Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1134/2011 ~ М-877/2011 от 14.03.2011

Дело 2-1134 (2011)

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 апреля 2011 года г. Ачинск

Ачинский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего федерального судьи Лазовской Г.И.,

при секретаре Дубовик Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (открытого акционерного общества) Сбербанк РФ в лице Ачинского отделения №180 к Иванову С.Г., Ивановой О.А., Майер Н.А. о взыскании долга по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерный коммерческий Сберегательный банк РФ (открытое акционерное общество) Сбербанк России ОАО в лице Ачинского отделения № 180 (далее Банк) обратился в суд с исковым заявлением к Иванову С.Г, Ивановой О.А., Майер Н.А. о взыскании долга по кредитному договору в солидарном порядке в размере 5632870,01 руб. Кроме того, истец просит обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, находящуюся по адресу: г.Красноярск, ул. Толстого, общей площадью 96,8 кв.м., принадлежащую на праве собственности Иванову С.Г., установив начальную продажную стоимость квартиры в размере 4003465 руб. согласно отчету об оценке рыночной и ликвидационной стоимости и способ продажи квартиры – с публичных торгов. Истец свои требования мотивирует тем, что в соответствии с кредитным договором от 30 апреля 2008 года Иванову С.Г. был выдан кредит в сумме 5650 000 рублей под 12,5 % годовых с последующим уменьшением до 12% на приобретение указанной выше квартиры под поручительство Ивановой О.А., Майер Н.А. и залог указанной выше квартиры. По состоянию на 21 февраля 2011 года заемщиком неоднократно нарушались обязательства по ежемесячному погашению долга по кредиту и уплате процентов за пользование денежными средствами, платежи своевременно не вносились, последний платеж был произведен в 29 ноября 2010 г. Поручителями обязательства перед банком также не исполнены. В связи с нарушением заемщиком условий кредитного договора Банк в соответствии с п. 5.2.5 договора требует досрочно возвратить остаток по кредиту в сумме 5223200,83 руб., проценты за пользование кредитом 390088,75 руб. и суммы неустойки в размере 19580,43 руб., также обратить взыскание на заложенную квартиру, и взыскать с ответчиков 36364,35 руб. возврата государственной пошлины, уплаченной при подаче искового заявления (л.д.3-4).

В судебное заседание представитель истца, надлежащим образом извещенный о дне слушания дела, не явился. В исковом заявлении представитель Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ /ОАО Сбербанк России/ в лице Ачинского отделения № 180 дело просит рассмотреть в отсутствие представителя истца (л.д.4).

Ответчики Иванов С.Г., Иванова О.А., Майер Н.А., уведомленные о времени и месте рассмотрения дела (л.д.99-106), в судебное заседание не явились, о причине неявки суд не уведомили, не просили о рассмотрении дела в свое отсутствие, на основании чего с учетом положений ст.233 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд считает необходимым исковые требования Банка удовлетворить в следующем объеме и по следующим основаниям.

В силу ст.ст. 309, 310, 314 ГК РФ обязательства должны исполниться надлежащим образом, в установленный срок и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст.ст. 807-810, 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежных средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных письменным договором, а заемщик обязуется возвратить указанную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.ст. 329, 361, 363 ГК РФ поручительство является способом обеспечения обязательств. По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Статья 811 ГК РФ, подлежащая применению к кредитным договорам в силу п.2 ст. 819 ГК РФ, устанавливает право кредитора потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита с причитающимися процентами, при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита.

Как следует из материалов дела, 30 апреля 2008 года между Банком и Ивановым С.Г. (заемщиком) был заключен кредитный договор (л.д.21-26). Согласно данному договору истцом 30 апреля 2008 г. был выдан кредит заемщику Иванову С.Г. в сумме 5650 000 рублей со сроком возврата 30 апреля 2038 года под 12% годовых на приобретение квартиры находящейся по адресу: г.Красноярск, улица Толстого, под поручительство граждан Иванова В.В., Ивановой О.А., Майер Н.А. (п.2.1.1 договора).

Сторонами по договору в п.1.2 предусмотрено также условие, согласно которому после предоставления заемщиком кредитору надлежаще оформленных документов, подтверждающих государственную регистрацию ипотеки объекта недвижимости в пользу кредитора, страхового полиса/договора страхования и трехстороннего соглашения между страховой компанией, кредитором и заемщиком о порядке работы со страховым возмещением, предусмотренных п.5.3.4 договора, а также заявления, предусмотренного п.5.3.11 договора, процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 12% с даты, указанной кредитором в уведомлении о принятии положительного решения по заявлению заемщика (л.д.21).

Кроме того, п.2.1.2 данного кредитного договора предусматривал, что залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 100% от его стоимости в соответствии с договором купли-продажи (квартиры).

Позже, дополнительным соглашением №1 от 13 августа 2008г. к данному кредитному договору п. 2.1.1 был изменен с прежнего указания в нем трех поручителей до двух – Иванова В.В. и Ивановой О.А, а также п. 2.1.2 был изменен с указанием на то, что залоговая стоимость квартиры устанавливается в размере 100% от стоимости объекта в соответствии с отчетом об оценке рыночной стоимости квартиры (л.д.29).

Дополнительным соглашением к кредитному договору №2 от 22 июня 2010г. п.2.1 был вновь подвергнут редакции, из которой следовало, что в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору является поручительство физических лиц Майер Н.А. и Ивановой О.А. Кроме того, данным дополнительным соглашением предусмотрено изменение п.2.1.2 кредитного договора, по которому залоговая стоимость квартиры объекта недвижимости установлена в размере 100% от его стоимости в соответствии с договором купли-продажи квартиры (л.д.30).

Таким образом, на момент рассмотрения дела обязательства по кредитному договору обеспечены залогом квартиры, расположенной по адресу: г.Красноярск, улица Толстого, а также поручительством Иванова О.А. по договору поручительства от 30 апреля 2008г. (л.д.27-28), поручительством Майер Н.А. по договору поручительства от 22 июня 2010г. (л.д.32-33),

Помимо изложенного выше, из материалов дела следует также, что заемщиком Ивановым С.Г. было подписано являющееся приложением к кредитному договору срочное обязательство, согласно которому заемщик обязался ежемесячно не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным, начиная с мая 2008 года производить платежи в погашение основного долга по кредиту в сумме 15694,44 руб., а также уплачивать проценты за пользование денежными средствами (л.д.20).

В соответствии с условиями заключенного кредитного договора Ивановым С.Г. по договору купли-продажи от 30 апреля 2008г. была приобретена в собственность квартира по адресу: г. Красноярск, ул. Толстого, что подтверждается договором купли-продажи, прошедшим надлежащую государственную регистрацию в учреждении юстиции с регистрацией 15 мая 2008г. ипотеки в силу закона, что подтверждается соответствующими штампами, содержащимися на договоре (л.д.9-10). Аналогичная отметка об имеющимся обременении в виде ипотеки в силу закона имеется на свидетельстве о регистрации права на спорную квартиру за Ивановым С.Г. (л.д.14).

Согласно представленной истцом распечатки ссудного счета Иванова С.Г., произведенные им выплаты в счет погашения основной ссуды, процентов по ней и неустойки на 30 апреля 2011 года составили 1872 000 руб., в том числе в счет погашения ссуды внесено 426799,17 руб., последний платеж в сумме 30 000 руб. произведен 29 ноября 2010 г. в счет уплаты процентов и неустойки, и, следовательно, задолженность по уплате основного долга составляет 5223200,83 руб. (л.д.11).

Таким образом, согласно данным ссудного счета заемщиком неоднократно нарушался график платежей, и по состоянию на день принятия решения заемщиком не исполнены надлежащим образом обязательства по кредитному договору, в связи с чем, в соответствии с п. 5.2.5 кредитного договора и п. 2.1 договоров поручительства от 30 апреля 2008 г. Банк требует досрочного взыскания в солидарном порядке с заемщика и его поручителей всей суммы задолженности с причитающимися процентами за пользование кредитом и начисленной неустойкой за несвоевременное исполнение обязательств.

Так, в соответствии с п.п. 1.1, 1.2 кредитного договора, заключенного с Ивановым С.Г., Банком за период с 01 мая 2008г. по 13 августа 2008г.г. были начислены проценты за пользование кредитом в размере 12,5%, а впоследствии за период с 13 августа 2008г. по 22 февраля 2011г. в размере 12% годовых в сумме 390088, 75 руб. соответствии с расчетом, представленным стороной истца и не оспоренным стороной ответчика (л.д.11-12).

Пунктами 4.4, 4.7-4.8 кредитного договора (л.д.22-23) предусмотрена обязанность заемщика уплатить неустойку за несвоевременный возврат кредита и (или) несвоевременную уплату процентов в размере 25 % годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, включая дату погашения просроченной задолженности. В связи с нарушением сроков возврата кредита и процентов за пользование кредитом заемщику на день рассмотрения дела начислена неустойка за несвоевременный возврат кредита и неустойка за несвоевременный возврат процентов и просроченных процентов, в связи с чем истцом ко взысканию предъявлена сумма в размере 19580,43 руб., что также следует из расчетов, представленных истцом и не оспоренных ответчиком (л.д.12-13).

Кроме того, поручителями по данному кредитному договору являются Иванова О.А. и Майер Н.А., которые в соответствии с п. 2.2 заключенного с Банком договора о поручительстве солидарно с заемщиком Ивановым С.Г. отвечают перед Банком за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязанностей по кредитному договору в том же объеме, что и заемщик. Поручителями обязательства перед кредитором также не исполнены, в связи с чем суд приходит к выводу о том, что с ответчиков Иванова С.Г., Ивановой О.А., Майер Н.А. подлежит ко взысканию в солидарном порядке 5632870,01 руб., из которых:

- задолженность по основному долгу – 5223200,83 руб.,

- проценты за пользование кредитом – 390088,75 руб.,

- неустойка за пользование кредитом – 19580,43 руб.

Кроме того, с учетом установленных в судебном заседании обстоятельств и требований закона, суд полагает законными и обоснованными требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: г.Красноярск, ул.Толстого, на основании следующего.

Пунктом 1 статьи 348 ГК РФ предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда (абз.1 п.1 ст.349 ГПК РФ).

В силу п.1,4 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке. Общие правила о залоге, содержащиеся в настоящем Кодексе, применяются к ипотеке в случаях, когда настоящим Кодексом или законом об ипотеке не установлены иные правила

На основании ч.1 ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру

Так, на основании п.5.2.5 кредитного договора кредитор имеет право, в частности, на обращение взыскания на заложенное имущество при неисполнении или ненадлежащем исполнении (в том числе неоднократном) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору (л.д.24).

Руководствуясь действующим законодательством, а также условиями кредитного договора, истец просит обратить взыскание на спорную квартиру, установив ее начальную продажную стоимость в размере 4 003 465 рублей, в обоснование данной цены истцом был составлен отчет об оценке рыночной и ликвидационной стоимости.

Согласно указанному отчету оценщиками, имеющими соответствующую квалификацию и включенными в реестр саморегулируемой организации оценщиков, рыночная стоимость данного объекта недвижимости определен в размере 4617607 рублей (л.д.66), ликвидационная стоимость – 4003465 рублей (л.д.69).

При этом следует учесть, что рыночный подход отражает ту цену, которая может возникнуть на рынке. Кроме того, как указано в отчете об оценке, данный подход будет иметь наибольший вес при решении вопроса об окончательной стоимости, он произведен на основании анализа рынка недвижимости (л.д.65-66).

В то же время ликвидационная стоимость объекта недвижимости определена исходя из того, чтобы имелась возможность реализации квартиры в срок, не превышающий 60 календарных дней с момента возможного обращения взыскания (л.д.69).

Сравнивая данные подходы, и разрешая вопрос об установлении начальной продажной стоимости спорной квартиры, а также, учитывая, что установление начальной продажной стоимости спорного нежилого помещения равной ликвидационной стоимости, как того требует истец, не способствует соблюдению балансов интереса взыскателя и должника, поскольку определяет ее в меньшем размере и умаляет права должников. Напротив определение начальной продажной стоимости имущества исходя из рыночной стоимости будет способствовать соблюдению принципа равенства и являться согласованной сторонами, как того требуют нормы действующего законодательств, в связи с чем суд полагает необходимым установить ее в размере 4617 607 рублей.

При этом способ реализации имущества суд полает необходимым установить как реализацию с публичных торгов.

По правилам ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчиков уплаченная истцом при подаче иска государственная пошлина в сумме 36364,35 рублей (л.д.6) по 12121,45 рублей с каждого.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (открытого акционерного общества) Сбербанк РФ в лице Ачинского отделения №180 удовлетворить.

Взыскать солидарно с Иванова С.Г., Иванова О.А., Майер Н.А. в солидарном порядке в пользу Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (открытого акционерного общества) Сбербанк РФ в лице Ачинского отделения №180 сумму долга по кредитному договору 5632 870 (пять миллионов шестьсот тридцать две восемьсот семьдесят) рублей 01 копеек,

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: г.Красноярск, ул. Толстого, общей площадью 96,8 кв.м., имеющую кадастровый номер принадлежащую на праве собственности Иванову С.Г., установив начальную продажную стоимость в размере 4617 607 (четыре миллиона шестьсот семнадцать тысяч шестьсот семь) рублей, определив порядок реализации данной квартиры путем продажи с публичных торгов.

Взыскать с Иванова С.Г., Иванова О.А., Майер Н.А. в пользу Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (открытого акционерного общества) Сбербанк РФ в лице Ачинского отделения №180 возврат государственной пошлины в сумме по 12121,45 рублей ( двенадцать тысяч сто двадцать один рубль, 45 коп) с каждого

Заявление об отмене заочного решения может быть подано в Ачинский городской суд неявившейся стороной в течение 7 дней со дня вручения копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение 10 дней через Ачинский городской суд по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Федеральный судья Г.И. Лазовская