Решение по делу № 11-62/2018 от 22.01.2018

№ 11-62/2018

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

15 мая 2018 года                                                                                       г. Красноярск

Центральный районный суд г. Красноярска в составе:

Председательствующего судьи Сенькиной Е.М.

при секретаре Зариповой Л.З.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ПАО КБ «Восточный» на решение мирового судьи судебного участка № в Центральном районе г. Красноярска по гражданскому делу по иску Плотниковой Л.В. к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Плотникова Л.В. обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о взыскании комиссии за присоединение к программе страхования, компенсации морального вреда. Заявленные требования мотивированы тем, что 17.02.2017г. с ответчиком был заключен кредитный договор, при этом выдача кредита была обусловлена предоставлением страхового обеспечения путем присоединения к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» с уплатой страхового взноса в сумме 18780руб. в течение 4 месяцев. Указанные условия договора противоречат закону, поскольку по своей сути представляют навязанную услугу. Кроме того, несмотря на досрочное расторжение договора страхования по его заявлению, поданному в предусмотренный договором срок, ответчиком удержана комиссия за присоединение к программе страхования в размере 18720руб. Просит взыскать с ответчика уплаченную комиссию за присоединение к программе страхования в размере 18720руб., компенсацию морального вреда в размере 3000руб., штраф, а также возместить понесенные судебные расходы.

Решением мирового судьи судебного участка № в Центральном районе г.Красноярска от 02.11.2017г. с ПАО КБ «Восточный» в пользу Плотниковой Л.В. взыскана плата за присоединение к программе страхования в размере 18720руб., в счет компенсации морального вреда 1000руб., штраф в размере 9860руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 8000руб., а всего 37580руб.

Не согласившись с указанным решением мирового судьи, ПАО КБ «Восточный» подана апелляционная жалоба, в которой последнее ссылается на неправильное определение мировым судьей имеющих значение для дела обстоятельств, поскольку каких-либо нарушений прав потребителя ответчиком допущено не было, навязывания услуги по организации страхования не производилось, вся информация относительно данной услуги была истцу предоставлена, во исполнение своих обязательств ответчик в соответствии с указанной информацией осуществил сбор, проверку и внесение данных в отношении истца в реестр застрахованных лиц и передал данные страховщику, которым истец включен в число застрахованных лиц. Поскольку конечная цель по подключению истца к программе страхования достигнута, расходы, связанные с выполнением банком указанных действий, возврату не подлежат, а расторжение исполненного договора в силу п.4 ст.453 ГК РФ не влечет безусловного возврата того, что было исполнено до момента расторжения договора. В заявлении истца на присоединение к программе страхования содержится условие об отсутствии права истца на возврат страховых платежей в случае досрочного отказа от страхования. Просит решение мирового судьи отменить и принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении иска.

Представитель истца Плотниковой Л.В. Ефимов И.М. (доверенность от 15.09.2017г.) в судебном заседании доводы жалобы считает необоснованными, поскольку оценка изложенным доводам дана в обжалуемом решении мирового судьи.

Представители ответчика ПАО «Восточный экспресс банк», третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явились, были извещены надлежащим образом, причин неявки не сообщили, ходатайств не заявили.

Исследовав материалы дела, суд не усматривает оснований к отмене решения мирового судьи.

Как установлено по данному делу, 17.02.2017г. между Плотниковой Л.В. и ПАО КБ «Восточный» заключен кредитный договор с лимитом кредитования 130000руб. на срок до востребования с условием уплаты 29% годовых за проведение безналичных операций, 29,9% годовых – за проведение наличных операций.

При этом, согласно пункту 9 индивидуальных условий кредитного договора не предусмотрена обязанность заемщика заключать иные договоры, за исключением договора текущего банковского счета, пунктом 10 предоставление заемщиком обеспечения исполнения кредитного обязательства не предусмотрено, пунктом 15 предусмотрен выпуск банковской карты и оказание иных платных услуг по расчетно-кассовому обслуживанию.

В день заключения кредитного договора 17.02.2017г. Плотникова Л.В. подписала заявление о добровольном страховании, согласно которому выразила желание и просила предпринять действия для распространения на нее условий договора страхования от несчастных случаев и болезней, заключенного между банком и ООО СК «ВТБ Страхование», подтвердив своей подписью, что с условиями страхования она ознакомлена и согласна.

При этом в заявлении на присоединение к программе страхования истцу было разъяснено, что страхование осуществляется на добровольной основе и не является обязательным условием для выдачи банком кредита, что оплата услуги по включению его в список застрахованных лиц (фактические и юридические действия, включая сбор, обработку и техническую передачу информации, необходимую для распространения на него страхования, организацию документооборота со страховщиком, связанного с подписанием настоящего заявления и передачей его страховщику составляет 18720руб., в том числе компенсация расходов банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2% или 780руб. за 36 месяцев, период оплаты услуги составляет 4 месяца, не позднее даты платежа по кредиту, в размере 6134руб. ежемесячно, в последний месяц 318руб. Кроме того, в указанном заявлении разъяснено, что действие договора страхования в отношении истца может быть досрочно прекращено по его желанию, в соответствии со ст.958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится.

Кроме того, 17.02.2017г. истцом подписано согласие на дополнительную услугу по страхованию по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», в случае участия в которой заемщик выражает согласие на внесение платы за присоединение к Программе страхования в размере 0,40% от суммы лимита кредитования, период оплаты услуги составляет 4 месяца, не позднее даты платежа по кредиту, в размере 6134руб. ежемесячно, в последний месяц 318руб.

В соответствии с п.п. 5.1, 5.3.4 Условий страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» программа вступает в силу в отношении Застрахованного лица с даты подписания им Заявления на включение в программу страхования, при желании Застрахованного досрочно отказаться от участия в Программе он обязан предоставить в Банк заявление о досрочном отказе от участия в Программе за 10 дней до предполагаемой даты

Пунктом 7.3 Договора страхования от несчастного случая и болезней № V00127-00000185 от 18 апреля 2013 года, заключенного межу ПАО КБ «Восточный» (страхователь) иООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) предусмотрено прекращение договора страхования в отношении отдельных застрахованных лиц по инициативе Страхователя или застрахованного лица, при этом о намерении досрочно расторгнуть договор в отношении всех или отдельных застрахованных лиц страхователь обязан уведомить страховщика в письменном виде. В случаях досрочного прекращения договора страхования осуществляется возврат страхователю части уплаченной страховой премии за застрахованных лиц пропорционально сроку, в течение которого действовало страхование, за вычетом расходов страховщика на ведение дел в размере 10% от фактически полученной страховщиком страховой премии.

20.02.2017г. Плотникова Л.В. подала заявление в банк об отказе от страхования, в период с 03.04.2017г. по 03.07.2017г. истцом внесено в качестве страховой премии 6133,95х3+318,15=18720руб.

Согласно ч. 3 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из п. 1 Указания ЦБ РФ при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 5 - 8 Указания ЦБ РФ страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Согласно п. 10 Указания ЦБ РФ страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Данное Указание вступило в силу 02 марта 2016 года, соответственно все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после указанной даты, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Поскольку в рассматриваемом правоотношении подключение Плотниковой Л.В. к договору страхования осуществлялось банком, при этом стоимость услуг банка по обеспечению страхования в сумме 18720 руб. истцом было уплачено банку, то мировой судья обоснованно применив положения ст.450,452,453,958,1102 ГК РФ взыскал в пользу истца указанную сумму с ПАО «Восточный экспресс Банк».

Установив, что ответчиком нарушены права истца как потребителя услуги, руководствуясь положениями Закона РФ «О защите прав потребителей», мировой судья пришел к обоснованному выводу о наличии оснований для взыскания компенсации морального вреда (ст. 15), а также штрафа (ст. 13). Определяя размер компенсации в сумме 1 000 рублей, мировой судья обоснованно исходил из характера допущенного нарушения прав потребителя, требований разумности и справедливости.

Доводы апелляционной жалобы о том, что банком фактически была оказана услуга по подключению к программе страхования, которая должна быть оплачена, не могут служить основанием для отмены решения, поскольку ответчиком в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ в материалы дела не представлено доказательств фактического несения каких либо расходов в связи с совершением действий по подключению истца к программе страхования до обращения истца с заявлением об отказе от страхования.

В целом доводы апелляционной жалобы сводятся к несогласию с выводами суда первой инстанции, изложенными в решении, направлены на переоценку доказательств, к чему оснований не усматривается, и потому не могут служить основанием для отмены решения суда.

Принимая во внимание, что мировым судьей правильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, выводы соответствует обстоятельствам дела, нарушений норм материального и процессуального права по данному делу не допущено, соответственно, оснований для отмены обжалуемого решения не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 328-329 ГПК РФ,

                  О П Р Е Д Е Л И Л:

Решение мирового судьи судебного участка № в Центральном районе г.Красноярска по гражданскому делу по иску Плотниковой Л.В. к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя оставить без изменения, апелляционную жалобу ПАО «Восточный экспресс банк» - без удовлетворения.

Определение вступает в законную силу со дня его принятия.

Председательствующий:                                                            Е.М. Сенькина

Копия верна Судья: