснованными, поскольку в соответствии с п.1 ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» десятидневный срок установлен для строго определенных требований потребителя, которые связаны с выполнением условий договоров. Сроков для удовлетворения требований потребителя по возврату ему неосновательного обогащения Закон РФ «О защите прав потребителей» не содержит. Решение в части взыскания штрафа является необоснованным.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте рассмотрения извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщили, в связи с чем, на основании ст.ст.167, 327 ГПК РФ, судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность обоснованность решения суда в соответствии с требованиями ст.327.1 ГПК РФ, в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия находит решение суда подлежащим оставлению без изменения.

Согласно ст.9 Федерального закона от дата N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п.1 ст.1 Закона РФ от дата N 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденному Центральным банком Российской Федерации от дата N 302-П), условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Согласно ч.1 ст.29 Федерального закона от дата N 395-1 "О банках и банковской деятельности", процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе, отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса РФ).

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России дата N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Согласно пункту 2.1.2 Положения "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", утвержденного Центральным Банком Российской Федерации дата N 54-п, предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем, в силу пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от дата N 4, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, положений Банка России от дата N 205-П и от дата N 54-п, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из ч.1 ст.29 Федерального закона от дата N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер, в связи с чем возложение на потребителя расходов по открытию и ведению счета, на который поступают деньги в счет погашения обязательств по кредиту, законом не предусмотрено, ведение такового счета является обязанностью банка.

Такие виды комиссий, как комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, за расчётное обслуживание кредита, нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрены.

В соответствии со ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Исходя из содержания ст.168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

В силу ст.166 ГК РФ, требования о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом.

Согласно ст.167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Как следует из материалов дела, дата и дата между Бейсембаева Ж.Т. и НБ «ТРАСТ» (ОАО) были заключены кредитные договоры №... на неотложные нужды, по условиям которых Бесембаеву Ж.Т. были предоставлены кредиты на сумму ... что подтверждается копиями соответствующих заявлений и установленных графиков платежей по ним.

Пунктом 2.8 вышеуказанных кредитных договоров предусмотрена ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание в ...

Пунктом 2.16 договоров предусмотрена уплата единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере ...

Судом установлено, что с истца при оформлении кредитных договоров были взысканы единовременные комиссии за зачисление кредитных средств на его счет в ...., а также ежемесячно взыскивались комиссии за расчетное обслуживание в ... от сумм кредитов. По кредитному договору №... истцом была уплачена ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание в сумме .... По кредитному договору №... истцом была уплачена ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание в сумме ...

Данные обстоятельства подтверждаются выписками по счету №... и по счету №...

Таким образом, разрешая спор, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что условия кредитных договоров ... №... в части, предусматривающей взимание с заёмщика комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, расчётное обслуживание кредита ущемляют установленные законом права Бейсембаева Ж.Т., как потребителя, и являются недействительными в силу их ничтожности, а удержанные банком денежные средства – единовременные комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, ежемесячные комиссии за расчётное обслуживание подлежат взысканию с ответчика в пользу истца, поскольку являются убытками потребителя, возникшими в связи с исполнением договора, содержащего условия, ущемляющие его права.

При этом, как следует из указанных выше выписок, НБ «ТРАСТ» (ОАО) дата на счет №... зачислил ... на счет № №... зачислил ...

При таких обстоятельствах, суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о взыскании с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Бейсембаева Ж.Т. убытков в размере ...

Апелляционная жалоба не содержит доводов о несогласии с решением в указанной выше части.

В соответствии с п.1, п.3 ст.31 и п.5 ст.28 Закона РФ "О защите прав потребителей" за нарушение срока удовлетворения требований потребителя о возврате уплаченных за услугу денежных сумм, исполнитель, допустивший такие нарушения, уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере 3% цены услуги.

Таким образом, на основании п.1, п.3 ст.31, п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей», проверив и признав правильным расчет неустойки, представленный стороной истца в размере ...., применив положения ст.333 ГК РФ, суд пришёл к обоснованному выводу о том, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере ...., поскольку претензия истца о возврате уплаченных комиссий, полученная ответчиком дата, была оставлена без удовлетворения.

Вывод суда о наличии оснований для взыскания с банка неустойки за неисполнение требований потребителя основан на нормах Закона Российской Федерации от дата N 2300-1 "О защите прав потребителей" и установленных обстоятельствах о том, что предоставление кредитов было обусловлено внесением платежей в виде комиссий и банком в установленный срок не было исполнено обоснованное требование Бейсембаева Ж.Т. о возврате уплаченных в счет комиссий денежных средств.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п.34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 17 от дата "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", в денежных обязательствах, возникших из гражданско-правовых договоров, предусматривающих обязанность должника произвести оплату товаров (работ, услуг), либо уплатить полученные на условиях возврата денежные средства, на просроченную уплатой сумму могут быть начислены проценты на основании ст. 395 Гражданского кодекса РФ. Неустойка за одно и то же нарушение денежного обязательства может быть взыскана одновременно с процентами, установленными данной нормой только в том случае, если неустойка носит штрафной характер и подлежит взысканию помимо убытков, понесенных при неисполнении денежного обязательства.

С учетом тех обстоятельств, что НБ «ТРАСТ» (ОАО) необоснованно пользовалось денежными средствами Бейсембаева Ж.Т., неустойка за неисполнение требований потребителя носит штрафной характер и подлежит взысканию помимо убытков.

В силу изложенного, довод апелляционной жалобы об отсутствии оснований для взыскания неустойки, является несостоятельным.

В соответствии с п.46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Учитывая приведенные положения Закона РФ «О защите прав потребителей», разъяснения Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», а также принимая во внимание то, что к спорным правоотношениям применяется Закон РФ «О защите прав потребителей» в части, не урегулированной специальными законами, претензия истца о возврате уплаченных комиссий в добровольном порядке ответчиком удовлетворена не была, суд пришел к правомерному выводу о взыскании с ответчика в пользу истца Бейсембаева Ж.Т. и Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» РБ, выступившей в его интересах, штрафа по ...

Довод апелляционной жалобы об отсутствии оснований для взыскания с ответчика штрафа, судебная коллегия находит несостоятельным, поскольку он основан на неверном толковании закона.

На основании ст.103 ГПК РФ суд обоснованно взыскал с ответчика в доход местного бюджета государственную пошлину.

С учетом изложенного, судебная коллегия полагает, что суд правильно определил юридически значимые обстоятельства, дал им надлежащую правовую оценку и постановил законное и обоснованное решение. Выводы суда соответствуют обстоятельствам дела. Нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену решения, судом не допущено. Для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы оснований не имеется.

Руководствуясь ст.ст.327-329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Стерлитамакского районного суда Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) - Ахметшина Л.Б. – без удовлетворения.

Председательствующий Мухаметовой Н.М.

Судьи Михляева Г.А.

Салихова Х.А.

Справка: судья ...