Решение по делу № 2-575/2022 от 20.04.2022

Производство №2-575/2022

УИД 37RS0019-01-2022-000680-06

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 июня 2022 года г. Иваново

Советский районный суд г. Иваново

в составе председательствующего судьи Липатовой А.Ю.,

при секретаре судебного заседания Ковалевой Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Бюро взыскания «Правёж» к Павловой Галине Владимировне о взыскании задолженности по договору займа,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «БВ «Правёж» обратилось в суд с иском к Павловой Г.В. о взыскании задолженности по договору займа. Исковые требования мотивированы тем, что 15.06.2019 между ООО МФК «Центр Финансовой Поддержки» и Павловой Г.В. заключен договор займа № Z240838029201, в соответствии с которым ответчику был предоставлен займ в размере 24000 рублей. Стороны договорились, что проценты за пользование займа составили 305,55 % годовых. Договор займа заключен на срок, установленный в пункте 2 Индивидуальных условий договора займа. Транш должен был быть возвращен в срок, установленный в пункте 2 Индивидуальных условий. Между ООО МФК «Центр Финансовой Поддержки» и ОО «БВ «Правёж» заключен договор уступки права требования № 117/21 от 01.09.2021, согласно которому право требования к должнику переходит к ООО «БВ «Правёж» в полном объеме. Павлова Г.В. акцептовала условия договора потребительского займа № Z240838029201 от 15.06.2019 в порядке, установленном ст. ст. 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ), Общими условиями договора потребительского займа, а именно совершила следующие действия: ознакомление с Информацией, ознакомление с текстом договора потребительского займа, ознакомление с текстом правил, ознакомление с текстом политики, начало заполнения анкеты и регистрация учетной записи в системе, подтверждение номера мобильного телефона, авторизация, полное заполнение анкеты, указание иных данных, которые отмечены на сайте как обязательные для заполнения, введения уникального цифрового кода в подтверждение индивидуальных условий договора потребительского займа. Система займодавца спрограммирована таким образом, что без подтверждения заемщиком прочтения осознания и принятия условий договора потребительского займа он не может пользоваться системой и получать займы. Договор займа является реальным договором и считается заключенным с момента передачи суммы займа заемщику. Павлова Г.В. получила сумму займа согласно условиям договора потребительского займа. Уведомление от оператора электронных денежных средств о совершенном платеже является надлежащим подтверждением направления заемщику заемных денежных средств. Пользователь Павлова Г.В. 15.06.2019 привязала банковскую карту в своем личном кабинете, указав зарезервированную проверочную сумму 1 рубль. Таким образом, идентификация собственника банковской карты была проведена в установленном законом от 07.08.2001 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» и Положением Банка России от 15.10.2015 № 499-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» порядке. Денежные средства были переведены в размере 24000 рублей Павловой Г.В. 15.06.2019 на предоставленные ею реквизиты, о чем оператор электронных денежных средств направил микрофинансовой компании подтверждение – идентификатор выплатной операции – №7ca7b5c0-f95d-11e9-9e5d-0050568947db-c. Заёмщик нарушил обязательство по возврату суммы займа в установленный срок. В связи с нарушением должником обязательств по своевременному возврату заемных денежных средств займодавцем было направлено требование о полном возврате долга в связи с неуплатой суммы займа. После направления требования займодавцу платежи не поступили. На основании изложенного, согласно приложенному расчету задолженности, руководствуясь ст. ст. 310,333,395,408,421,423,435,810,811 ГК РФ, ООО «БВ «Правёж» просит взыскать с Павловой Г.В. задолженность по договору микрозайма № Z240838029201 от 15.06.2019 за период с 15.06.2019 по 01.09.2021 в размере 83687,90 рублей, в том числе: основной долг – 24000 рублей, проценты за пользование заемными денежными средствами – 57560,73 рублей, пени – 2127,17 рублей, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2710,82 рублей.

Представитель истца ООО «БВ «Правёж» для участия в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим. В исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик Павлова Г.В. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, по делу представила возражения, в которых требования в части суммы начисленных процентов за пользование заемными денежными средствами не признала, считала, что оснований для начисления процентов после срока возврата займа не имеется. В возражениях содержится ходатайство о рассмотрении дела без ее участия.

Представитель третьего лица ООО МФК «Центр Финансовой Поддержки» для участия в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ), суд приходит к выводу о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности с учётом требований ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Ст. 807 ГК РФ предусмотрено, что по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, применяемые к договору займа.

Последствия нарушения заемщиком договора займа определены положениями п. 2 ст. 811 ГК РФ, согласно которого, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Судом установлено, что 15.06.2019 между ООО МФК «Центр Финансовой Поддержки» и Павловой Г.В. заключен договор потребительского займа № Z240838029201, в соответствии с которым ответчику предоставлен займ в размере 24000 рублей сроком возврата займа – 180-й день с момента предоставления кредитором заемщику денежных средств, с процентной ставкой 305,552% годовых. Условия договора потребительского займа изложены в Индивидуальных условиях договора потребительского займа и в Общих условиях договора потребительского займа.

Согласно п. 2 Индивидуальных условий договора потребительского займа № Z240838029201 (далее Индивидуальные условия), договор действует с момента передачи кредитором денежных средств одним из способов, выбранным заемщиком в соответствии п. 17 настоящих Индивидуальных условий и до полного исполнения кредитором и заемщиком своих обязательств, предусмотренных настоящим договором. Согласно п. 17 Индивидуальных условий, заемщик указал способ предоставления займа – наличными в отделении кредитора.

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского займа количество, размер и периодичность (сроки) платежей заёмщика согласовывается в графике платежей.

Как следует из графика платежей, ответчик должна была внести шесть ежемесячных платежей, 5 из которых в сумме 8226 рублей, 6-й платеж в сумме 8222 рублей, срок возврата кредита определен сторонами - 12.12.2019.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий, за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского займа и (или) уплате процентов за пользование займом заемщик выплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности.

Согласно п. 13 Индивидуальных условий, предусмотрено право Кредитора на уступку права (требований) по настоящему договору третьим лицам без дополнительного согласия заемщика.

В соответствии с п. 14 Индивидуальных условий, общие условия договора займа, предоставляемого кредитором заемщику известны, понятны и принимаются им в полном объеме, что подтверждается собственноручными подписями в Индивидуальных условиях договора потребительского займа.

Как следует из расходного кассового ордера №06.05.28.000528 от 15.06.2019, сумма займа в размере 24000 рублей выдана ответчику в день заключения договора.

Ответчик свои обязательства по возврату суммы займа в срок до 12.12.2019 надлежащим образом не исполнил, что не отрицается ответчиком, в связи с чем у ответчика образовалась задолженность, которая согласно расчету истца за период с 15.06.2019 по 01.09.2021 составила 83687,90 рублей, из которой основной долг - 24000 рублей, проценты за пользование заемными денежными средствами - 57560,73 рублей, пени - 2127,17 рублей.

Между ООО МК «Центр Финансовой Поддержки» и ООО «БВ «Правёж» 01.09.2021 заключен договор уступки прав требования 117/22021, в соответствии с которым право требования по договору займа № Z240838029201 перешли к истцу, что подтверждается выпиской из акта приема-передачи к договору уступки права требования №117/2021 от 01.09.2021.

Ответчик Павлова Г.В. была уведомлена о состоявшейся уступке прав по договору займа, путем направления уведомления.

Из материалов дела следует, что истец обратился к мировому судье с требованием о выдаче судебного приказа о взыскании суммы задолженности с Павловой Г.В.

Определением мирового судьи судебного участка №1 Советского судебного района г. Иваново от 24.01.2022 судебный приказ от 20.12.2021 о взыскании задолженности с должника Павловой Г.В. в пользу ООО «БВ «Правёж» отменен на основании поступивших возражений должника относительно исполнения судебного приказа.

Требования к условиям договора потребительского кредита (займа) сформулированы в ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Пунктами 3, 4 ч. 1 ст. 2 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (на дату заключения договора) предусмотрено, что микрозаем – заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом; договор микрозайма – договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом.

В соответствии с п. 2 ч. 1 ст. 2 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (на дату заключения договора), микрофинансовая организация – юридическое лицо, которое осуществляет микрофинансовую деятельность и сведения о котором внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом. Микрофинансовые организации могут осуществлять свою деятельность в виде микрофинансовой компании или микрокредитной компании.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим Законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Согласно ч. 11 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Как следует из информации, размещенной на сайте Центрального Банка РФ, среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) в процентах годовых, применяемые для договоров потребительского микрозайма без обеспечения, сроком от 61 дней до 180 дней включительно на сумму свыше до 30000 включительно, заключаемых в 2 квартале 2019 года, составляют 291,071 % годовых, предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) составляют 388,095 % годовых. Установленный договором размер полной стоимости кредита, равен 305,554 %, указанных значений не превышает.

В п. 9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27.09.2017 года разъяснено, что при заключении договора микрозайма до установления Банком России ограничений деятельности микрофинансовых организаций в части начисления процентов за пользование займом соответствующие проценты подлежат исчислению исходя из средневзвешенной процентной ставки по потребительским кредитам, установленной Банком России на момент заключения договора микрозайма.

Соответствующие положения были внесены в Федеральный закон от 02.07.2010 N151-ФЗ Федеральным законом от 29.02.2015 № 407-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации».

Данное ограничение введено в действие с 29 марта 2016 года, соответственно, по договорам микрозайма, заключенным после указанной даты, законодательно установлены ограничения размера процентов за пользование займом, которые могут быть начислены заемщику и заявлены к взысканию как соразмерные последствиям и характеру нарушения и способные компенсировать убытки кредитора.

В силу пункта 1 части 4 статьи 3 Федерального закона от 27.12.2018 N 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» со дня вступления в силу настоящего Федерального закона до 30 июня 2019 года включительно по договорам потребительского кредита (займа), заключенным в указанный период по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двух с половиной размеров суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Указанные положения вступили в законную силу с 27 января 2019 года.

Поскольку договор заключен с ответчиком после 29.03.2016, в период с 27.01.2019 по 30.06.2019, то, следовательно, к нему должны применяться ограничения, установленные пунктом 1 части 4 статьи 3 Федерального закона от 27.12.2018 N 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», с учетом начисления процентов по договорам потребительского микрозайма до двух с половиной размеров суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Из Договора потребительского займа № Z240838029201 от 15.06.2019, заключенного между ООО МФК «ЦФП» и Павловой Г.В., следует, что условие о данном запрете указано микрофинансовой организацией на первой странице договора перед таблицей с содержанием индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Соответственно, размер взыскиваемых процентов за пользование займом подлежал исчислению по установленным законодательством правилам, действовавшим в период заключения договора потребительского микрозайма.

Как следует из представленного истцом расчета, к взысканию с ответчика им заявлены проценты за период с 15.06.2019 по 01.09.2021 в размере 57560,73 рублей.

При этом сумма основного долга по договору потребительского микрозайма составляет 24000 рублей.

Таким образом, истцом соблюдено условие об ограничении суммы процентов, отраженное в Индивидуальных условиях договора потребительского займа №Z240838029201 от 15.06.2019, и отвечающее требованиям закона (часть 4 статьи 3 Федерального закона от 27 декабря 2018 года № 544 – ФЗ "О внесении изменений в Федеральный "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях"), в связи с чем требования истца в части взыскания с ответчика процентов за пользование займом сумме 57560,73 рублей обоснованы.

В силу ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей. На основании п. 21 ст. 5 Закона размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать 20 % годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Представленный истцом расчет пени по договору займа соответствует положениям договора и указанного Федерального закона.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об обоснованности требований истца и об удовлетворении исковых требований в полном объёме, в связи с чем, взыскивает с ответчика в пользу истца задолженность по договору займа от 01.11.2018 №Z240838029201 от 15.06.2019 в общей сумме 83687,90 рублей.

Доводы ответчика о том, что начисление процентов за пользование займом по истечении срока действия договора микрозайма, неправомерно, основаны на неверном толковании норм права.

В соответствии со ст.ст. 88, 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 2710,82 рублей, уплаченные истцом по платежным поручениям №104427 от 26.11.2020 на сумму 1355 рублей, №43168 от 25.03.2022 на сумму 1355,32 рублей (в порядке зачета - уплаченная за подачу заявления о судебном приказе о взыскании спорной задолженности с ответчика, поскольку данный судебный приказ отменен).

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Бюро взыскания «Правёж» к Павловой Галине Владимировне о взыскании задолженности по договору займа удовлетворить.

Взыскать с Павловой Галины Владимировны, 19 июля 1963 года рождения, ИНН 370231378603, в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Бюро взыскания «Правёж» задолженность по договору микрозайма №Z240838029201 от 15.06.2019 за период с 15 июня 2019 года по 1 сентября 2021 года в размере 83687,90 рублей, из которой: основной долг – 24000 рублей, проценты за пользование заемными денежными средствами - 57560,73 рублей, неустойка – 2127,17 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2710,82 рублей, а всего 86398,72 рублей.

Решение суда может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Советский районный суд гор. Иваново в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья подпись А.Ю. Липатова

Решение изготовлено в окончательной форме 17 июня 2022 года.