Решение по делу № 2-3837/2024 от 31.05.2024

УИД: 50RS0№-92

Дело №

РЕШЕНИЕ

ИФИО1

31 июля 2024 года                                                                                    <адрес>

Домодедовский городской суд <адрес> в составе:

председательствующего	Никитиной А.Ю.
при секретаре	ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению «Газпромбанк» (Акционерное общество) о признании незаконным решения финансового уполномоченного,

УСТАНОВИЛ:

«Газпромбанк» (Акционерное общество) (далее также – Банк ГПБ (АО), Банк, истец) обратилось в суд с заявлением о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 (далее также Финансовый уполномоченный) от ДД.ММ.ГГГГ № №, которым удовлетворены требования ФИО5 (Заемщик) к АО «Газпромбанк» о взыскании денежных средств, удержанных Банком в счет оплаты за дополнительную услугу, в размере 6 755,89 руб.

Несогласие заявителя с решением финансового уполномоченного выражается в том, что Банком при заключении кредитного договора заемщику (ФИО5) была предоставлена реальная возможность согласиться на заключение договора страхования или отказаться от его заключения; при этом заемщик самостоятельно осуществил выбор дополнительной услуги по заключению договора страхования путем подписания электронной подписью пакета документов.

В судебном заседании представитель Банка ГПБ (АО) требования поддержал, просил удовлетворить.

Представитель Финансового уполномоченного просил в удовлетворении требований отказать, представив письменные возражения.

ФИО5 в судебное заседание не явился, судом извещался надлежащим образом.

Выслушав явившихся участников процесса, исследовав и оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. п. 2, 3 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

В силу положений ст.ст. 1, 2 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №-Ф3 ДД.ММ.ГГГГ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее - Закон №-Ф3) институт финансового уполномоченного учрежден для рассмотрения обращений потребителей финансовых услуг (далее по тексту - потребители) об удовлетворении требований имущественного характера, предъявляемых к финансовым организациям, оказавшим им финансовые услуги, в целях защиты прав и законных интересов потребителей.

В случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе обратиться в суд в порядке, установленным гражданским процессуальным законодательством (ст. 26 Закона №-Ф3).

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 с использованием простой электронной подписи подписана заявление-анкета на получение банковской карты с предоставлением кредита в форме овердрафт.

В этот же день между ФИО5 и Банком ГПБ (АО) с использованием простой электронной подписи заключен договор потребительского кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт Банка (для программы кредитования в форме овердрафта с использованием банковских карт для физических лиц (ДД.ММ.ГГГГ)) № № (далее - кредитный договор), в соответствии с условиями которого Заемщику предоставлен лимит кредитования в размере 180 000 руб. Срок лимита кредитования до ДД.ММ.ГГГГ включительно с возможностью дальнейшей пролонгации.

Из заявления о предоставлении кредита следует, что при заключении кредитного договора ФИО5 была предложена услуга по включению в список застрахованных лиц (далее - услуга по страховой защите), в результате оказания которой Заемщик стал застрахованным лицом по Договору коллективного страхования держателей кредитных карт от несчастных случаев и болезней № 0022 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Банком, как страхователем и АО «СОГАЗ» как страховщиком. Оплата страховой премии составляет 0,06% от размера задолженности, установленной на первый день начала периода страхования по основному долгу по кредитному договору.

Согласно выписке по счету карты за расчетный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Банком списаны денежные средства в счет оплаты услуги по страховой защите:

- ДД.ММ.ГГГГ в размере 768,56 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ;

- ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 552, 42 руб. период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ;

- ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 435,21 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ;

- ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 900,38 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Заемщик обратился в Банк с заявлением, содержащим требование о возврате денежных средств в размере 1 200 руб., составляющих его финансовые потери. Так, ФИО5 указал, что по кредитному договору Банк якобы навязал ему услуги по страховой защите. В ответ Банком сообщено о необходимости обращения в офис Банка с соответствующим заявлением об отказе от Программы страхования.

ДД.ММ.ГГГГ Заемщик обратился в Банк с заявлением об отключении услуги по страховой защите и возврате денежных средств. ДД.ММ.ГГГГ Банк ответил Заемщику о том, что возврат денежных средств за предыдущий период не осуществляется.

ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 обращался в Банк с заявлениями, содержащими требование о возврате денежных средств в общем размере 10 656,27 руб., составляющих страховую премию по договору страхования, списанную Банком ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Банк осуществил зачисление денежных средств на счет ФИО5 в размере 3 900,38 руб. в счет возврата страховой премии, удержанной ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с отказом Банка в возврате денежных средств в размере 6 755,89 руб., удержанных в качестве страховой премии по Договору страхования, как навязанной услуги, ФИО5 обратился к Финансовому уполномоченному.

Установив неправомерность удержания денежных средств со счета Заемщика в счет платы за услугу по страховой защите, Финансовый уполномоченный вынес решение об удовлетворении требований ФИО5 и взыскании с Банка денежных средств в размере 6 755,89 руб.

Суд соглашается с выводами Финансового уполномоченного о том, потребитель не был надлежащим образом проинформирован о дополнительных услугах при подписании кредитного договора и об отсутствии его согласия на оказание дополнительной услуги по страховой защите.

В соответствии с положениями ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, а условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно ч. 1 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

В соответствии с п. 9 ч. 9 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (часть 10 статьи 5).

В силу ч. 6 ст. 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В пункте 50 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.

Статьей 8 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).

Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена также статьей 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей".

В пункте 44 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)", в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 статьи 5 указанного Закона), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5 указанного Закона).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5 указанного Закона).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)").

С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)"). Согласно статье 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным Федеральным законом (часть 1).

Согласно ч. 2 ст. 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

Исходя из правовой позиции, поддержанной Верховным Судом Российской Федерации в Определении от ДД.ММ.ГГГГ N 309-ЭС19-24734, указание в анкете-заявлении сведений о согласии заемщика на оформление договора страхования при отсутствии иных доказательств предоставления потребителю полной и достоверной информации в предоставляемой услуге не является достаточным доказательством соблюдения его прав на получение полной и достоверной информации об условиях оказания услуг страхования, поскольку не свидетельствует о том, что кредитором была предоставлена потребителю необходимая информация об услугах, обеспечивающая возможность их правильного выбора, а именно: о наличии страхования при кредитовании, параметрах страхования (страховая сумма, премия и т.п.); о возможности выбора страховой организации и выгодных условий страхования; о возможности получения кредита без страхования; о возможности произвести оплату услуг страхования не кредитными средствами; проекты графиков платежей и расчетов полной стоимости кредита в двух вариантах: со страхованием и без страхования (для обеспечения выбора наиболее приемлемых условий).

Из вышеперечисленных правовых норм в их взаимосвязи следует, что при предложении заемщику за отдельную плату дополнительных услуг должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита, содержащее возможность выразить заемщику согласие или несогласие на оказание ему таких услуг.

Из представленных документов следует, что ДД.ММ.ГГГГ одновременно с Индивидуальными условиями ФИО5 посредством простой электронной подписи подписана Заявление-анкета на получение банковской карты, содержащая указание о согласии с подключением его к Программе страхования.

В ответ на запрос Финансового управляющего Банком представлены лог-файлы по заявке №, оформленной ФИО5 В пояснениях к Лог-файлам указано, что система формирует индивидуальные условия договора потребительского кредита, заявление-анкету на получение банковской карты с предоставлением кредита в форме овердрафта и согласие на обработку персональных данных, подписанные ОТР-кодом, и отправляет их на адрес электронной почты клиента, указанный им при оформлении заявки на кредит (овердрафт). При этом сведения о формировании системой документов, имеющих отношение к Договору страхования, в Лог-файлах отсутствуют.

Таким образом, потребителем одновременно одной электронной подписью подписан пакет указанных документов.

Данное обстоятельство свидетельствует о том, что до подписания кредитного договора потребитель был лишен возможности повлиять на формирование индивидуальных условий кредитного договора и выразить согласие/несогласие на предоставление дополнительных платных услуг.

Потребителем был подписан комплект документов по заключению кредитного договора и дополнительных услуг без каких-либо изменений, соответственно отметка о согласии на заключение договоров страхования не была проставлена потребителем.

Заявление на предоставление кредита по форме Банка составлено таким образом, что согласие потребителя на оказание дополнительной услуги по осуществлению страхования презюмируется.

В материалах дела отсутствуют документы, подтверждающие, что ФИО5 при заключении кредитного договора была предоставлена реальная возможность согласиться на заключение договора страхования или отказаться от него.

Таким образом, в рассматриваемом случае перед подписанием кредитного договора ФИО5 однозначно не выразил согласие или отказ от оказания ему дополнительных услуг, в связи с чем подписание заявления на кредит не отражает его действительной воли в части приобретения дополнительных услуг.

Поскольку Банком не было получено согласие ФИО5 на заключение договора дополнительных услуг до подписания кредитного договора, то есть требования, предусмотренные частью 2 статьи 7 Закона N 353-ФЗ, Банком при заключении кредитного договора с ФИО5 не соблюдены, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявления Банка и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от ДД.ММ.ГГГГ № У-24-27562/5010-008.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении заявления «Газпромбанк» (Акционерное общество) о признании незаконным и отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ № У-№ отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Домодедовский городской суд.

Председательствующий                                                                        А.Ю. Никитина