Решение по делу № 2-20/2021 от 14.12.2020

Дело № 2-20/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 февраля 2021 года                                                  п.Бежаницы Псковской области

Бежаницкий районный суд Псковской области в составе

председательствующего судьи Понедельченко Е.А.,

при секретаре Малафеевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Афанасьевой Т.Г. о взыскании задолженности по договору потребительского кредита,

УСТАНОВИЛ:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к Афанасьевой Т.Г. о взыскании задолженности по договору потребительского кредита.

В обоснование иска указано на то, что АО «АЛЬФА-БАНК» и Афанасьева Т.Г. 29 мая 2020 года заключили соглашение о кредитовании на получение кредита наличными №..., согласно условиям которого банк осуществил перечисление денежных средств в размере 608000 рублей, под 13,99% годовых, которые подлежали возврату путем внесения ежемесячных платежей в соответствии с индивидуальными условиями кредитования. В нарушение условий заключенного договора заемщик ежемесячные платежи по кредиту не вносил и проценты за пользование кредитом не уплачивал, в связи с чем, образовалась задолженность в размере 632817 рублей 55 копеек, из которых: просроченный основной долг - 608000 рублей 00 копеек, начисленные проценты - 22999 рублей 83 копейки, штрафы и неустойки - 1817 рублей 72 копейки. С учетом изложенного, истец просит взыскать в свою пользу с ответчика сумму задолженности по соглашению о кредитовании №... от 29 мая 2020 года в размере 632817 рублей 55 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9528 рублей 18 копеек.

В судебное заседание представитель истца, извещенный надлежащим образом о месте и времени его проведения, не явился. В исковом заявлении, а также в отзыве на возражения содержится ходатайство о рассмотрении гражданского дела в отсутствие представителя банка. Кроме того, в обоснование своей позиции представлены дополнительные правовые обоснования искового заявления, в рамках которых истец указал, что 29 мая 2020 года ответчик воспользовался индивидуальным предложением банка, который ему был предоставлен в личном кабинете в виде баннера на главной странице «Альфа-Клик», где клиенту были предложены различные параметры данного предложения. Клиент, ознакомившись с предложением банка и согласившись со всеми существенными условиями, заполнив заявление на получение кредита наличными, заявление заемщика, заявление на перевод остатка денежных средств в Благотворительный Фонд тяжелобольных детей «Линия Жизни», подтвердил свое согласие с Индивидуальными условиями путем установки «галочки» в пункте «Я согласен с Общими (ссылка на Общие условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными) и Индивидуальными условиями выдачи кредита наличными». При нажатии кнопки «Принять» происходит переход к странице подтверждения согласия с одноразовым паролем, который направляется с помощью смс-сообщения на номер телефона, который клиент указал при оформлении кредитного соглашения. В соответствии с Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» (далее - ДКБО) операции в Интернет банке «Альфа-Клик», совершенные клиентом с использованием логина, пароля «Альфа-Клик» и одноразового пароля (по операциям, требующим использование одноразового пароля) считаются совершенными клиентом с использованием простой электронной подписи. Согласно ДКБО клиент считается идентифицированным в интернет банке «Альфа-Клик» в случае соответствия логина, введенного клиентом при подключении к Интернет банку «Альфа-Клик», логину, присвоенному клиенту и содержащемуся в информационной базе банка. Аутентификация клиента в Интернет банке «Альфа-Клик» осуществляется по паролю «Альфа-Клик» и (или) одноразовому паролю. В соответствии с ДКБО пароль «Альфа-Клик» - известная только клиенту последовательность алфавитно-цифровых символов, связанная с присвоенным клиенту логином, или созданным клиентом своим логином, позволяющая однозначно произвести аутентификацию клиента при использовании клиентом Интернет банка «Альфа-Клик». В случае успешного подтверждения операции паролем клиент уведомляется об успешном завершении оформления предложения с возможностью сохранения документов в файл. В день оформления кредитного соглашения клиенту осуществляется звонок оператора для подтверждения согласия клиента на оформление кредита. Осуществляется идентификацию и аутентификация клиента в установленном в банке порядке. Если клиент не может пройти идентификация и аутентификацию в установленном порядке, оператор информирует клиента о необходимости обращения в отделение банка для оформления кредита наличными в установленном в банке порядке. Перевод денежных средств осуществляется в дату перевода суммы кредита, указанную клиентом при оформлении в Интернет банке «Альфа-Клик». Таким образом, было заключено соглашение и присвоен номер ...

Кроме того, представитель истца обращает внимание суда на то, что доводы ответчика относительно перечисления банком денежных средств на счет мошенников, являются необоснованными, поскольку возбуждение уголовного дела не является подтверждением факта совершения преступления, хищения паспорта и заключения кредитного соглашения не держателем паспорта. Приговор суда или постановление об отказе в возбуждении уголовного дела ответчиком не представлен. Доводы о не заключении с банком договора ничем не подтверждены. Доводы ответчика о том, денежные средства со счета были сняты в результате преступных действий другого лица, не могут служить основанием для освобождения его от долговых обязательств перед истцом. Если же будет вынесен приговор по уголовному делу и будет установлено, что действиями определенного лица, либо лиц, причинен материальный ущерб заемщику, последний вправе предъявить к данному лицу либо лицам иск о возмещении ущерба, причиненного в результате преступления. Кроме того, ответчик с заявлением об утрате средств доступа, ПИН или карты (ее реквизитов) не обращался. В связи с чем, считает, что доводы ответчика следует признать несостоятельными, являющимися способом уклонения от исполнения обязательств.

Ответчик Афанасьева Т.Г. в судебное заседание не явилась, будучи извещенной надлежащим образом о месте и времени его проведения. Предоставила через информационную систему в электронном виде письменные возражения на исковое заявление, согласно которым просила о рассмотрении дела в ее отсутствие, а также указала, что 29 мая 2020 года ей поступали звонки о мошеннических действиях по ее счетам, которые она игнорировала, а после поступления звонка от лица, который представился сотрудником уголовного розыска, назвав номер уголовного дела, сообщив при этом, что они совместно со службой безопасности банка проводят действия по изобличению мошенников среди сотрудников АО «АЛЬФА-БАНК», потребовал выполнения от нее действий, иначе она будет привлечена к уголовной ответственности. Она, проверив номер телефона, с которого был осуществлен звонок, и, убедившись в том, что он принадлежит ...-му отделу полиции ... района г...., выполнила все требования сотрудника. Впоследствии начала подозревать, что это обман, поэтому обратилась в АО «АЛЬФА-БАНК» по номеру горячей линии, и поняла, что ее обманули, поэтому произвела блокировку карт и счетов, однако, кредитные средства были переведены на счета неизвестных третьих лиц. После чего она обратилась в ... отдел полиции г.... по ... району с заявлением о мошеннических действиях, однако, до настоящего времени ей неизвестна информация относительно ее заявления, о чем она также сообщила в прокуратуру ... района .... 03 октября 2020 года она внесла на карту денежные средства в размере 178500 рублей, получила выписку по карте, согласно которой была произведена блокировка лимита договора 04.10.18 по решению УРР, из чего она поняла, что мошенники не успели вывести все денежные средства. Кроме того, указала, что не подписывала соглашения с банком об использовании простой электронной подписи с указанием перечня документов, которые допускается заверять такой подписью. С учетом положений ст.ст. 161, 166, 820 ГПК РФ считает, что данный договор является ничтожным, поскольку отсутствует воля лица на его заключение, денежные средства она не получала, поэтому просит в удовлетворении исковых требований отказать.

При таких обстоятельствах, в соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие сторон и их представителей.

Исследовав материалы дела, суд находит заявленные требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, в частности ч.2 ст.811 ГК РФ, согласно которым, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Исходя из гражданско-правового смысла указанной нормы, право свободы договора заключается в том, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать вступать или не вступать в договорные отношения.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

В силу положений п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

При этом в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).

Часть 2 ст.160 ГК РФ допускает использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Таким образом, составление договора займа, подписанного сторонами, является не единственным способом, подтверждающим соблюдение письменной формы договора при его заключении, поскольку и из других документов может явствовать волеизъявление заемщика получить от кредитора определенную денежную сумму на оговоренных условиях, согласованных сторонами, путем выдачи последнему денежных средств.

Кроме того, в соответствии с п.2 ст.6 Федерального закона от 06 апреля 2011 года №63-ФЗ «Об электронной подписи», информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Согласно Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» (далее - ДКБО), являющемуся Приложением №1 к Приказу АО «АЛЬФА-БАНК» от 22 мая 2020 года №575, утвержденному Приказом ОАО «АЛЬФА-БАНК» от 10 ноября 2002 года №499, к которому присоединилась Афанасьева Т.Г., Простая электронная подпись - электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом в соответствии с Договором. Интернет Банк «Альфа-Клик» - услуга Банка, предоставляющая Клиенту по факту Верификации и Аутентификации, возможность дистанционно проводить банковские и иные операции, предусмотренные п.7.5. Договора. Интернет-канал - ресурс Банка в сети Интернет, расположенный по адресу online.alfabank.ru, посредством которого Клиент может оформить Электронные документы в целях совершения операций, предусмотренных п.11.9 Договора, и подписать их с применением Простой электронной подписи в соответствии с Приложением №13 к Договору.

В силу п.2.7 Приложения №13 к ДКБО, Простая электронная подпись Клиента удостоверяет факт подписания Электронного документа Клиентом. Простая электронная подпись Банка удостоверяет факт подписания Электронного документа Банком. Простая электронная подпись Клиента/Банка содержится в самом Электронном документе (п.2.8).

Электронные документы, подписанные Простой электронной подписью Клиента, после положительных результатов проверки Ключа введенного Клиентом, в соответствии с Договором, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения сделки с физическим присутствием Клиента (п.2.13).

Как следует из материалов дела, 29 мая 2020 года между сторонами в офертно-акцептной форме посредством оформления клиентом заявления (оферты) на получение кредита наличными в Интернет банке «Альфа-Клик», подписанной электронной цифровой подписью и акцептованной банком посредством формирования одноразового пароля в соответствии с п.п. 7.3, 7.5 Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК», был заключен договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредита наличными №..., в соответствии с условиями которого Банк предоставил заемщику Афанасьевой Т.Г. кредит в размере 608000 рублей, на срок 60 месяцев, под 13,99% годовых с уплатой ежемесячно по 14200 рублей, а последний платеж в соответствии с графиком платежей - 16395 рублей 63 копейки, что подтверждается заявлением заемщика на получение кредита наличными (л.д.13 оборот), индивидуальными условиями договора потребительского кредита, предусматривающими выдачу кредита наличными (л.д.14-15), общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающими выдачу кредита наличными (л.д.18-21).

Согласно п.2.1 ДКБО заключение Договора между Банком и Клиентом осуществляется путем присоединения Клиента к Договору в целом в соответствии со статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Договор считается заключенным между Сторонами с даты получения Банком лично от Клиента подтверждения о присоединении к Договору в соответствии с п. 2.1.2 Договора, при условии представления Клиентом в Банк ДУЛ (документа, устанавливающего личность) и иных документов, перечень которых определяется Банком в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации и нормативными актами Банка России для проведения идентификации.

В рамках ДКБО Банк предоставляет клиенту возможность воспользоваться любой услугой, предусмотренной договором (п. 2.3 ДКБО).

Основанием для предоставления Клиенту той или иной услуги, предусмотренной Договором, при условии успешной Верификации и Аутентификации Клиента, является в Интернет банке «Альфа-Клик» - распоряжение Клиента в виде Электронного документа, подписанного Простой электронной подписью Клиента(п.2.4.2 ДКБО).

Согласно п.п.4.1, 4.1.3 ДКБО Банк осуществляет Верификацию Клиента в следующем порядке: Верификация в Интернет Банке «Альфа-Клик» одним из следующих способов:

- по Логину; при этом Клиент считается верифицированным в случае соответствия Логина, введенного Клиентом при подключении к Интернет Банку «Альфа-Клик», Логину, присвоенному Клиенту и содержащемуся в информационной базе Банка;

- по Своему Логину; при этом Клиент считается верифицированным в случае соответствия Своего Логина, введенного Клиентом при подключении к Интернет Банку «Альфа-Клик», Своему Логину, созданному Клиентом и содержащемуся в информационной базе Банка;

- по номеру Счета Клиента совместно с Номером телефона сотовой связи Клиента; при этом Клиент считается верифицированным, если указанные Клиентом Номер телефона сотовой связи Клиента и номер Счета Клиента соответствуют этим реквизитам, сведения о которых содержатся в информационной базе Банка;

- по номеру Карты и сроку действия Карты Клиента совместно с Номером телефона сотовой связи Клиента; при этом Клиент считается верифицированным, если указанные Клиентом Номер телефона сотовой связи Клиента, номер Карты и срок действия Карты Клиента соответствуют этим реквизитам, сведения о которых содержатся в информационной базе Банка.

Согласно п.п.4.2, 4.2.5 ДКБО Банк осуществляет Аутентификацию Клиента в следующем порядке: в Интернет Банке «Альфа-Клик» - по Паролю «Альфа-Клик» и/или Одноразовому паролю.

При этом, Пароль «Альфа-Клик» - известная только Клиенту последовательность алфавитно-цифровых символов, связанная с присвоенным Клиенту Логином, или созданным Клиентом Своим Логином, позволяющая однозначно произвести Аутентификацию Клиента при использовании Клиентом Интернет Банка «Альфа-Клик». Одноразовый пароль - известная Клиенту/Держателю Дополнительной карты последовательность алфавитно-цифровых символов. Используется на условиях, установленных Договором. В случаях, установленных Договором, Клиент может сообщить Одноразовый пароль работнику Банка в Отделении Банка для его введения последним в информационной системе Банка в качестве Ключа Простой электронной подписи Клиента или в целях Верификации и/или Аутентификации Клиента, а также сообщить Одноразовый пароль работнику Банка при обращении в Телефонный Центр «Альфа-Консультант» для подтверждения своего распоряжения об изменении Кодового слова.

В соответствии с п.7.5 ДКБО посредством Интернет Банка «Альфа-Клик» Клиент, при наличии технической возможности, может осуществить следующие операции: оформить Электронные документы и подписать их Простой электронной подписью в целях заключения Договора Кредита наличными в соответствии с Приложением № 13 к Договору.

Факт направления АО «АЛЬФА-БАНК» смс-кодов заемщику и ввод им паролей, подтверждаются отчетом о заключении договора с применением простой электронной подписи, реестром отправки смс и историей входов в приложение «Альфа-Клик» (л.д.107-117).

Таким образом, проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенных норм расценивается как проставление собственноручной подписи, в связи с чем, довод ответчика об отсутствии ее подписи в договоре, не является обоснованным.

Кроме того, доводы ответчика о недоказанности возникновения между сторонами обязательственных правоотношений по договору займа, его ничтожности при отсутствии воли лица на заключение договора, ошибочны и основаны на неправильном толковании норм права.

Согласно п.2.4 Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающими выдачу кредита наличными, датой предоставления заемщику кредита будет являться дата перевода суммы кредита на текущий счет заемщика. Дата перевода подтверждается выпиской по счету.

Истец, исполняя обязательства, принятые при заключении договора, осуществил выдачу кредита перечислением денежных средств в размере 608000 рублей на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету №... (л.д.9).

Между тем, заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредиту. Так, из представленных истцом расчета задолженности по Соглашению о кредитовании №... по состоянию на 09 ноября 2020 года (л.д.7) и выписок по счету №... (л.д.8-10) следует, что ответчик ненадлежащим образом исполнял взятые на себя обязательства по кредиту.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа по договору, предусматривающему возвращение займа по частям, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Данное условие предусмотрено и п.6.4 Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающими выдачу кредита наличными, согласно которому Банк вправе досрочно истребовать задолженность по договору выдачи Кредита наличными в случае не погашения заемщиком задолженности по основному долгу по кредиту и/или не уплаты начисленных процентов в даты, указанные в графике платежей на протяжении более чем 60 следующих подряд календарных дней в течение 180 календарных дней, предшествующих дате досрочного истребования задолженности (л.д.21).

Кроме того, п.5.1 и 5.2 Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающими выдачу кредита наличными предусмотрено, что в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту в части уплаты основного долга и процентов, заемщик выплачивает Банку неустойку. Ставка для расчета неустойки указывается в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными, начисляется до даты зачисления всей несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) по кредиту на счет Банка; до даты зачисления Банком суммы процентов, не уплаченных в срок, на счет Банка.

Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающими выдачу кредита наличными, за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Как следует из предоставленного истцом расчета, по состоянию на 09 ноября 2020 года общая сумма задолженности ответчика по кредитному договору составляет 632817 рублей 55 копеек, из которых: просроченный основной долг - 608000 рублей 00 копеек, начисленные проценты - 22999 рублей 83 копейки, неустойка - 1817 рублей 72 копейки (л.д.7).

Данный расчет ответчиком не оспорен, сведений, позволяющих сомневаться в правильности расчета, Афанасьевой Т.Г. не представлено. Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и в порядке, определенных договором, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге. Суд устанавливает объем задолженности ответчика перед истцом по неоспоренному действующему кредитному договору в указанном размере. Оснований для применения ст.333 ГК РФ суд не усматривает, поскольку, заключая кредитный договор, ответчик согласился, что кредит должен быть возвращен в оговоренные договором сроки, он должен уплатить за пользование кредитом проценты в соответствии с условиями договоров, а в случае просрочки исполнения обязательств уплатить неустойку. Соответствующие условия договора о неустойке в установленном порядке ответчиком не оспорены, не признаны недействительным. Размер неустойки составляет 1817 рублей 72 копейки и соответствует последствиям нарушения ответчиком кредитных обязательств с учетом длительности нарушения и размера задолженности.

Доводы ответчика относительно совершения неизвестными лицами мошеннических действий по заключению от ее имени кредитного договора и получению денежных средств путем ее обмана не могут служить основанием к отказу в удовлетворении исковых требований, поскольку обстоятельства возбуждения следственными органами уголовного дела по признакам состава преступления, предусмотренного п. «г» ч.3 ст.158 УК РФ, сами по себе не исключают гражданско-правовой ответственности ответчика перед банком за погашение кредита.

В соответствии с п.15.2 ДКБО Клиент несет ответственность за все операции, проводимые Клиентом в Отделениях Банка/Отделении ОМС, в банкоматах Банка, а также при использовании услуг «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», «Альфа-Чек», «Альфа-Диалог», Интернет Банка «Альфа-Клик», Телефонного центра «Альфа-Консультант».

До момента извещения Банка об Утрате Средств доступа, Карты/Карточного токена, ПИН Клиент несет ответственность за все операции по Счетам, совершенные иными лицами с ведома или без ведома Клиента (п.15.3).

Согласно п.15.7 ДКБО Банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, в тех случаях, когда с использованием предусмотренных законодательством Российской Федерации и Договором процедур Банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами.

Согласно п.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу п.3 ст.847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В своих письменных возражениях ответчик Афанасьева Т.Г. пояснила, что она, после поступления телефонного звонка от, якобы, сотрудника полиции, добровольно выполнила все действия по заключению кредитного договора, и только после того, как стала подозревать обман, обратилась в АО «АЛЬФА-БАНК» на номер горячей линии с заявлением о блокировке карт и счетов, а также в отдел полиции по факту мошеннических действий (л.д.78-79, 84, 85-86).

Постановлением следователя СУ УМВД России по ... району г.... от 29 сентября 2020 года предварительное следствие по уголовному делу №..., возбужденному 29 июня 2020 года по заявлению Афанасьевой Т.Г., по признакам состава преступления, предусмотренного п. «г» ч.3 ст.158 УК РФ, приостановлено на основании п.1 ч.1 ст.208 УПК РФ (не установление лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого).

Таким образом, судом установлено и ответчиком не опровергнуто, что операции по списанию денежных средств со счета ответчика были произведены банком правомерно в соответствии с законом и условиями заключенного между сторонами договора. Распоряжение денежными средствами со счета неуполномоченным лицом могло иметь место в случае нарушения ответчиком условий договора, в результате которого реквизиты счета, пароль или иная необходимая для идентификации клиента информация становится известной третьим лицам, что не является основанием для освобождения ответчика об исполнения договорных обязательств перед истцом. В случае установления лица, виновного в совершении преступления, ответчик не лишен права на возмещение ущерба, причиненного в результате совершения преступления.

На основании изложенного, учитывая, что доказательств выполнения принятых на себя обязательств в рамках кредитного договора ответчиком не представлено, требований об оспаривании условий кредитного договора не заявлено, принимая во внимание наличие договорного условия, освобождающего банк от ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и договором банковского счета процедур банк не мог установить факт выдачи распоряжения неуполномоченными лицами, суд удовлетворяет требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в размере 632817 рублей 55 копеек и судебных расходов, связанных с уплатой государственной пошлины, верно исчисленной в соответствии с абз.5 пп.1 п.1 ст.333.19 НК РФ, в размере 9528 рублей 18 копеек.

Учитывая изложенное, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Афанасьевой Т.Г. о взыскании задолженности по договору потребительского кредита удовлетворить.

Взыскать с Афанасьевой Т.Г. в пользу Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по договору потребительского кредита №... от 29 мая 2020 года в размере 632817 (шестьсот тридцать две тысячи восемьсот семнадцать) рублей 55 копеек, из которых: просроченный основной долг - 608000 рублей 00 копеек, начисленные проценты - 22999 рублей 83 копейки, неустойка - 1817 рублей 72 копейки; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9528 (девять тысяч пятьсот двадцать восемь) рублей 18 копеек.

Решение может быть обжаловано в Псковский областной суд через Бежаницкий районный суд в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Решение принято судом в окончательной форме 20 февраля 2020 года.

...

...

Судья                                                                                                 Е.А.Понедельченко