Решение по делу № 2-2916/2019 от 04.07.2019

61RS0007-01-2019-003117-55

кделу№2-2916/19

РЕШЕНИЕ

ИменемРоссийскойФедерации

25сентября2019года

Пролетарскийрайонныйсудг.Ростова-на-Дону
всоставепредседательствующегоМельситовойИ.Н.,
присекретареБагринцевойА.А.
рассмотреввоткрытомсудебномзаседанииделопоискуАО«БанкРусскийСтандарт»ФИО17,
УСТАНОВИЛ:

Акционерноеобщество«БанкРусскийСтандарт»обратилосьвсудсискомкЗолотаревойИ.А.овзысканиисуммызадолженностипокредитномудоговору,ссылаясьнаследующиеобстоятельства.

24.08.ФИО18(далее-ФИО1,должник)обратиласьсзаявлениемвАО«БанкРусскийСтандарт»(далее-ФИО2)спредложением(офертой)озаключенииснейдоговораопредоставлениииобслуживаниикарты(далее-Договорокарте),врамкахкоторогопросила:

-выпуститьнаеёимябанковскуюкарту«РусскийСтандарт-Visa-FIFА»(далее-Карта);

-открытьейбанковскийсчет,втомчиследлясовершенияоперацийсиспользованиемКарты(далее-Счёт);

-дляосуществленияоперацийпоСчетуКарты,суммакоторыхпревышаетостатокденежныхсредствнаСчетеКарты,установитьейлимитиосуществлятьвсоответствиисост.850ГКРФкредитованиеСчета.

Приподписаниизаявления(далее-Заявление)Клиентуказала,чтоврамкахДоговораокартеонаобязуетсянеукоснительнособлюдатьУсловияпредоставленияиобслуживаниякарт«РусскийСтандарт»(далее-Условияпокарте)иТарифыпокартам«РусскийСтандарт»(далее-Тарифыпокарте).

ВЗаявленииКлиенттакжеуказала,чтопонимаетисоглашаетсястем,чтопринятием(акцептом)Банкаеёпредложения(оферты)озаключенииДоговораокартеявляютсядействияБанкапооткрытиюейсчетаКарты.

Всоответствиисп.1ст.160ГКРФ,сделкавписьменнойформедолжнабытьсовершенапутемсоставлениядокумента,выражающегоеесодержаниеиподписанноголицомилилицами,совершающимисделку,илидолжнымобразомуполномоченнымиимилицами,атакжеспособами,установленнымипунктами2и3ст..434ГКРФ.

Всоответствиисп.3.ст.434ГКРФписьменнаяформадоговорасчитаетсясоблюденной,еслиписьменноепредложениезаключитьдоговорпринятовпорядке,предусмотренномп.3ст.438ГКРФ(совершениелицом,получившимоферту,всрок,установленныйдляееакцепта,действийповыполнениюуказанныхвнейусловийдоговора,считаетсяакцептом,еслииноенепредусмотренозаконом,инымиправовымиактамиилинеуказановоферте).

СогласноУсловиямпокартам,которыенарядусТарифамипокартамявляютсясоставнымиинеотъемлемымичастямиДоговораокарте,атакжевсоответствиисост.ст.434,435,438,820ГКРФ,договоропредоставлениииобслуживаниикартызаключаетсяпутемпринятия(акцепта)Банкомзаявления(оферты)ФИО1.ПриэтомдоговорсчитаетсязаключеннымсдатыакцептаБанкомпредложения(оферты)ФИО1.АкцептомБанкомофертыозаключенииДоговораокартеявляютсядействияБанкапооткрытиюКлиентубанковскогосчета.

БанкполучилофертуЗолотаревойИ.А.назаключениеДоговораокарте,рассмотрелеёиакцептовалпутемсовершенияконклюдентныхдействий,аименно:открылбанковскийсчёт№.Такимобразом,всоответствиисост.ст.160,432,434,435,438,820ГКРФмеждуАО«БанкРусскийСтандарт»иЗолотаревойИ.А.былзаключёндоговоропредоставлениииобслуживаниикарты«РусскийСтандарт»№,врамкахкоторогоБанквыпустилнаеёимяплатёжнуюбанковскуюкарту«РусскийСтандарт-Visa-FIFА».

Исходяизсмешаннойприродыдоговора,стороныопределилиисогласоваливсесущественныеусловияДоговораокарте.Вчастности,УсловияпокартамиТарифыпокартам,являющиесянеотъемлемымичастямизаключенногомеждусторонамиДоговораокарте,содержатвсебевсеподлежащиесогласованиюусловиядоговора:режимбанковскогосчета,порядокформированиязадолженностииусловияеёпогашения,праваиобязанностисторондоговора,сроквозвратакредита,срокивыполнениябанковскихуслуг,обработкиплатежныхдокументов,порядокрасторжениядоговора,ответственностьсторонзанеисполнениеусловийдоговора,размерпроцентов,начисляемыхнасуммупредоставленногокредитаит.д.

Относительнотакихусловийкаксроккредитаисуммакредита,применительнокрассматриваемомуДоговоруокарте,следуетучитыватьследующее.

Впериодс06.09.2011годапо13.05.2016годаКлиентвоспользоваласьденежнымисредствами,предоставленнымиБанком,произведярасходныеоперациисиспользованиемкартынаобщуюсумму100582,52рублей,чтоподтверждаетсявыпискойизлицевогосчетаКлиента,врезультатечегоунеёобразоваласьзадолженность,погашениекоторойонадолжнабылаосуществлятьвпорядке,предусмотренномУсловиямипокартамиТарифамиикартам.

СогласноУсловиямпокартамКлиентобязуетсясвоевременнопогашатьзадолженность,аименно:осуществлятьвозвраткредитаБанку(погашатьОсновнойдолгиСверхлимитнуюзадолженность),уплачиватьБанкупроценты,начисленныезапользованиекредитом,комиссии,платыииныеплатеживсоответствиисУсловиямипокартами/илиТарифамипокартам.

Всоответствиисост.ст.309,310ГКРФобязательствадолжныисполнятьсянадлежащимобразомвсоответствиисусловиямиобязательстваитребованиямизакона,одностороннийотказотисполненияобязательствнедопускается.

ВсоответствиисУсловиямипокартамиТарифамипокартампогашениезадолженностипокредитудолжнобылоосуществлятьсяКлиентомежемесячнымиплатежами.ВсоответствиисУсловиямипокартамвцеляхпогашениякредита,атакжесцельюподтверждениясвоегоправанапользованиекартой,ответчикбылобязанвсрокнепозднеедаты,указаннойвСчете-выписке,размещатьнасчетеденежныесредствавразмеренеменеесуммыМинимальногоплатежа.

ОднакоКлиентневыполнилапринятыенасебяобязательствапоДоговоруокартеинепроизвелаоплатуМинимальныхплатежейвсроки,указанныевСчетах-выписках,вследствиечегозадолженностьпокредитуоказаласьнепогашенной.

Согласноп.1ст.810ГКРФвслучаях,когдасроквозвратадоговоромнеустановленилиопределенмоментомвостребования,суммазаймадолжнабытьвозвращеназаемщикомвтечениетридцатиднейсодняпредъявлениязаймодавцемтребованияобэтом,еслииноенепредусмотренодоговором.

ВсоответствиисУсловиямипокартам,срокпогашениязадолженности,включаявозвратКлиентомБанкукредита,определяетсямоментомвостребованиязадолженностиБанком-выставлениемКлиентуЗаключительногоСчета-выписки.ПриэтомКлиентобязанвтечение30(тридцати)днейсодняпредъявленияБанкомтребованияобэтом(соднявыставленияЗаключительногоСчета-выписки)погаситьЗадолженностьвполномобъеме.ДнемвыставленияБанкомКлиентуЗаключительногоСчета-выпискиявляетсяденьегоформированияинаправленияКлиенту.

Сумма,указаннаявЗаключительномСчете-выписке,являетсяполнойсуммойзадолженностинадатуеговыставленияКлиентуиподлежитоплатеКлиентомвполномобъеменепозднеедатыокончаниясрока,указанноговЗаключительномСчете-выписке.

24.11.2016годаЗолотаревойИ.А.былсформированЗаключительныйСчет-выписка,всоответствиискоторымдо23.12.2016онадолжнабылаоплатитьсуммузадолженности,вразмере62609,01рублей.

ОднакоКлиентвновьневыполнилапринятыенасебяобязательства,неоплативпонастоящеевремязадолженность.

Наоснованииизложенного,истецпроситвзыскатьсответчикавпользуистцаАО«БанкРусскийСтандарт»суммузадолженностипокредитномудоговорувразмере62609руб.01коп.исуммугосударственнойпошлины2078руб.27коп.

Всудебномзаседанииответчикстребованияминесогласилась,указав,чтоответчикомнезаконнобылаводностороннемпорядкеувеличенапроцентнаяставка,атакженезаконноначисленыкомиссиязаснятиеналичных6232,60платазавыпускиобслуживаниекарты-4500руб.,неустойказапропускоплатыобязательногоплатежа5000руб.Ответчикпросилавсвоихвозраженияхотказатьвовзысканииданныхденежныхсредств.Банкомнезаконноприсвоеныденежныесредствапоувеличеннойводностороннемпорядкепроцентнойставке,всуммекоторыеонапросилазачитатьвчетпогашениядолга.

Послеперерываответчиквсудебноезаседаниенеявилась.

Всудебноезаседаниеявилсяпредставительистца,просилаудовлетворитьтребованияиска,поясняяэтотем,чтоответчикнеобращаласьзарасторжениемдоговоравбанкинесоблюдендосудебныйпорядок.

Всудебномзаседаниипредставительответчика,требованияисканепризнала,ссылаясьнато,чтонаусловиядоговораприсоединенияЗолотареваИ.А.никакповлиятьнемогла,вследствиечегобанкводностороннемпорядкеповысилставку,атакженезаконноснималисьденежныесредствазаснятиеналичных.

Выслушавлиц,участвующихвделе,рассмотревматериалыдела,судприходиткследующему.

Всилуст.421ГКРФ,гражданеиюридическиелицасвободнывзаключениидоговора.Сторонымогутзаключитьдоговор,вкоторомсодержатсяэлементыразличныхдоговоров,предусмотренныхзакономилиинымиправовымиактами(смешанныйдоговор).

Всоответствиисп.1.ст.160ГКРФ,сделкавписьменнойформедолжнабытьсовершенапутемсоставлениядокумента,выражающегоеесодержаниеиподписанноголицомилилицами,совершающимисделку,илидолжнымобразомуполномоченнымиимилицами,атакжеспособами,установленнымипунктами2и3ст.434ГКРФ.

Всоответствиисп.3.ст.434ГКРФписьменнаяформадоговорасчитаетсясоблюденной,еслиписьменноепредложениезаключитьдоговорпринятовпорядке,предусмотренномп.3ст.438ГКРФ(совершениелицом,получившимоферту,всрок,установленныйдляееакцепта,действийповыполнениюуказанныхвнейусловийдоговора,считаетсяакцептом,еслииноенепредусмотренозаконом,инымиправовымиактамиилинеуказановоферте).

Всоответствиисп.1ст.819ГКРФпокредитномудоговорубанкилиинаякредитнаяорганизация(кредитор)обязуютсяпредоставитьденежныесредства(кредит)заемщикувразмере,наусловиях,предусмотренныхдоговором,азаемщикобязуетсявозвратитьполученнуюденежнуюсуммуиуплатитьпроцентынанее.

Договорбылзаключенвпорядке,предусмотренномст.160,421,432,434,435,438ГКРФпутемсовершениябанкомдействийпопринятиюпредложенияклиента,содержащегосявзаявлении,условияхпредоставленияиобслуживаниякарт«РусскийСтандарт»итарифахпокартам«РусскийСтандарт».

Клиентобратилсявбанксзаявлением,содержащимвсебепредложениеозаключениидоговораопредоставлениииобслуживаниикарты«РусскийСтандарт».

Врамкахдоговораокартеклиентпросилбанкнаусловиях,изложенныхвуказанномзаявлении,атакжеусловияхпредоставленияиобсуживаякарт«РусскийСтандарт»,тарифахпокартам«РусскийСтандарт»выпуститьнаегоимякарту«РусскийСтандарт»,открытьемубанковскийсчет,используемыйврамахдоговораокарте,установитьемулимитиосуществлятьвсоответствиисост.850ГКРФкредитованиекарты.

СогласноУсловиямпокартам,которыенарядусТарифамипокартамявляютсясоставнымиинеотъемлемымичастямиДоговораокарте,атакжевсоответствиисост.ст.434,435,438,820ГКРФ,договоропредоставлениииобслуживаниикартызаключаетсяпутемпринятия(акцепта)Банкомзаявления(оферты)ФИО1.ПриэтомдоговорсчитаетсязаключеннымсдатыакцептаБанкомпредложения(оферты)ФИО1.АкцептомБанкомофертыозаключенииДоговораокартеявляютсядействияБанкапооткрытиюКлиентубанковскогосчета.

БанкполучилофертуЗолотаревойИ.А.назаключениеДоговораокарте,рассмотрелеёиакцептовалпутемсовершенияконклюдентныхдействий,аименно:открылбанковскийсчёт№.Такимобразом,всоответствиисост.ст.160,432,434,435,438,820ГКРФмеждуАО«БанкРусскийСтандарт»иЗолотаревойИ.А.былзаключёндоговоропредоставлениииобслуживаниикарты«РусскийСтандарт»№,врамкахкоторогоБанквыпустилнаеёимяплатёжнуюбанковскуюкарту«РусскийСтандарт-Visa-FIFА».

Исходяизсмешаннойприродыдоговора,стороныопределилиисогласоваливсесущественныеусловияДоговораокарте.Вчастности,УсловияпокартамиТарифыпокартам,являющиесянеотъемлемымичастямизаключенногомеждусторонамиДоговораокарте,содержатвсебевсеподлежащиесогласованиюусловиядоговора:режимбанковскогосчета,порядокформированиязадолженностииусловияеёпогашения,праваиобязанностисторондоговора,сроквозвратакредита,срокивыполнениябанковскихуслуг,обработкиплатежныхдокументов,порядокрасторжениядоговора,ответственностьсторонзанеисполнениеусловийдоговора,размерпроцентов,начисляемыхнасуммупредоставленногокредитаит.д.

Относительнотакихусловийкаксроккредитаисуммакредита,применительнокрассматриваемомуДоговоруокарте,следуетучитыватьследующее.

Впериодс06.09.2011по13.05.2016Клиентвоспользоваласьденежнымисредствами,предоставленнымиБанком,произведярасходныеоперациисиспользованиемкартынаобщуюсумму100582,52рублей,чтоподтверждаетсявыпискойизлицевогосчетаКлиента,врезультатечегоунеёобразоваласьзадолженность,погашениекоторойонадолжнабылаосуществлятьвпорядке,предусмотренномУсловиямипокартамиТарифамиикартам.

СогласноУсловиямпокартамКлиентобязуетсясвоевременнопогашатьзадолженность,аименно:осуществлятьвозвраткредитаБанку(погашатьОсновнойдолгиСверхлимитнуюзадолженность),уплачиватьБанкупроценты,начисленныезапользованиекредитом,комиссии,платыииныеплатеживсоответствиисУсловиямипокартами/илиТарифамипокартам.

Всудебномзаседанииисследованрасчетзадолженностиденежныхсредств,предъявленныхквзысканиюсответчика.Каких-либовозраженийотносительнорасчетазадолженности,составленногоистцом,ответчикомвсудебноезаседаниенепредставлено.Судомуказанныйрасчетпроверен,онсогласуетсясусловиямикредитногодоговора.

Согласноп.1ст.810ГКРФвслучаях,когдасроквозвратадоговоромнеустановленилиопределенмоментомвостребования,суммазаймадолжнабытьвозвращеназаемщикомвтечениетридцатиднейсодняпредъявлениязаймодавцемтребованияобэтом,еслииноенепредусмотренодоговором.

Лицо,правокоторогонарушено,можеттребоватьполноговозмещенияпричиненныхемуубытков,еслизакономилидоговоромнепредусмотреновозмещениеубытковвменьшемразмере(п.1ст.15ГКРФ).

Всилуп.1ст.393ГКРФдолжникобязанвозместитькредиторуубытки,причиненныенеисполнениемилиненадлежащимисполнениемобязательства.

Приуказанныхобстоятельствах,судприходитквыводуобобоснованноститребованийбанкаовзысканиисзадолженностиподоговоруокарте.

Наоснованиист.98ГПКРФ,стороне,впользукоторойсостоялосьрешениесуда,судприсуждаетвозместитьсдругойсторонывсепонесенныеподелусудебныерасходыпропорциональноразмеруудовлетворенныхсудомисковыхтребованийвразмере2078руб.27коп.

Доводыответчикаотом,чтоонанемоглаповлиятьнаразработанныйобразецусловийдоговораиотом,чтоДоговорокартеявляетсядоговоромприсоединения,неосновательныинесоответствуютфактическимобстоятельствамдела.

24.08.2011ЗолотареваИ.А.посвоейволе,действуявсвоихинтересах,направилавБанкподписанноееюЗаявлениеозаключенииснейдоговораопредоставлениииобслуживаниикарты«РусскийСтандарт»(далее-Заявление).

БанкполучилофертуЗолотаревойИ.А.рассмотрелеё,полностьюибезоговорочноакцептовалпутёмсовершенияконклюдентныхдействий,открывКлиентубанковскийсчет№(СчетКарты),атакже,всоответствиисусловиямиоферты,выпустилнаимяКлиентабанковскуюкарту,осуществлялкредитованиесчета.

ФактзаключенияДоговораокартемеждусторонамиисоответственнофактсогласованиявсехсущественныхусловийЗолотаревойИ.А.неоспаривается.

МеждуБанкомиКлиентомзаключендоговор,которыйпосвоейправовойприродеявляетсясмешаннымдоговором,содержащимвсебеэлементыкредитногодоговораидоговорабанковскогосчета,которыйрегулируетсявсоответствиистребованиямич.3ст.421ГКРФположениямиглавы42ГКРФ«Заемикредит»иглавы45ГКРФ«Банковскийсчет»соответственно.

Всоответствиисп.1ст.428ГКРФдоговоромприсоединенияпризнаетсядоговор,условиякоторогоопределеныоднойизсторонвформулярахилииныхстандартныхформахимоглибытьпринятыдругойсторонойнеиначе,какпутемприсоединениякпредложенномудоговорувцелом.

Такимобразом,договорприсоединенияимеетдвеособенности:

-во-первых,условиядоговораприсоединениядолжныбытьопределеныоднойизсторонвееформулярахилииныхстандартныхформах.Следуетиметьввиду,чтокчислутакихстандартныхформиформуляровнемогутбытьотнесенырастиражированныеобразцытекстовдоговоров,т.к.вданномслучаевтораясторонавправезаявитьоразногласияхпоотдельнымпунктамилиповсемутекстудоговоравцеломивконечномитогеусловиядоговорабудутопределятьсявобычномпорядке,тоестьпосоглашениюсторон;

-во-вторых,условиядоговора,определенныевсоответствующемформуляреилисодержащиесявстандартнойформе,могутбытьпринятыдругойсторонойнеиначекакпутемприсоединениякэтимусловиям.Этотребованиеисключаетвозможностьдлясторонвдоговореприсоединенияформулироватьусловия,отличныеотвыраженныхвстандартнойформеилиформуляре,адляприсоединившейсястороны-такжеисамувозможностьзаявлятьпризаключениидоговораоразногласияхпоотдельнымегоусловиям.

ИсходяизправовогоиэкономическогосмыслаДоговораокарте,учитываяегоусловиеовозможностикредитования,оннеможетбытьквалифицированкакдоговорприсоединения(ст.428ГКРФ),посколькубанкнеобязанпредоставлятькредиткаждому,ктокнемуобратится,втомчисле,наодинаковыхдлявсехзаемщиковусловиях.

Банкпредоставляетклиентуреальнуювозможностьполноценноучаствоватьвсогласованииусловийдоговоравовсехбезисключенияслучаях.Вместестем,есликлиентневысказаласвоегонамерениясамостоятельносформулироватьинаправитьнарассмотрениевБанкиныеусловияилиихредакции,а,напротив,сообщилаБанкуосвоемполномсогласиисразработаннымиБанкомусловиямидоговора,тоБанк,руководствуясьгражданско-правовойпрезумпциейразумностиидобросовестностиучастниковгражданскихправоотношений(ст.10ГКРФ),атакжеположениемотом,чтогражданеосуществляютсвоиправапосвоемуусмотрению(ст.9ГКРФ),принимаетофертуКлиентанаизложенныхвнейусловиях,рассматриваетеёвобщемпорядкеииндивидуальнопокаждомуКлиентупринимаетрешениеозаключении/незаключениидоговора.Банкпредоставляетвозможностьдляпереформулированияпотребителемусловийдоговора(оферты),ноненастаиваетнаэтом.Всилуст.421ГКРФгражданеиюридическиелицасвободнывзаключениидоговора.Принципсвободыдоговорапредусматриваетсвободукакввыбореконтрагентаподоговору,конкретногодоговора,егоусловий,втомчислеусловияоподсудности.

Доказательствтого,чтоЗолотареваИ.А.обращаласьспредложениемобизмененииилинесогласиемспунктамиДоговораокарте,аБанкотказалвсогласованииданноготребования,вматериалыделанепредставлено.ЗолотареваИ.А.с24.08.2011ниприподписанииоферты,нивдальнейшемниразунеобратиласьвБанксзаявлением/инымобразомоформленнымпредложениемобизменениипунктовДоговораокарте.

НапротиввЗаявленииот24.08.2011ЗолотареваИ.А.своейподписьюподтвердилафактознакомленияисогласиясТарифамипокартам,Условиямипокартам,выразиланамерениезаключитьсБанкомДоговорокартенаусловиях,содержатьсявтекстеЗаявленияотДД.ММ.ГГГГ,УсловияхиТарифахпокартам.

ПрямоеволеизъявлениеЗолотаревойИ.А.вформеактивациикартыивдальнейшемееиспользовании,ещёразподтверждаетеёсогласиеижеланиевоспользоватьсяфинансовойуслугойБанканаусловиях,изложенныхвУсловияхпокартамиТарифахпокартам.

ДоводыЗолотаревойИ.А.онезаконномодностороннемизмененииБанкомусловийДоговораокартеионенаправленииейЗаключительноготребованияявляютсяошибочными.

ИзменениепроцентнойставкипоДоговоруокартес36%годовыхна43%годовыхБанкнепроводилводностороннемпорядке.ДанноеизменениеТП205/1наТП592былоосуществленонаоснованиидостигнутогосторонамисоглашенияпосредствомконклюдентногоакцептаКлиентомписьменнойоферты(предложения)БанкаобизмененииусловийДоговораокарте.

Всоответствиисп.1ст.450ГКРФизменениеирасторжениедоговоравозможныпосоглашениюсторон,приэтом,пообщемуправилу,соглашениеобизмененииусловийдоговорасовершаетсявтойжеформе,чтоидоговор(п.1ст.452ГКРФ).

БанкнаправилКлиентупредложениеозаменеТарифногоплана(оферту),вкоторомуказал,чтовсвязисозначительнымувеличениемключевойставкиЦентральногобанкаРоссийскойФедерации,АО«БанкРусскийСтандарт»предлагаетрамкахДоговораокартезаменитьТарифныйплан205/1(далее-СтарыйТарифныйплан)наТарифныйплан№(далее-НовыйТарифныйплан),врезультатечегобудетизмененразмерпроцентов.

КуказанномупредложениюБанкабылприложенновыйТарифныйпланиинформацияополнойстоимостикредита.

Какследуетизпредставленныхвматериалыделадоказательств,предложениеБанкаКлиентуобизменениипроцентнойставкипоДоговоруокартеобусловленоувеличениемключевойставкиЦентральногобанкаРоссийскойФедерациис5,5%до12,5%.

Согласност.24ФЗ«Обанкахибанковскойдеятельности»кредитнаяорганизацияобязанасоблюдатьобязательныенормативы,устанавливаемыевсоответствиисФедеральнымзаконом«ОЦентральномбанкеРоссийскойФедерации(БанкеРоссии)»№86-ФЗот10.07.2002(далее-ЗаконоЦБРФ).

Кредитнаяорганизацияобязанаорганизовыватьвнутреннийконтроль,обеспечивающийнадлежащийуровеньнадежности,соответствующейхарактеруимасштабампроводимыхопераций.

ПоложениямиЗаконаоЦБРФвтомчисле,ст.64,установленпорядокоценкибанковскихрисков,такихкакнеплатежеспособностькредитнойорганизации.

Оцениваятакойриск,какнеплатежеспособность,кредитнаяорганизациядолжнаучитывать,втомчисле,размервыданныхзаемщикамссуд,возможнуюприбыльоттакогокредитования,рискиеёнеполученияит.д.Оцениваякредитныериски,банкидолжныучитыватьвеличинурыночногориска,тоестьрискавозникновенияукредитнойорганизациифинансовыхпотерь(убытков)вследствиеизменениятекущей(справедливой)стоимостифинансовыхинструментов,ккоторымотноситсяиключеваяставка,устанавливаемаяЦБРФ.

ВсоответствиисФИО2БанкаРоссииот16.12.2003№-П«Оборганизациивнутреннегоконтролявкредитныхорганизацияхибанковскихгруппах»(далее-ФИО2)однойизцелейосуществлениявнутреннегоконтроляявляетсяпринятиемерпоподдержаниюнанеугрожающемфинансовойустойчивостикредитнойорганизациииинтересамеекредиторовивкладчиковуровнебанковскихрисков.

НафонеростаключевойставкиБанкомбылопринятопродиктованноеЦБРФивынужденноесфинансовойточкизрениявусловияхнеобходимостиподдержаниястабильностибанковскойсистемывцеломрешениеокредитованииденежныхсредствврамкахдоговоровокартахпоувеличеннойпроцентнойставке.

РуководствомБанкабылоприняторешениеобувеличениипроцентнойставкипопредоставляемымвкредитденежнымсредствампоужезаключеннымдоговорам,воисполнениеПоложения,ст.24ФЗ«Обанкахибанковскойдеятельности»,ст.64ЗаконаоЦБРФ.

Таккак,Договорокартебылзаключенсторонамивофертно-акцептномпорядке,тоидополнительноесоглашениекнемуБанкпредложилКлиентузаключитьвтомжепорядке.

04.05.2015БанкомКлиентузаказнымписьмомбыланаправленаофертаобизмененииусловийДоговораокарте,которая13.05.2015Клиентполучиллично.

Какследуетизразъяснений,содержащихсявп.п.63,67,68постановленияПленумаВсоответствиисп.3.ст.438ГКРФсовершениелицом,получившимоферту,всрок,установленныйдляееакцепта,действийповыполнениюуказанныхвнейусловийдоговора(отгрузкатоваров,предоставлениеуслуг,выполнениеработ,уплатасоответствующейсуммыит.п.)считаетсяакцептом,еслииноенепредусмотренозаконом,инымиправовымиактамиилинеуказановоферте.

Какследуетизоферты,КлиентдляакцептаофертыБанкадолженбылвсрокс14.05.2015по31.12.2015(включительно)совершитьопределенныедействия,аименно:совершитьлюбуюоперацию(перечислениеденежныхсредств,снятиеденежныхсредств,оплатауслуг,покупкаит.п.)поКартепомимопогашениязадолженностичерезкассувотделенииБанкаилипочтовымпереводомвотделенияхПочтыРоссии.

Клиентимелвозможностьнепринятьданноепредложение(оферту)БанкаиотказатьсяотизмененияусловийДоговораокарте,приэтомКлиентубылоразъяснено,чтоеслионнепланируетприниматьданноепредложение,томожетрасторгнутьДоговорокарте,предварительнопогасивполнуюсуммузадолженности.

20.05.2015ЗолотареваИ.А.произвелаоперациюпополнениясчетачерезприемныйбанкомат,тоестьвустановленныйдляакцептасрок,акцептЗолотаревойИ.А.былполученБанком.

ДоводыЗолотаревойИ.А.ободностороннейприродеизмененияусловийДоговораокарте,вслучаеегоакцептаКлиентомявляютсянесостоятельными.

Доводыответчикаотом,чтоонаизвещалабанкопеременеадреса,всвязисчемуведомленияонаегонеполучаланесостоятельны.

Банкомпредставленасправкаотом,чтозаявленийовнесениивбазуданныхсведенийобизмененииадресанепоступало.

Данныеобстоятельстваответчикомнеопровергнуты.

Уведомлениебылонаправленопоместуеежительства,указанномуванкете,исогласноотчетаодоставкебылополученополучателем

БанкомЗолотаревойИ.А.былвыставлен23.12.2016годаЗаключительныйсчет-выписка.Наоснованиип.5.7.4.УсловийпокартамЗаключительныйсчет-выпискабылнаправленпоадресуКлиентунабумажномносителепочтовымотправлением,такжеЗаключительноетребованиебылополученоЗолоторевойИ.А.привынесениисудебногоприказа,чтонеоспариваетсяЗолотаревойИ.А.всвоихвозражениях.

ЗолотаревойИ.А.вобоснованиитребованийобобязаниизасчитатьвсчетпогашениядолгаденежныесредствавразмере5222,59рублейпредставиларасчетнесоответствующийсогласованномуТарифномупланупокарте(использованиенадуманныхпроцентов),выполненныйснарушениемп.5.3.Условийпокарте,такжесогласованныхсторонами,всвязисчемнеможетбытьпринятсудомитребованиянеподлежатудовлетворению.

Требованияоботказевзысканиякомиссиизаснятиеналичныхденежныхсредствиоплатызавыпускиобслуживаниекартынеподлежатудовлетворениюпоследующимоснованиям.

НаоснованиипредставленногорасчетавматериалыгражданскогоделаБанкнетребуетковзысканиюкомиссиюзаснятиеналичныхденежныхсредствиоплатузавыпускиобслуживаниекарты.

ТребованиеЗолотаревойИ.А.опризнаниинедействительнойкомиссиизаснятиеналичныхденежныхсредствиплатызавыпускиобслуживаниекартынезаявлялось.

Платазапропускминимальногоплатежаначисленазаконноиобоснованно.

Всоответствиисп.1.27.УсловийпокартамМинимальныйплатеж-суммаденежныхсредств,которуюКлиентразмещаетнаСчетевтечениеРасчетногопериодасцельюподтверждениясвоегоправанапользованиеКартойврамкахДоговора...».

Наоснованиич.1ст.329ГКРФисполнениеобязательствможетобеспечиватьсянеустойкой,залогом,удержаниемимуществадолжника,поручительством,банковскойгарантией,задаткомидругимиспособами,предусмотреннымизакономилидоговором.

ВсоответствиисПоложениемБанкаРоссииот16.12.2003N242-П"Оборганизациивнутреннегоконтролявкредитныхорганизацияхибанковскихгруппах"однойизцелейосуществлениявнутреннегоконтроляявляетсяпринятиемерпоподдержаниюнанеугрожающемфинансовойустойчивостикредитнойорганизациииинтересамеекредиторовивкладчиковуровнебанковскихрисков.

Исходяизправовойприродыминимальногоплатежа,платазапропускданногоплатежапредставляетсобой,какспособобеспеченияисполненияобязательств,предусмотренныйположениямистатьи329ГКРФ,такииздержкикредиторапополучениюисполнения.

ТребованиеорасторженииДоговораокарте,вустановленномзакономпорядкеистцомнезаявлялись.Встречноеисковоезаявление,соответствующеетребованиямст.131-132ГПКРФнепредоставлялось,хотятакоеответчикубылоразъясненосудом.Крометого,ЗолотаревойИ.А.непредставленодоказательствсоблюдениядосудебногопорядказаявлениятребованийорасторжениидоговора.

Притакихобстоятельствахтребованияистцаподлежатудовлетворениювполномобъеме.

Наоснованииизложенногоируководствуясьст.ст.194-199,ГПКРФ,суд

РЕШИЛ:

ФИО19«БанкРусскийСтандарт»задолженностьпокредитномудоговорувразмере62609руб.01коп.,ирасходыпооплатегосударственнойпошлинывсумме2078руб.27коп.

РешениеможетбытьобжаловановРостовскийобластнойсудчерезрайонныйсудвтечениемесяцасмоментасоставлениярешениясудавокончательнойформе

Судья:

Решениесудавокончательнойформеизготовлено01октября2019года.