Решение по делу № 2-3157/2023 (2-12405/2022;) от 18.11.2022

Решение суда изготовлено в окончательной форме 5 июня 2023 года

УИД 78RS0002-01-2022-014547-88

№ 2-3157/2023

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Санкт-Петербург                     31 мая 2023 года

Выборгский районный суд города Санкт-Петербурга в составе председательствующего судьи    Москвитиной А.О.,

при секретаре     Бушуевой А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Крошкиной М. С. к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

истец Крошкина М.С. обратилась в Выборгский районный суд г. Санкт-Петербурга с исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее – ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»), в котором просила признать договор страхования № от 24.05.2021 Полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья-расширенная защита (Программа 1.5), заключенный с ответчиком, договором заключенным для целей обеспечения обязательства по договору потребительского кредита (займа); признать расторгнутым договор страхования № от 24.05.2021 Полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья-расширенная защита (Программа 1.5), в связи с отказом страхователя от договора страхования, обязании ответчика произвести возврат страховой премии по договору страхования № от 24.05.2021 Полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья-расширенная защита (Программа 1.5) в пользу истца за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб. 00 коп., расходы по оплате юридических услуг в размере 15 000 руб. 00 коп., штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В обоснование заявленных требований истец указала на те обстоятельства, что 24 мая 2021 года Крошкиной М.С. был заключен договор потребительского кредита (займа) № с АО «Альфа-Банк». В рамках кредитного договора действовал договор страхования, заключенный между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». 16 сентября 2021 года истец исполнила перед Банком обязательства по договору потребительского кредита в полном объеме, в связи с чем обратилась к ответчику с требованием о возврате страховой премии по договору потребительского кредита (займа) № от 24.05.2021. Поскольку ответчик отказал в удовлетворении требований по возврату страховой премии по договору страхования № от 24.05.2021, решением финансового уполномоченного по права потребителей финансовых услуг также отказано в удовлетворении требований заявителя, истец обратилась в суд с настоящим исковым заявлением (л.д. 3-10 том 1).

Истец Крошкина М.С. в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом (л.д. 7, 8, 10 том 2), доказательств уважительности причин своей неявки не представила, об отложении разбирательства дела не просила, ранее направила в материалы дела заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д. 233 том 1).

Ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, в том числе с учетом требований ч. 2.1 ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) (л.д. 228 том 1, л.д. 3, 9, 15 том 2), в судебное заседание своего представителя не направил, представил в материалы дела возражения на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме (л.д. 73-79 том 1).

Третье лицо АО «Альфа-Банк» о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, в том числе с учетом требований ч. 2.1 ст. 113 ГПК РФ (л.д. 226 том 1, л.д. 2, 5, 6, 9 том 2), в судебное заседание своего представителя не направил, представил заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя АО «Альфа-Банк» (л.д. 1 том 2).

Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, в том числе с учетом требований ч. 2.1 ст. 113 ГПК РФ (л.д. 243 том 1, л.д. 4, 9, 16, 17 том 2), в судебное заседание своего представителя не направил, доказательств уважительности причин неявки представителя не представил, об отложении разбирательства дела не просил, ранее представил в материалы дела письменные объяснения, в которых просил в удовлетворении исковых требований Крошкиной М.С. отказать (л.д. 153-154 том 1).

В силу ч. 3 ст. 167 ГПК РФ неявка лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте рассмотрения дела, не является препятствием к разбирательству дела.

При таких обстоятельствах судом в порядке статьи 167 ГПК РФ постановлено определение о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся участников процесса.

Суд, выслушав объяснения истца, исследовав представленные по делу письменные доказательства, оценив относимость, допустимость и достоверность каждого из доказательств в отдельности, а также их взаимную связь и достаточность в совокупности, приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что 24 мая 2021 года между АО «Альфа-Банк» и Крошкиной М.С. заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в размере 1 565 000 руб. 00 коп. на срок 84 месяца с даты предоставления; стандартная процентная ставка по кредиту составила 11,5% годовых (п. 4.1) (л.д. 47-51 том 1).

Однако п. 4.1.1 Индивидуальных условий установлено, что процентная ставка на дату заключения Договора выдачи кредита наличными составляет 5,9 % годовых. Процентная ставка по договору выдачи кредита наличными равна разнице между Стандартной процентной ставкой (п. 4.1 настоящих ИУ) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 19 настоящих ИУ, и влияющего на размер процентной ставки по Договору выдачи кредита наличными (далее – добровольный договор страхования), в размере 5,6% годовых.

В случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заёмщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п. 19 настоящих ИУ, и (или) непредставления в Банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования / оплаты страховой премии по нему в указанный в п. 19 настоящих ИУ срок, начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору выдачи кредита наличными, и на весь оставшейся срок действия договора выдачи кредита наличными, по договору выдачи кредита наличными подлежит применению Стандартная процентная ставка (п. 4.1 настоящих ИУ). Повторное предоставление заемщику дисконта, предусмотренного п. 4.1.1 настоящих ИУ, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения заёмщиком вышеуказанных условий (п. 4.1.2 Индивидуальных условий).

Согласно п. 19 Индивидуальных условий для применения дисконта, предусмотренного п. 4 настоящих ИУ, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям:

А. По добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в пп. «Г» настоящего пункта Индивидуальных условий выдачи кредита наличными, должны быть застрахованы следующие страховые риски:

- страховой риск «Смерть Застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования» (далее – риск «Смерть Заемщика»);

- страховой риск «Установление Застрахованному (Заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования» (далее – риск «Инвалидность Заемщика»);

Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика.

При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и / или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Б. По добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять:

- по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в размере не менее суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения настоящего договора выдачи кредита наличными;

- по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по договору выдачи кредита наличными на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий договора выдачи кредита наличными).

В. Территория страхования – по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» - весь мир, 24 часа в сутки. Допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов и т.п.

Г. Срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) – в случае, если по договору выдачи кредита наличными срок возврата кредита (п. 2 настоящих ИУ) составляет до 12 месяцев (включительно) – срок страхования должен совпадать со сроком возврата кредита, если по договору выдачи кредита наличными срок возврата кредита составляет более 12 месяцев – срок страхования должен быть не менее 13 (тринадцати) месяцев, но не более срока возврата кредита. Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору заемщика при заключении договора выдачи кредита наличными, должна приходиться на дату заключения договора выдачи кредита наличными. В случае заключения заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении договора выдачи кредита наличными, добровольного договора страхования после даты заключения договора выдачи кредита наличными, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения договора выдачи кредита наличными и датой не позднее 44 календарного дня с даты заключения договора выдачи кредита наличными, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения договора выдачи кредита наличными) отношения.

Д. На дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены заемщиком в Банк не позднее дня заключения добровольного договора страхования.

С целью получения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора № от 24.05.2021, Крошкина М.С. в ту же дату заключила с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» два договора страхования:

- № по программе 1.03 «Страхование жизни и здоровья», согласно которому застраховала риски наступления смерти и установления инвалидности I группы в результате внешнего события (л.д. 87-88 том 1);

- № по программе 1.5 «Страхование жизни и здоровья – расширенная защита», в соответствии с которым застраховала риски наступления смерти, установления инвалидности I группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного») (л.д. 89-90 том 1).

При подписании кредитного договора Крошкина М.С. дала поручение АО «Альфа-Банк» перечислить на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховые премии: по договору № в размере 5 777 руб. 98 коп., по договору № – 201 002 руб. 34 коп. (л.д. 53, 112 том 1).

Период действия договора страхования № определен в течение 84 месяцев, начиная с 24.05.2021, страховая сумма по застрахованным рискам составила 1 565 000 руб. 00 коп..

Как предусмотрено п. 19 Индивидуальных условий договоры страхования не являются обязательными, но являются основанием для получения заемщиком льготы, предусмотренной п. 4 Индивидуальных условий (л.д. 51 том 1).

Указанные обстоятельства подтверждаются заявлениями на добровольное оформление услуги страхования, подписанными Крошкиной М.С., согласно которым истец добровольно изъявила желание заключить как договор страхования по программе Страхование жизни и здоровья (Программа 1.03) и по программе Страхование жизни и здоровья – расширенная защита (Программа 1.5), была уведомлена, что заключение договоров страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, а также о том, что вправе не заключать договоры страхования или заключать договоры страхования в любой другой страховой компании по своему усмотрению (л.д. 91-92 том 1).

16 сентября 2021 года Крошкина М.С. полностью погасила кредит, что подтверждено справкой банка (л.д. 109 том 1).

Истец направил в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заявления о расторжении договора страхования № по программе 1.03 «Страхование жизни и здоровья», и договора страхования № по программе 1.5 «Страхование жизни и здоровья – расширенная защита» и возврате части страховой премии за не истекший период страхования по указанным договорам (л.д. 118 оборот, 124-125, 128-129 том 1).

В ответ на указанные заявление, относительно Полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья – расширенная защита» №, ответчик указал о том, что указанный договор является расторгнутым, при этом разъяснил, что расторжение договора страхования не влечет возврата премии согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ (л.д. 98 том 1). По полису-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья» № произведен возврат части страховой премии 12.10.2021 в размере 4 114 руб. 62 коп. (л.д. 99, 167 том 1).

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Климовым В.В. № от 31 мая 2022 года в удовлетворении требования Крошкиной М.С. о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования отказано (л.д. 220-223 том 1).

Разрешая заявленные требования, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 358 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В полисе-оферте страхования по договору №, полученным истцом, указано: страховая сумма устанавливается единой по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» и фиксированной на весь срок страхования 84 месяца.

При досрочном исполнении застрахованным обязательств по Договору потребительского кредита, Полис-оферта продолжает действовать (л.д. 89-90 том 1).

Страховыми случаями по Договору указаны: смерть Застрахованного лица в течение срока страхования; установление Застрахованному лицу 1-й группы инвалидности в течение срока страхования.

Согласно ст. 958 ГК РФ, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. При этом, в соответствии с п. 3 указанной статьи, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иного.

На основании п. 8.4 Правил добровольного страхования жизни и здоровья (далее – Правил страхования), если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 8.3 настоящих Правил, при расторжении Договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия возврату не подлежит (л.д. 197-219 том 1).

В соответствии с п. 8.3 Правил страхования если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа страхователя – физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. При этом, если иное не предусмотрено договором страхования, договор страхования досрочно прекращается с 00 час. 00 мин. даты начала срока страхования (в случае если дата начала срока страхования ранее даты подачи письменного заявления страхователя) либо с 00 час. 00 мин. даты подачи письменного заявления страхователя(в случае если дата начала срока страхования позднее даты подачи письменного заявления), все права и обязанности с указанного момента прекращаются, страховщик не несет обязательств по страховым выплатам. Если иное не предусмотрено договором страхования, прекращение договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя – физического лица об отказе от договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении договора страхования не оформляется. Возврат страховой премии осуществляется в течении 10 (десяти) рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя – физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, представленным страхователем – физическим лицом.

Как следует из материалов дела, Крошкина М.С. 30 сентября 2021 года направила заявление о расторжении договора страхования № от 24.05.2021 (л.д. 128-129 том 1), то есть с пропуском установленного срока для расторжения договора страхования с правом на возврат уплаченной страховой премии.

Таким образом, истец по своему желанию не воспользовался своим правом на расторжение договора страхования в разумные сроки при котором, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обязано было бы возвратить уплаченную страховую премию в полном объеме.

Учитывая, что Крошкина М.С. была уведомлена о том, что заключение договора не является обязательным условиям для получения кредитных средств, уведомлена, что вправе не заключать договор страхования или заключить договор страхования в любой другой страховой компании по своему усмотрению, полис-оферту № от 24.05.2021, Правила добровольного страхования жизни и здоровья истец получила и прочитала до оплаты страховой премии и подтвердила, что условия договора страхования ей понятны, что подтверждается проставленной Крошкиной М.С. простой электронной подписью, приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований о признании оспариваемого полиса-оферты заключенным для целей обеспечения обязательства по договору потребительского кредита (займа), как и в отказе требования о признании его расторгнутым, поскольку данное право Крошкина М.С. реализовала направив ответчику заявление о расторжении, на основании которого договор страхования № от 24.05.2021 расторгнут.

При таких обстоятельствах и учитывая, что размер страховой выплаты установлен на весь срок действия договора страхования и не зависит от размера задолженности по кредитному договору, суд не находит оснований для удовлетворения требования о взыскании с ответчика в пользу истца неиспользованной части страховой премии по договору страхования № от 24.05.2021.

Поскольку требования о взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда в размере 50 000 руб. 00 коп., штрафа в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, судебных расходов в размере 15 000 руб. 00 коп. являются производными от основного требования, суд также приходит к выводу об отказе в их удовлетворении.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования Крошкиной М. С. о признании договора страхования заключенным для целей обеспечения обязательства по договору потребительского кредита (займа), признании договора страхования расторгнутым, возврате страховой премии, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Санкт-Петербургский городской суд путем подачи апелляционной жалобы через Выборгский районный суд города Санкт-Петербурга в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                            А.О. Москвитина