Решение по делу № 2-1471/2023 от 12.04.2023

Дело № 2-1471/2023

УИД 58RS0027-01-2023-001496-20

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Пенза 07 июня 2023 года

Октябрьский районный суд города Пензы

в составе председательствующего судьи Стрельцовой Т.А.

при секретаре Львовой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Пензе гражданское дело по иску Яшиной Елены Александровны к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» о взыскании части страховой суммы, штрафа, неустойки и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Яшина Е.А. обратилась в суд с данным иском к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь», в обоснование которого, наряду с прочим, указала, что 14.06.2022 между Яшиной Е.А. и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор № на сумму 714 000 руб. на 36 месяцев со сроком возврата до 30.06.2025. Из п. 4.1.1 Индивидуальных условий № от 14.06.2022 договора потребительского кредита, следует, что в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 настоящих ИУ и влияющего на размер процентной ставки по Договору выдачи кредита наличными (далее - добровольный договор страхования), предоставляется скидка в размере 17 % от стандартной ставки по кредиту. Одновременно с оформлением Кредитного договора 14.06.2022 в отделении АО «Альфа Банк» сотрудником банка был оформлен между Яшиной Е.А. ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» договор добровольного страхования (полис-оферта) по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № (Программа 1.4.6) со сроком страхования 36 месяцев с установленной суммой страховой премии в размере 200 388,38 руб., и страховой суммой в размере 714 000 руб., что соответствует сумме выданного банком 14.06.2022 кредита. Таким образом, договор потребительского кредита № от 14.06.2022 содержит условие, по которому размер процентной ставки, включаемой в расчет полной стоимости потребительского кредита, зависит и обусловлен заключением договора страхования, следовательно, договор страхования № от 14.06.2022 обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита № от 14.06.2022. 14 июня 2022 года на текущий счет истца №, открытый ответчиком в рамках кредитного договора, банком была зачислена сумма предоставленного кредита в размере 714 000 руб., из которых 15.06.2022 банком списана и перечислена ООО «Альфа Страхование - Жизнь» страховая премия в размере 200 388,38 руб. 13.08.2022 Яшиной Е.А. кредит был полностью погашен досрочно, что подтверждается справкой АО «Альфа-Банк» № от 17.08.2022. 13.08.2022 по телефону горячей линии истец сообщил ответчику о досрочном погашении кредита и спросил, какие необходимо предоставить документы для прекращения договора и возврата неиспользованной части страховой премии. Однако получила информацию о том, что по договору страхования за № от 14.06.№2022 истец пришла в отделение АО «Альфа Банк» г. Пенза за справкой о полном погашении кредита и обратилась к руководителю отделения банка за разъяснением по поводу возврата части неиспользованной страховой премии, руководитель отделения банка сказала обратиться непосредственно к ответчику. 08.09.2022 истцом в адрес ответчика направлено заявление (претензия) о досрочном прекращении договора страхования и возврате части страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору. 05.10.2022 истец получила ответ от 28.09.2022, в котором ответчик уведомил об отказе в выплате неиспользованной части страховой премии. 24.01.2023 в адрес ответчика направлена досудебная претензия с приложениями. 03.02.2023 был получен ответ от 03.02.2023, где ответчик уведомил об отказе в выплате неиспользованной части страховой премии. 14.03.2023 истец направил финансовому уполномоченному обращение - обязать ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» осуществить возврат Яшиной Е. А. неиспользованной части страховой премии за не истекший период страхования в размере 189 418,21 руб. 05.04.2023 истцом получено решение Финансового уполномоченного Максимовой С.В. от 04.04.2023 №, которым в удовлетворении требования отказано. Истец не согласна с решением Финансового уполномоченного, в связи с чем обращается за защитой нарушенных прав потребителя в суд.

На основании изложенного, со ссылками на ст. 151, п. 1 ст. 395, п. 3 ст. 958 ГК РФ, п. 2.4 ст. 7, п. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», п. 6 ст. 13, ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», п. 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», информационное письмо ЦБ РФ от 13.07.2021 №, Яшина Е.А. просила суд взыскать с ООО «Альфа Страхование-Жизнь» в свою пользу часть страховой суммы за не истекший период страхования по договору страхования № от 14.06.2022 в размере 189 418,21 руб.; штраф за отказ в добровольном порядке удовлетворить требование потребителя в размере 50 % от взыскиваемой суммы в размере 94 709,11 руб.; проценты в порядке ст. 395 ГК РФ на сумму неосновательного обогащения 189 418,21 руб. за период с 12.09.2022 по день фактического исполнения обязательства; компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб.

В настоящее судебное заседание истец Яшина Е.А., будучи извещенной о времени и месте его проведения, не явилась, о причинах неявки не сообщила.

Представитель истца Яшиной Е.А. по доверенности Шавохина С.С. в настоящем судебном заседании исковые требования и изложенные в исковом заявлении обстоятельства поддержала, просила суд иск удовлетворить.

Представитель ответчика «АльфаСтрахование - Жизнь» в суд для рассмотрения дела не явился, о времени и месте проведения настоящего судебного заседания извещен, о причинах неявки и их уважительности не сообщил, действующая по доверенности Попова Е.М. в возражениях на исковое заявление указала на безосновательность исковых требований и просила в их удовлетворении отказать, в случае удовлетворения иска просила снизить размер неустойки в связи с явной несоразмерностью последствиям нарушения обязательства.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимова С.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, представил письменные пояснения по делу, в которых просил отказать в удовлетворении заявленных требований.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «Альфа-банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, о причинах неявки не сообщил, возражений на иск не представил.

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 196 ГПК РФ при принятии решения суд оценивает доказательства, определяет, какие обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения дела, установлены и какие обстоятельства не установлены, каковы правоотношения сторон, какой закон должен быть применен по данному делу и подлежит ли иск удовлетворению.

Согласно ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

В соответствии с п.п. 1, 2 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу абз. 1 п. 1, п. 2 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Из совокупного анализа вышеизложенных правовых норм следует, что в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений), они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст. 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно ч. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Понятие договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ.

Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа) (ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ).

В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что 14.06.2022 между АО «АЛЬФА-БАНК» и Яшиной Е.А. был заключен договор потребительского кредита № PILPAOI98K2206140909, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 714 000 руб. на срок до полного исполнения заемщиком обязательств по договору выдачи кредита наличными или его расторжения по инициативе банка при нарушении заемщиком своих обязательств, при этом установлены: срок возврата кредита - 36 месяцев, начиная с даты предоставления кредита, и стандартная процентная ставка 27,99 % годовых.

Кроме того, в п. 4.1.1-4.1.2 индивидуальных условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными (далее – ИУ) предусмотрена возможность изменения стандартной процентной ставки, а именно: процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита наличными составляет 10,99 % годовых, процентная ставка по договору выдачи кредита наличными равна разнице между стандартной процентной ставкой (п.4.1 настоящих ИУ) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 настоящих ИУ и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными (далее – добровольный договор страхования), в размере 17,00 % годовых; в случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п. 18 настоящих ИУ, и (или) непредставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п. 18 настоящих ИУ срок, по договору выдачи кредита наличными подлежит применению стандартная процентная ставка (п. 4.1 настоящих ИУ), начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору выдачи кредита наличными, и на весь оставшийся срок действия договора выдачи кредита наличными. Повторное предоставление заемщику дисконта, предусмотренного п. 4.1.1, настоящих ИУ, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения заемщиком вышеуказанных условий. Под «Стандартной процентной ставкой» подразумевается величина процентной ставки по договору выдачи кредита наличными соответствующего вида, установленная банком самостоятельно в условиях предоставления продукта.

Согласно п. 18 ИУ, для применения дисконта, предусмотренного п. 4 настоящих ИУ, Заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям:

A.    По добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в пп. «Г» настоящего пункта ИУ, должны быть застрахованы следующие страховые риски:

-    страховой риск «Смерть Застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования» (далее - риск «Смерть Заемщика»).

-    страховой риск «Установление Застрахованному (Заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования» (далее – риск «Инвалидность Заемщика»);

Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика.

При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с Застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на Застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Б. По добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять:

-    по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в размере не менее суммы основного долга по Кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения настоящего Договора выдачи Кредита наличными.-    по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности Заемщика по Договору выдачи Кредита наличными на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением Заемщиком условий Договора выдачи Кредита наличными).

B.    Территория страхования - по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» - весь мир, 24 часа в сутки; допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов и т.п.

Г. Срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) - в случае, если по Договору выдачи Кредита наличными Срок возврата Кредита (п. 2 настоящих ИУ) составляет до 12 месяцев (включительно) - срок страхования должен совпадать со Сроком возврата Кредита, если по Договору выдачи Кредита наличными Срок возврата Кредита составляет более 12 месяцев - срок страхования должен быть не менее 13 месяцев, но не более срока возврата Кредита. Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору Заемщика при заключении Договора выдачи Кредита наличными, должна приходиться на дату заключения Договора выдачи Кредита наличными. В случае заключения Заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении Договора выдачи Кредита наличными, добровольного договора страхования после даты заключения Договора выдачи Кредита наличными, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения Договора выдачи Кредита наличными и датой не позднее 44 календарного дня (включительно) с даты заключения Договора выдачи Кредита наличными, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения Договора выдачи Кредита наличными) отношения;

Д. На дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена Заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены Заемщиком в Банк не позднее дня заключения добровольного договора страхования.

Названные условия содержатся в подписанных электронной подписью истца и ответчика ИУ, что сторонами не оспаривалось, в связи с чем суд признает установленным заключение между АО «Альфа-Банк» и Яшиной Е.А. названного договора на указанных условиях, а также иных условиях, изложенных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, № от 14.06.2022 и Общих условиях (п. 14).

Одновременно между Яшиной Е.А. и АО «АльфаСтрахование-Жизнь» были заключены договор страхования жизни и здоровья № по программе «страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (программа 1.4.6) и страхования жизни и здоровья № по программе «страхование жизни и здоровья» (программа 1.02), о чем в дело представлены полисы-оферты, заявления, памятки и общие условия.

Заявленные исковые требования истец Яшина Е.А. основывает именно на договоре страхования жизни и здоровья № L541AOI98K2206140909 по программе «страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (программа 1.4.6), в связи с чем именно его условия являются предметом рассмотрения настоящего дела.

По условиям заключенного договора страхования жизни и здоровья № от 14.06.2022, страховыми рисками являются: 1. Смерть Застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного»); 2. Установление Застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного»); 3. Дожитие Застрахованного до события недобровольной потери Застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п. 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 ТК РФ (риск «Потеря работы»). Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в Правилах и настоящем Полисе-оферте как исключения из страхового покрытия.

Кроме того, согласно названному договору застрахованным является страхователь Яшина Е.А.; страховая сумма и страховая премия: по рискам смерть Застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» - 714 000 руб., и 130 987,58 руб. соответственно, по рискам «Потеря работы» – 714 000 руб. и 69 400 руб. соответственно, при этом страховые суммы устанавливаются фиксированными на весь срок страхования; территория страхования: По рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность страхованного» - Весь мир, за исключением территории Сирийской Арабской Республики, Государства Ливия, Исламской Республики Афганистан, Исламской Республики Пакистан, Исламской Республики Иран, Республики Ирак, Донецкой и Луганской областей (включая территории Донецкой народной республики и Луганской народной республики); по риску «Потеря работы» - РФ, 24 часа в сутки; страховая премия уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования в срок не позднее 30 (тридцати) календарных дней с даты оформления Полиса-оферты; Договор страхования вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу Страховщика (представителя Страховщика).

13.08.2022 Яшиной Е.А. досрочно в полном объеме исполнены обязательства по кредитному договору, что подтверждается справкой АО «Альфа-Банк».

Истец Яшина Е.А. обращалась в АО» АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением (претензией) о возврате неиспользованной части страховой премии, на которую дан ответ от 28.09.2022 № об отказе в удовлетворении требований с указанием на то, что заключенный договор страхования не соответствует нормам Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

В дальнейшем Яшина Е.А. обращалась в АО «АльфаСтрахование-Жизнь» с досудебной претензией о возврате неиспользованной части страховой премии, на которую дан ответ от 03.02.2023 № об отказе в удовлетворении требований с указанием на то, что возврат страховой премии не может быть произведен, поскольку застрахована жизнь лица, а не риск возврата кредита.

По заявленным требованиям Яшина Е.А. обращалась к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимовой С.В., которой 04.04.2023 принято решение об отказе в удовлетворении требований.

На основании представленных документов суд признает заключенный между Яшиной Е.А. и АО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор страхования № от 14.06.2022 соответствующим требованиям ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и условиям договора потребительского кредита № от 14.06.2022, поскольку в связи с заключением названного договора, соответствующего требованиям п. 18 индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, истцу установлена иная процентная ставка по кредиту, отличная от стандартной (п. 4 ИУ), а, следовательно, он является обеспечением исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа).

При этом не имеет значения, что размер страховой суммы по договору страхования является фиксированным, то есть не зависит от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита, поскольку положения ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ содержат два различных условия для признания договора связанным с обеспечением исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), а именно:

1) в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа),

2) если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

И только во втором случае имеет значение прекращение действия договора страхования при досрочном погашении кредита.

Учитывая изложенное, суд, проверив расчет истца и находя его правильным, приходит к выводу что, ответчик АО «АльфаСтрахование-Жизнь» должен был вернуть Яшиной Е.А. часть страховой премии в размере 189 418,21 руб. не позднее 12.09.2022 (дата получения претензии), однако до настоящее времени их не перечислил, то есть - ответчиком нарушен предусмотренный законом срок возврата страховой премии, в связи с чем на сумму невозвращённой части страховой премии подлежат начислению проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ до дня фактического исполнения обязательства, то есть - исковые требования Яшиной Е.А. подлежат удовлетворению в полном объеме.

В силу преамбулы Закона РФ «О защите прав потребителей» потребителем является гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающей или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности; исполнителем является организация, независимо от ее организационно-правовой формы, выполняющая работы или оказывающая услуги потребителям по возмездному договору.

Принимая во внимание, что услуги потребителю Яшиной Е.А. по страхованию оказываются ответчиком – профессиональным страховщиком, осуществляющих указанную деятельность как основной вид своей предпринимательской деятельности широкому кругу потребителей, на данные правоотношения распространяется действие Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

В соответствии с п. 1 ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины; размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В связи с тем, что ответчиком АО «АльфаСтрахование-Жизнь» допущено виновное нарушение прав истца Яшиной Е.А., как потребителя, она вынуждена в судебном порядке добиваться подлежащей ей выплате части страховой премии, составляющей для нее с учетом суммы договора потребительского кредита значительную часть денежных средств, ей причинен моральный вред.

С учетом конкретных обстоятельств дела суд считает разумным и справедливым денежную компенсацию причиненного Яшиной Е.А. морального вреда определить в размере 5 000 руб., которые взыскать с АО «АльфаСтрахование-Жизнь».

В соответствии с абз. 1 п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя и т.д.) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку в добровольном порядке ответчик отказал в удовлетворении требований истца о возврате части страховой премии, с АО «АльфаСтрахование-Жизнь» подлежит выплате штраф в пользу потребителя Яшиной Е.А. в размере 97 209,16 руб., исходя из расчета: ((189 418,32+5000)/2).

Между тем, в силу ст. 333 ГПК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку; если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении; уменьшение неустойки, определенной договором и подлежащей уплате лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, допускается в исключительных случаях, если будет доказано, что взыскание неустойки в предусмотренном договором размере может привести к получению кредитором необоснованной выгоды.

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в п. 2 определения от 21.12.2000 № 263-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, об его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

По убеждению суда, с учетом всех обстоятельств дела, периода просрочки исполнения обязательств, значимости правоотношений для потребителя, принимая во внимание сложную экономическую ситуацию на рынке, суд считает возможным снизить расчетный размер штрафа до 70 000 руб., который взыскать с ответчика АО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу истца Яшиной Е.А.

В силу ч. 1 ст. 103 ГПК РФ, поскольку при обращении в суд истец в силу НК РФ был освобожден от уплаты государственной пошлины, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в размере 5 588,36 руб. (4 988,36 руб. - по имущественному требованию о взыскании страховой суммы и по 300 руб. - за неимущественные требования о взыскании неустойки (процентов) и о компенсации морального вреда).

Руководствуясь ст.ст.194-199, 235, 237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Яшиной Елены Александровны к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» о взыскании части страховой суммы, штрафа, неустойки и компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь», №, в пользу Яшиной Елены Александровны, №, часть страховой суммы по договору страхования № от 14.06.2022 в размере 189 418 руб. 21 коп., проценты на сумму 189 418 руб. 21 коп. за период с 12.09.2022 по день фактического исполнения обязательства; штраф в размере 70 000 руб.; компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» в пользу муниципального образования «город Пенза» государственную пошлину в размере 5 588 руб. 36 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий                      Т.А. Стрельцова

    Решение в окончательной форме принято 14 июня 2023 года.

Председательствующий                      Т.А. Стрельцова