Решение по делу № 2-574/2019 от 19.04.2019

Дело № 2-574/2019

24RS0054-01-2019-000434-39

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ужур          23 октября 2019 года.

Ужурский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Жулидовой Л.В.,

при секретаре Васиной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» в защиту прав и законных интересов Разинкова Ивана Андреевича к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о защите прав потребителей, суд

УСТАНОВИЛ:

           КРОО ОЗПП «Искра» в защиту прав и законных интересов Разинкова И.А. обратилось в суд с исковым заявлением к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителей. Требования мотивированы тем, что между Разинковым И.А. и Банк ВТБ (ПАО) заключен потребительский кредитный договор № 625/0040-0742205 от 16.02.2018 года. Выдача и погашение задолженности по кредиту осуществляется с использованием текущего банковского счета № 40817810520464033513. Существенные условия кредитного договора: сумма кредита 652 941 рубль, процентная ставка по кредиту 12,5% годовых, срок возврата кредита 60 месяцев, ежемесячный аннуитетный платеж 14689 рублей 83 копейки. Истец является застрахованным лицом по Программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». Неотъемлемой частью программы страхования, в которой участвует истец, являются Условия по страховому продукту «Финансовый резерв».

           Согласно п. 1.1 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» указанные условия, на которых заключен договор, являются приложением к Договору коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ (ПАО). Пунктом 5.6 договора № 1235 от 01.02.2017 установлено, что Застрахованный вправе отказаться от участия в Программе страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Пункт 5.7 договора № 1235 от 01.02.2017 предусматривает, что в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования, страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик. Право на отказ от добровольного страхования с возвратом уплаченной за страхование суммой, гарантировано страхователю, а потому и застрахованному лицу (заемщику), с чьего согласия был заключен договор личного страхования. В соответствии со ст. 32 ФЗ "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Из содержания кредитного договора и Заявления на включение в программу добровольного страхования следует, что услуги по присоединению к программе страхования банк обязался оказывать в течение срока с 17.02.2018 по 16.02.2023. Это подтверждается и тем, что размер платы за услугу включения в программу страховой защиты заемщика определяется сроком кредитного договора планового погашения кредита - 60 месяцев. Об отказе от услуг Банка по включению в программу коллективной страховой защиты заемщиков Разинков Иван Андреевич заявил до окончания срока действия договора, и просит в заявлении в банк расторгнуть договор страхования в отношении него и исключить Разинкова И.А. из всех программ страхования. При таких обстоятельствах, истец законно требует возврата части уплаченной за данную услугу суммы за вычетом установленной цены пропорционально части работы, выполненной до уведомления об отказе от исполнения договора подряда. Поскольку плата за услугу включения в программу страховой защиты заемщика определена из расчета срока договора до 16.02.2023, иной порядок определения цены данной услуги сторонами не установлен, истец определяет размер платы за услугу, подлежащую взысканию с Банк ВТБ (ПАО) в пользу потребителя пропорционально периоду ее предоставления. Заявление о выходе из программы страхования и возврате денег за неиспользованную часть услуги поступило в банк 12.03.2019, в нем истец заявляет требование исключить его из программы страхования. Десятидневный срок на удовлетворение требования потребителя, предусмотренный ст. 31 ФЗ «О защите прав потребителей», закончился 26.03.2019, однако в добровольном порядке требования потребителя не удовлетворены. Следовательно, период пользования дополнительной услугой присоединения к программе страхования составляет 398 дней (17.02.2018 г. минус 22.03.2019 г.). Первоначальный период, на который распространяется действие программы страхования по заявлению с 17.02.2018 по 16.02.2023, полная стоимость услуги составила 97941 рубль, период предоставления услуги, от которого заемщик отказался с 22.03.2019 по 16.02.2023, стоимость неиспользованной услуги составляет 76 581 рубль 81 копейку.

           Согласно статьи 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 соответствующего закона. На основании статьи 28 пункт 5 Закона РФ «О защите прав потребителей», в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени). Претензия, направленная истцом в адрес ответчика, получена последним 12.03.2019. В претензии потребитель просит удовлетворить его требования в течение 10-ти рабочих дней. Десятидневный срок на удовлетворение требования потребителя, предусмотренный ст. 31 ФЗ «О защите прав потребителей», закончился 26.03.2019, однако в добровольном порядке требования потребителя не удовлетворены. Таким образом, правомерно требование о взыскании неустойки за период с 27.03.2019 г. по 27.04.2019 года, которая составляет в сумме 71 221 рубль 08 копеек.

           Согласно ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Согласно Определения Конституционного Суда от 16.10.2001 № 252-0, дословно: «Прямая обязанность компенсации морального вреда, причиненного действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, в случаях, предусмотренных законом, закреплена в пункте статьи 1099 ГК Российской Федерации. В целях дополнительной правовой защиты потребителя как слабой стороны в правоотношении упрощенный порядок компенсации морального вреда установлен статьей 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей". Презюмировав сам факт возможности причинения такого вреда, законодатель освободил потерпевшего от необходимости доказывания в суде факта своих физических или нравственных страданий». Конституционно-правовой смысл освобождения потребителя от доказывания по искам о возмещении морального вреда, выявленный в данном Определении в силу статьи 6 Федерального Конституционного Закона «О Конституционном Суде Российской Федерации» является общеобязательным и исключает любое иное его истолкование в правоприменительной практике. Ссылаясь на ст.ст. 15, 731 ГК РФ, ст.ст. 16, 28, 31, 32 ФЗ «О защите прав потребителей» истец просит, прекратить участие Разинкова И.А. в Программе коллективного добровольного страхования защиты заемщиков с 22.03.2019, взыскать 76581 рубль 81 копейку, вызванных невозвратом денежных средств за неиспользованную часть услуги по включению в программу добровольной страховой защиты, пропорционально сроку действия страхования, неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, понесенные по делу судебные расходы истца, связанные с оформлением нотариальной доверенности, в размере 1 500 рублей, а всего взыскать 159 302 рубля 89 копеек.

Представитель истцаКРОО ОЗПП «Искра» и Разинков И.А. в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. В материалах имеется ходатайство представителя КРОО ОЗПП «Искра» С.Ю.Ю. о рассмотрении дела в отсутствие представителя КРОО ОЗПП «Искра» и Разинкова И.А.

           Представитель ответчика «Банк ВТБ» (ПАО) в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела ответчик извещался надлежащим образом и в срок. Представитель ответчика М.П.М., действующий по доверенности, представив письменный отзыв на исковое заявление Разинкова И.А., просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка. Согласно представленному отзыву, исковые требования истца не признал в полном объеме, указав, что Разинков И.А. добровольно подключился к программе коллективного страхования «Финансовый резерв», подписав Заявление на включение в число участников Программы страхования. Заявление содержит все существенные условия договора страхования, в соответствии со ст. 942 ГК РФ. Клиентом было подписано Заявление о перечислении страховой выплаты от 16.02.2018. Таким образом, страховая премия поступила в доход страховщика, являющегося профессиональным участником правоотношений по страхованию. Следовательно, на стороне Банка отсутствует факт неосновательного приобретения или сбережения денежных средств истца, оплаченных в качестве страховой премии. Взыскание оплаченной страховой премии возможно только со страховщика, но не с кредитной организации, оказывающей услугу по подключению к программе страхования. Обязанность по возврату страховой премии банком, а не страховой компанией, законом не предусмотрена, в связи с чем оснований для взыскания с Банка ВТБ (ПАО) указанных сумм не имеется. В силу изложенного, полагает, что Банк ВТБ (ПАО) является ненадлежащим ответчиком по требованию о взыскании страховой премии. Страховая премия, заявленная истцом к возврату, состоит из двух частей: вознаграждение банка за подключение к программе страхования; возмещение затрат банка на оплату страховой премии. Комиссионное вознаграждение, удержанное кредитной организацией за присоединение заемщика к программе страхования, в размере 19588 рублей 20 копеек поступило в доход Банка ВТБ (ПАО). Вместе с тем, правовых оснований для взыскания комиссии за присоединение к программе коллективного страхования не имеется.

          Кроме того, договор страхования не заключен для обеспечения исполнения обязательств по кредиту. Объектом страхования являются иные интересы - жизнь и здоровье застрахованного лица (в некоторых случаях - дополнительная потеря работы) Возможность наступления страхового случая при условии полного погашения кредита сохраняется. Полное досрочное погашение кредита и, как следствие, обнуление значения основного долга, не влечет прекращение страхового риска, возможности наступления страхового случая и не препятствует осуществлению страховой выплаты. Представленная истцом копия заявления об исключении из программы страхования не является основанием для прекращения договора страхования в смысле, указанном в п. 1 ст. 958 ГК РФ, поскольку не содержит доказательств того, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по иным обстоятельствам, чем страховой случай. Также полагает, что истцом пропущен срок для отказа от участия в программе коллективного страхования жизни и здоровья. В п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У при осуществлении добровольного страхования возврат страхователю уплаченной страховой премии производится в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение десяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии. Заявление истца об отказе от договора страхования до настоящего времени не поступило в Банк ВТБ (ПАО). Данный срок является пресекательным и его пропуск является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении заявленных исковых требований. Полагает, что требование истца о взыскании неустойки является необоснованным. Истцом не было заявлено требование об отказе от исполнения договора в связи с ненадлежащим исполнением Ответчиком обязательств по договору. Доказательств ненадлежащего исполнения ответчиком обязанности по предоставлению истцу услуг коллективного страхования не представлено. Также полагает, что нет оснований для взыскания морального вреда и штрафа. Кроме того, считает, что представленная истцом доверенность является общей, не содержит указания на то, что она выдана для представления интересов только в данном споре. Истец не представил доказательств того, что ранее он не получал возмещение нотариальных расходов в рамках иного судебного дела. На основании изложенного, просит отказать в удовлетворении заявленных исковых требований истца в полном объеме.

           Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств и относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Согласно ст.ст. 420, 421 ГК РФ договором признаётся соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключён договор.

В силу ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Следовательно, кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; сроке действия договора.

В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что между Разинковым И.А. и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № 625/0040-0742205 от 16.02.2018 года, на основании которого Разинкову И.А. предоставлен кредит в размере 652941 рубль, под 12,5% годовых, на срок 60 месяцев, то есть до 16.02.2023, сумма займа подлежит возврату путем внесения ежемесячных платежей, согласно графику.

В день заключения кредитного договора 16.02.2018 Разинков И.А. также подписал заявление, в котором он просит Банк ВТБ (ПАО) обеспечить его страхование по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения его в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». Срок действия страхования с 00 часов 00 минут 17.02.2018 по 24 часа 00 минут 16.02.2023. Страховая сумма составляет 652941 рубль, стоимость услуг Банка по обеспечению страхования застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования: 97941 рублей, из которых вознаграждение Банка- 19588 рублей 20 копеек (включая НДС), возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику 78352 рубля 80 копеек.

Согласно п. 2 данного заявления до его оформления до заявителя банком доведена информация о том, что приобретение услуг банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг банка, а также на их условия; о возможности свободного выбора осуществления страхования путем присоединения к Программе страхования/ путем самостоятельного заключения договора страхования с любым Страховщиком по выбору заявителя; об Условиях страхования, а также о возможности в любой момент самостоятельно ознакомиться с условиями страхования на сайте Банка.

Подписывая данное заявление Разинков И.А. также подтвердил, что приобретает услуги Банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей в своем интересе; сознательно выбирает осуществление страхования у Страховщика путем включения его Банком в число участников Программы страхования; он ознакомлен с Условиями страхования (в том числе с перечнем страховых рисков; с событиями, не являющимися страховыми случаями; с порядком и условиями страховой выплаты).

Также, согласно п. 4 заявления, Разинков И.А. поручил Банку перечислить денежные средства с его счета, открытого в Банке ВТБ (ПАО) в сумме 97941 рубль в счет платы за включение в число участников Программы страхования, дата перевода - 16.02.2018.

Услуга по страхованию Разинкова И.А. осуществлена банком на основании договора коллективного страхования № 1235 от 01 февраля 2017 года, заключенного между ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» и ПАО Банк ВТБ 24.

Как видно из информации операций по счету № 40817810520464033513, 16.02.2018 с указанного счета сумма 97941 рубль переведена на оплату страховой премии за продукт Финансовый резерв.

25.02.2019 Разинков И.А. почтовой связью направил в адрес Банка ВТБ (ПАО) заявление с просьбой о расторжении с 22.03.2019 договора коллективного страхования по программе Финансовый резерв» в отношении него, исключении его из всех программ страхования с 22.03.2019 по кредитному договору № 625/0040-0742205 от 16.02.2018, вернуть ему оплаченную сумму страхового взноса за услугу присоединения к программе коллективного страхования по программе «Финансовый резерв» за неиспользованный период с 22.03.2019 по 16.02.2023 в размере 76581 рубль 81 копейку. Заявленные требования просил удовлетворить в течение 10 рабочих дней. Указанное заявление получено Банк ВТБ (ПАО) 12 марта 2019 года и оставлено без удовлетворения.

Согласно положениям ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В силу положений абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

Поскольку истец решил отказаться от исполнения договора страхования в связи с тем, что утратил к нему интерес, следовательно, к спорным правоотношениям применим п. 2 абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ - при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Аналогичное положение содержится и в заявлении истца на включение в число участников программы страхования, согласно которому истец ознакомлен и согласен со стоимостью услуг банка по обеспечению его страхования по программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг банка включает сумму вознаграждения банка и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Таким образом, договором страхования не предусмотрена возможность возврата страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования, в случае одностороннего отказа застрахованного от договора страхования.

Более того, утрата страхователем интереса к договору страхования, не является основанием, прекращающим договор страхования согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ, поскольку не утрачивается возможность наступления страхового случая и не прекращается существование страхового риска.

В рамках Программы страхования и в соответствии со ст. 934 ГК РФ банк заключает договор страхования в качестве страхователя со страховыми компаниями, застрахованными лицами по которому выступают заемщики банка, изъявившие желание участвовать в Программе страхования.

Программа страхования направлена на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и Закона «О банках и банковской деятельности», устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств. Участие в Программе страхования позволяет при наступлении страхового случая и невозможности исполнения заемщиками обязательств, удовлетворить требования кредитора, чем, в том числе, минимизируются риски заемщика по ненадлежащему исполнению обязательств.

           В абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что Банк России вправе определить в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

           Во исполнение приведенной нормы закона Центральным Банком России издано указание от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», которое было зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 № 41072 и вступило в законную силу 02.03.2016.

           В соответствии с п. 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартах) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

           Таким образом, после заключения договора добровольного страхования и кредитного договора, Разинков И.А. был вправе отказаться от договора добровольного страхования, однако не воспользовался своим правом, предоставленным пунктом 1 Указаний Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У « О минимальных (стандартах) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», обратился с заявлением о возврате суммы страховой премии по истечении установленных четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования.

           Пунктом 5 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

           Согласно пункту 6 Указания, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора страхования.

           Вместе с тем, следует, что заявление об отказе от договора страхования Разинков И.А. направил в адрес Банка ВТБ (ПАО) 28 февраля 2019 года, то есть по истечении установленных Указанием Банка четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования.

           Ссылка истца на п. 1.1, п. 5.6, п. 5.7 договора коллективного страхования суд считает не состоятельными, так как договор коллективного страхования № 1235 от 01 февраля 2017 года заключен между ООО Страховая Компания «ВТБ Страхование» и Банк ВТБ 24.Заемщик не является стороной договора страхования, а является лишь застрахованным лицом (п.1 ст. 927, ст. 934 ГК РФ). Данные положения актуальны для сторон договора ООО СК «ВТБ Страхование» - страховщика и Банка ВТБ 24 (ПАО) - страхователя по названному договору, при чем для получения возврата страховой премии при досрочном от договора страхования, необходимо достигнуть соглашения о возможности осуществления такового возврата и его размере. Подобного соглашения не достигнуто между Разинковым И.А., ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ (ПАО).

Кроме того, следует иметь в виду, что в рамках данных правоотношении по страхованию не банк оказывает услугу клиенту, а страховая компания оказывает услугу банку (страхователю) и доводит до него необходимую информацию об услуге. Обязанность страхователя доводить страховой полис (иную информацию об услуге, оказываемой банку) застрахованному лицу законодательством не предусмотрена. В рамках правоотношения по подключению к программе банк оказывает клиенту услугу- подключение к Программе страхования и доводит до клиента информацию об услуге.

Поскольку требования истца о неустойке, взыскании морального вреда и судебных издержек, являются производными от основного требования, суд не находит првовых оснований для их удовлетворения.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований в полном объеме.

           На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» в защиту прав и законных интересов Разинкова Ивана Андреевича к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Ужурский районный суд Красноярского края в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий         Л.В. Жулидова

Решение в окончательной форме изготовлено и подписано 28 октября 2019 года.