Решение от 06.02.2023 по делу № 2-71/2023 (2-680/2022;) от 27.12.2022

                                 Дело № 2-71/2023

                                                                                 22RS0045-01-2022-000795-16

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Смоленское                           06 февраля 2023 года

Смоленский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи                Шатаевой И.Н.,

при секретаре судебного заседания               Соловьевой В.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Горловой Галине Васильевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО, Банк) обратилось в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 101 839,62 руб., из которых: сумма основного долга - 61 066,07 руб., сумма процентов за пользование кредитом в размере 10 159,20 руб., сумма не оплаченных процентов после выставления требования - 20 236,97 руб., сумма штрафа за возникновение просроченной задолженности - 10 377,38 руб., а также сумму расходов по оплате государственной пошлины в размере - 3 236,79 руб.

В обосновании иска указали, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком был заключен кредитный договор на сумму 88 860,00 руб., в том числе: 75 000,00 руб. сумма к выдаче, 13 860,00 руб. сумма страхового взноса на личное страхование, процентная ставка 44,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 88 860,00 руб. на счет заемщика №, что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком в договоре, договор состоит, в том, числе из заявки на открытие банковских счетов и условий договора. По договору банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии). Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п.1.4 раздела II условий договора).В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 4 024,47 руб.В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено.

В соответствии с тарифами ООО по договорам о предоставлении кредитов, банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и (или) ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 20 236,97руб. (проценты по ежемесячными платежам №, что является убытками банка. Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 101 839,62 руб., из которых: сумма основного долга 61 066,07 руб.; сумма процентов за пользование кредитом 10 159,20 руб.; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) 20 236,97 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности 10 377,38 руб.

Просили взыскать с ФИО1 в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 101 839,62 руб., из которых: сумма основного долга - 61 066,07 руб., сумма процентов за пользование кредитом в размере 10 159,20 руб., сумма не оплаченных процентов после выставления требования - 20 236,97 руб., сумма штрафа за возникновение просроченной задолженности - 10 377,38 руб., а также сумму расходов по оплате государственной пошлины в размере - 3 236,79 руб.

Истец в судебное заседание своего представителя не направил, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие их представителя. На запрос суда о предоставлении пояснений по ходатайству ответчика о применении срока исковой давности не ответили.

Ответчик ФИО4 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. В письменном заявлении, поступившем до судебного заседания, просила рассмотреть дело в её отсутствие, а так же просила суд применить срок исковой давности к требованиям истца и отказать в иске в полном объеме.

С учётом требований ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся сторон, с вынесением решения.

Изучив материалы гражданского дела, представленные доказательства в их совокупности, разрешая дело в пределах заявленных требований, суд приходит к следующему:

          Согласно ст.ст.819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

        К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заём), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

        Кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

        Однако из анализа данных норм закона не следует, что кредитный договор может быть заключён лишь путём составления единого документа, подписанного сторонами.

        В соответствии с п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключён путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

        При этом в силу положения п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса. В силу п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

        Таким образом, применительно к вопросу о соблюдении формы кредитного договора, суд исходит из того, что действительными являются условия кредитного договора, содержащиеся во внутренних банковских документах (условиях предоставления кредитов, утверждённых банком тарифах по кредитам), об ознакомлении с которыми имеется указание в документах (в том числе оферте), исходящих от заёмщика.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен кредитный договор №, по которому банк предоставил последней кредит в размере 88 860,00 руб. на срок 48 месяцев под 44,9 % годовых, а ФИО4 обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты.

Свой подписью на заявлении от ДД.ММ.ГГГГ ответчик подтвердила, что в рамках договора ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать условия договора, соглашение о порядке открытия банковских счетов и использованием системы «Интернет-Банк», памятку об условиях использования карты, памятку по услуге «Извещения по почте», тарифы по банковским продуктам по кредитному договору и памятку застрахованного по программе добровольного коллективного страхования (оборот л.д.5).

Все существенные условия договора, в том числе процентная ставка по кредиту, иные платы, взимаемые с клиента по договору о карте, порядок и условия погашения задолженности, права и обязанности сторон, имущественная ответственность сторон за нарушение условий договора, размер, условия и порядок начисления неустойки содержатся в заявлении клиента, условиях и тарифах, которые являются неотъемлемыми частями договора о карте.

В заявлении о предоставлении кредита ответчик своей подписью подтвердила, что ознакомлена, полностью согласна с условиями и тарифами, их содержание понимает, а также получила на руки по одному экземпляру условий и тарифов.

Указанные обстоятельства не оспаривались ответчиком в ходе подготовки к судебному заседанию.

Данный кредитный договор является смешанным договором и состоит из условий договора, заявки на открытие банковских счетов, графика погашения по кредиту, а также тарифов банка.

В соответствии с условиями заключенного Договора о карте, в частности, тарифами по банковским продуктам: Карта «Стандардт» - лимит овердрафта (максимальная сумма единовременно предоставляемых банком кредитов по карте) от 10 000,00 руб., до 100 000,00 руб., кратный 5 000,00 руб. процентная ставка 34,9 % годовых, расчетный период равен 1 месяцу, платежный период - 20 дней, льготный период - до 51 дня, минимальный платеж - 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500,00 руб. и не более полной задолженности по договору. Комиссии за операцию получения наличных денежных средств с использованием карты - 299,00 руб., дневной лимит на получение наличных денежных средств - 30 000,00 руб., в кассе банков - 100 000,00 руб.(оборот л.д.7)

Кроме того, на основании заявления ответчика ФИО1, между ней и ООО «СК «Страхование» ДД.ММ.ГГГГ, был заключен договор добровольного страхования №. (л.д.6)

После заключения договора о карте, ответчик ФИО4 воспользовалась денежными средствами (кредитом), предоставленными банком.

В виду неисполнения ответчиком своих обязательств по договору, Банквыставил заключительный счет потребовав выплатить всю сумму по договору в размере 102 011,35 руб. с оплатой до ДД.ММ.ГГГГ, который до настоящего времени не был исполнен. (л.д.8)

Доказательств обратного ответчиком и истцом суду не представлено. При этом, в заключительном счёте истец изменил сроки возврата кредита.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.      

В связи с тем, что ответчик не надлежащим образом исполняла свои обязательства, Банк обратился на судебный участок с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 101 839,62 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 618,40 руб.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судей судебного участка <адрес> был вынесен судебный приказ по гражданскому делу № о взыскании задолженности с ответчика в сумме 101 839,62 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 618,40 руб., однако в связи с поступившими возражениями, вышеуказанный судебный приказ был отменен определением мирового судьи ДД.ММ.ГГГГ (л.д.24, 43 гражданского дела №).

С иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в Смоленский районный суд <адрес> ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось ДД.ММ.ГГГГ, направив указанное заявление посредством ГАС «Правосудие», что подтверждается штемпелем Смоленского районного суда. (л.д.3)

При разрешении исковых требований истца, суд учитывает, что ответчиком заявлено о применении срока исковой давности, возражений на заявление ответчика от истца в суд не поступило.

В силу п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

Согласно п.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п.1 и 2 ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

В п.24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности» разъяснено, что срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу вышеприведенной нормы закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ банк направил ФИО1 требование о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что банк, предъявив ФИО1 требование о досрочном возврате задолженности, изменил срок исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.

Следовательно, трехлетний срок исковой давности подлежит исчислению с ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.17 и 18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности», в силу п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Из материалов гражданского дела № следует, что заявление о выдаче судебного приказа в отношении ФИО1 подано истцом ДД.ММ.ГГГГ.

Судебный приказ мирового судьи судебного участка <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО1 в пользу банка задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ был отменен ДД.ММ.ГГГГ.

Вместе с тем с заявлением о вынесении судебного приказа банк обратился за сроками исковой давности.

При таких обстоятельствах срок исковой давности пропущен банком и поэтому требование банка о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 101 839,62 руб., из которых: сумма основного долга - 61 066,07 руб., сумма процентов за пользование кредитом в размере 10 159,20 руб., сумма не оплаченных процентов после выставления требования - 20 236,97 руб., сумма штрафа за возникновение просроченной задолженности - 10 377,38 руб., а также сумму расходов по оплате государственной пошлины в размере - 3 236,79 руб., не подлежит удовлетворению.

В соответствии с ч.1 и ч.3 ст.144 ГПК РФ обеспечение иска может быть отменено тем же судьёй или судом по заявлению лиц, участвующих в деле, либо по инициативе судьи или суда.

В случае отказа в иске принятые меры по обеспечению иска сохраняются до вступления в законную силу решения суда. Однако судья или суд одновременно с принятием решения суда или после его принятия может вынести определение об отмене мер по обеспечению иска. При удовлетворении иска принятые меры по его обеспечению сохраняют своё действие до исполнения решения суда.

Решением суда в удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, отказано. Обеспечительные меры принимались судом по ходатайству истца, в удовлетворении исковых требований истцу отказано, поэтому каких-либо оснований для сохранения обеспечительных мер, не имеется, в связи с чем, все обеспечительные меры подлежат отмене.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

решил:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» (░░░ 7735057951) ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░.░░.░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ (░░░░░ №) ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░: ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░
░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░: <░░░░░>
<░░░░░>, ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░
░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 105 076,41 ░░░.

           ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░.      

░░░░░                                 ░.░. ░░░░░░░