Решение по делу № 2-215/2021 от 11.05.2021

Дело № 2-215/2021

УИН 21RS0014-01-2021-000235-50

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 октября 2021 года                                                                                                      п. Урмары

Урмарский районный суд Чувашской Республики

в составе:

председательствующего судьи Калининой Л.А.,

при секретаре судебного заседания КСГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «АК БАРС» БАНК к ХНВ и ХНЛ о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество и взыскании судебных расходов

УСТАНОВИЛ:

ПАО «АК БАРС» БАНК обратилось в суд с иском к ХНВ и ХНЛ о расторжении кредитного договора № от (дата), взыскании в солидарном порядке с ответчиков в пользу ПАО «АК БАРС» БАНК задолженности по кредитному договору в размере 1 704 949,49 руб., из которых: 1 625 725,60 руб. - сумма остатка основного долга, 79 223,89 руб. - сумма процентов за пользование кредитом за период с (дата) по (дата) (включительно); взыскании задолженности по процентам за пользование кредитом, начисленным на сумму остатка основного долга (1 625 725,60 руб.) за период с (дата) по дату вступления в законную силу (включительно) судебного решения по настоящему делу по ставке 11 % годовых; взыскании расходов по уплате государственной пошлины в сумме 22 725,00 руб., обращении взыскания на заложенное имущество – жилое помещение, находящееся по адресу: (адрес изъят), принадлежащее ответчикам - ХНВ и ХНЛ, установив начальную стоимость заложенного имущества, с которой начинаются торги в размере 80 % от рыночной стоимости заложенного имущества, установленной независимым оценщиком. Исковые требования мотивированы тем, что (дата) между ПАО «АК БАРС» БАНК ХНВ и ХНЛ заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику был предоставлен кредит в размере 2 175 800,00 руб. на условиях уплаты процентов за пользование кредитом по ставке 11 % годовых и погашения кредита до (дата) включительно. Факт выдачи и пользования кредитом подтверждается выпиской по счету. Кредит был предоставлен Банком для целевого использования, а именно для приобретения в общую совместную собственность ответчиков жилого помещения находящегося по адресу: (адрес изъят). Также между Банком и заемщиком была составлена закладная, согласно которой указанная выше недвижимость находится в залоге у Банка.

В нарушение п. 4.1.1. кредитного договора заемщики несвоевременно уплачивают проценты за пользование предоставленным кредитом, не возвращают в установленные сроки части кредита. На момент подачи заявления, заемщики с (дата) не соблюдают сроки, предусмотренные графиком платежей по кредитному договору, не производят погашение сумм основного долга и процентов по кредиту, в связи с чем, банк направил в адрес заемщиков требование о досрочном погашении суммы задолженности. До настоящего момента требование банка заемщиками исполнено не было. На дату подачи заявления, заемщики из суммы кредита возвратили 550 074,40 руб. Задолженность по процентам за пользование кредитом за период с (дата) по (дата) составляет 79 223,89 руб. Общая сумма, предъявляемая к взысканию, составляет 1 704 949,49 руб.

Учитывая изложенное, ссылаясь на ст.ст.11, 12, 309, 310, 809-811, 819 ГК РФ, ст. ст. 13, 23, 121-127 ГПК РФ, истец ПАО «АК БАРС» БАНК просил удовлетворить приведенные исковые требования в полном объеме.

Представитель истца – ПАО «АК БАРС» БАНК по доверенности САИ просила рассмотреть дело в ее отсутствие, о чем указала непосредственно в исковом заявлении (л.д. 2-3).

Ответчики ХНВ и ХНЛ, будучи надлежащим образом извещенными о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, причину неявки суду не сообщили, возражений на иск не представили, в связи с чем суд полагает возможным рассмотреть дело без их участия.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с положениями п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Статья 309 ГК РФ предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства (ст. 310 ГК РФ).

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Судом установлено, что (дата) между АКБ «АК БАРС» ПАО ХНВ и ХНЛ заключен кредитный договор №, согласно которому истцом предоставлен ответчикам целевой кредит в сумме 2175800,00 руб. на приобретение квартиры по адресу: (адрес изъят), под 11% годовых на срок 240 месяцев (л.д. 28-37).

В соответствии с разделом 3 кредитного договора погашение кредита созаёмщиками производится ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей, уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячно одновременно с погашением кредита.

Согласно п. 1.4 кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору заемщик представляет кредитору залог (ипотеку) объекта недвижимости – квартиры, расположенной по адресу: (адрес изъят).

(дата) между Банком, ХНВ и ХНЛ составлена закладная, согласно которой жилое помещение находящееся по адресу: (адрес изъят), находится в залоге у Банка (л.д. 17-27).

В соответствии с условиями кредитного договора ХНВ и ХНЛ обязались возвратить банку сумму кредита, уплатить банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные тарифами, за все время пользования денежными средствами в соответствии с условиями договора не позднее даты последнего платежа, посредством осуществления ежемесячных платежей в порядке и в сроки, установленные договором.

Согласно п. 5.2 Кредитного договора при каждом факте нарушения заемщиком установленных договором сроков возврата кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере ключевой ставки Центрального банка РФ на день заключения настоящего Договора от суммы просроченного платежа. В случае невыполнения хотя бы одного из условий, предусмотренных п.п. 4.1.3., (дата), (дата), (дата), (дата) настоящего Договора, заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде штрафов размере 1% от суммы выданного кредита (п. 5.3 Договора).

При заключении кредитного договора стороны оговорили погашение задолженности ежемесячными платежами до полной ее выплаты согласно формуле, отраженной в кредитном договоре.

С общими условиями договора о предоставлении кредита заемщики ХНВ и ХНЛ ознакомлены и согласны, о чем собственноручно расписались в кредитном договоре и отдельно под расписку (л.д. 37, 38).

Банком обязательства по кредитному договору выполнены в полном объеме. Заемщикам (дата) перечислены денежные средства в сумме 2 175 800,00 руб. на лицевой счет заемщика ХНВ №, что подтверждается выпиской по лицевому счету вклада за период с (дата) до (дата) (л.д. 43-52).

Между тем, заемщики свои обязательства по кредитному договору не выполняют, в связи с чем у них с (дата) образовалась задолженность по кредитному договору. На дату подачи заявления, заемщик из суммы кредита возвратил 550 074,40 руб. Задолженность по процентам за пользование кредитом за период с (дата) по (дата) составляет 79 223,89 руб. Общая сумма, предъявляемая к взысканию, составляет 1 704 949,49 руб.

(дата) за № и № Банк направил в адрес заемщиков ХНВ и ХНЛ требования о досрочном погашении суммы задолженности. До настоящего момента требование Банка заемщиками не исполнено.

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность ХНВ и ХНЛ по кредитному договору № от (дата) по состоянию на (дата) составляет 1 704 949,49 руб., в том числе срочная задолженность по кредиту - 1 608 755,05 руб., просроченная задолженность по кредиту -16 970,55 руб., срочная задолженность по процентам – 489,94 руб., просроченная задолженность по процентам – 78 733,95 руб. (л.д. 7, 8-11).

Суд признает расчет задолженности по кредитному договору, представленный истцом, обоснованным и соответствующим условиям кредитного договора. В силу ст. 56 ГПК РФ ответчиком каких-либо доказательств и расчетов, опровергающих расчеты Банка, не представлено, в связи с чем, оснований подвергать сомнению предоставленный истцом расчет задолженности у суда не имеется.

Оценив представленные доказательства по правилам статьи 67 ГПК ПФ, учитывая установленные обстоятельства, не предоставление ответчиками доказательств надлежащего исполнения условий кредитного договора и погашения задолженности, суд приходит к выводу об обоснованности требований истца, поскольку заемщиками нарушаются условия кредитного договора, вследствие чего у кредитора возникло право требования расторжения кредитного договора и досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами, и соответственно, исковые требования ПАО «АК БАРС» БАНК о расторжении кредитного договора и взыскании с ХНВ и ХНЛ задолженности по кредитному договору в сумме, согласно представленного расчета, обоснованы и подлежат удовлетворению в полном объеме. Подлежат удовлетворению так же требования истца о взыскании с ответчиков процентов за пользование кредитом за период с (дата) по дату вступления в законную силу решения суда по настоящему делу.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.

В судебном заседании установлено, что кредитный договор от (дата) № обеспечен залогом квартиры, расположенной по адресу: (адрес изъят), принадлежащей на праве общей совместной собственности должникам ХНВ и ХНЛ

Согласно ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя) за изъятиями установленными законом.           Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом (пункт 1 статьи 350 Кодекса).

В соответствии с пунктом 1 статьи 50 Федерального закона "Об ипотеке (залоге) недвижимости" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 Закона об ипотеке требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Статьей 51 Федерального закона от 16.07.1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" предусмотрено, что взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.

В силу ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно п. 4 ч. 2 ст. 54 ФЗ РФ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно заключению эксперта о рыночной стоимости недвижимого имущества квартиры, расположенной по адресу: (адрес изъят), № от (дата), сделанного экспертом АО «НКК «СЭНК», рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: (адрес изъят), являющейся предметом залога составляет по состоянию на (дата) 4268000,00 руб.

Оснований не доверять указанному заключению эксперта у суда не имеется, доказательств того, что стоимость предмета залога на сегодняшний день составляет иной размер, суду не представлено.

Как видно из расчета задолженности образовавшаяся задолженность по кредиту по состоянию на дату подачи искового заявления составляет 1704949,49 руб. На сегодняшний день задолженность не погашена, согласно представленному истцом расчету остается значительной.

Обстоятельств, свидетельствующих о прекращении залога вышеуказанного объекта недвижимости, судом не установлено.

Определяя начальную продажную цену заложенного имущества, суд считает необходимым установить ее, исходя из стоимости равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости на основании п. 4 ч. 2 ст. 54 ФЗ РФ "Об ипотеке (залоге недвижимости)". Таким образом, начальная продажная цена недвижимого имущества устанавливается в размере 80 % от 4268000,00 руб., что составляет 3414400,00 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Учитывая изложенное, суд считает требования об обращении взыскания на заложенное имущество путем продажи с публичных торгов обоснованными, подлежащими удовлетворению.

Согласно платежному поручению № от (дата) (л.д. 6) истцом при обращении в суд с иском уплачена государственная пошлина в размере 22 725,00 руб., которая в силу положений части 1 статьи 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчиков в пользу истца.

Кроме того суд полагает необходимым в соответствие со ст. 98 ГПК РФ взыскать с ХНВ и ХНЛ расходы на проведение экспертизы по настоящему делу в сумме 6000 руб. в пользу экспертного учреждения АО «НКК СЭНК».

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «АК БАРС» БАНК к ХНВ и ХНЛ удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от (дата), заключенный между ПАО «АК БАРС» БАНК, ХНВ и ХНЛ.

Взыскать в солидарном порядке с ХНВ и ХНЛ в пользу ПАО «АК БАРС» БАНК задолженность по кредитному договору № от (дата) в размере 1 704 949 (один миллион семьсот четыре тысячи девятьсот сорок девять) руб. 49 коп., в том числе: задолженность по основному долгу - 1 625 725 (один миллион шестьсот двадцать пять тысяч семьсот двадцать пять) руб. 60 коп., задолженность по процентам за пользование кредитом за период с (дата) по (дата) (включительно) - 79 223 (семьдесят девять тысяч двести двадцать три) руб. 89 коп.

Взыскать в солидарном порядке с ХНВ и ХНЛ в пользу ПАО «АК БАРС» БАНК задолженность по процентам за пользование кредитом, начисленным на сумму остатка основного долга (1 625 725,60 руб.) за период с (дата) по дату вступления в законную силу (включительно) решения суда по ставке 11 % годовых.

Взыскать в солидарном порядке с ХНВ и ХНЛ в пользу ПАО «АК БАРС» БАНК расходы по уплате государственной пошлины в сумме 22 725 (двадцать две тысячи семьсот двадцать пять) руб. 00 коп.

Обратить взыскание на предмет залога – жилое помещение находящееся по адресу: (адрес изъят), принадлежащее ХНВ и ХНЛ, установив начальную стоимость заложенного имущества, с которой начинаются торги, в размере 3 414 400 (три миллиона четыреста четырнадцать тысяч) руб. 00 коп.

Взыскать в солидарном порядке с ХНВ и ХНЛ в пользу АО «НКК «СЭНК» расходы на проведение экспертизы в сумме 6000 (Шесть тысяч) руб. 00 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Чувашской Республики через Урмарский районный суд Чувашской Республики в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме 19 октября 2021 года.

Судья                                                                                                                    Л.А. Калинина.