Решение по делу № 2-522/2022 от 04.03.2022

Дело № 2-522/2022

УИД 59RS0040-01-2022-000787-59

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 апреля 2022 года город Чайковский

Чайковский городской суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Трошковой Л.Ф.,

при секретаре судебного заседания Федотовой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Сбербанк к Нигамаевой И.С. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности,

установил:

Публичное акционерное общество Сбербанк (далее по тексту ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском к Нигамаевой И.С. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности. В обоснование требований указало, что ПАО «Сбербанк России» на основании заключенного 29.11.2019 года кредитного договора № выдало кредит Нигамаевой И.С. в сумме 617031 рубль 84 копейки на срок 72 месяца под 16,9% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее – УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее – ДБО), п. 2 ст. 160 ГК РФ, п. 6 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». 18.05.2017 года Нигамаева И.С обратилась в банк с заявлением на банковское обслуживание. На момент заключения кредитного договора заемщику принадлежала карта visa – № со счетом №. С использование карты клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (п.1.9 ДБО). Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять. 27.02.2019 года ответчик самостоятельно, через устройство самообслуживания подключил к своей банковской карте Visa № (№ счета карты №) услугу «Мобильны банк» (прилагается – лента банкомата, скриншот из банковского ПО Мобильный банк, смс-сообщение направленное на мобильный телефон истца). ДД.ММ.ГГГГ должник самостоятельно на сайте Банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк онлайн», получил смс – сообщение пароль для регистрации в системе «Сбербанк – онлайн». Ответчиком использована карта Visa № (№ счета карты №) и верно введен пароль для входа в систему. 29.11.2019 года должником в 10:48 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала смс – сообщений в системе «Мобильный банк» 29.11.2019 году в 10:55 ответчику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. Согласно выписке по счету клиента Visa № (№ счета карты №), который выбран заемщиком для перечисления кредита, в соответствии с п. 17 кредитного договора и выписке из журнала смс – сообщений в системе «Мобильный банк» 29.11.2019 года в 10:59 банком выполнено зачисление кредита в сумме 617 031 рубль 84 копейки. Заемщик надлежащим образом по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 07.04.2021 года по 21.12.2021 года (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 699988 рублей, в том числе просроченные проценты 121891 рубль 78 копеек, просроченный основной долг 568638 рублей 37 копеек, неустойка за просроченный основной долг 4519 рублей 27 копеек, неустойка за просроченные проценты 4938 рублей 58 копеек. Истец просит расторгнуть кредитный договор № от 29.11.2019 года, заключенный с Нигамаевой И.С., взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № от 29.11.2019 года по состоянию на 21.12.2021 года (включительно) в размере 699988 рублей, в том числе просроченные проценты 121891 рубль 78 копеек, просроченный основной долг 568638 рублей 37 копеек, неустойка за просроченный основной долг 4519 рублей 27 копеек, неустойка за просроченные проценты 4938 рублей 58 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 16 199 рублей 88 копеек.

Истец – представитель ПАО Сбербанк России о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился.

Ответчик Нигамаева И.С. о дне, месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом по адресу регистрации, почтовый конверт вернулся в адрес суда с отметкой Почта России «истек срок хранения». По смыслу п.1 ст.165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам. Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было вручено или адресат не ознакомился с ним (п. 1 ст.165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения (п.п. 63, 67 Постановления пленума Верховного суда РФ от 23.06.2015 № 25). Ответчику направлялось извещение о рассмотрении дела. Адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, потому она была возвращена по истечении срока хранения. Судом приняты все необходимые и достаточные меры для обеспечения реализации права ответчика на участие в судебном заседании.

С учетом отсутствия возражений со стороны представителя истца, неявки ответчика, надлежащим образом извещенного о дне, времени и месте судебного заседания, в соответствии с главой 22 ГПК РФ, судом определено рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к выводу об удовлетворении иска исходя из следующего.

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

Согласно ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (п. 1). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами статей 819-821 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Пунктом 1 ст. 433 ГК РФ установлено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ, то есть лицо, получившее оферту, в срок, установленный для ее акцепта, совершило действия по выполнению указанных в ней условий (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.). Данные действия считаются акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 18.05.2017 года Нигамаева И.С. обратилась в ОАО «Сбербанк России» с заявлением на банковское обслуживание, оформляемого в рамках зарплатного проекта, в котором просила предоставить ей международную карту Visa Classic (л.д. 14). 28.11.2019 года Нигамаевой И.С. подано заявление-анкета, зарегистрированная за № на предоставление потребительского кредита без обеспечения на срок 54 месяца в сумме 474639 рублей 88 копеек (л.д. 11-13).

29.11.2019 года между ПАО «Сбербанк» и Нигамаевой И.С. заключен кредитный договор на получение «Потребительского кредита». Нигамаева И.С. подписывая индивидуальные условия «Потребительского кредита» предложила ПАО Сбербанк заключить с ней кредитный договор в соответствии с общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», где просила предоставить ей потребительский кредит на сумму 617 031 рубль 84 копейки, сроком возврата по истечении 72 месяцев с даты его фактического предоставления, под 16,90 % годовых. Акцептом со стороны кредитора является зачисление суммы кредита на счет указанный в п.17 индивидуальных условий кредитования (п. 2). В соответствии с п. 6 заемщиком исполняются обязательства по возврату кредита следующим образом: 72 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 15 301 рубль 67 копеек, платежной датой является седьмое число месяца. В соответствии с п. 12 за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита, процентов за пользование кредитом, клиент обязуется уплатить кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа. В соответствии с п. 14 клиент содержанием общих условий кредитования ознакомлен и согласен. Согласно п. 17 договора, Нигамаева И.С. просила зачислить сумму кредита на счет дебетовой банковской карты № №. Данные условия подписаны ответчиком Нигамаевой И.С. в электронном виде (л.д. 10, 15-17).

В соответствии с протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк – онлайн», имеются сведения о заявке Нигамаевой И.С. от 28.11.2019 года в 13:36 час. на предоставление кредита в размере 474639 рублей 88 копеек, на срок 54 месяца, процентная ставка 11,9% годовых, о заявке Нигамаевой И.С. от 29.11.2019 года в 10:55 час. на предоставление кредита в размере 617 031 рубль 84 копейки, на срок 60 месяцев, процентная ставка 16,9% годовых, с программой защиты жизни и здоровья 64479 рублей 83 копейки, карта зачисления Visa №. 29.11.2019 года в 10:59 час. произведено перечисление в сумме 17 031 рубль 84 копейки (л.д. 6-8).

В соответствии с выпиской по счету, Нигамаевой И.С. на счет №№ банком 29.11.2019 года зачислена сумма кредита в размере 617 031 рубль 84 копейки (л.д. 9).

Согласно индивидуальным условиям выпуска и обслуживания дебетовой карты, данные индивидуальные условия в совокупности с условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО «Сбербанк», памяткой держателя карт, заявлением на получение карты, установленной банком формы, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, альбомом тарифов на услуги, являются заключенным между клиентом и банком договора о выпуске и обслуживании дебетовых карт с овердрафтом, открытии счета для учета операций с использованием карты и предоставлении клиенту кредита в форме «овердрафт» для проведения операций по карте. (л.д. 36-42).

В соответствии с общими условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты, данные условия в совокупности с индивидуальными условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты с овердрафтом, памяткой держателя карт, памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение карты, альбомом тарифов на услуги являются заключенным между клиентом и банком договором о выпуске и обслуживании дебетовых карт с овердрафтом, открытии счета для учета и проведения операций с использованием карты и предоставлении клиенту кредита в форме «овердрафт» для проведения операций по карте (оборот л.д. 36-42). В соответствии с п. 5.1 банк предоставляет клиенту кредитные средства для совершения операций в пределах лимита овердрафта при отсутствии или недостаточности собственных средств клиента на счете в соответствии с индивидуальными условиями. Датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты (п. 5.3). в соответствии с п. 5.4, проценты начисляются на сумму основного долга с даты отражения операции по счету, не включая эту дату, до даты погашения задолженности включительно. При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимаются фактическое количество календарных дней в платежном периоду, в году – действительное число календарных дней. В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму неоплаченного в срок основного долга начисляются проценты, предусмотренные тарифами за несвоевременное погашение овердрафта по счету карты.

В соответствии с условиями банковского обслуживания физических лиц (л.д. 32-35), данные условия и заявление на банковское обслуживание в совокупности являются заключенным между клиентом и банком договором банковского обслуживания (далее – ДБО). В соответствии с п. 1.2 ДБО считается заключенным с момента получения банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной банком, подписанного собственноручно клиентом, при предъявлении клиентом документа, удостоверяющего личность. ДБО может быть заключен с использованием аналога собственноручной подписи, электронной подписи документа, если это предусмотрено иным договором заключенным между клиентом и банком ранее. Согласно п. 8.1 ДБО действует без ограничения срока.

Как усматривается из расчета задолженности (л.д.25-30), последний платеж ответчиком осуществлен 02.06.2021 года, доказательств обратного ответчиком суду не представлено. Наличие задолженности, а также расчет истца о размере задолженности (л.д. 25-30) ответчиком осталось не оспоренным.

17.11.2021 года истцом в адрес ответчика Нигамаевой И.С. направлена претензия, согласно которой банк требует досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и неустойкой и предложением о расторжении кредитного договора № от 29.11.2019 года, в связи с тем, что платежи в счет погашения задолженности производились не в полном объеме и с нарушением сроков, установленных кредитным договором, что привело к образованию просроченной задолженности. Общая сумма задолженности по состоянию на 15.11.2021 года составила 635 796 рублей 97 копеек, в том числе непросроченный основной долг 513 865 рублей 18 копеек, просроченный основной долг – 54 773 рубля 19 копеек, проценты за пользование кредитом 0 рублей 01 копейка просроченные проценты за пользование кредитом 62 331 рубль 59 копеек, неустойка – 4 804 рубля 93 копейки (л.д. 31).

Требование банка ответчиком осталось неисполненным, доказательств обратного суду не представлено.

В связи с установленными обстоятельствами, у банка в силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, условий кредитного договора, имеются основания для досрочного требования возврата суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплаты неустойки за нарушение обязательств.

Таким образом, установленные обстоятельства свидетельствуют о неисполнении ответчиком обязательств по кредитному договору, а также несоблюдении им требований ст. ст. 309, 310, п. 1 ст. 819 ГК РФ.

До настоящего времени сумма задолженности ответчиком не погашена. Согласно представленному суду расчету за период с 07.04.2021 года по 21.12.2021 года, сумма задолженности составляет 699988 рублей, в том числе просроченные проценты 121891 рубль 78 копеек, просроченный основной долг 568638 рублей 37 копеек, неустойка за просроченный основной долг 4519 рублей 27 копеек, неустойка за просроченные проценты 4938 рублей 58 копеек (л.д. 25).

Расчет Банка (л.д. 25-30), ответчиком остался не оспоренным, каких-либо доказательств, опровергающих правильность расчета, не представлено. Не доверять представленному истцом расчету у суда оснований не имеется. Наличие задолженности и размер долга по возврату кредита, неустойки ответчиком не оспорены. Проверив письменный расчет сумм, подлежащих взысканию с ответчика, суд находит его правильным, арифметически верным.

Взыскивая задолженность, суд учитывает, что ответчиком порядок погашения задолженности по договору кредита нарушен, периодические платежи в предусмотренные договором сроки своевременно не вносились, что является основанием к взысканию суммы долга.

Из материалов дела явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства и оснований для применения статьи 333 ГК РФ, то есть, уменьшения ее размера, не усматривается.

Таким образом, исходя из установленных судом обстоятельств, в соответствии со ст. 819, 809 п. 2, 811 п. 2 ГК РФ, условиями кредитного договора, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору за период с 07.04.2021 года по 21.12.2021 года в совокупном размере 699988 рублей. В связи с существенным нарушением условий договора ответчиком, требования истца о расторжении кредитного договора также подлежат удовлетворению.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 16 199 рублей 88 копеек (л.д. 5).

Руководствуясь статьями 194-198, 235 ГПК РФ суд,

решил:

Расторгнуть кредитный договор № от 29.11.2019 года, заключенный между публичным акционерным обществом Сбербанк России и Нигамаевой И.С..

Взыскать с Нигамаевой И.С. в пользу публичного акционерного общества Сбербанк России задолженность по кредитному договору № от 29.11.2019 года по состоянию на 21.12.2021 года (включительно) в размере 699988 рублей, в том числе просроченные проценты 121891 рубль 78 копеек, просроченный основной долг 568638 рублей 37 копеек, неустойка за просроченный основной долг 4519 рублей 27 копеек, неустойка за просроченные проценты 4938 рублей 58 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 16 199 рублей 88 копеек, всего 716187 рублей 88 копеек.

Ответчик вправе подать в Чайковский городской суд заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Чайковский городской суд Пермского края в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Чайковский городской суд Пермского края в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья