Решение по делу № 2-589/2022 от 01.07.2022

    УИД 86RS0014-01-2022-000992-50

    производство по делу №2-589/2022

    Р Е Ш Е Н И Е

    ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

        21 ноября 2022 года     г.Урай ХМАО – Югры

    Урайский городской суд ХМАО – Югры в составе председательствующего судьи Шестаковой Е.П.,

    при секретаре Ивановой О.Н.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Плотникову Анатолию Максимовичу о взыскании с наследника задолженности по кредитному договору,

    установил:

    Истец публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее так же Истец, ПАО Сбербанк) обратился в суд с настоящим иском, с учётом замены ненадлежащего ответчика и уточнения исковых требований, просил взыскать с Плотникова Анатолия Максимовича в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженности по кредитному договору №365576 от 08.05.2020 в размере 242889,99 руб., в том числе: просроченные проценты - 26 493,55 руб. и просроченный основной долг - 216396,44 руб., а также понесенные по делу судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины за подачу настоящего искового заявления, в размере 5 628,90 руб.

    Заявленные требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ Публичное акционерное общество «Сбербанк России» и ФИО2 заключили кредитный договор № путем подписания клиентом индивидуальных условий «Потребительского кредита» и присоединения к «Общим условиям предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит». Согласно указанному договору заемщику предоставлен «Потребительный кредит» в сумме 261363,64 руб. на срок 60 мес. под 14.9% годовых.

    Банк перед заемщиком свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, перечислив ДД.ММ.ГГГГ на счет заемщика № сумму кредита в размере 261363,64 руб., что подтверждается прилагаемой выпиской по счету клиента.

    Кредитным договором предусмотрено возвращение кредита внесением ежемесячных аннуитетных платежей (п. 6 Индивидуальных условий).

ДД.ММ.ГГГГ Заемщик умер. Между тем, после смерти Заемщика остались его долговые обязательства в виде уплаты непогашенной задолженности в размере 242 889,99 руб. Наследником Заемщика является Плотников Анатолий Максимович, к которому Истец заявляет требование о взыскании указанной задолженности Заемщика в пределах стоимости принятого им наследства, оставшегося после смерти Заемщика.

    Стороны и третье лицо ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в судебное заседание не явились, извещены о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, Истец и Ответчик просили рассмотреть дело в их отсутствие, от третьего лица ходатайств не поступило.

    На основании частей 3 и 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) суд рассмотрел дело в отсутствие сторон и третьего лица.

    Исследовав материалы дела, оценив в силу ст. 67 ГПК РФ собранные по делу доказательства в совокупности, суд пришёл к выводу, что заявленный ПАО Сбербанк иск подлежит частичному удовлетворению по следующим мотивам:

        В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

            Как установлено при судебном разбирательстве и подтверждается материалами дела, в соответствии с положениями статей 421, 432, 435, 438, 809, 819 ГК РФ ДД.ММ.ГГГГ Публичное акционерное общество «Сбербанк России» и ФИО2 заключили кредитный договор № на предоставление потребительского кредита в сумме 261363,64 руб. на срок 60 мес. под 14.9% годовых. Договор заключён путём подписания клиентом индивидуальных условий потребительского кредита и присоединения к «Общим условиям предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» (л.д. 31-55 тома 1).

            Договор заключен посредством использования системы «Сбербанк Онлайн» - автоматизированной защищенной системы дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт Банка в сети Интернет, а также Мобильного приложения Банка согласно общим положениям Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк. Подача заявки на кредит и подтверждение акцепта оферты на кредит осуществлены ФИО2 посредством ввода СМС-паролей в соответствующий раздел системы «Сбербанк Онлайн». Введенные пароли подтверждения являются аналогами собственноручной подписи клиента / простой электронной подписью, что соответствует ч. 2 ст. 160 ГК РФ (л.д. 56, 59-67 тома 1).

            В соответствии с п.2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита договор считается заключенным между заемщиком и банком в дату совершения банком акцепта Индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения заемщиком и банком своих обязательств по кредитному договору. Акцептом со стороны банка является зачисление суммы кредита на счет заемщика, открытый у банка.

            Истец выполнил в полном объеме свои обязательства перед заемщиком по кредитному договору, перечислив ДД.ММ.ГГГГ на счет заемщика № сумму кредита в размере 261363,64 руб., что подтверждается историей операций по договору и выпиской по счету (л.д. 27-29, 58 тома 1).

            Кредитным договором предусмотрено возвращение кредита внесением ежемесячных аннуитетных платежей (п. 6 Индивидуальных условий).

        Как следует из записи акта о смерти от ДД.ММ.ГГГГ, представленной отделом ЗАГС администрации <адрес> ХМАО-Югры (л.д.168 тома 2), заёмщик ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ.

        На дату смерти заёмщика кредит не был погашен, обязательства по возврату кредита перестали исполняться ФИО2 в связи со смертью, однако действие кредитного договора со смертью заёмщика не прекратилось.

    Смерть заёмщика в силу ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации не является основанием для прекращения обязательств, вытекающих из кредитного договора.

    В силу п. 2 ст. 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

    Согласно статье 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство открывается со смертью гражданина.

    В соответствии с п. 1 статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

    В силу пунктов 1, 3 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

            Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

    Как следует из разъяснений, содержащихся в пунктах 58, 59 и 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 (ред. от 24.12.2020) "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомлённости о них наследников при принятии наследства.

    Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на неё в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

    При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счёт имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

    В силу изложенных норм права и их толкования обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства. Наследник, приняв наследство, становится правопреемником наследодателя и отвечает по всем его обязательствам, становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

    Как следует из копии наследственного дела, наследником умершей ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 является <данные изъяты> Плотников Анатолий Максимович, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, который принял наследство по завещанию в виде <данные изъяты>.

    Материалами дела подтверждается, что между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк ДД.ММ.ГГГГ заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5, в рамках которого Истец и Страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заёмщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних непосредственно Страхователю, т.е. в Банк. Порядок подключения к программе страхования регламентируется указанным соглашением (л.д. 53-136 тома 2).

    Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика, применяемыми в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 48-52 тома 2), предусмотрено, что размер страховой выплаты по страховому риску «Смерть» устанавливается равным 100% страховой суммы, определённой в договоре страхования в отношении застрахованного лица (п. 3.7.1.).

    Из пункта 3.9. Условий следует, что в случае наступления события, имеющего признаки Страхового случая, по страховому риску Смерть Застрахованного лица, наступившая в течение срока страхования (страховой риск – «Смерть», п.п. 3.2.1.1) клиент (родственник/представитель) предоставляет в Банк следующие документы:

    а) свидетельство о смерти Застрахованного лица или решение суда о признании Застрахованного лица умершим;

    б) официальный документ, содержащий причину смерти. Наиболее распространенными в этой связи документами являются медицинское свидетельство о смерти, справка о смерти органа ЗАГС (либо иного уполномоченного органа), посмертный эпикриз, акт судебно-медицинского или патологоанатомического исследования трупа с приложением результатов судебно-химического исследования (или выписки из них);

    в) медицинские документы, выданные лечебно-профилактическими или особого типа учреждениями здравоохранения и/или частными врачами, содержащие данные осмотра, результаты анализов и инструментальных исследований, с указанием проводимого лечения (включая сроки), а также точной датой несчастного случая (если причиной события явился несчастный случай) или диагностирования заболевания (если причиной события явилось заболевание). Наиболее распространенными в этой связи документами являются выписка из амбулаторной карты и/или истории болезни (в случае стационарного лечения) Застрахованного лица;

    г) акт о несчастном случае на производстве по форме Н1;

    д) документы из органов и учреждений МВД России, МЧС России, прокуратуры, или иных компетентных органов власти / организаций / учреждений /лиц (протоколы, постановления, справки, определения, акты, материалы и результаты расследований и др.), когда событие или его обстоятельства зафиксированы или должны быть ими зафиксированы;

    е) свидетельство о праве на наследство (для наследников);

    ж) оригинал справки-расчета по установленной Страховщиком форме, которая содержит информацию о Задолженности Застрахованного лица по Потребительскому кредиту (оформляется Банком).

    3.9.2. В отношении Страховых рисков, указанных в подп. 3.2.1.2 - 3.2.1.4. настоящих Условий:

    а) официальный документ, выданный федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы, удостоверяющий факт установления и группу инвалидности Застрахованного лица: справка об установлении инвалидности;

    б) справки, выданные федеральным государственным учреждениям медико-социальной экспертизы, об установленных ранее группах инвалидности (в случае повторного установления группы инвалидности);

    в) удостоверение о назначении пенсии по инвалидности (копия всех заполненных страниц) (в случае наличия пенсии по инвалидности);

    г) официальный документ компетентной организации, содержащий причину (основной диагноз) инвалидности. Наиболее распространенными в этой связи документами являются направление на медико-социальную экспертизу, обратный талон, заключение врачебной комиссии, протокол проведения медико-социальной экспертизы;

    д) медицинские документы, выданные лечебно-профилактическими или особого типа учреждениями здравоохранения и/или частными врачами, содержащие данные осмотра, результаты анализов и инструментальных исследований, с указанием проводимого лечения (включая сроки), а также точной датой несчастного случая (если причиной установления инвалидности явился несчастный случай) или диагностирования заболевания (если причиной события явилось заболевание). Наиболее распространенными в этой связи документами являются выписка из амбулаторной карты и/или истории болезни (в случае стационарного лечения) Застрахованного лица;

    е) акт о несчастном случае на производстве по форме Н1;

    ж) документы из органов и учреждений МВД России, МЧС России, прокуратуры или иных компетентных органов власти / организаций / учреждений /лиц (протоколы, постановления, справки, определения, акты, результаты расследований и др.), когда событие или его обстоятельства зафиксированы или должны быть ими зафиксированы.

    з) оригинал справки-расчета по установленной Страховщиком форме, которая содержит информацию о Задолженности Застрахованного лица по Потребительскому кредиту (оформляется Банком).

    Заявлением на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика (л.д.192-194 тома 1, л.д. 3-4 тома 2) подтверждается, что ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р., в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, выразила согласие быть застрахованной в Обществе с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в рамках программы страхования жизни ДСЖ– 5/2005.

    Срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Среди страховых рисков предусмотрена «Смерть» и по данному риску установлена страховая сумма 261 363,64 руб. (пункт 5.1.).

    При этом выгодоприобретателями являются по всем страховым рискам, указанным в настоящем Заявлении, за исключением страховых рисков «Временная нетрудоспособность» и «Дистанционная медицинская консультация», - ПАО Сбербанк в размере непогашенной на Дату страхового случая Задолженности Застрахованного лица по Потребительскому кредиту (как эти термины определены Условиями участия), предоставленному Банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в Договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения Задолженности Застрахованного лица по Потребительскому кредиту) Выгодоприобретателем по Договору страхования является Застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники Застрахованного лица). ( пункт 7.1.)

    За участие в программе страхования ФИО6 оплатила 31363,64 рубля, что подтверждается как заявлением ФИО2 (л.д. 194 оборот), так и историей операций по договору (л.д. 27 тома 1), копией лицевого счёта (л.д. 38 тома 1).

    По результатам рассмотрения поступивших документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» случай был признан страховым, в пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк» (в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ) ДД.ММ.ГГГГ была осуществлена страховая выплата в размере 221 793 (Двести двадцать одна тысяча семьсот девяносто три) рубля 51 копейка, что подтверждается как сообщением ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (л.д. 163 тома 2), так и справкой ПАО «Сбербанк» о размере задолженности от ДД.ММ.ГГГГ, из которой следует, что Банком зачислено страховое возмещение в счёт погашения задолженности ответчика по кредитному договору следующим образом: 40362,49 рублей в счёт погашения просроченных процентов и 181431,02 рубля в счёт погашения ссудной задолженности (л.д. 167 тома 2).

    Указанные действия Истца по распределению денежных средств суд признаёт неправомерными, поскольку страховое возмещение носило целевое назначение по условиям договора страхования за счет страховой выплаты подлежала погашению вся имевшаяся у заемщика на дату смерти задолженность в виде основного долга по кредиту и процентов.

    В соответствии с условиями договора страхования ПАО Сбербанк предоставили ООО СК "Сбербанк страхование жизни" справку-расчёт от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 5 тома 2), согласно которой в связи с наступлением страхового случая с заёмщиком ФИО2 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на дату страхового случая ДД.ММ.ГГГГ остаток задолженности по кредиту (включая срочную и просроченную задолженность) 219908,32 руб., остаток задолженности по процентам 1885,19 руб., неустойки, штрафы, пени: 0.00 руб. Итого 221793,51 руб.

    Именно в указанном порядке и подлежала зачислению поступившая в Банк страховая выплата, из чего следует, что согласно заявленным исковым требованиям, просроченный основной долг в сумме 216396,44 руб. погашен полностью за счёт страховой выплаты, а проценты погашены частично, в сумме 5397,07 рублей. Таким образом, заявленные ко взысканию просроченные проценты не погашены в сумме 21096,48 рублей.

    Указанная задолженность подлежит взысканию с Ответчика, поскольку согласно материалам гражданского дела, переписке страховщика с наследником и медицинским учреждением, предоставленным Ответчиком документов для страховой выплаты (л.д. 184, 200-207, 245-147 л.д.7-13, 34-47 тома 2) документы в соответствии с указанными выше условиями договора страхования наследником ни банку, ни страховой компании в полном объеме своевременно не предоставлялись, что ответчик не отрицал в ходе судебного разбирательства. Страховщик самостоятельно предпринимал меры по получению медицинских документов, но ему был отказано.

    Суд учитывает, что к Плотникову А.М. после смерти ФИО2, как наследнику, перешли права и обязанности по договору страхования, и в случае наличия намерения получить страховую выплату в свою пользу или в пользу выгодоприобретателя (банка) он имел право обратиться в страховую компанию, предоставив соответствующие документы, между тем данным правом своевременно не воспользовался, все необходимые документы предоставил страховщику лишь в ходе судебного разбирательства. До этого страховщиком было отказано в страховой выплате в связи с некомплектом документов.

    Ответчик не оспаривал действия ООО СК "Сбербанк страхование жизни", в установленном порядке они не признаны незаконными. При этом нормами законодательства о добровольном страховании и условиями договора добровольного страхования предусмотрен порядок обращения страхователя (его наследника) в страховую компанию с предоставлением всех необходимых документов, а в случае несогласия с действиями страховщика по отказу в выплате страхового возмещения необходимо соблюдение досудебного порядка урегулирования спора.

    Помимо этого суд учитывает, что в пользу выгодоприобретателей - наследников подлежит выплате страховая сумма в размере 39 570 рублей 13 копеек, для получения которой наследники должны обратиться в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с соответствующими документами (л.д. 163 тома 2).

    Определяя размер подлежащей взысканию задолженности, суд учитывает, что пунктом 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 9 (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О судебной практике по делам о наследовании" предусмотрено, что поскольку смерть должника не влечёт прекращения обязательств по заключённому им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несёт обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключён кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на неё).

    Таким образом, наследник в порядке универсального правопреемства принимает на себя обязательства, которые имел наследодатель, соответственно, условие кредитного договора об установлении процентной ставки по кредиту обязательно и для наследника. В связи с чем, начисление банком процентов за пользование кредитными средствами после смерти заемщика производилось обоснованно.

    Исходя из приведённых положений закона и разъяснений Верховного Суда РФ, размер задолженности, подлежащей взысканию с Ответчика (наследника), определяется на время вынесения решения суда.

    На основании изложенного, с учётом принятия Ответчиком наследственного имущества на общую сумму 560719 рублей 26 копеек, превышающую размер задолженности, с Плотникова А.М. подлежат взысканию просроченные проценты по кредиту в сумме 21096,48 рублей.

    Проценты рассчитаны Истцом верно, исходя из условий договора, предусмотренной процентной ставки за пользование кредитом.

        Требования в части возмещения затрат по оплате госпошлины законны, подтверждаются платежными поручениями и в силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ подлежат удовлетворению.

    На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

    р е ш и л:

        Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Плотникову Анатолию Максимовичу о взыскании с наследника задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

    Взыскать с Плотникова Анатолия Максимовича, родившегося ДД.ММ.ГГГГ года рождения в <адрес> (паспорт серии № № выдан УМВД России по ХМАО-Югре в <адрес> ДД.ММ.ГГГГ) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 21096 (двадцать одна тысяча девяносто шесть) рублей 48 копеек, что составляют просроченные проценты по кредиту, а также понесенные по делу судебные расходы на уплату государственной пошлины в размере 5 628,90 рублей.

    Решение суда может быть обжаловано в суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры через Урайский городской суд. Апелляционные жалоба, представление могут быть поданы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме (решение суда в окончательной форме принято 01.12.2022).

    Председательствующий судья                                      Е.П. Шестакова