Решение по делу № 2-636/2024 от 15.05.2024

Производство № 2-636/2024

УИД 44RS0026-01-2024-000918-39

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«15» июля 2024 г. г. Кострома

Димитровский районный суд г. Костромы в составе: председательствующего судьи Гаевого Д.Д., при секретаре Смуровой О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО СК «Сбербанк страхование жизни» к Коновалову Е.В. о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности договора,

у с т а н о в и л:

ООО СК "Сбербанк страхование жизни" обратилось в суд с иском к Коновалову Е.В. о признании недействительным договора страхования и применении последствий недействительности договора. В обоснование иска указано, что 16 ноября 2022 г., 19 ноября 2020 г., 17 ноября 2021 г. между истцом (страховщик) и Коноваловым Е.В. (страхователь) на основании Правил страхования, утвержденных приказом Генерального директора ООО СК "Сбербанк страхование жизни", были заключены договор страхования ЗМАСР101 200000996335, ЗМАСР101 200000742256, ЗМАСР101 200001203695. Между сторонами были согласованы все существенные условия договора, в котором четко указаны размеры страховой премии, страховой суммы, а также согласованы иные обязательные условия, предусмотренные действующим законодательством. Однако в дальнейшем истцу стало известно, что у ответчика на момент заключения договоров страхования имелись ограничения, которые не позволяли его брать на страхование на условиях по вышеназванным договорам страхования, а именно установление страхователю 01.12.2009 2-й группы инвалидности бессрочно. Согласно условиям договора страхования, а также Правил страхования, если будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные или недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и оценки страхового риска, страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным. Просят признать недействительными договоры страхования ЗМАСР101 200000996335, ЗМАСР101 200000742256, ЗМАСР101 2000001203695, заключенные между страхователем Коноваловым Е.В. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни»; применить последствия недействительности сделки к договорам страхования ЗМАСР101 200000996335, ЗМАСР101 200000742256, ЗМАСР101 200001203695 в виде возврата денежных средств в счет уплаты страховой премии в размере 12 518,23 руб.

В судебное заседание истец не прибыл, просил дело рассматривать в отсутствие своего представителя.

Ответчик Коновалов Е.В. в суде исковые требования признал в полном объеме, после разъяснения ему последствий признания иска и отобрания подписки о их разъяснении, Коновалов Е.В. подтвердил признание им иска. Пояснил, что, ознакомившись с документами о страховании, он осознал, что по невнимательности подписал заявление, содержащее информацию об отсутствии у него инвалидности, тогда как инвалидность уже была ему установлена.

К участию в деле привлечено третьим лицом, не заявляющим самостоятельные требования относительно предмета спора, ПАО «Сбербанк», которое будучи извещенным о рассмотрении дела, в суд представителя не направило.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что между ПАО Сбербанк России и Коноваловым Е.В. заключен кредитный договор от 19 ноября 2019 года № 882862.

Установлено, что 19 ноября 2020 года между ООО СК "Сбербанк страхование жизни" (страховщик) и Коноваловым Е.В. (страхователь) заключен договор страхования жизни (страховой полис серия ЗМАСР101 № 20000742256 от 19 ноября 2020 года).

17 ноября 2021 года между ООО СК "Сбербанк страхование жизни" (страховщик) и Коноваловым Е.В. (страхователь) заключен договор страхования жизни (страховой полис серия ЗМАСР101 № 200000996335 от 17 ноября 2021 года).

16 ноября 2022 года между ООО СК "Сбербанк страхование жизни" (страховщик) и Коноваловым Е.В. (страхователь) заключен договор страхования жизни (страховой полис серия ЗМАСР101 № 200001203695 от 16 ноября 2022 года).

Данные договоры страхования заключены на основании Правил страхования № 0050.СЖ.01.00, утвержденных приказом ООО СК "Сбербанк страхование жизни" № Пр/225-1 от 28 августа 2020 года.

Согласно п. 5.2 Страховых полисов, Страхователь при его заключении и оплачивая первый взнос, подтверждает, что не является инвалидом 1-й, 2-й, 3-й группы, не имеет действующего направления на медико-социальную экспертизу. Страхователь подтверждает свое ознакомление с тем, что сообщение заведомо ложных сведений является основанием для признания Договора страхования недействительным.

При заключении договоров страхования ответчик подтвердил, что до заключения договоров страхования, а также на момент их заключения, он не являлся инвалидом 1-й, 2-й или 3-ей группы и не имел действующего направление на медико-социальную экспертизу. В материалах дела имеется копия заявления Коновалова Е.В. на заключение договора страхования жизни с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 19.11.2020, в котором указано, что заявитель не является инвалидом 1-й, 2-й или 3-й группы и не имеет действующего направления на медико- социальную экспертизу. Данное заявление подписано, Коновалов Е.В. подтвердил, что подпись в заявлении выполнена им.

Однако в дальнейшем истцу стало известно, что у ответчика на момент заключения договоров страхования имелись ограничения, которые не позволяли его брать на страхование на условиях по вышеназванным договорам страхования.

Из поступивших в адрес истца медицинских документов, а именно протокола проведения медико-социальной экспертизы № 438.9.44/2023 от 14.04.2023 следует, что до заключения договоров страхования, страхователю 01 декабря 2009 года была установлена 2-я группа инвалидности бессрочно.

В силу пункта 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Пунктом 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Под обманом подразумевается умышленное введение стороны в заблуждение с целью склонить другую сторону к совершению сделки. При совершении сделки под влиянием обмана формирование воли потерпевшего происходит не свободно, а вынужденно под влиянием недобросовестных действий контрагента, заключающихся в умышленном создании у потерпевшего ложного представления об обстоятельствах, имеющих значение для заключения сделки. Таким образом, обязательным условием применения нормы о недействительности сделки является наличие умысла страхователя, направленного на сокрытие обстоятельств или предоставление ложных сведений, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. При этом, обязанность доказывания наличия умысла страхователя при сообщении страховщику заведомо ложных сведений лежит на страховщике, обратившемся в суд с иском о признании сделки недействительной.

Среди обязанностей страхователя по договору страхования закон выделяет обязанность сообщить страховщику известные страхователю на момент заключения договора страхования обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику (пункт 1 статьи 944 ГК РФ). Неисполнение этой обязанности в силу пункта 3 статьи 944 ГК РФ может повлечь предусмотренные пунктом 1 статьи 179 указанного Кодекса последствия. При разрешении споров данной категории обязательным условием для применения нормы о недействительности сделки является наличие умысла страхователя, направленного на сокрытие обстоятельств или предоставление ложных сведений, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. К существенным обстоятельствам отнесены обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (абзац второй пункта 1 статьи 944). В силу пункта 1 статьи 432 ГК РФ, к существенным относятся все те условия договора, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Такой же критерий существенности условий заложен в абзаце 2 пункта 1 статьи 944 Кодекса.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019, сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.

По смыслу вышеприведенных положений закона признание договора страхования недействительным по требованию страховщика возможно и в том случае, если ложные сведения предоставлены страховщику по его письменному запросу не самим страхователем, а застрахованным лицом, поскольку ответственность за их достоверность несет страхователь.

Разрешая спор, руководствуясь положениями статей 1, 10, 166, 167, 179, 927, 934, 940, 943, 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", суд исходит из того, что на момент заключения договоров страхования у ответчика имелись заболевания, о которых он не сообщил истцу.

Таким образом, страхователь Коновалов Е.В. сообщил страховщику заведомо недостоверные сведения о состоянии своего здоровья посредством намеренного умолчания об обстоятельствах, о которых он должен был сообщить правдиво при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям гражданского оборота, что является существенным обстоятельством, имеющим значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков, а равно основанием для определения страховщиком возможности заключения договора страхования, степени принимаемого на страхование риска, установления страхового тарифа страховой премии, включения в договор иных условий, что свидетельствует о заключении договора страхования без получения сведений, имеющих существенное значение, и влечет, в силу пункта 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации, его недействительность.

Коновалову Е.В. на момент заключения в 2020, 2021, 2022 гг. договоров страхования было достоверно известно о наличии у него заболевания, вследствие которого ему была установлена в 2009 году 2 группа инвалидности бессрочно, и о наличии которого он не сообщил страховой компании.

При таких обстоятельствах, суд принимает признание иска ответчиком, исковые требования истца удовлетворяет в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 суд

р е ш и л:

Исковые требования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» удовлетворить.

Признать недействительными договоры страхования ЗМАСР101 200000742256 от 19 ноября 2020 года, ЗМАСР101 200000996335 от 17 ноября 2021 года, ЗМАСР101 2000001203695 от 16 ноября 2022 года, заключенные между Коноваловым Е.В. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Применить последствия недействительности сделки к договорам страхования ЗМАСР101 200000996335, ЗМАСР101 200000742256, ЗМАСР101 200001203695 в виде возврата страховщиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни» Коновалову Е.В. денежных средств в счет уплаты страховой премии в размере 12 518 рублей 23 копейки.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Димитровский районный суд г. Костромы в месячный срок со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Д.Д. Гаевый

    Мотивированное решение составлено 22.07.2024.

Судья Д.Д. Гаевый