Решение по делу № 2-246/2020 от 22.01.2020

11RS0010-01-2020-000112-89

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Эжвинский районный суд г.Сыктывкара Республики Коми

в составе: председательствующего судьи Шибаковой Т.А.,

при секретаре судебного заседания Парфеновой Т.А.,

с участием представителя ответчика Казаковой Е.М. по доверенности Максакова Р.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Сыктывкаре 12 марта 2020 года гражданское дело №2-246/2020 по иску акционерного коммерческого банка общества с ограниченной ответственностью «Специализированное Финансовое общество ИнвестКредит Финанс» к Казаковой Елене Михайловне о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины,

установил:

ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» обратилось в суд с исковым заявлением к Казаковой Е.М. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 61 626,74 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 2048,80 руб. В обоснование требований указано, что **.**.** между Связной Банк (АО) и ответчиком заключен кредитный договор №..., по которому Банк предоставил заемщику банковскую карту с установленным лимитом кредитования в сумме ... руб. под ...% годовых с минимальным ежемесячным платежом ... руб. Решением Арбитражного суда г.Москвы от **.**.** банк признан банкротом, в отношении него открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим назначена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». Банком в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» и ООО «Т-Капитал» заключен договор уступки прав требования от **.**.**, по условиям которого Банк передал, а ООО «Т-Капитал» приняло права требования в полном объеме по кредитному договору от **.**.**, заключенному между Связной Банк (АО) и Казаковой Е.М. В свою очередь, ООО «Т-Капитал» передало права требования по указанному кредитному договору ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» в соответствии с договором уступки прав требования №... от **.**.**. Вследствие того, что ответчиком обязательства по заключенному между Связной банк (АО) и Казаковой Е.М. кредитному договору не исполнялись надлежащим образом, образовалась задолженность, о взыскании которой заявлено истцом.

Представитель истца ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» в суд не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Казакова Е.М., будучи должным образом извещена, в судебном заседании участия не принимала, ранее в суде не оспаривала получение и использование кредитной карты, указав на исправные выплаты по кредиту до закрытия банка. Представитель ответчика Максаков Р.М. в судебном заседании исковые требования не признал, заявил ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности.

Третье лицо Связной Банк (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» извещено, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечило.

В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд определил рассмотреть дело при имеющейся явке лиц, участвующих в деле.

Заслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, дело №2-255/2019 о выдаче судебного приказа, суд приходит к следующему выводу.

Согласно п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Пунктом 1 ст.9 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п.1); стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (п.2); стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор); к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п.3); условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п.4).

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами (п.2 ст.434 ГК РФ). Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса (п.3 ст.434 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3 ст.438 ГК РФ).

В силу п.1 ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п.2 ст.850 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.809, п.1 ст.819, ст.820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на эту сумму проценты в размере и в порядке, определенном договором. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, **.**.** Казакова Е.М. обратилась в Связной Банк (ЗАО) с заявлением на оформление банковской карты в соответствии с Общими условиями обслуживания физических лиц в Связном банке (ЗАО) и Тарифами по банковскому обслуживанию Связного Банка (ЗАО) и об открытии специального карточного счета на следующих условиях: лимит кредитования - в размере ... руб. под ... % годовых, минимальный платеж - ... руб., расчетный период - с 16-го по 15-е число месяца, льготный период - 50 дней, дата платежа - 5-е число каждого месяца.

Банк акцептовал оферту Казаковой Е.М., исполнил обязательства по выдаче банковской карты с установленным кредитным лимитом в размере ... рублей, о чем свидетельствует заполненная Казаковой Е.М. **.**.** расписка в получении карты. В целях осуществления расчетов по операциям с использованием выданной Казаковой Е.М. банковской карты Банк открыл счет №....

Таким образом, между Банком и Казаковой Е.М. заключен договор от **.**.**, которому присвоен №..., в порядке присоединения, предусмотренном ст.428 ГК РФ, и по своему характеру является смешанным договором, то есть регулирует различные отношения, возникающие в результате выпуска и обслуживания банковской карты, открытия, ведения и закрытия специального карточного счета, выдачу кредита, размещения и обслуживания вкладов. Составными частями указанного договора являются: анкета и заявление Казаковой Е.М. об оформлении банковской карты от **.**.**, Общие условия обслуживания физических лиц в Связном банке (ЗАО) и Тарифы по банковскому обслуживанию Связной Банк (ЗАО).

Подписывая заявление, Казакова Е.М. подтвердила, что она ознакомлена с полной стоимостью кредита, согласна с условиями выдачи банковской карты и открытия специального карточного счета, Общими условиями обслуживания физических лиц в Связной банк (ЗАО) и Тарифами по банковскому обслуживанию Связной Банк (ЗАО).

Общими условиями обслуживания физических лиц в Связной Банк (ЗАО) установлено, что Банк обязуется открыть Клиенту счет в указанной клиентом валюте, принимать и зачислять в полном объеме денежные, поступающие на счет, в наличной и безналичной форме. Выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих денежных средств со счета, а также проводить иные операции по счету, предусмотренные действующим законодательством РФ и Тарифами (п.3.1.1). Пунктом 3.5.1 предусмотрено, что банк взимает комиссионное вознаграждение в соответствии с Тарифами, действующими в Банке на день открытия Счета и/или совершения операций по нему. Специальный карточный счет (СКС) открывается на основании заявления на выпуск карты (п.4.3.2). Клиент обязуется возвратить полученные средства в полном объеме, уплатить начисленные проценты на них в соответствии с графиком погашения, а также другие комиссии, установленные Тарифами (п.5.9). Начисление процентов осуществляется ежедневно за фактический период пользования кредитом в расчетном периоде (п.5.15). Денежные средства, поступившие на СКС при наличии просроченной задолженности списываются Банком в следующей очередности: погашение издержек Банка по получению задолженности; погашение процентов, начисленных на сумму просроченного основного долга за предыдущий период, и процентов, начисленных за расчетный период; погашение просроченного основного долга по кредиту; погашение процентов, начисленных за текущий период; погашение основного долга по кредиту; погашение неустойки, комиссий (п.5.25).

Банк свои обязательства перед ответчиком выполнил.

В случае, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811 ГК РФ).

В ходе судебного разбирательства установлено, что ответчик обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, допускала просрочки по возврату основного долга и уплате процентов, в связи с чем, образовалась задолженность.

Приказом Банка России от **.**.** №ОД-3290 у Связной Банк (АО) отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда г.Москвы от **.**.** по делу №А40-231488/15 Связной Банк (АО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего в соответствии с Федеральным законом от 26.10.2002 №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Установлено, что Связной Банк (АО) в лице конкурсного управляющего -Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» и ООО «Т-Капитал» заключили договор уступки прав требований (цессии) №... от **.**.**, по условиям которого Связной Банк (АО) передал, а ООО «Т-Капитал» приняло права требования в полном объеме по кредитному договору №... от **.**.**.

В свою очередь, ООО «Т-Капитал» передал требования по указанному кредитному договору ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» в соответствии с договором уступки прав требований (цессии) №... от **.**.**. Таким образом, на текущий момент кредитором по указанному выше кредитному договору является ООО «СФО ИнвестКредит Финанс».

Полномочия кредитора основаны на положениях ст.ст. 382 и 384 ГК РФ.

В соответствии с п.1 ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п.2 указанной статьи)

Статьей 384 ГК РФ установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Таким образом, по общему правилу, личность кредитора не имеет значения для уступки прав требования по денежным обязательствам, если иное не установлено договором или законом.

При подписании анкеты-заявления от **.**.** заемщик подтвердила, что Банк вправе полностью или частично переуступить свои права по договору кредитования третьему лицу (в т.ч. организации, не имеющей лицензии на право осуществления банковской деятельности).

Согласно представленному истцом расчету задолженность Казаковой Е.М. по кредитному договору по состоянию на **.**.** составляет 61 626,74 руб., из которых 30 917,13 руб. - задолженность по просроченному основному долгу, 26 409,61 руб. - задолженность по просроченным процентам, 4300 руб. - задолженность по неустойкам.

В связи с чем истцом в адрес ответчика направлено уведомление о полном погашении суммы задолженности, образовавшейся по кредитному договору по состоянию на **.**.** в размере 61 626,74 руб., в течение семи дней с момента получения настоящего уведомления с указанием реквизитов получателя, которое оставлено Казаковой Е.М. без исполнения.

**.**.** мировым судьей Емвальского судебного участка Эжвинского района г.Сыктывкара по заявлению ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» выдан судебный приказ о взыскании с Казаковой Е.М. задолженности по кредитному договору №... за период с **.**.** по **.**.** в размере 61 626,74 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в сумме 1024,40 руб.

Определением мирового судьи Емвальского судебного участка Эжвинского района г.Сыктывкара от **.**.** судебный приказ отменен в связи с поступлением от должника возражений относительно его исполнения.

В письменных возражениях ответчик заявила о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 настоящего Кодекса.

На основании ст.200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Из разъяснений, содержащихся в п.п. 24, 25 постановления Пленума Верховного суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» (далее - постановление Пленума №43) следует, что по смыслу п.1 ст.200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу; срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (ст.330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам ст.395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного 22.05.2013 Президиумом Верховного Суда РФ).

По условиям договора кредитования погашение основного долга по кредиту и уплата процентов за пользование кредитом должны осуществляться поэтапно равными ежемесячными платежами 5-го числа каждого месяца.

В соответствии с п.1 ст.204 ГК РФ и разъяснениями, содержащимися в п. 17 и 18 постановления Пленума №43, срок исковой давности не течет при обращении за судебной защитой в установленный срок.

Так, из п.1 ст.204 ГК РФ следует, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В п.п. 14, 17 постановления Пленума №43 также разъяснено, что указанный в п.1 ст.204 ГК РФ срок не течет, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. При этом днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

При этом по смыслу ст.204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым ст.220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п.1 ст.6, п.3 ст.204 ГК РФ, п.18 названного постановления Пленума).

При заключении кредитного договора Казаковой Е.М. подписано заявление по оформлению банковской карты от **.**.**, в котором указана сумма кредитного лимита - ... руб., процентная ставка по кредиту в размере ... % годовых и полная стоимость кредита - ...% годовых, минимальный платеж - ... руб., дата платежа - 5-е число каждого месяца. С указанными параметрами кредита заемщик была ознакомлена и согласна, что подтверждается ее собственноручной подписью.

Кроме того, в заявлении для оформления банковской карты приведен перечень платежей клиента, включенных в полную стоимость кредита, связанных с заключением и исполнением договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения договора, а именно: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, комиссии за выпуск и ежегодное обслуживание основной карты, комиссии за выпуск и ежегодное обслуживание дополнительной карты.

Таким образом, условия кредитного договора о предоставлении возможности клиенту пользоваться кредитными средствами в пределах установленного лимита неограниченное количество времени следует применять в совокупности с условием об исполнении обязанности внесения ежемесячных платежей в его погашение, так как только в случае уплаты таких платежей заемщик вправе вновь расходовать кредитные средства. Предусмотренная договором обязанность заемщика по внесению ежемесячного платежа как раз и является условием о погашении кредита по частям.

Как следует из представленных истцом сведений о платежах ответчика за период с **.**.** по **.**.**, а также выписки конкурсного управляющего по счету ответчика №..., последний платеж на сумму ... руб. совершен Казаковой Е.М. **.**.** и принят в счет погашения кредита в соответствии с условиями кредитного договора №... от **.**.**. После указанной даты платежи не поступали, образовалась непогашенная задолженность. Использование кредитной карты больше ответчиком не производилось.

Согласно штампу отделения почты на конверте в Эжвинский районный суд г.Сыктывкара Республики Коми с исковым заявлением ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» обратилось **.**.**. К мировому судье Емвальского судебного участка Эжвинского района г.Сыктывкара за выдачей судебного приказа о взыскании с Казаковой Е.М. задолженности по кредитному договору заявитель обратился **.**.**, судебный приказ был выдан **.**.**.

В связи с поступившими от Казаковой Е.М. возражениями судебный приказ отменен определением мирового судьи от **.**.**.

В соответствии с п.1 ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

При установленных обстоятельствах последнее действие по счету банковской карты совершено ответчиком **.**.**, следующее погашение ежемесячного платежа согласно условиям заключенного между Связной Банк (АО) и Казаковой Е.М. кредитного договора должно было быть произведено **.**.**. Следовательно, после указанной даты Связной Банк (АО) должно было узнать о нарушении своего права.

Однако с заявлением о вынесении судебного приказа истец обратился только **.**.**, а в суд с настоящим исковым заявлением - **.**.**, то есть за пределами установленного законом трехлетнего срока исковой давности (срок истек **.**.**).

Суд отмечает, что вынесение судебного приказа по истечении процессуального срока обращения в суд и последующая его отмена не свидетельствуют о соблюдении процессуального срока для обращения с исковым заявлением, следовательно, на день вынесения судебного приказа срок исковой давности истцом уже был пропущен.

В силу ст.201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п.6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления. В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном ст.200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз.2 п.2 ст.199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

В силу правовой позиции, изложенной в абз.3 п.12 вышеназванного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

Поскольку истец обратился в суд с пропуском срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, у суда отсутствуют правовые основания для удовлетворения иска о взыскании с Казаковой Е.М. задолженности по кредитному договору №... от **.**.**.

Руководствуясь ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Специализированное Финансовое общество ИнвестКредит Финанс» к Казаковой Елене Михайловне о взыскании задолженности по кредитному договору №... от **.**.**, расходов на уплату государственной пошлины оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Коми через Эжвинский районный суд г.Сыктывкара Республики Коми в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 19 марта 2020 года.

Судья Т.А. Шибакова