Решение по делу № 2-959/2022 от 12.05.2022

Дело № 2-959/2022

УИД 58RS0008-01-2022-002738-98

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Пенза 20 июня 2022 года

Железнодорожный районный суд г.Пензы в составе:

председательствующего судьи Сергеевой М.А.

при секретаре Тюгаевой А.У.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Пензе гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Зинченко Татьяне Андриановне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с названным иском к Зинченко Т.А., указав, что стороны заключили кредитный договор № от 14.01.2019 на сумму 550560 руб., в том числе: 478000 руб. - сумма к выдаче, 72560 руб. - оплата страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 19,40% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 550560 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 478000 руб. (сумма к выдаче) получены заемщиком перечислением на счет, указанный в п.1.5 (согласно распоряжению заемщика), что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 72560 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе, из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. Согласно расчету задолженности по состоянию на 26.04.2022 задолженность заемщика по договору составляет 645510,14 руб., из которых: сумма основного долга - 457782,43 руб., сумма процентов за пользование кредитом - 23516,69 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 162368,79 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности - 1842,23 руб. На основании изложенного банк просил взыскать с ответчика Зинченко Т.А. в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору № от 14.01.2019 в размере 645510,14 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 9655,10 руб.

В судебное заседание представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», извещенный надлежаще, не явился, в тексте иска представитель по доверенности П.И.Н. просила рассмотреть дело в отсутствие представителя.

В судебном заседании до перерыва ответчик Зинченко Т.А. с исковыми требованиями согласилась, поясняла, что кредитный договор ею действительно заключался на изложенных в иске условиях, подписывался путем смс-сообщений, таким способом ранее она неоднократно заключала кредитные договоры с истцом, всегда по ним обязательства исполняла, вследствие чего у нее была хорошая кредитная история, денежными средствами она воспользовалась, передала их зятю в целях ремонта квартиры, однако в настоящее время зять умер, оплачивать ей кредит стало тяжело. После перерыва ответчик в судебное заседание не явился, о причинах неявки не уведомил, об отложении судебного заседания не ходатайствовал.

Исследовав материалы гражданского дела, выслушав ответчика, суд приходит к следующему.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Из статьи 310 ГК РФ усматривается, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч.1 ст.160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п.2 и 3 ст.434 настоящего Кодекса.

Согласно п.п.2, 3 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу ч.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Пунктом 1 ст.819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.1 ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как указано в абз.2 ч.1 ст.810 ГК РФ, в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с п.п.1, 2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч.1 ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно п.1 ст.2 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи», электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В соответствии со ст.4 указанного закона принципами использования электронной подписи являются: право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия; возможность использования участниками электронного взаимодействия по своему усмотрению любой информационной технологии и (или) технических средств, позволяющих выполнить требования настоящего Федерального закона применительно к использованию конкретных видов электронных подписей; недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.

В силу п.6 ст.7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно п.14 ст.7 этого же Федерального закона документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Таким образом, законодательством допускается заключение и определение условий договора потребительского займа между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), вне зависимости от наличия или отсутствия соглашения между сторонами, допускающего заключение договора займа в форме электронного документа (обмена электронными документами). При этом также следует установить наличие всей совокупности предусмотренных в п.6 ст.7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» условий.

Как установлено судом, и следует из материалов дела, 14.01.2019 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Зинченко Т.А. был заключен договор №, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в размере 550560 руб. (сумма к выдаче 478000 руб.), сроком на 60 месяцев, под 19,40% годовых, сумма ежемесячного платежа - 14516,30 руб. (пункты 1,2,4,6 договора).

В силу п.1.2 общих условий проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Начисление процентов производится банком начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно с использованием процентной ставки, размер которой определяется в порядке, установленном в индивидуальных условиях.

Пунктом 1 главы III общих условий установлено, что обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими индивидуальными условиями по кредиту.

Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора, подлежащего исполнению клиентом в течение 30 (тридцати) календарных дней календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону (пункт 4 главы III общих условий).

Указанный договор составлен сторонами в письменной форме, подписан от имени заемщика и кредитора, соответствует требованиям гражданского законодательства и обычаям делового оборота, на момент рассмотрения дела судом никем не оспорен, недействительным в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, не признан, в связи с чем его условия принимаются судом во внимание при рассмотрении гражданско-правового спора по существу.

Истец свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по лицевому счету, и не оспорено стороной ответчика.

Как видно из выписки по счету, договорные отношения Зинченко Т.А. выполняются недобросовестно, допускались просрочки погашения долга, что привело к образованию просроченной задолженности.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору кредитором было направлено требование Зинченко Т.А. о полном досрочном погашении кредита. До настоящего времени указанное требование заемщиком не исполнено, доказательств обратного суду не представлено.

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность Зинченко Т.А. перед банком по состоянию на 26.04.2022 составляет 645510,14 руб., из которых: сумма основного долга 457782,43 руб., сумма процентов за пользование кредитом 23516,69 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 162368,79 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности - 1842,23 руб.

Доказательств исполнения своих обязательством по кредитному договору ответчиком вопреки требованиям статьи 56 ГПК РФ не представлено. Возражений относительно размера задолженности, механизма её расчета от Зинченко Т.А. в суд не поступило.

Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен и признан соответствующим условиям обязательства, не противоречит действующему законодательству, составлен с учетом всех внесенных ответчиком платежей на дату составления расчета.

Поскольку заемщиком было допущено существенное нарушение условий кредитного договора, то в силу положений пункта 2 статьи 811 ГК РФ требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.

Кроме того, суд удовлетворяет требование о взыскании убытков в виде неоплаченных процентов по кредитному договору после выставления требования о его досрочном погашении, руководствуясь ст.15 ГК РФ, и исходит из того, что неоплаченные истцом проценты, которые банк мог бы получить при соблюдении ответчиком условий договора, являются убытками. Направив Зинченко Т.А. требование о полном досрочном погашении кредита от 27.08.2020, банк прекратил начисление процентов за пользование кредитом, что не лишает его права требовать возмещения убытков. Такое право банка требовать убытки в размере суммы процентов по кредиту, которые банк мог получить при соблюдении заемщиком договора, предусмотрено условиями договора.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

С учетом удовлетворения исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в полном объеме, суд считает необходимым взыскать с ответчика Зинченко Т.А. в пользу банка расходы по уплате государственной пошлины в размере 9655,10 руб.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Зинченко Татьяне Андриановне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Зинченко Татьяны Андриановны (паспорт - <данные изъяты>) в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (<данные изъяты>) задолженность по кредитному договору № от 14.01.2019 в размере 645510,14 руб., из которой: сумма основного долга - 457782,43 руб., сумма процентов за пользование кредитом - 23516,69 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 162368,79 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности - 1842,23 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 9655,10 руб.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Железнодорожным районный суд г.Пензы в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий судья Сергеева М.А.

Решение в окончательной форме принято 23 июня 2022 года.