Решение по делу № 2-376/2022 от 12.07.2022

70RS0006-01-2022-000640-87

Гражданское дело № 2-376/2022

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Асино Томской области                     09 сентября 2022 года

Асиновский городской суд Томской области в составе:

председательствующего - судьи Уланковой О.А.,

при секретаре судебного заседания Вахрушевой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Кругловой Т.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с указанным иском.

В обоснование иска указано, что /дата/ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор №№. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 75000 рублей под 33,00% годовых по безналичным/наличным, сроком на 2533 дней. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432,435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. /дата/ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». Согласно ст. 58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе вытекающие из данного кредитного договора. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 8.3 Общих условий договора потребительного кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п. п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла /дата/, на /дата/ суммарная продолжительность просрочки составляет 2108 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла /дата/, на /дата/ суммарная продолжительность просрочки составляет 849 дней. По состоянию на /дата/ общая сумма задолженности составляет 109397,27 рублей, из которых: просроченная ссудная задолженность – 74993,61 рублей, просроченные проценты – 34403,66 рублей. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ, просит суд взыскать с Кругловой Т.А. в пользу истца сумму задолженности в размере 109397,27 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3387,95 руб.

Представитель истца - ПАО «Совкомбанк» Пилюшкина О.Н. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик Круглова Т.А., надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в её отсутствие. Представила письменное заявление, в котором указала, что исковые требования не признает в полном объеме, просит применить последствия пропуска срока исковой давности, в удовлетворении иска отказать. Кроме того, полагает, что задолженность по кредитному договору ею погашена в полном объеме.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) суд рассматривает дело в отсутствие представителя истца и ответчика.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему:

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с положениями пункта 2 статьи 432, пункта 1 статьи 433 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно статье 309, пункту 1 статьи 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Статьей 809 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (пункт 1).

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (пункт 2).

В статье 810 ГК РФ регламентирована обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно статье 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (пункт 1 статьи 811 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

В соответствии со статьей 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Пунктами 1 - 4 статьи 845 ГК РФ предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими клиенту в пределах суммы остатка, за исключением денежных средств, в отношении которых получателю денежных средств и (или) обслуживающему его банку в соответствии с банковскими правилами и договором подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента о списании денежных средств в течение определенного договором срока, но не более чем десять дней. По истечении указанного срока находящиеся на счете денежные средства, в отношении которых была подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента, считаются принадлежащими клиенту.

Права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление (статья 847 ГК РФ).

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа (пункт 1 статьи 850 ГК РФ).

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2 статьи 850 ГК РФ).

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что /дата/ между Кругловой Т.А. и ОАО «Восточный экспресс банк» (настоящее наименование ПАО «Восточный экспресс банк») заключено Соглашение о кредитовании счета №, согласно которому последней была выдана кредитная карта с лимитом кредитования 75000 рублей под 33% годовых, полная стоимость - 50%, со сроком кредитования - до востребования, сроком льготного периода - 20 дней.

     Максимальный размер минимального обязательного платежа согласован сторонами в размере 3902,00 руб., который состоит из: 2% от суммы кредита, рассчитанной на конец расчетного периода; суммы начисленных процентов; суммы просроченных процентов; суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы по неразрешенному овердрафту; суммы начисленных штрафов/неустоек, при их наличии.

Дата платежа по кредиту - согласно счету-выписке, дата начала платежного периода – 20 число каждого месяца.

Условиями договора предусмотрены также комиссии: за оформление карты - 800 руб.; за годовое обслуживание карты – 600 руб.; за возобновление операций по счету при перевыпуске в связи с утерей или порчей карты – 400 руб.; за разблокировку карты – 100 руб.; за прекращение расчетов при постановке карты в стоп-лист – 1000 руб.; за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка (независимо от назначения платежа) - 110 рублей; за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц, открытых в банке - 90 рублей; за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего банка - 10 рублей; за снятие наличных денежных средств в банкоматах/кассах банка – 3,5 % КК; процент за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт) – 50 %; неустойка за просрочку минимального обязательного платежа, в день/штраф за просрочку минимального обязательного платежа – 3 %/400 руб.

Применительно к ст. 435 ГК РФ заявление о заключении соглашения на кредитование счета является адресованным банку предложением, которое достаточно определенно выражает намерение лица (Кругловой Т.А.), сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Данная оферта содержит существенные условия договора.

Применительно к ст. 438 ГК РФ Банк акцептировал оферту, то есть совершил в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора (предоставил услугу).

Таким образом, /дата/ между сторонами заключен кредитный договор.

Банк свои обязательства выполнил надлежащим образом, предоставив ответчику денежные средства в размере лимита, что не оспорено ответчиком.

Факт выдачи ответчику Кругловой Т.А. кредитных денежных средств по кредитному договору № от /дата/ подтвержден представленной в материалы дела выпиской по лицевому счету №.

В целях обеспечения исполнения обязательств по Соглашению о кредитовании счета, ответчик выразила согласие выступать застрахованным лицом по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный». Плата за присоединение к страховой программе составляет 0,40 % в месяц от установленного лимита кредитования.

/дата/ ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности от /дата/, а также договором присоединения от /дата/.

Согласно ч. 2 ст. 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

Таким образом, ПАО «Совкомбанк» является правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк», к нему переходят все права, в том числе право требования задолженности по указанному кредитному договору.

/дата/ истцом в адрес ответчика направлено уведомление о наличии просроченной задолженности, с требованием о возврате всей суммы в течение 30 дней. Сумма необходимая для полного исполнения обязательств по состоянию на /дата/ составляла 116738,94 руб., из которых: просроченный основной долг – 74993,61 руб., просроченный проценты – 34403,66 руб., пени и комиссии – 7341,67 руб.

Указанное требование оставлено ответчиком без удовлетворения.

Согласно расчёту, задолженность Кругловой Т.А. по кредитному договору № от /дата/ по состоянию на /дата/, заявленная истцом к взысканию, составляет 109397,27 руб., их них: просроченный основной долг – 74993,61 руб., просроченный проценты – 34403,66 руб.

Расчет проверен судом и признан арифметически верным, соответствующим условиям договора.

Истцом заявлены возражения относительно предъявленной суммы, с указанием на то, что все платежи в счет погашения задолженности ответчиком внесены, задолженность отсутствует. В обоснование возражений ответчиком представлены кассовые чеки и платежные поручения в счет погашения вышеуказанного кредитного договора за период с 2011 по 2016 год на общую сумму 251660 руб.

Проверяя расчет на соответствие со сведениями, отраженными в выписки по счету №, судом установлено, что все платежи по представленным ответчиком платежным документам, содержатся в выписки по счету и учтены истцом при расчете задолженности. Из выписки по счету и расчету задолженности видно, что в период пользования кредитной картой, ответчиком было использовано кредитных средств на общую сумму 279474,58 руб. в которые также входили комиссии, предусмотренные условиями договора, а также плата за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков. За весь период пользования кредитом банком были начислены проценты за пользование кредитными средствами на общую сумму 127138,61 руб.

В счет погашения задолженности по основному долгу ответчиком было уплачено 297215,82 руб., из которых: 204480,97 руб. – в счет погашения задолженность по основному долгу, при этом по состоянию на /дата/ остаток составил 74993,61 руб.; 92734,85 руб. – в счет уплаты процентов, остаток по которым составил 34403,66 руб.

Таким образом, при рассмотрении дела установлено ненадлежащее исполнение заемщиком Кругловой Т.А. обязательств по кредитному договору от /дата/, что является основанием для взыскания с ответчика денежных средств по данному договору.

Между тем, ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности.

Рассматривая доводы ответчика в указанной части, суд приходит к следующему:

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применятся судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

По общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу п. п. 17, 18 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

В соответствии со ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (пункт 1). При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено (пункт 2). Если после оставления иска без рассмотрения не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 3).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности по смыслу статьи 204 ГК РФ продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

В соответствии с условиями договора кредитования погашение задолженности по кредиту осуществляется путем внесения на текущий банковский счет минимального обязательного платежа (3902,00 руб.) в погашение кредита в течение платежного периода (20 дней). Платежный период отсчитывается от даты, следующей за датой окончания расчетного периода, равному одному месяцу. Дата начала первого расчетного периода является дата активации карты (20 числа каждого месяца). Датой каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода.

Принимая во внимание, что условиями договора от /дата/ предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), суд приходит к выводу о том, что исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Приведенные условия кредитования не предполагают согласования сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем внесения периодических (ежемесячных минимальных) платежей. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования.

Учитывая вышеприведенные условия договора и то, что банковская карта была активирована ответчиком /дата/ с предоставлением ей кредитных средств, ответчик была обязана в счет погашения задолженности по основному долгу и процентам осуществлять внесение минимальных обязательных платежей не позднее 20 числа каждого месяца.

Истцом представлена выписка по лицевому счету, подтверждающая полученные заемщиком кредитные суммы, а также суммы возвращенных денежных средств и сроки их внесения (л.д. 11 - 22), из которой следует, что ответчиком нарушались указанные выше условия возврата кредита. Последний платеж в погашение кредитной задолженности произведен ответчиком /дата/, после указанной даты платежи не производились. Однако ответчик продолжала использовать кредитные средства, последняя операция по выдаче кредита произведена /дата/.

Как следует из материалов дела, /дата/ мировым судьей судебного участка           № 1 Асиновского района Томской области был вынесен судебный приказ о взыскании с Кругловой Т.А. задолженности по кредитному договору № от /дата/, по заявлению ПАО КБ «Восточный» от /дата/, который впоследствии был отменен определением мирового судьи от /дата/ в связи с поступившими возражениями ответчика относительно исполнения судебного приказа.

Таким образом, с учетом 33 дней, в течение которых осуществлялась судебная защита кредитора в порядке приказного судопроизводства (с /дата/ по /дата/), до даты подачи настоящего иска в суд – /дата/ (согласно штампа на почтовом конверте), за пределами срока исковой давности остаются платежи, срок исполнения которых наступил до /дата/ (/дата/ - 3 года - 33 дня).

Принимая во внимание данные обстоятельства, учитывая, что истцом произведен расчет задолженности фактически за период с /дата/ по /дата/, следовательно, срок исковой давности пропущен по всем периодическим платежам, как первоначальным кредитором при обращении к мировому судье, так и истцом при обращении с настоящим исковым заявлением.

Таким образом, суд полагает необходимым отказать в удовлетворении заявленных ПАО «Совкомбанк» требований в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» (<данные изъяты>) к Кругловой Т.А., родившейся /дата/ в <адрес> (паспорт №, выдан /дата/ ОВД Асиновского района Томской области, код подразделения №) о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Асиновский городской суд Томской области.

Судья              (подписано)                                         О.А. Уланкова