Решение по делу № 33-600/2023 (33-10783/2022;) от 15.12.2022

Судья Бабаскина Н.В. Дело № 33 –600 - 23 (2-1685-22)

УИД 22RS0021-01-2022-000039-64

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

17 января 2023г. Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:

председательствующего Сафроновой М.В.,

судей Назаровой Л.В., Параскун Т.И.

при секретаре Колесниченко Е.И.

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе ответчика МГН на решение Октябрьского районного суда г.Барнаула Алтайского края от 14 сентября 2022г. по делу по иску АО «Альфа-Банк» к МГН о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании.

Заслушав доклад судьи Параскун Т.И., судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А :

АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к МГН о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании.

В обоснование требований истец указал на то, что 25.12.2020 истец и ответчик заключили в офертно-акцептной форме Соглашение о кредитовании на получение кредита наличными, которому присвоен *** - ***.

Соглашение о кредитовании состоит из Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными *** от 19.06.2014 (далее - Общие условия), иных документов, содержащих индивидуальные условия кредитования.

Сумма кредитования составила – 609 000 руб., проценты за пользование кредитом – 10,99 %. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 8-го числа каждого месяца.

Во исполнение данного соглашения банк перечислил заемщику денежные средства в размере 609 000 руб.

Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время заемщик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Общими условиями предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности.

Согласно расчету задолженности и справке по кредиту сумма задолженности заемщика перед АО «Альфа-Банк» составляет 636 092,61 руб., из них: просроченный основной долг - 595 922,07 руб., начисленные проценты –37 784,04 руб.; штрафы и неустойки - 2 386,50 руб. Указанная задолженность образовалась в период с 08.07.2021 по 08.10.2021.

В ходе рассмотрения дела судом к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО "АльфаСтрахование-Жизнь".

Решением Октябрьского районного суда г.Барнаула Алтайского края от 14 сентября 2022г. исковые требования удовлетворены частично.

С МГН (паспорт ***, выдан ДД.ММ.ГГ ГУ МВД России по АК, код подразделения *** в пользу АО «Альфа-Банк» (ИНН 7728168971) взыскана задолженность по соглашению о кредитовании *** от 25.12.2020 в размере 635 206,11 руб., из которых просроченный основной долг –595 922,07 руб., начисленные проценты – 37 784,04 руб., неустойка – 1 500 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 9 560,93 руб.

В остальной части исковые требования оставлены без удовлетворения.

В апелляционной жалобе ответчик МГН просит об отмене решения, ссылаясь на то, что вывод суда о добровольности заключения ответчиком кредитного договора противоречат материалам дела, в которых имеется постановление о возбуждении уголовного дела, из которого следует, что он не направлял смс-сообщения, оно было передано неизвестным лицом, которое вводило смс сообщения со своего технического устройства.

При таких обстоятельствах договор является не заключенным, поскольку он не подписывал кредитный договор и не выражал волю на заключение договора.

Кроме того, суд не дал оценки доводам ответчика о том, что предоставляя кредит, банк не принял мер к должной осмотрительности, не проверил его платежеспособность.

Лица, участвующие в деле в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещены надлежаще, об уважительности причин неявки судебную коллегию не уведомили, что по правилам ч.3 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации является основанием рассмотрения гражданского дела в отсутствии этих лиц.

Проверив материалы дела по правилам ст.327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия находит решение суда постановленным законно и обоснованно.

Частью 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьями 309, 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Разрешая спор, суд первой инстанции установил, что 25.12.2020 между АО "АЛЬФА-БАНК" и МГН посредством акцептованного заявления-оферты со страхованием, заключен кредитный договор *** в электронном виде посредством его подписания простой электронной подписью, одноразовым паролем и направления его СМС-сообщением на номер телефона сотовой связи Заемщика, согласно которому ответчику предоставлен кредит в размере 609 000 руб.

Условиями кредитного договора предусмотрена процентная ставка в размере 10,99% годовых, 15,242% полная стоимость кредита, договор заключен на срок 60 месяцев, размер ежемесячного платежа в счет погашения составляет 13 300 руб., которые необходимо вносить не позднее 08-го числа каждого месяца.

В соответствии с условиями кредитного договора, должник обязался возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты, за весь фактический период пользования кредитом, а также иные платежи, установленные кредитным договором, в соответствии с графиком платежей.

Банк перечислил на текущий счет МГН денежные средства в сумме 609 000 руб.

Выпиской по счету также подтверждается предоставление 25.12.2021 кредита МГН с зачислением денежных средств в сумме 609 000 руб. на его счет и дальнейшее его расходование 25.12.2021 путем перевода на другой счет в сумме 300 124,79 руб., а также 26.12.2021 путем снятия наличных денежных средств в сумме 209 000 руб., 28.12.2021 списано по заявлению от 25.12.2021 для перечисления в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в размере 14 451,50 руб. и 85 334,15 руб.

Тогда, как ответчиком обязательства надлежащим образом не исполнялись, в нарушение условий кредитного договора и графика ежемесячных платежей, ответчиком допускались просрочки внесения платежей в погашение задолженности и процентов, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно расчету задолженность за период с 08.07.2021 по 08.10.2021 по кредитному договору перед банком составила 636 092,61 руб., из них: просроченный основной долг - 595 922,07 руб., начисленные проценты –37 784,04 руб.; неустойки - 2 386,50 руб., что подтверждается представленным истцом расчетом.

Доказательств, подтверждающих погашение задолженности полностью или в части, суду в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, ответчиком не представлено.

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции, дав оценку представленным в дело доказательствам, доводам и возражениям сторон, исходя из условий кредитного договора, руководствуясь положениями ст. ст. 309, 807, 811, 819 ГК РФ, установив факт исполнения истцом обязательства по выдаче кредита и допущенное МГН ненадлежащее исполнением обязательств по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов, пришел к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с ответчика досрочно суммы долга по кредитному договору в общем размере 635 206,11 руб.

Апелляционная инстанция соглашается с таким выводом суда первой инстанции по следующим основаниям.

В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. В соответствии со ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. В соответствии с ч.1 ст.438 ГПК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Согласно ч.14 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 N353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

В соответствии с п.1 ст.6 Федерального закона от 06.04.2011 N63-ФЗ "Об электронной подписи" (далее - ФЗ N63-ФЗ) информация в электронной форме, подписанная квалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, и соответственно, порождает идентичные такому документу юридические последствия.

Как установлено судом, МГН является клиентом АО «АЛЬФА-БАНК» и держателем банковской карты, в установленном порядке присоединился к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц (далее – ДКБО) в АО «АЛЬФА-БАНК», обязался соблюдать его условия.

Согласно ДКБО, Банк оказывает среди прочих услуг, услугу «Альфа-Мобайл».

25.12.2020 МГН воспользовался «Индивидуальным предложением» Банка, которое ему предоставлено в личном кабинете в виде баннера на главной странице «Альфа-Мобайл» к номеру своего мобильного телефона ***, что подтверждается выпиской из электронного журнала.

Банком при этом произведена успешная аутентификация и верификация МГН посредством «Альфа-Мобайл», в соответствии с условиями ДКБО. Ответчиком осуществлен успешный вход в Альфа-Мобайл и сформировано обращение к банку на принятие предложения о выдаче кредита наличными.

Банком на основании поступившего заявления МГН сформирован комплект документов, состоящий из: заявления на получение кредита наличными (№заявки ***), Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными №*** от 25.12.2020, заявления заемщика, графика платежей по договору №*** от 25.12.2020, что подтверждается отчетом о заключении договора потребительского кредита в электронном виде с применением простой электронной подписи.

Кроме того, МГН при заключении кредитного договора добровольно изъявлено желание на заключение Договора страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе Страхование жизни и здоровья - Защита от потери работы (Программа 1.4), и по программе Страхование жизни и здоровья (Программа 1.02), выбрана возможность оплаты услуг страхования за счет кредитных денежных средств.

На основании поступившего заявления МГН сформированы: заявление на добровольное оформление услуги страхования по договору №*** и поручение на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии по договору №***, что подтверждается отчетами о заключении договора страхования в электронном виде с применением простой электронной подписи.

Для целей подтверждения согласия истца с условиями кредитования и подписания электронных документов Банком 25.12.2020 сгенерирован ключ и на номер мобильного телефона *** (принадлежащего МГН) направлено смс-сообщение с паролем (ключом) для заключения с Банком Договора выдачи кредита наличными путем подписания электронных документов с использованием простой электронной подписи следующего содержания: «Никому не сообщайте код: ***. Оформление кредита наличными».

В тот же день заемщиком посредством успешного ввода пароля (ключа) из направленного ему банком смс-сообщения подтверждено согласие с условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, и осуществлено подписание (с использованием простой электронной подписи) вышеуказанного комплекта документов Договора выдачи кредита наличными на сумму 609 000 руб., которому впоследствии присвоен ***.

Таким образом, сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора, предусматривающего выдачу кредита наличными.

Направление SMS-сообщений на сотовый номер истца *** подтверждается электронным журналом направленных PUSH/смс-сообщений с указанием даты, времени отправки, текста сообщения, номера, на который отправлено сообщение, а также статуса сообщения.

Таким образом, вопреки доводам апелляционной жалобы ответчика, суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу, что по правилам ст.433 ГК РФ договор считается заключенным, оформлен с использованием простой электронной подписи, а также при корректном входе в «Альфа-Мобайл» и корректном вводе пароля заемщиком, направленного банком.

После оформления вышеуказанного кредитного договора МГН стали доступны денежные средства в размере 609 000 руб.

При этом у банка отсутствовали основания полагать, что указанные действия происходят без согласия ответчика, либо третьими лицами, поскольку каждая операция, в том числе по заключению кредитного договора, подтверждалась одноразовым паролем, направленным на сотовый телефон заемщика, со стороны МГН отсутствовали сообщения об утере средств доступа, банковской карты или мобильного телефона, на который поступают одноразовые пароли.

При этом истец только 26.12.2020 сообщил банку о том, что оформил кредит якобы по просьбе сотрудника банка, тем самым предоставив третьим лицам, доступ к своим данным.

Из письменных объяснений МГН от 26.12.2020, данных в рамках ст.144 УПК РФ, следует, что после поступления денежных средств на его карту, 25.12.2020 в торговом центре «Огни» в банкомате «Открытие» он снял наличными 280 000 руб., затем через другой банкомат «Тинькофф» перевел данную сумму на указанный третьим лицом счет, далее на следующий день 26.12.2020 в подразделении АО «Альфа-Банк» им получена кредитная карта по оспариваемому договору, затем с карты сняты наличные в размере 210 000 руб., а в торговом центре «Сити Центр» в банкомате «Тинькофф» данная сумма переведена на счет третьему лицу. Уже после совершенных действий МГН стал сомневаться и позвонил на горячую линию банка.

Таким образом, признавая несостоятельными доводы ответчика о том, что указанный кредитный договор был оформлен на него путем злоупотребления его доверием, суд правильно исходил из того, что понуждение МГН к заключению договора не установлено, недостоверной информации, вводящей в заблуждение заемщика, банком не представлялось. Напротив, установлено, что он при заключении кредитного договора собственноручно написал о том, что с договором ознакомлен, согласен. При этом, принял денежные средства от АО «Альфа-Банк», распорядившись ими по своему усмотрению.

Возбуждение уголовного дела по факту мошеннических действий в отношении неустановленного лица не препятствовало рассмотрению дела по существу, поскольку данное обстоятельство не влияет на правоотношения, сложившиеся между истцом и ответчиком.

Расчет задолженности ответчиком не оспаривается.

Доводы апелляционной жалобы ответчика о суд не дал оценки доводам ответчика о том, что предоставляя кредит, банк не принял мер к должной осмотрительности, не проверил его платежеспособность, на законность решения суда не влияют, поскольку не являются основанием к отказу в иске о взыскании задолженности. Предоставление кредитов в зависимости от уровня платежеспособности заемщика, проверка данных о платежеспособности является правом, а не обязанностью кредитора, предусмотренным ст.821 ГК РФ.

Иные доводы жалобы, фактически повторяющие позицию ответчика в ходе разбирательства дела в суде первой инстанции и не могут быть положены в основу отмены по существу правильного судебного постановления, поскольку проверялись судом первой инстанции при разрешении спора и были обоснованно признаны несостоятельными по мотивам, приведенным в постановленном по делу решении, оснований не согласиться с которыми судебная коллегия не находит.

С учетом изложенного судебная коллегия находит решение суда постановленным законно и обоснованно.

Руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

    Решение Октябрьского районного суда г.Барнаула Алтайского края от 14 сентября 2022г.    оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика МГН – без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: