Решение по делу № 2-672/2020 от 15.09.2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

                              № 2-672/2020

Зима                         19 октября 2020 г.

Зиминский городской суд Иркутской области в составе

председательствующего судьи Горбуновой О.В.,

при секретаре судебного заседания Божко Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Шариповой З.К. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к Шариповой З.К., в котором с учетом уменьшения заявленных исковых требований просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от **.**.** в размере 296507,51 руб., из которых: сумма основного долга- 189306,91 руб.; сумма процентов за пользование кредитом- 14276,00 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования)- 921745,71 руб., штраф за возникновении просроченной задолженности -942,89 руб., сумма комиссии за направление извещений -236,00 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины.

В обоснование заявленных исковых требований указано, что ООО «ХКФ Банк» (далее истец, банк) и Шарипова З.К. (далее – ответчик, заемщик) заключили кредитный договор № от **.**.** (далее - договор) на сумму 201 035,00 руб., в том числе: 155 000,00 руб. - сумма к выдаче, 46 035,00 руб.- сумма для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 23,00 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 201 035,00 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 155 000,00 руб. (сумма к выдаче) выданы заемщику через кассу офиса банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика, банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 40 035,00 руб. перечислено Банком на оплату страхового взноса на личное страхование, что также подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе, из Индивидуальных и Общих условий договора потребительского кредита. Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получены график погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик был ознакомлен и полностью согласен с содержанием Общих условий договора, Памяткой по услуге «SMS - пакет», описанием программы Финансовая защита и Тарифами по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. По договору банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщиком (при наличии), а также иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. Общих условий договора). Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II Общих условий договора). В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 5726,19 руб. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). Статья 811 ГК РФ предусматривает, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В связи с чем, **.**.** банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до **.**.**. Однако, данное требование банка заемщиком не исполнено. В соответствии с п. 1 раздела III Общих условий договора, обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени). В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячною платежа с 01 до 150 день). В соответствии с п. 2. ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Согласно графику погашения кредита последний платеж по кредиту должен быть произведен **.**.** (при условии надлежащего исполнения обязательств). Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с **.**.** по **.**.** в размере 101677,62 руб., что является убытками Банка. По состоянию на **.**.** задолженность заемщика по договору составляет 296507,51 руб., из которых: сумма основного долга- 189306,91 руб.; сумма процентов за пользование кредитом- 14276,00 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования)- 921745,71 руб., штраф за возникновении просроченной задолженности -942,89 руб., сумма комиссии за направление извещений -236,00 руб. При подаче иска банком была оплачена государственная пошлина в размере 6264,39 руб.; указанные судебные расходы подлежат взысканию с ответчика.

В судебное заседание представитель истца не явился. О месте и времени рассмотрения дела истец извещен надлежащим образом. В исковом заявлении представитель ООО «ХКФ Банк» Жуков Р.А., действующий на основании доверенности от **.**.**, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

Ответчик Шарипова З.К. в судебное заседание не явилась; о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом. В письменном заявлении от **.**.** Шарипова просила рассмотреть дело в ее отсутствие, указав, что заявленные исковые требования не признает.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к выводу, что заявленные исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений).

В соответствии с п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему, вследствие иных действий граждан и юридических лиц, а также по иным основаниям.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ст. 432 ГК РФ ).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.(ст. 819 ГК РФ).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами ( п.2 ст. 811 ГК РФ).

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч.1 ст. 329, ч.1 ст. 330, ст. 331 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность соглашения о неустойке.

Судом установлено и следует из материалов дела, что **.**.** на основании заявления Шариповой З.К. о предоставлении потребительского кредита, был заключен договор №.

Согласно индивидуальных условий договора данного потребительского кредита, сумма кредита составила 201 035,00 руб., в том числе сумма к выдаче-155 000,00 руб., сумма для оплаты страхового взноса на личное страхование- 46 035, 00 руб.; срок действия договора -60 календарных месяцев; процентная ставка по кредиту- 23,0% годовых; полная стоимость кредита-22,988 % годовых. Порядок уплаты кредита: ежемесячно, равными платежами в размере 5726,19 руб. в соответствии с графиком платежей по кредиту; размер последнего платежа -5586,82 руб.; дата ежемесячного платежа- 5 число каждого месяца; количество ежемесячных платежей 60.

Из п. 14 кредитного договора следует, что подпись заемщика в разделе «подписи» означает его согласие с Общими условиями договора, которые являются общедоступными и размещаются в местах оформления кредита и на сайте банка в сети интернет.

Факт заключения кредитного договора на изложенных в нем условиях ответчиком не оспорен.

Факт выдачи денежных средств по кредитному договору подтверждается выпиской по счету №.

Заключив кредитный договор с истцом, Шарипова З.К. приняла на себя обязательства по погашению задолженности путём выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, в размере и порядке, установленными кредитным договором.

Подписание кредитного договора Шариповой З.К. свидетельствует о том, что кредитный договор был заключен его сторонами на добровольных началах, условия договора были сторонами оговорены, согласованы и ими приняты.

Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита № от **.**.**, за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена неустойка - 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита: за просрочку оплаты ежемесячного платежа - с 1-го до 150 дня.

Приняв на себя обязательства по кредитному договору от **.**.** Шарипова З.К. приняла на себя и ответственность за нарушение исполнения принятых на себя обязательств, в том числе по выплате неустойки ( штрафа), в размерах согласованных сторонами кредитного договора.

Включение в условия кредитного договора условия о неустойки, как меры ответственности, не противоречит требованиям действующего законодательства.

Согласно представленного истцом расчета, размер задолженности по кредитному договору № от **.**.** по состоянию на **.**.** составляет 296507,51 руб., из которых: сумма основного долга- 189306,91 руб.; сумма процентов за пользование кредитом- 14276,00 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования)- 921745,71 руб., штраф за возникновении просроченной задолженности -942,89 руб., сумма комиссии за направление извещений -236,00 руб.

В требовании о полном досрочном погашении долга от **.**.** банк предложил Шариповой З.К. погасить задолженность по кредитному договору № от **.**.** в течение 30 календарных дней с момента направления требования. Вместе с тем, доказательств направления данного требования ответчику Банком не представлено, в связи с чем у суда отсутствуют основании для принятия данного документа как письменного доказательства.

**.**.** ООО «ХКФ Банк» обращалось с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с Шариповой З.К. задолженности по кредитному договору №

Выданный мировым судьей судебный приказ № от **.**.** был отменен определением от **.**.** в связи с поступившими от должника возражениями.

Поскольку доказательства надлежащего исполнения обязанностей по кредитному договору либо несоответствия представленного банком расчета задолженности положениям кредитного договора ответчиком не представлены и в материалах дела отсутствуют, требования ООО «ХКФ Банк» о взыскании с заемщика Шариповой З.К. задолженности по кредитному договору являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ч.1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ при подаче искового заявления истцом была оплачена государственная пошлина по платежным поручениям № от **.**.** и № от **.**.** в общей сумме 6264,39 руб. от первоначальной цены иска в размере 306439,42 руб.

В соответствии с п.6 ст. 52 НК РФ Сумма налога исчисляется в полных рублях. Сумма налога менее 50 копеек отбрасывается, а сумма налога 50 копеек и более округляется до полного рубля.

С учетом уменьшения размера исковых требований до 296507,51руб. размер подлежащей уплате государственной пошлины составляет 6165,00 руб. Данные расходы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Согласно подп.10 п.1 ст. 333.20 НК РФ при уменьшении истцом размера исковых требований сумма излишне уплаченной государственной пошлины возвращается в порядке, предусмотренном статьей 333.40 настоящего Кодекса.

Сумма излишне уплаченной государственной пошлины в связи с уменьшением цены иск составит 99,39 руб.( 6264,39 руб.-6165 руб.)

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198, 214 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Шариповой З.К. удовлетворить.

Взыскать с Шариповой З.К., **.**.** рождения, уроженки <адрес> в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ( ИНН № задолженность по кредитному договору № от **.**.** в размере 296507,51 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 165,00 руб., всего взыскать 302672,51 руб. ( триста две тысячи шестьсот семьдесят два руб. 51 коп.)

Возвратить истцу Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ( ИНН 7735057951) из бюджета Зиминского городского муниципального образования государственную пошлину в сумме 99,39 руб. ( девяносто девять руб.39 коп. )

Копию судебного решения не позднее пяти дней со дня его вынесения направить истцу и ответчику с уведомлением о вручении.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Зиминский городской суд <адрес> в течение месяца со дня его вынесения.

Судья                             О.В. Горбунова