Решение по делу № 2-340/2023 от 26.04.2023

Дело № 2-340/2023

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14 июня 2023    года                                                                  п. Бреды

Брединский районный суд Челябинской области в составе:

Председательствующего Сысуевой С.В.

При секретаре Бородиной А.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» о взыскании с Горбуновой Е.В. задолженности по кредитному договору,

У с т а н о в и л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Горбуновой Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обосновав свои требования тем, что что 04.05.2021 между ПАО "Совкомбанк" (банк) и Горбуновой Е.В. (заемщик) заключен кредитный договор N 3825783660, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 200 000 рублей под 18,9% годовых, сроком на 60 месяцев. Кредит ответчику предоставлен, что подтверждается выпиской по счету ответчика. В нарушение условий кредитного договора ответчик исполнял обязанности несвоевременно и не в полном объеме, просрочка по погашению основного долга возникла 05.05.2022 года по процентам возникла 07.06.2022года, в связи с чем банк потребовал досрочного возврата задолженности. По состоянию на 13.04.2023 продолжительность просроченной задолженности по кредитному договору составила 309 календарных дней и составляет 144435,69 рублей, в том числе: комиссия за ведение счета - 447 рублей, иные комиссии - 1770 рублей; просроченная ссудная задолженность – 140962,47 рублей; просроченные проценты на просроченную ссуду – 512,99 рублей; неустойка на просроченную ссуду – 529,84 рублей; неустойка на просроченные проценты – 213,39 рублей. В связи с невыполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, просит взыскать с ответчика задолженность по кредиту, а также расходы по делу в виде оплаты государственной пошлины при подаче иска в сумме 4088 рублей 71 копейка.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» по доверенности о дне слушания дела извещен, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Горбунова Е.В. в судебное заседание не явилась, о дне слушания извещена по месту регистрации и проживания, о чем в материалах дела имеется почтовое уведомление.

Представитель ответчика –адвокат Белобородова Ю.В. в судебном заседании исковые требования признала частично, пояснив, что Горбунова Е.В. с начала срока действия кредитного договора и до наступления тяжелого финансового положения обязательства по внесению платежей исполняла надлежащим образом, однако, в связи со сложившимся тяжелым материальным положением не смогла своевременно вносить платежи. Согласно условиям кредитования сумма кредита составляет 245366 рублей 19 копеек.

В соответствии с графиком гашения кредита сумма ежемесячного платежа составляет 9785,02 рублей. Из этой суммы банк распределяет денежные средства на комиссии и иные начисления, согласно условиям договора.

В соответствии с выпиской о распределении денежных средств Горбуновой Е.В. по ее займу, заемщик оплачивала 9800 рублей ежемесячно. Гашение операций по кредиту проходило из единой уплаченной суммы. За период с 03.06.2021 по 21.02.2023 г.г. Горбуновой внесено денежных средств для гашения займа на общую сумму 181370,12 рублей, из чего следует, что сумма ко взысканию составляет 63996,07 рублей, в связи с чем, просила удовлетворить исковые требования на сумму 63996 рублей 07 копеек.

Также лица, участвующие в деле, извещены путем публичного размещения информации о времени и месте рассмотрения дела на официальном сайте Брединского районного суда Челябинской области в сети интернет: bred.chel@sudrf.ru.

Стороны, надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явились в связи с чем, суд считает возможным в соответствии со ст.167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Исследовав материалы дела, имеющиеся по делу доказательства в соответствии с требованиями ст.67 ГПК РФ, суд полагает заявленные истцом требования удовлетворить в силу следующих обстоятельств:

В соответствии с п.п.1,2 ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.1 ст.435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п.1 ст.438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Положениями ст.307,309 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно требованиям ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ч.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита № от 04.05.2021 года, заявлению о предоставлении транша, тарифам, банк предоставил Горбуновой Е.В. сумму кредита в размере 200000 рублей на срок 60 месяцев (1826 дней) под 6,9% годовых, если использовал 80 % и более транша на безналичные операции в партнерской сети банка в течение 25 дней с даты перечисления транша на счет. Если этого не произошло процентная ставка 18,9% годовых..

Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность- согласно тарифам банка. Лимит кредитования 200000 рублей. Кредит предоставляется траншами. Порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика, способы исполнения заемщиком обязательств определен общими условиями договора (п.п.1, 2, 4, 6, 7, 8). Цели использования заемщиком потребительского кредита – на потребительские цели (п.11.).

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения – 20% годовых (п.12). Заемщик вправе по своему усмотрению подключить следующие платные услуги: гарантия минимальной ставки, программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (п.17).

Горбунова Е.В. ознакомлена и согласна с общими условиями договора и обязуется их соблюдать (п.14). Заемщик предварительно ознакомлена с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем, платежей в пользу третьих лиц, и согласна с ними. Уведомлена, что если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у нее на дату обращения в Банк кредитным договорам (включая платежи по предоставляемому банком кредиту), будет превышать 50% ее годового дохода, у нее существует риск неисполнения обязательств по договору и банк имеет право применить штрафные санкции.

Горбунова Е.В. просила заключить с ней договор банковского счета. Дала согласие, что настоящее заявление (оферта) является подтверждение о присоединении к правилам, подтвердила свое согласие с ними и обязалась их исполнять. (л.д.11-12)

Просила банк одновременно с предоставлением ей транша, включить ее в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с общими условиями договора потребительского кредита.

Размер платы за программу: 0,48% (966 рублей 67 копеек) от суммы транша, умноженной на 36 месяцев строка страхования. Горбунова Е.В. согласна и обязуется оплатить плату за программу в указанном размере (л.д.16).

Горбунова Е.В. обращалась также с заявлениями на страхование по программе добровольного страхования (л.д.оборот17-18).

В соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, заемные средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием реквизитов расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в партнерскую сеть банка по продукту «карта Халва». Все перечисленные операции относятся к льготным операциям (п.3.1).

Заявление-анкета (оферта) считается принятым и акцептованным банком, а договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования предложенных банком и подписанных заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита и открытия лимита кредита заемщику (п.3.2).

Открытие лимита кредита и зачисление денежных средств на расчетную карту в соответствии с договором потребительского кредита с отражением банком первой операции ; активация карты и получение банком первого реестра операций (кредит предоставляется путём перечисления банком денежных средств на расчетную карту с отражением задолженности по ссудному счету при распоряжении заемщиком кредитом посредством расчетной карты). (п.3.3.3).

За пользование кредитов заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году. Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня. следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.(п.3.4.).

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня погашения кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с договором потребительского кредита (п.3.5).

Возврат кредита, уплата процентов, уплата комиссии за оформление и обслуживание расчетной карты, штрафных санкций, производится заемщиком в наличном или безналичном порядке путем перечисления денежных средств на ссудный счет (п.3.7).

Суммы, полученные банком в погашение задолженности заемщика перед банком, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, погашают задолженность заемщика в следующей очередности: по уплате просроченных процентов за пользование кредитом; по уплате просроченной суммы основного долга по кредиту; по уплате неустойки (штраф, пени); по уплате процентов, начисленных за текущий период платежей; по уплате суммы основного долга за текущий период платежей; по уплате иных платежей, предусмотренных законодательством Российской Федерации или договором потребительского кредита.

Заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита (п.4.1.1); уплачивать банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные договором потребительского кредита (п.4.1.2).

Банк вправе потребовать от заемщика в односторонним (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и(или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 календарных дней (п.5.2).

При нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно тарифам банка (п.6.1).

В случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств перед банком заемщик несет ответственность в соответствии с условиями договора потребительского кредита (п.6.2).

Договор потребительского кредита действует до полного выполнения обязательств заемщика перед банком, включая обязательства по уплате штрафных санкций.

Как следует из информационного графика по погашению кредита и иных платежей к договору потребительского кредита №, Горбунова Е.В. ежемесячно, начиная с 04.06.2021 года по 04.05.2024 года обязана вносить платежи в счет погашения кредита в размере по 9785 рублей 02 копейки, последний месяц - 9784 рубля 69копеек (л.д.оборот12-13).

Из выписки по счету за период с 04.05.2021по 13.04.2023г.г., расчету задолженности по состоянию на 13.04.2023г. следует, что Горбуновой Е.В. был предоставлен кредит 04.05.2021г. в размере 200000 рублей под 18,9% годовых. По состоянию на 13.04.2023 года общая задолженность составляет 144435 рублей 69 копеек, из них: комиссия за ведение счета 447 рублей, иные комиссии -1770 рублей, просроченная ссудная задолженность-140962 рубля 47 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду-512 рублей 99 копеек, неустойка на просроченную ссуду-529 рублей 84 копейки, неустойка на просроченные проценты -213 рублей 39 копеек (л.д.7-9, 10).

Таким образом, 04.05.2021 года между банком и Горбуновой Е.В. заключен кредитный договор № в требуемой форме. Между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора ПАО «Совкомбанк» надлежащим образом исполнило условия кредитного договора, выдав Горбуновой Е.В. денежные средства в размере 200000 рублей, что подтверждается выпиской по счету (л.д.оборот 9-10), расчетом задолженности по договору (л.д.7-9), не оспаривается ответчиком.

Из представленных письменных материалов следует, что Горбунова Е.В. принятые на себя обязательства по кредитному договору выполняла ненадлежащим образом, нарушала сроки внесения платежей в счет погашения кредита, в связи с чем, образовалась задолженность по кредитному договору.

Изложенное дает основание заключить, что ненадлежащее неисполнение ответчиком обязанности по погашению кредита является существенным нарушением условий договора и поводом для обращения в суд с заявлением о досрочном взыскании долга по кредитному договору.

Кредитный договор заключен по желанию Горбуновой Е.В..

Определением мирового судьи судебного участка №1 Брединского района Челябинской области от 14 декабря 2022 года судебный приказ, вынесенный 25 ноября 2022 года по заявлению взыскателя ПАО «Совкомбанк» к Горбуновой Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № от 04.05.2021 года, отменен (л.д.21).

С учетом изложенного требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в полном объеме.

В связи с несвоевременным погашением кредита банком заявлены требования о взыскании с ответчика неустойки на просроченную ссуду, на просроченные проценты.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика Горбуновой Е.В.. неустойки по договору, суд исходит из следующего.

В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п.12 индивидуальных условий договора потребительского кредита, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) 20% годовых в соответствии с положениями п.21 ст.5 ФЗ от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (л.д.11-12).

Размер задолженности по неустойки на просроченную ссуду -529 рублей 84 копейки, неустойка на просроченные проценты -213 рублей 39 копеек.

С учетом исследованных доказательств, суд полагает, что подтвержден факт нарушения Горбуновой Е.В. обязательств по кредитному договору. Представленный истцом расчет задолженности суд находит обоснованным, он выполнен в соответствии с условиями кредитного договора, с учетом требований действующего законодательства и платежей, произведенных заемщиком в счет исполнения обязательств по кредитному договору и не является чрезмерно завышенным.

Не согласившись с предъявленной суммой задолженности представитель ответчика представила контррасчет задолженности по кредитному договору, согласно которому остаток составляет 63996 рублей 07 копеек, который судом не принимается во внимание, так как он не соответствует общим условиям договора потребительского кредита, произведен без учета сумм подлежащих уплате из ежемесячного платежа в счет погашения комиссий и иных платежей.

Представленный истцом расчет судом проверен и признан верным.

Доводы представителя ответчика о наступлении у Горбуновой Е.В. тяжелого финансового положения, суд не принимает в качестве исключительных обстоятельств, поскольку изменение материального положения ответчика, наличие или отсутствие дохода, то есть изменение обстоятельств, характеризующих имущественное положение Горбуновой Е.В., состояние здоровья относятся к рискам, которые несет заемщик при заключении кредитного договора, являясь стороной, заинтересованной в предоставлении кредита, поэтому, заключая договор, заемщик должен действовать добросовестно и разумно, проявить определенную предусмотрительность, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими возможностями, в том числе, предусмотреть риски наступления негативных материальных последствий, в связи с возможным изменением своего материального положения, состояния здоровья.

Согласно ст.56 ГК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Доказательств, дающих основания для принятия иного решения, в материалах дела не имеется. Оснований ставить под сомнение достоверность имеющихся в деле документов не имеется, доказательств недействительности или незаключенности кредитного договора, как и доказательств иного размера задолженности, а также сведений о погашении задолженности ответчиком Горбуновой Е.В. на момент рассмотрения дела суду не представлено. Оснований для освобождения ее от ответственности, предусмотренных ст.401 ГК РФ, судом не установлено.

Ответчиком не представлено доказательств реального наличия обстоятельств исключительного характера, объективно затрудняющих или не позволяющих исполнить соответствующий судебный акт.

Тяжелое материальное положение, состояние здоровья ответчика не могут служить основанием для освобождения ответчика от исполнения взятых ею на себя обязательств, в том числе от возмещения истцу судебных расходов.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежному поручению № 1329 от 20.04.2023года (л.д.3), истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в общей сумме 4088 рублей 71 копейка.

В связи с удовлетворением исковых требований в полном объеме, расходы по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194, 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иск ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору с Горбуновой Екатерины Васильевны удовлетворить.

    Взыскать с Горбуновой Екатерины Васильевны ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт серия <данные изъяты>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН № задолженность по кредитному договору № от 04.05.2021года 144435 рублей 69 копеек, в том числе:    комиссия за ведение счета 447 рублей, иные комиссии -1770 рублей, просроченная ссудная задолженность-140962 рубля 47 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду-512 рублей 99 копеек, неустойка на просроченную ссуду-529 рублей 84 копейки, неустойка на просроченные проценты -213 рублей 39 копеек, также компенсацию расходов по оплате государственной пошлины в размере 4088 рублей 71 копейка, а всего 148524 рубля 40 копеек.

Решение может быть обжаловано в Челябинский облсуд через Брединский районный суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

     Судья                                                                             Сысуева С.В.

мотивированное решение

изготовлено 18.06.2023года