Решение по делу № 33-174/2020 от 29.11.2019

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

дело №... (33-24279/2019), (2-1976/2019)

14 января 2020 года адрес

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего                     Демяненко О.В.,

судей          Валиуллина И.И.,

Латыповой З.Г.,

при секретаре                         Зиганшиной Л.Ф.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Еремеевой А.Л. к Публичному акционерному обществу Страховая компания "Росгосстрах" о взыскании страхового возмещения, по апелляционным жалобам Еремеевой А.Л., Еремеева П.К. на решение Калининского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата.

Заслушав доклад судьи Латыповой З. Г., судебная коллегия

установила:

Еремеева А.Л. обратилась в суд с иском к ПАО СК "Росгосстрах" о защите прав потребителя, взыскании страхового возмещения. Исковые требования мотивированы тем, что дата был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней, в том числе и в отношении её сына Еремеева И.П., сроком действия до дата. дата Еремеев И.П. умер. Поскольку смерть сына наступила в период действия договора страхования, она обратилась в страховую компанию с заявлением о страховой выплате. Однако никаких выплат по вышеуказанному договору не получила. Просила суд признать смерть Еремеева И.П. страховым случаем, взыскать с ответчика в её пользу страховое возмещение в размере 84 000 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 16 685 рублей, неустойку в размере 2 079 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей; штраф в размере 50 % от суммы присужденной судом в пользу потребителя.

Решением Калининского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата в удовлетворении исковых требований Еремеевой А. Л. к Публичному акционерному обществу Страховая компания "Росгосстрах" о защите прав потребителей, взыскании страхового возмещения отказано.

В апелляционных жалобах истец Еремеева А.Л. и третье лицо Еремеев П.К. просят отменить решение суда, указывая на его незаконность и необоснованность, поскольку судом не приняты во внимание и не дана оценка обстоятельствам того, что смерть застрахованного лица наступила в период действия договора страхования; умышленных действий застрахованного лица, направленных на наступление страхового случая, материалы дела не содержат; правовых оснований для освобождения ответчика от выплаты страхового возмещения, не имеется.

Проверив материалы дела, решение суда в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе согласно части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, обсудив вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, извещённых о времени и месте рассмотрения дела, выслушав представителя ПАО СК «Росгосстрах» - Харчук Д.А., полагавшей решение суда законным и обоснованным, судебная коллегия приходит к следующему.

Разрешая спор, суд первой инстанции верно установил имеющие значение для дела фактические обстоятельства и дал им надлежащую юридическую оценку в соответствии с нормами материального права.

В соответствии со статьей 3 Закона Российской Федерации от дата №... "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Согласно статье 9 Закона Российской Федерации от дата
№... "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (пункт 1).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как следует из материалов дела и установлено судом, дата между Еремеевой А.Л. и ООО "Росгосстрах" (в настоящее время публичное акционерное общество СК "Росгостсрах") был заключен договор страхования от несчастных случаев по программе ФОРТУНА "Семья" (Полис) серия 5092 №..., разработанный на основании Правил страхования от несчастных случаев №....

Срок действия договора страхования определен сторонами с
дата по дата.

В соответствии с условиями договора, объектом страхования являются по 1 варианту имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица, смерти в результате несчастного случая, инвалидности I, II, III группы, категория "ребенок-инвалид" в результате несчастного случая, травма.

Согласно приложению к страховому полису, застрахованными лицами являются: Еремеева А.Л. – на сумму 105 000 рублей, а также супруг
Еремеев П.К. и сын Еремеев И.П. – на сумму 84 000 рублей.

дата застрахованное лицо Еремеев И.Л., дата года рождения, умер.

Согласно заключению судебно-медицинского эксперта ГБУЗ Бюро судебно-медицинской экспертизы М3 РБ от дата №..., смерть Еремеева И.П. наступила от заболевания - ....

Разрешая заявленные исковые требования и отказывая в их удовлетворении, суд, руководствуясь приведенными выше положениями закона, и учитывая конкретные обстоятельства дела, исходил из того, что риск наступления смерти застрахованного лица в результате заболевания, не является страховым риском по договору, что прямо установлено в Правилах страхования в программе страхования, в связи с чем страховщик обоснованно отказал в выплате страхового возмещения по причине не наступления события, предусмотренного договором (страхового случая).

Судебная коллегия с данным выводом суда первой инстанции соглашается, поскольку он основан на установленных по делу обстоятельствах, нормах действующего законодательства и сделан с учётом выбранного способа защиты прав.

При этом судебная коллегия отмечает, что каких-либо условий договора страхования, нарушающих права застрахованной Еремеевой А.Л. как потребителя, а также несоответствие условий договора страхования действующему законодательству, злоупотребление правом со стороны страховщика, судом не установлено.

Доводы апелляционной жалобы Еремеевой А.Л. о том, что судом не установлено оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, доказательств наступления смерти сына в результате умышленных действий самого застрахованного лица направленных на наступление страхового случая материалы дела не содержат, судебная коллегия отклоняет ввиду необоснованности.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином иди юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п.1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либор объединением страховщиков (правилах страхования).

Как усматривается из материалов дела, при заключении договора добровольного страхования Еремеева А.Л. выбрала страхование по 1 варианту, предусматривающие страхование таких рисков как смерть в результате несчастного случая; инвалидность 1, 2, 3группы, категории «ребенок-инвалид» в результате несчастного случая, травма. При этом Еремеевой А.Л. было предоставлено право выбора страхования и по иным рискам, но от несчастных случаев, а не от заболевания, поскольку сам полис удостоверяет факт заключения договора группового страхования от несчастных случаев. В приложении №... к заявлению 5092 №... по программе страхования о несчастных случаев указаны застрахованные лица: Еремеев П.К., Еремеев И.П..

Согласно п.31, 3.2, 3.4.2 Правил страхования от несчастных случаев №..., утвержденных Решением Совета директоров общества ООО «РГС-Столица» от дата ( протокол№С-60), в редакции №...хк от дата, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

При этом, под несчастным случаем понимается фактически произошедшее в период действия договора страхования, независимо от воли застрахованного лица и /или Страхователя, и/или Выгодоприобретателя, внезапное, кратковременное, непредвиденное, внешнее по отношению к Застрахованному лицу событие (в том числе противоправные действия третьих лиц, включая террористические акты), характер, время и место которого могут быть однозначно определены, повлекшее за собой нарушение здоровья, трудоспособности или смерть Застрахованного лица, и не являющееся следствием заболевания, или медицинских манипуляций (за исключением неправильных). В рамках настоящих Правил страхования к последствиям несчастного случая относятся травма: случайное острое отравление химическими веществами и ядами биологического происхождения (включая токсин, вызывающий ботулизм); удушье при попадании в дыхательные пути инородных тел; утопление; переохлаждение организма; анафилактический шок.

Не являются несчастным случаем остро возникшие или хронические заболевания и их осложнения (как ранее диагностированные, так и впервые выявленные), в том числе спровоцированные воздействием внешних факторов, в частности инфаркт миокарда, инсульт, аневризмы, опухоли, функциональная недостаточность органов, врожденные аномалии органов.

Из буквального содержания договора страхования следует, что обязанность страховщика выплатить страховую сумму возникает только при наступлении страхового случая, предусмотренного договором.

Оснований считать, что Правила страхования, а также условия Договора страхования (Полиса), Приложение №..., Приложение №... к договору страхования, Приложение №... являются несогласованными, либо противоречащими положениям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», у судебной коллегии не имеется. Каких-либо разночтений, а также двоякого толкования данные Правила страхования и условия Договора страхования (Полиса) не содержат, однозначны по своему смыслу и подлежат применению в правоотношениях сторон.

При заключении договора страхования Еремеева А.Л. осознанно и добровольно приняла решение о заключении договора группового страхования на предложенных условиях, подтвердила, что получила Программу страхования от несчастных случаев Фортуна «Семья» (Приложение №..., Таблицу размеров страховых выплат №... (Приложение №...), список застрахованных лиц (Приложение №... к Договору страхования», также указала, что ознакомлена со всеми правилами страхования и согласна со всеми пунктами ( л.д.5-7).

При этом, на лицевой части полиса страхования в доступной форме указаны варианты страхования с перечислением рисков, а также размер страховой премии, который соответствует выбранному варианту страхования с учетом стандартности условий договора страхования. Оплатив страховую премию в размере 2950 рублей, Еремеева А.Л. выразила свое согласие на первый вариант страхования, который содержит риск: смерть от несчастного случая.

Кроме того, данный договор страхования возобновлен, что означает, что ранее Еремеева А.Л. заключала такой договор группового страхования и ей были известны условия и программа группового страхования.

Доводы апелляционной жалобы третьего лица Еремеева П.К. о том, что в квитанции на оплату страховой премии указан вид страхования: заболевание, судебная коллегия считает необоснованной.

Квитанция на получение страховой премии ( взноса) в котором указано что вид страхования: страхование от несчастных случаев и болезней формы №А-7 по ОКУД является типовым, в котором от руки указываются фамилия страхователя, номер и серия страхового полиса, сумма страховой премии, подписи страхователя и страховщика о получении суммы страховой премии.

Указание в квитанции №..., серия 7000-9917 на вид страхования «Страхование от несчастных случаев и болезней» при наличии установленных выше обстоятельств, не подтверждает страхование Еремеевой А.Л. по риску «смерть застрахованного лица вследствие болезни».

Доводы апелляционных жалоб по существу повторяют позицию истицы по делу и сводятся к несогласию с той оценкой обстоятельств, которую дал суд в решении с изложением соответствующих мотивов.

При установленных обстоятельствах, учитывая, что при заключении договора страхования Еремеевой А.Л. была предоставлена соответствующая информация, и она была уведомлена об условиях и причинах исключений из страхового покрытия, согласилась с условиями страхования и подписала соответствующее заявление на страхование, само по себе включение условий пункта 3.4.2 в Правила страхования от несчастных случаев №..., предусматривающих ограниченное покрытие, а именно: не являются несчастным случаем остро возникшие или хронические заболевания и их осложнения (как ранее диагностированные, так и впервые выявленные), в том числе спровоцированные воздействием внешних факторов, в частности инфаркт миокарда, инсульт, аневризмы, опухоли, функциональная недостаточность органов, врожденные аномалии органов, не свидетельствует о наличии злоупотреблений правом со стороны страховщика, не нарушает права Еремеевой А.Л. и не противоречит действующему законодательству. Доказательств того, что Еремеева А.Л. обращалась по вопросу заключения договоров страхования на иных условиях, в том числе с расширенным покрытием, включением иных событий, на случай наступления которых, производится страхование, суду не представлено.

Нарушений норм процессуального и материального права, влекущих отмену решения, судом допущено не было.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

определила:

решение Калининского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционные жалобы Еремеевой А.Л., Еремеева П.К. – без удовлетворения.

Председательствующий                     О.В. Демяненко

Судьи                                 И.И. Валиуллин

З.Г. Латыпова

Справка: федеральный судья Тухбатуллина Л. Х.