Решение от 14.04.2022 по делу № 2-280/2022 от 09.03.2022

         №

62RS0№-46

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ года          <адрес>

Скопинский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи – ФИО4.,

при секретаре – ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда в <адрес>

гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору реструктуризации задолженности,

УСТАНОВИЛ:

    Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее – АО «Тинькофф Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору реструктуризации задолженности.

    В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 74 000 рублей.

При этом лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п.6.1 Общих условий (п.5.3 Общих условий комплексного банковского обслуживания) устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт банка и Условия комплексного банковского обслуживания АО «Тинькофф Банк». Договор кредитования заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий и ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально при заключении договора кредитования, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит от поведения клиента. Информация о полной стоимости кредита предоставляется клиентам банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности, исполнив принятые на себя обязательства по предоставлению кредита. Ответчик в свою очередь, приняв при заключении договора на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и по его возврату, в нарушение условий договора неоднократно допускала просрочку по уплате минимального платежа. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банком в соответствии с п. 11.1 Общих условий (п. 9.1 Общих Условий комплексного банковского обслуживания) был выставлен заключительный счет.

После выставления заключительного счета Банком было предложено заключить договор реструктуризации имеющейся задолженности по Договору на более выгодных условиях. ДД.ММ.ГГГГ ответчик акцептовал оферту Банка (внес платеж на договор реструктуризации), тем самым заключил договор реструктуризации №. Составными частями заключенного договора являются оферта, Тарифы по Тарифному плану, Общие условия кредитования в целях погашения существующей задолженности по кредитным картам в составе Условий комплексного банковского обслуживания. В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств, ДД.ММ.ГГГГ банком в одностороннем порядке был расторгнут договор реструктуризации задолженности, образовавшейся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и выставлен заключительный счет на общую сумму долга в размере 87 373 рублей 09 копеек, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. Однако, до настоящего времени оплата просроченной задолженности ответчиком не производится.

С учетом изложенного, АО «Тинькофф банк» просит взыскать с ответчика задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 87 373 руб. 09 коп., из которых: 84 850 рублей 29 коп.– просроченная задолженность по основному долгу, 2 522 рубля 80 коп. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 821 рубль 20 копеек.

    Истец АО «Тинькофф Банк», извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился. В деле от истца имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие его представителя. При изложенных обстоятельствах настоящее дело рассмотрено в отсутствие представителя истца в соответствии с ч. 5 ст.167 ГПК РФ.

Ответчик ФИО1, извещенная надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась. В суд поступили письменные возражения ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ, в которых она просила суд отказать истцу в удовлетворении иска; заявила о применении к требованиям истца последствий пропуска срока исковой давности. При изложенных обстоятельствах настоящее дело рассмотрено в отсутствие ответчика в соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.                Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьей 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 гл. 42 ГК РФ ("Заем и кредит"), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 1 статьи 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

В пункте 1.5 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Центральным Банком России ДД.ММ.ГГГГ N 266-П, определено, что кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В кредитных договорах, исполняемых с помощью кредитных карт, должны содержаться следующие существенные условия: предполагаемая максимальная величина кредита; условия возврата кредита или порядок определения таких условий; предполагаемый период времени для отказа от договора.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.    

В судебном заседании установлено, что в соответствии с тарифами и условиями комплексного банковского обслуживания, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 74 000 рублей, в соответствии с которым банк выпустил на имя ответчика кредитную карту.

    Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, однако все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты "Тинькофф Банк" (АО), подписанной ответчиком, Тарифах Банка ТП 1.3 (Рубли РФ), Условиях комплексного банковского обслуживания, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт в ТКС Банк (ЗАО).

Своей подписью в заявлении ответчик подтвердил, что ознакомлена и согласна с Условиями комплексного банковского обслуживания (со всеми приложениями) в ТКС Банк (ЗАО), Тарифами Банка и индивидуальными условиями договора, обязуется их выполнять. Данные обстоятельства подтверждаются заявлением-анкетой ФИО1 (л.д.29), Тарифным планом ТП 1.3 (л.д.31), Условиями комплексного банковского обслуживания (оборот л.д. 33, л.д.34), Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт (оборот л.д.34, л.д.35), имеющимися в деле.

    В соответствии с Тарифным планом ТП 1.3 по кредитным картам предусмотрены следующие условия: беспроцентный период 0% до 55 дней; базовая процентная ставка -12,9% годовых, плата за обслуживание основной (дополнительной) карты – первый год – бесплатно, далее 590 руб.; комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9% плюс 390 руб., минимальный платеж – не более 6% от задолженности, мин. 600 руб.; штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз – 590 руб.; второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590 руб.; третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс 590 руб.; процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа 0,12% в день; при неоплате минимального платежа -0,20 % в день; плата за предоставление услуги «СМС-банк» - 39 руб.; плата за включение в программу страховой защиты – 0,89 % от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности -390 руб.; комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях 2,9% плюс 390 руб.; комиссия за запрос баланса в банкоматах сторонних банков – 10 руб. (л.д.31)

    В судебном заседании установлено, что банк выполнил свои обязательства по договору, осуществил кредитование счета. Данные обстоятельства подтверждаются выпиской по договору № (л.д.21-22).

    Из этой же выписки по договору кредитной линии прослеживается, что ФИО1 систематически не исполняла своих обязательств по договору. (л.д.21-22,23-27)

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банком в соответствии с п. 11.1 Общих условий (п. 9.1 Общих Условий комплексного банковского обслуживания) ДД.ММ.ГГГГ был выставлен заключительный счет.

После выставления заключительного счета Банком было предложено заключить договор реструктуризации имеющейся задолженности по Договору на более выгодных условиях. ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Ответчиком был заключен договор реструктуризации №. Составными частями заключенного договора являются оферта, Тарифы по Тарифному плану, Общие условия кредитования в целях погашения существующей задолженности по кредитным картам в составе Условий комплексного банковского обслуживания. Данные обстоятельства подтверждаются заключительным счетом от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.38), офертой от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.39)

В соответствии с условиями договора реструктуризации задолженности № сумма задолженности по договору кредитной карты на ДД.ММ.ГГГГ составляет 98 923,09 руб. Цель кредита – погашение существующей задолженности по договору кредитной карты; срок погашения кредита определяется моментом востребования кредита банком; процентная ставка установлена Тарифами, являющимися приложением к настоящей оферте; погашение кредита, начисленных процентов, а также комиссий и плат по договору реструктуризации задолженности осуществляется посредством внесения минимального платежа, который устанавливается в размере 3 000 руб.; минимальный платеж отражается в счете-выписке, датой формирования которой – 13 е число каждого месяца; за пропуск внесения минимального платежа тарифами устанавливается единовременный штраф. (л.д.39)

Осуществлением первого платежа в течение 3 (трех) месяцев с даты оферты означает согласие заемщика ФИО1 с условиями настоящей оферты. (л.д.39)

Согласно расчету задолженности по договору кредитной линии № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ такой платеж в размере 3 000 рублей от ФИО1 поступил ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, банк, убедившись в согласии ФИО1 на реструктуризацию долга, реструктуризировал ей долг по договору в размере 93 850 руб. 29 коп. (л.д.23)

Таким образом, по договору реструктуризации долга № ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ был предоставлен кредит в размере 93 850 руб. 29 коп., на что она выразила свое согласие путем совершения определённого платежа (л.д.23).

В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств, ДД.ММ.ГГГГ банком в одностороннем порядке был расторгнут договор реструктуризации задолженности, образовавшейся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, и выставлен заключительный счет на общую сумму долга в размере 87 373 рубля 09 копеек, из которых: 84 850 рублей 29 копеек - просроченная задолженность по основному долгу, 2 522 рубля 80 копеек - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Суд принимает во внимание представленный истцом расчет задолженности.

    Альтернативного расчета ответчиком не представлено.

    Стороной ответчика заявлено о применении к требованиям истца последствий пропуска срока исковой давности.

Пунктом 1 статьи 196 ГК РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (абзац 2 пункта 2 статьи 199 ГК РФ).

В силу ч. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу абз. 1 п.2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно абз. 2 п.2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с п. 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (закрытое акционерное общество) клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с тарифным планом. (л.д.35)

В силу п. 5.12 Общих условий срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение тридцати календарных дней после даты его формирования. (л.д. 35)

Согласно ст. 190 Гражданского кодекса РФ установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.

Однако дата выставления заключительного счета зависит исключительно от усмотрения банка, датой или событием, которое должно неизбежно наступить не является.

Фактически, выставление заключительного счета является реализацией банком права на досрочное истребование всей задолженности по кредитному договору, предусмотренное п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, и ст. 14 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", изменяющее условие договора о ежемесячной оплате минимальных платежей.

Из содержания заявления о вынесении судебного приказа, а также искового заявления следует, что АО «Тинькофф Банк» заявлялась к взысканию как в приказном, так и в исковом порядке задолженность по кредитному договору в размере 87 373 руб. 09 коп., образовавшаяся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 5, 20, 21-22, 70, 72)

Данных об исполнении ответчиком взятых на себя обязательств по кредитному договору надлежащим образом, внесении минимальных платежей в материалах дела не имеются.

В соответствии с п. 9.1 Общих условий АО «Тинькофф Банк» ДД.ММ.ГГГГ банком в одностороннем порядке расторгнут договор реструктуризации задолженности образовавшейся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, и выставлен заключительный счет ДД.ММ.ГГГГг. на общую сумму долга в размере 87 373 рубля 09 копеек, который в соответствии с условиями должен был быть оплачен в течение 30 календарных дней после даты формирования заключительного счёта, то есть по ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, истец реализовал право на истребование у ответчика досрочно всей суммы кредита и процентов, что соответствует условиям кредитного договора и положениям п.2 ст. 811 ГК РФ.

При таких обстоятельствах, срок исковой давности подлежит исчислению с момента неисполнения ответчиком требования истца о досрочном возврате всей суммы задолженности т.е с ДД.ММ.ГГГГг.

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Данный порядок применим в силу п. 1 ст. 6 ГК РФ на случаи подачи заявления о вынесении судебного приказа и его отмены (п.п. 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

Истец обратился с исковыми требованиями в суд ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается почтовым штемпелем на конверте ( л.д.41), соответственно, истек трехлетний срок исковой давности для взыскания задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Факт обращения истца к мировому судье о вынесении судебного приказа имел место по истечении трехлетнего срока исковой давности – ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается почтовым штемпелем на конверте, копия которого имеется в материалах дела (л.д.73).

Как было указано выше, судебным приказом мирового судьи судебного участка № судебного района Скопинского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ ( л.д.74) с должника ФИО1 была взыскана в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по кредитному договору в размере 87 373,09 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а определением мирового судьи того же судебного участка от ДД.ММ.ГГГГ.(л.д.36) названный судебный приказ был отменен. Истец обратился с настоящим исковым заявлением (ДД.ММ.ГГГГ.) по истечении шести месяцев со дня отмены судебного приказа (ДД.ММ.ГГГГ).

В связи, с чем в силу положений ст.204 ГК РФ обращение истца к мировому судье не прерывает срок исковой давности.

В соответствии с п.1 ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В силу п.15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ. «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации», истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

    Принимая во внимание вышеизложенное, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В связи с отказом истцу в удовлетворении заявленных требований, требование истца о взыскании с ответчицы ФИО1 государственной пошлины также не подлежит удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд    

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░1 ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ - ░░░░░░░░.

    ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░-