Решение по делу № 2-516/2016 от 24.10.2016

        Дело № 2-516/2016

                                                                        Р Е Ш Е Н И Е

                                                ИМЕНЕМ    РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

        г. Поворино Воронежская область                                        14 ноября 2016 года

      Поворинский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего судьи Кирпичевой А.С.,

при секретаре Летуновской Е.С.,

c участием истца – Чернавцевой Т.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Поворинского районного суда исковое заявление Чернавцевой Таисии Сергеевне к публичному акционерному обществу (ПАО) «Совкомбанк» об оспаривании условий кредитного договора, взыскании платы за страхование, штрафа и компенсации морального вреда,

                                                                 УСТАНОВИЛ:

       Чернавцева Т.С., полагая, что нарушены ее права потребителя, обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительным условия кредитного договора о взимании Банком платы за включение заемщика в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Истец полагает, что условия кредитования, касающиеся размера страховой премии являются противоречивыми и в нарушение требований ст. 10 Закона о защите прав потребителей сотрудниками Банка до нее не была доведена в доступной и понятной ей форме полная информация об условиях кредитования со страхованием. Договор не содержит точной суммы страховой премии и стоимости услуги Банка за подключение к программе страхования. Ей не был предложен альтернативный вариант потребительского кредитования без заключения договора страхования. Форма кредитного договора и заявления о страховании не содержат возможности выбора заемщиком иной страховой компании. Условие кредитного договора, обязывающее заемщика уплачивать банку комиссию за подключение к программе страхования без указания конкретного размера комиссии и страховой премии, а также требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора нарушает права потребителя на свободный выбор услуги. В связи с этим, истица полагает незаконным удержание из суммы кредита <данные изъяты> 28 рублей в качестве платы за страхование, указывает, что действиями ответчика ей причинен моральный вред, который она оценивает в <данные изъяты> рублей, и просит взыскать в ее пользу штраф в размере <данные изъяты>% от взысканной судом суммы за нарушение прав потребителя.

Истец – Чернавцева Т.С. в судебном заседании исковое заявление поддержала по основаниям в нем изложенным.

          Представитель ответчика – ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о месте и времени рассмотрения дела, просил дело рассмотреть в его отсутствие, в адресованных суду письменных возражениях иск не признал, указал, что истец добровольно выразил свое согласие на участие в программе добровольного страхования. Ответчик оказал истцу услугу по организации страхования, и полагает, что возмездный договор организации страхования, как совокупность правоотношений сторон, не может быть признан недействительным в части оплаты комиссии Банка, если данный договор заключен по доброй воле истца и на условиях, согласованных сторонами.

         Суд, выслушав истца, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 12.06.2014 года Чернавцева Т.С. обратилась с заявлением на получение кредита в ООО ИКБ «Совкомбанк» (л.д. 10-16) и 12.06.2014 года был заключен кредитный договор в офертно-акцептной форме на сумму <данные изъяты> рублей под <данные изъяты>% годовых, на срок <данные изъяты> месяцев.

Факт исполнения Банком кредитных обязательств Банком подтвержден выпиской по счету (л.д. 52-60) и сторонами не оспаривается.

          По условиям указанного кредитного договора Банк с согласия заемщика оказывает истцу услугу по подключению его к программе добровольной страховой защиты заемщиков.

Статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" установлено, что отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации (далее – ГК РФ), Законом "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Частями 1 и 2 ст. 30 вышеуказанного Федерального закона предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность, за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

        В соответствии с пунктом 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

         Согласно пункту 1 статьи 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Как следует из статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Пунктами 1, 2 статьи 16 указанного Закона РФ определено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Вместе с тем, в соответствии со ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из содержания указанных норм закона в их системном толковании следует, что включение в кредитный договор условий о страховании жизни и здоровья заемщика в качестве обеспечения обязательств положениями закона не запрещено.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

          Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом (в том числе в пользу страхователя), может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица, иначе он может быть признан недействительным.

В соответствии с п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина но закону.

           Между тем, гражданин может застраховать свои жизнь и здоровье добровольно, на основании договора.

Из заявления - оферты Чернавцевой Т.С. на получение кредита, которое в последующем акцептовал банк, следует, что она ознакомлена с условиями предоставляемого ей продукта, Тарифами Банка; Условия кредитования, настоящее заявление-оферту получила на руки (стр. 7 заявления), она также ознакомлена с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, и перечнем платежей в пользу третьих лиц, в том числе с размером платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, составляющим <данные изъяты> рублей, указанным на стр. 7 заявления, и согласна с ним (п. 13 заявления).

Из п. 6 заявления – оферты усматривается, что истец выразил свое согласие в целях обеспечения исполнения своих обязательств по кредитному договору на подключение к программе страхования жизни и здоровья и от потери работы.

В п. 7 заявления заемщик подтвердил и полностью согласился, что денежные средства, взимаемые Банком в виде платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за включение в указанную программу, в результате которой заемщик получает комплекс расчетно-гарантийный услуг, при этом Банк оплачивает из указанной платы в пользу страховой компании <данные изъяты>% суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов) по договору добровольного группового (коллективного) страхования.

        Согласно п. 9 заявления-оферты заемщик подтвердил, что до него в полном объеме доведены независимость всех услуг, возможность получить кредит без участия в программе добровольной страховой защиты заемщиков, а также возможность приобретения заемщиком услуги по страхованию рисков самостоятельно непосредственно в страховой компании без участия в программе добровольной страховой защиты заемщиков. Заемщик также подтвердил, что осведомлен о стоимости подключения к программе добровольной страховой защиты, все условия которой ясны и добровольно приняты им, и о размере вознаграждения Банка за оказание комплекса расчетно-гарантийных услуг, направленных на снижение его рисков по обслуживанию кредита, с которыми согласен.

Указанное заявление подписано лично Чернавцевой Т.С., чего она не оспаривает.

Таким образом, в порядке, предусмотренном гражданским законодательством, 12.06.2014 года между ПАО «Совкомбанк» и истцом посредством акцепта оферты, состоящей из совокупности документов: заявления - оферты, графика платежей, Условий кредитования физических лиц на потребительские цели, был заключен кредитный договор №. Все существенные условия кредитного договора, такие как сумма кредита, срок кредита, размер процентной ставки по кредиту определены и были согласованы сторонами.

          При этом, условия кредитного договора, изложенные в данных документах, составлены таким образом, что при отказе заемщика от участия в программе добровольного страхования заемщика в заполняемом и подписываемом им заявлении - оферте проставляются соответствующие отметки «нет» в строках, где оговорено такое участие, указание страховой компании, а также строках, связанных с оплатой участия в программе страхования.

В п. 8 заявления-оферты истец подтвердил понимание того, что помимо выбранного им кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию заемщика быть включенным в программу добровольной страховой защиты заемщиков, в Банке существует аналогичный кредитный продукт, не содержащий возможности быть включенным в программу добровольной страховой защиты заемщиков, и, соответственно, не требующий уплаты банку платы за включение в эту программу, который был предварительно предложен ему Банком. При этом заемщик также подтвердил, что осознает, что выбор Банком страховой компании не влияет на стоимость программы добровольной страховой защиты заемщиков и на объем предоставляемых Банком в рамках нее услуг, и свое понимание того, что имеет возможность самостоятельно страховать свои риски в иной страховой компании либо не страховать такие риски вовсе.

      Кроме того, в отдельном документе - заявлении на включение в программу добровольного страхования (л.д. 17), истец выразил свое желание являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней. В соответствии с указанным заявлением Чернавцева Т.С. осознавала, что имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией без участия Банка, понимала, что добровольное страхование – это ее личное желание и право, а не обязанность. Также истица подтвердила собственноручной подписью ознакомление и согласие со всеми условиями страхования, и понимание того, что участие в программе страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие Банком положительного решения в предоставлении кредита, и при наличии аналогичного кредитного продукта, не содержащего возможности быть включенной в программу добровольной страховой защиты заемщиков, который предварительно также ей предложен, сделала осознанный выбор для снижения собственных рисков и удобства обслуживания.

В силу п. 4.2.2. Условий кредитования заемщик после более подробного ознакомления со всеми условиями заключенного кредитного договора мог отказаться от его исполнения в течение 14 дней с даты заключения договора, написав заявление в Банк. При этом заемщик не уплачивает Банку проценты за пользование кредитом за срок фактического пользования кредитом, плата за включение в программу страховой защиты заемщиков подлежит возврату Заемщику.

Таким образом, суд приходит к выводу, что в конкретном случае услуга по подключению к программе страхования с взиманием комиссии не является обязательной предпосылкой предоставления кредита потребителю, оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять участие в программе страхования рисков заемщика.

С учетом пожеланий потребителя был заключен договор о предоставлении кредита со страхованием жизни, здоровья и трудоспособности заемщика, с условиями которого, в том числе, с порядком и размером выплат по договору страхования, предусмотренных договором, истец был ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписями.

При этом, возможность включения данных сумм в стоимость кредита законодательством РФ не запрещена.

Так, пунктом 2 Указания Банка России от 13 мая 2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", действующего на момент возникновения кредитных отношений между истцом и ответчиком, было предусмотрено включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Согласно пункту 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако, это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Соответственно, в случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе, в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Таким образом, положения кредитного договора о предоставлении услуги подключения к программе страхования и выплате страховых взносов за ее оказание являются выражением согласованной воли его сторон и не могут, применительно к рассматриваемым правоотношениям, считаться нарушающими права и законные интересы потребителя и навязанными банком.

        Согласно ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

         Согласно ст. 781 ГК РФ заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Доводы истца о том, что ему не была предоставлена информация о размере страховой премии и размере комиссионного вознаграждения Банка за оказание услуги по подключению к программе страхования, суд полагает несостоятельными, поскольку в подписанном им заявлении о предоставлении кредита (п. 7) предусмотрены размер и порядок взимаемых Банком сумм в виде платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков.

То обстоятельство, что размер страховой платы и вознаграждение Банка не указаны в рублях, в данном случае не свидетельствует о нарушении права потребителя, поскольку размер плат определяется путем не сложных математических действий без применения каких-либо формул.

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу, что правовые основания для применения положений ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" отсутствуют, условия кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком по подключению к программе страхования и взимании комиссии за возмездную услугу не противоречат положениям п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и Федеральному закону "О банках и банковской деятельности".

Поскольку требования о взыскании морального вреда и штрафа за нарушение прав потребителя производны от требования о недействительности условия кредитного договора, то они также удовлетворению не подлежат.

         На основании изложенного и, руководствуясь cт., ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

                                                               РЕШИЛ:

         Чернавцевой Таисии Сергеевне в иске к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» об оспаривании условий кредитного договора, взыскании платы за страхование, штрафа и компенсации морального вреда отказать.

        Решение суда может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме через районный суд.

                                         Судья                                                      Кирпичева А.С.

         Решение суда в окончательной форме изготовлено 18.11.2016 года.