Решение от 21.11.2023 по делу № 33-3591/2023 от 26.09.2023

Судья Баранова Т.В. № 33-3591/2023 10RS0013-01-2023-000050-92 № 2-506/2023

ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ КАРЕЛИЯ

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

21 ноября 2023 г. г. Петрозаводск

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Карелия в составе

председательствующего судьи Савина А.И.,

судей Касянчук Е.С., Мишеневой М.А.

при секретаре Павловой Т.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика на решение Прионежского районного суда Республики Карелия от 07 августа 2023 г. по иску общества с ограниченной ответственностью "СпецСнаб71" к Пономаревой Е. Е. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Заслушав доклад судьи Касянчук Е.С., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ООО "СпецСнаб71" обратилось в суд с иском по тем основаниям, что 27.01.2011 между АО "ОТП Банк" и Пономаревой (ранее Григорьевой) Е.Е. был заключен кредитный договор № на приобретение товара, кроме того, в соответствии с п. 2 заявления на получение потребительского кредита ответчику предоставлена кредитная карта с лимитом 150000 руб. с правом ее активации в течение 10 лет с момента подписания заявления. Кредитная карта была активирована Пономаревой Е.Е. 11.03.2012, что свидетельствует о заключении договора № о предоставлении кредитной карты с лимитом денежных средств под 17/29,9 % годовых. В связи с ненадлежащим исполнением кредитных обязательств у заемщика перед банком образовалась задолженность. Право требования по данному кредитному договору в результате заключения договора цессии кредитором уступлено ООО "СпецСнаб71". Поскольку заемщик в одностороннем порядке отступил от исполнения обязательства по погашению кредита, истец просил суд взыскать с Пономаревой Е.Е. задолженность по кредитному договору от 15.02.2012 № в размере 74145 руб. 73 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 2424 руб. 37 коп.

Решением суда исковые требования удовлетворены.

С принятым судебным постановлением не согласна ответчик, в апелляционной жалобе просит его отменить, принять по делу новое решение об отказе истцу в иске. В обоснование доводов жалобы указывает на отсутствие доказательств, свидетельствующих о наличии договорных отношений между ней и банком, послуживших поводом для обращения в суд с настоящим иском, поскольку согласие на выпуск карты не является безусловным доказательством заключения соответствующего договора. Одновременно полагает, что истцом пропущен срок исковой давности по всем предъявленным требованиям. Соответствующее заявление было сделано стороной ответчика в суде первой инстанции, однако, должной оценки суда не получило.

В письменных возражениях на апелляционную жалобу истец, полагая приведенные в ней доводы несостоятельными, просит решение суда оставить без изменения.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель ответчика Шадрин Г.С., действующий на основании доверенности, доводы апелляционной жалобы поддержал.

Иные участвующие в деле лица в заседание суда апелляционной инстанции не явились, надлежаще извещены о дате, времени и месте слушания дела.

Заслушав пояснения представителя ответчика, проверив материалы дела, обозрев материалы гражданского дела мирового судьи судебного участка № 11 г. Петрозаводска Республики Карелия № по заявлению кредитора о вынесении судебного приказа, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений на нее, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 2 ст. 1 и ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ).

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных Гражданским кодексам РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Судом первой инстанции установлено и подтверждается материалами дела, что 27.07.2011 Пономарева (ранее Григорьева) Е.Е. обратилась в АО "ОТП Банк" (ранее ОАО "ОТП Банк") с заявлением на получение потребительского кредита № на приобретение товара в ООО "БАТИС" (Телемакс) на сумму 31494 руб. сроком на 6 месяцев. Ответчиком получен кредит на приобретение товара на сумму 31494 руб.

Помимо этого, в п. 2 заявления на получение данного потребительского кредита Пономаревой Е.Е. было указано, что ответчик, ознакомившись и согласившись с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк", а также тарифами по картам в рамках проекта "Перекрестные продажи", еще просит открыть на ее имя банковский счет в рублях и предоставить банковскую карту и Тарифы посредством направления письмом по адресу, указанному в разделе 6 заявления, предоставить кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора на следующих условиях: размер кредитного лимита до 150000 руб.; проценты, платы установлены Тарифами; погашение задолженности в соответствии с Правилами (данное кредитное обязательство самостоятельно относительно получения кредитных денежных средств на приобретение в магазине бытовой техники на сумму 31494 руб.).

Заемщик уведомлен о своем праве не активировать карту в случае несогласия с Тарифами. Активация карты является подтверждением согласия с Тарифами. После получения карты и ее активации посредством телефонного звонка по телефону, указанному на карте, заёмщик просил банк направить ПИН-конверт письмом по указанному заемщиком адресу.

В заявлении отмечено, что Пономарева А.А. присоединяется к Правилам, Тарифам и обязуется их соблюдать, предоставляя право банку неоднократно увеличивать кредитный лимит в пределах, указанных в п. 2 заявления.

Согласно п. 10.1 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк" договор вступает в силу с момента акцепта банком заявления клиента (с момента открытия банком банковского счета) и является бессрочным.

Из представленной в материалы дела выписки по ссудному счету следует с 11.03.2012 ответчиком выполнялись расходные операции по кредитной карте, вносились денежные средства в счет погашения имеющейся задолженности, последняя операция по погашению задолженности по кредиту совершена заемщиком 15.11.2017.

17.06.2020 между АО "ОТП Банк" и ООО "СпецСнаб71" заключен договор уступки прав (требований) №, по условиям которого к истцу перешли права (требования), в том числе по кредитному договору, заключенному с Пономаревой Е.Е., что подтверждается выпиской из приложения к договору. В силу п. 2 Дополнительного соглашения № 1 от 25.06.2020 к Договору № от 17.06.2020 датой перехода прав (требований) является дата подписания настоящего соглашения, таким образом, все расчеты по долговым обязательствам, отраженным в детальном реестре, производятся с ООО "СпецСнаб71" с 25.06.2020.

Сумма задолженности по кредитному договору от 11.03.2012 на дату уступки прав требования по основному долгу составляла 63648 руб. 93 коп., сумма задолженности по просроченным процентам – 49074 руб. 65 коп., сумма задолженности по комиссиям и иным денежным обязательствам – 1976 руб. 15 коп.

Истцом в адрес ответчика направлено уведомление от 20.07.2020 о переуступке права требования по кредитному договору от 15.02.2012 № с приложением документов, подтверждающих право требования, требованием погасить имеющуюся задолженность, а также с указанием размера задолженности и реквизитов для добровольного погашения кредитной задолженности.

Указанное требование было оставлено ответчиком без удовлетворения.

Суд первой инстанции, установив нарушение Пономаревой Е.Е. условий кредитного договора, что привело к возникновению просроченной задолженности, с учетом положений ст.ст. 309, 310, 819 Гражданского кодекса РФ пришел к выводу о наличии оснований для удовлетворения иска в заявленном истцом размере 74145 руб. 73 коп., отклонив при этом ходатайство стороны ответчика о применении к спорным правоотношения срока исковой давности.

С выводами суда в полной мере судебная коллегия согласиться не может.

Действительно, ссылки ответчика в жалобе на отсутствие договорных отношений с банком нельзя признать состоятельными.

Согласно п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

В п. 1 ст. 438 Гражданского кодекса РФ указано, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Согласно п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Пономарева Е.Е. кредитную карту активировала, что ею в судебном заседании суда первой инстанции не оспаривалось, частично погашала задолженность. Тем самым, своими действиями Пономарева Е.Е. выразила согласие на предоставление ей банковской карты и кредитной услуги в виде овердрафта, согласилась с размером кредитного лимита - до 150000 руб. и другими условиями договора кредитной карты. По договору кредитной карты ей открыт банковский счет.

По своему содержанию действия ответчика являются акцептом оферты банка, вследствие чего договор считается заключенным.

В соответствии с п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ то есть лицо, получившее оферту, в срок, установленный для ее акцепта, совершило действия по выполнению указанных в ней условий (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.). Данные действия считаются акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 2.2 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк", которые являются неотъемлемой частью договора от 15.02.2012 №, указано, что данные Правила вместе с заявлением, Тарифами являются договором между банком и клиентом, присоединившимся к данным Правилам. Присоединение к Правилам осуществляется путём подписания клиентом заявления.

При подписании заявления на получение потребительского кредита от 27.07.2011, содержащего в себе также заявление ответчика о предоставлении ей кредитной карты с кредитным лимитом до 150000 руб., активированной 15.02.2012, Пономарева Е.Е. подтвердила своей подписью, что ознакомлена и согласна со всеми Условиями, Правилами и Тарифами банка, а также уведомлена о своем праве отказаться от оформления банковской карты и своей возможности, в случае такого отказа, оформить и предоставить в Банк (в том числе при подписании настоящего заявления) заявления об отказе в предоставлении банковской карты.

Таким образом, заявление на получение потребительского кредита с вышеуказанными документами, представляет собой договор, заключенный между банком и ответчиком в соответствии со ст. ст. 432 – 438 Гражданского кодекса РФ, в том числе и с соблюдением письменной формы договора.

При таких обстоятельствах, поскольку кредитный договор представляет собой не единый документ, а совокупность вышеперечисленных документов, при этом Банком в материалы дела представлены подписанные заемщиком заявление на получение потребительского кредита, информация о полной стоимости кредита, Правила выпуска и обслуживания банковских карт, Тарифы по картам, то есть вся совокупность документов, представляющая собой кредитный договор, судебная коллегия приходит к выводу, что оснований для составления банком с заемщиком еще одного отдельно оформленного кредитного договора не имелось.

Между тем, судебная коллегия не может согласиться с выводами суда первой инстанции в части определения периода и размера задолженности подлежащей взысканию с ответчика, с учетом ходатайства стороны ответчика о применении к правоотношениям сторон последствий пропуска срока исковой давности.

Согласно п. п. 8.1.10.1, 8.1.10.2 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк" клиент обязуется погашать задолженность по кредиту, уплачивать проценты за пользование кредитом, платы и комиссии, неустойки и иные платежи в размере и в сроки, установленные Тарифами и Порядком погашения кредитов и уплаты процентов, а также выплачивать неустойку и (или) платы за несвоевременное исполнение обязательств по договору.

Банком установлен порядок погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам АО "ОТП Банк".

Согласно п. 1.4 Порядка погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам АО "ОТП Банк" расчетный период равен 1 календарному месяцу. Первый расчетный период начинается с даты активации клиентом банковской карты заканчивается в число следующего месяца, предшествующее дню активации.

Размер ежемесячного минимального платежа рассчитывается по правилам главы 2 Порядка погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам АО "ОТП Банк".

В соответствии с п. 1 ст. 196, п.п. 1, 2 ст. 200 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По смыслу п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Как следует из разъяснений, приведенных в п. 17, 18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

По смыслу ст. 204 Гражданского кодекса РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст 220 Гражданского процессуального кодекса РФ, п. 1 ч. 1 ст. 150 Арбитражного процессуального кодекса РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 Гражданского кодекса РФ).

Материалами дела подтверждается, что 01.11.2018 АО "ОТП Банк" обратилось к мировому судье судебного участка № 11 г. Петрозаводска Республики К.. с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с Пономаревой Е.Е. кредитной задолженности по договору от 15.02.2012. 08.04.2022 по заявлению должника судебный приказ был отменен. В период судебной защиты нарушенного права кредитора (с 01.11.2018 по 08.04.2022, то есть 3 года 5 месяцев 7 дней) срок исковой давности не тек.

Исковое заявление о взыскании с Пономаревой Е.Е. задолженности по кредитному договору направлено истцом в Прионежский районный суд Республики Карелия 20.01.2023 (за пределами шестимесячного срока), следовательно, срок исковой давности пропущен истцом за период до 13.08.2016 (20.01.2023 - 3 года - 3 года 5 месяцев 7 дней).

При таких обстоятельствах состоявшееся по делу решение на основании п. 3 ч. 1 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса РФ подлежит изменению, размер взыскиваемой с ответчика пользу истца задолженности следует уменьшить с 74145 руб. 73 коп. до 53113 руб. 26 коп.

Кроме того, исходя из положений ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ уменьшению подлежит и размер взысканных с ответчика в пользу истца расходов по уплате государственной пошлины, понесенных при подаче иска, с 2424 руб. 37 коп. до 1745 руб. 55 коп.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 07 ░░░░░░░ 2023 ░. ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ "░░░░░░░░71", ░ 74145 ░░░. 73 ░░░. ░░ 53113 ░░░. 26 ░░░., ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ 2424 ░░░. 37 ░░░. ░░ 1745 ░░░. 55 ░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░