Решение по делу № 2-2229/2023 от 12.07.2023

    Дело № 2-2229/2023

    УИД 48RS0003-01-2023-000743-18

    РЕШЕНИЕ

    Именем Российской Федерации

    24 октября 2023 года                                                                                          г. Липецк

    Правобережный районный суд г. Липецка в составе:

    председательствующего судьи                        Кочетова Д.Ю.,

    при секретаре                             Грибковой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Липецке гражданское дело по иску Сабиной Юлии Владимировны к ПАО «Совкомбанк» о взыскании неправомерно списанных со счёта денежных средств, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда,

установил:

Сабина Юлия Владимировна обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о взыскании неправомерно списанных со счёта денежных средств в сумме 127 508,45 руб., взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами с момента списания по день вынесения решения судом и компенсации морального вреда в сумме 50 000 руб., ссылаясь на то, что 04.06.2018 года между ПАО КБ «Восточный экспресс Банк» и ней был заключен кредитный договор №18/1100/М0699/717234, в рамках которого был открыт банковский счет №. В связи с тяжелым финансовым положением она не смогла своевременно исполнить свои обязательства по кредиту. В апреле 2022 года она решила исполнить кредитные обязательства в полном объеме. В связи с присоединением ПАО КБ «Восточный экспресс Банк» к ПАО «Совкомбанк» она обратилась в ПАО «Совкомбанк» в мини-офис №204, расположенный по адресу: <адрес> с целью уточнения задолженности по кредиту, ранее оформленному в ПАО КБ «Восточный», где ей была выдана справка о задолженности с реквизитами для оплаты, к которой значилось, что задолженность числится по кредитной карте, тогда как она оформляла потребительский кредит, а кредитная карта, которая предоставлялась дополнительно не была активирована и она ею не пользовалась. 30.09.2022 года она внесла оплату по кредитному договору в полном объеме После внесения денежных средств и проверки через личный кабинет в онлайн-банке ПАО «Совкомбанк» обнаружила, что денежные средства не списаны, а помимо счета на который она произвела оплату - параллельно открыт дополнительный счет с пометкой: «СРОЧНО ВНЕСТИ!!! Внебаланс». Справки и выписки, которые были скачаны из личного кабинета, на момент нахождения денежных средств на счете, свидетельствовали, что задолженность отсутствует. После обращения на горячую линию банка с целью уточнения данных обстоятельств, заверили, что этот счет привязан к основному. Позднее денежные средства были списаны. При повторном обращении в ПАО «Совкомбанк» в мини-офис №204, расположенный по адресу: <адрес> сотрудник банка выдала справку об отсутствии задолженности, а также заверила копии справок, распечатанных с личного кабинета. В справке об отсутствии задолженности номер договора и номер счета отличаются от тех данных, по которым истец производила оплату, а при копировании документа оттиск печати не проявляется. 08.11.2022 года истец обратилась с письменным заявлением в Банк России, путем личного визита в котором просила провести проверку по вышеуказанным обстоятельствам и вернуть ей денежные средства. Согласно предоставленному официальному ответу Банк России запросил пояснения по возникшей ситуации между мной и ПАО «Совкомбанк», впоследствии с которым я была ознакомлена, но не согласна, т. к. изложенные факты не соответствуют действительным обстоятельствам дела. Также указывает, что обращалась в правоохранительные органы, а именно в УФСБ по Липецкой области и УЭБиПК УМВД России по Липецкой области. 26.12.2022 года и 11.01.2023 года с целью урегулирования вышеизложенной ситуации и запроса документов обращалась с письменными заявлениями в мини-офис № 204, а также направляла запрос по почте России. До настоящего времени ответа и запрашиваемые документы не получала.

Истец Сабина Ю.В., представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явились, о дате и времени судебного заседания извещены своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили.

При таких обстоятельствах, суд, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса по представленным доказательствам.

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам:

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии с ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных Гражданским кодексом, другими законами или договором.

Согласно п. 8.1-8.3 Положения Банка России от 28.06.2017 года №590-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности» задолженность по ссудам признается безнадежной в случае, если кредитной организацией предприняты необходимые и достаточные юридические и фактические действия по ее взысканию и по реализации прав, вытекающих из наличия обеспечения по ссуде, при наличии документов и (или) актов уполномоченных государственных органов, необходимых и достаточных для принятия решения о списании безнадежной задолженности по ссуде за счет сформированного под нее резерва, а также когда предполагаемые издержки кредитной организации по проведению дальнейших действий по взысканию безнадежной задолженности по ссуде и (или) по реализации прав, вытекающих из наличия обеспечения по ссуде, будут выше получаемого результата. Кредитная организация в соответствии с внутренними документами может устанавливать дополнительные критерии признания безнадежными ссуд, составляющих менее 0,5 процента собственных средств (капитала) кредитной организации, и порядок принятия решений органами управления кредитной организации (п. 8.1).

Списание кредитной организацией безнадежной задолженности по ссудам осуществляется за счет сформированного резерва по соответствующей ссуде.

Одновременно кредитной организацией списываются начисленные проценты, относящиеся к безнадежной задолженности по ссудам.

Порядок списания начисленных процентов по безнадежной задолженности по ссудам определяется иными нормативными актами Банка России (п. 8.2).

При списании безнадежной задолженности по ссудам и процентов по ней кредитная организация обязана предпринять необходимые и достаточные юридические и фактические действия по взысканию указанной задолженности, возможность осуществления которых вытекает из закона, обычаев делового оборота либо договора (п. 8.4).

При этом списание безнадежной задолженности с баланса в соответствии с гражданским законодательством не прекращает обязательств физического лица по погашению долга по кредитному договору. В соответствии с правилами ведения бухгалтерского учета списанная задолженность отражается на внебалансовых счетах в течение 5 лет в целях наблюдения за возможностью взыскания. По истечении 5 лет банк списывает задолженность с внебалансовых счетов.

Судом установлено, что 04.06.2018 года между ПАО КБ «Восточный экспресс Банк» и Сабиной (до заключения брака Смольяковой) Ю.В. был заключен кредитный договор №18/1100/М0699/717234, в соответствии с условиями которого банк предоставил Сабиной Ю.В. кредит в сумме 109481 рублей под 27% годовых сроком на 688 дней на потребительские цели.

С условиями предоставления кредита Сабина Ю.В. согласилась, что подтверждается её подписями во всех предусмотренных для проставления подписей разделах кредитного договора и приложения к нему.

Денежные средства были предоставлены банком истцу в полном объеме, что подтверждается материалами дела и сторонами не оспаривалось.

Доказательств опровергающих факт заключения договора и получения денежных средств материалы дела не содержат.

В связи с реорганизацией ПАО КБ «Восточный экспресс Банк» в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк» (запись в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности №2224400017719 от 14.02.2022г.) Сабина Ю.В. обратилась в ПАО «Совкомбанк» с целью погашения задолженности по кредитному договору.

30.09.2022 года Сабина Ю.В. внесла оплату по кредитному договору (л.д. 18).

Как указывает истец, по её мнению, задолженность по кредитному договору была списана на момент внесения денежных средств, в связи с чем банк необоснованно принял оплату.

Согласно возражениям ПАО «Совкомбанк» и приложенным к ним документам, 04.06.2018 между Сабиной Ю.В. и ПАО КБ «Восточный» был заключен кредитный договор № 18/1100/М0699/717234, в рамках которого открыт текущий банковский счет №№. В результате реорганизации банков в форме присоединения правопреемником ПАО КБ «Восточный» является ПАО «Совкомбанк», к которому перешли права и обязанности присоединенного юридического лица. При реорганизации счет №№ был изменен на счет №№. В автоматизированной банковской системе ПАО «Совкомбанк» договору был присвоен программный номер учета договора № 5043348839. 14.02.2022 года сумма для полного досрочного погашения задолженности составляла 127 008,45 руб. 03.10.2022 года на счет №№ были зачислены денежные средства в размере 127 008,45 руб. 06.10.2022 года Сабина Ю.В. обратилась в банк с просьбой осуществить полное досрочное погашение задолженности, в ответ на которое банком в адрес Сабиной Ю.В. было направлено СМС-уведомление следующего содержания: «Уважаемая Юлия Владимировна! Ваше обращение №138154077 рассмотрено. Денежные средства приняты в погашение, договор №5043348839 будет закрыт в течение 3-х рабочих дней. Совкомбанк, 88001000006». 07.10.2022 года договор № 18/1100/М0699/717234 и счет №№ были закрыты, задолженность погашена в полном объеме (л.д. 42, 48-49).

Как следует из ответа ПАО «Совкомбанк» на запрос суда от 27.09.2023г., на имя Сабиной Ю.В. в базе данных Банка значатся закрытые счета:

-    счет №№ от 29,07.2019, закрыт 03.01.2020 года;

-    счет №№ от 29.07.2019, закрыт 10.01.2020 года;

-    счет №№ (прежний номер № от 04.06.2018г., закрыт 07.10.2022 года.

Списание задолженности за счет резервного фонда не производилось, выписки движения денежных средств, в которых отражено списание в счет погашения задолженности по кредиту прилагаем. По корреспондентскому счету списания не производились (л.д. 117).

В соответствии с ответом УФНС России по Липецкой области на запрос суда от 22.09.2023 года ст. 2 Федерального закона от 02.05.2015 года №113-ФЗ «О внесении изменений в части первую и вторую Налогового кодекса Российской Федерации в целях повышения ответственности налоговых агентов за несоблюдение требований законодательства о налогах и сборах», вступившей в силу с 01.01.2016г., пункт 1 статьи 223 Кодекса дополнен подпунктом 5, в соответствии с которым дата фактического получения дохода определяется, в частности, как день списания в установленном порядке безнадежного долга с баланса организации.

При списании долга с физических лиц кредитные организации как налоговые агенты обязаны в соответствии со статьей. 230 НК РФ представить в налоговый орган соответствующие сведения. Налоговый орган на основании таких сведений в соответствии со статьями 52, 228 НК РФ направит физическим лицам налоговое уведомление об уплате налога со сроком уплаты не позднее 01 декабря.

По состоянию на 11.09.2023 года сведения от налогового агента ПАО «СОВКОМБАНК» о сумме неудержанного налога на Сабину Юлию Владимировну не поступали.

В соответствии с ч. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с п.1. ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего) обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное имущество (неосновательное обогащение).

Согласно п. 2 ст. 1102 ГК РФ данное правило применяется независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.

Таким образом, для возникновения обязательства вследствие неосновательного обогащения необходимо наличие одновременно двух обстоятельств: обогащение одного лица за счет другого и приобретение или сбережение имущества без предусмотренных законом, правовым актом или сделкой оснований.

При этом бремя доказывания наличия данных обстоятельств лежит именно на лице, обратившемся в суд с требованиями о взыскании неосновательного обогащения.

В силу статьи 1103 ГК РФ положения о неосновательном обогащении подлежат применению к требованиям одной стороны в обязательстве к другой о возврате исполненного в связи с этим обязательством.

Из названной нормы права следует, что неосновательным обогащением следует считать не то, что исполнено в силу обязательства, а лишь то, что получено стороной в связи с этим обязательством и явно выходит за рамки его содержания.

Согласно пункта 4 статьи 1109 ГК РФ не подлежат возврату в качестве неосновательного обогащения денежные суммы и иное имущество, предоставленные во исполнение несуществующего обязательства, если приобретатель докажет, что лицо, требующее возврата имущества, знало об отсутствии обязательства либо предоставило имущество в целях благотворительности.

По смыслу данной нормы, не подлежит возврату в качестве неосновательного обогащения денежная сумма, предоставленная во исполнение несуществующего обязательства.

Согласно ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 1099 ГК РФ основания и размер компенсации гражданину морального вреда определяются правилами, предусмотренными настоящей главой и статьей 151 настоящего Кодекса.

Статьей 151 ГК РФ установлено, что если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В пункте 12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №33 от 15.11.2022 года «О практике применения судами норм о компенсации морального вреда» разъяснено, что обязанность компенсации морального вреда может быть возложена судом на причинителя вреда при наличии предусмотренных законом оснований и условий применения данной меры гражданско-правовой ответственности, а именно: физических или нравственных страданий потерпевшего; неправомерных действий (бездействия) причинителя вреда; причинной связи между неправомерными действиями (бездействием) и моральным вредом; вины причинителя вреда (статьи 151, 1064, 1099 и 1100 ГК РФ). Потерпевший – истец по делу о компенсации морального вреда должен доказать факт нарушения его личных неимущественных прав либо посягательства на принадлежащие ему нематериальные блага, а также то, что ответчик является лицом, действия (бездействие) которого повлекли эти нарушения, или лицом, в силу закона обязанным возместить вред.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований или возражений, если иное не установлено федеральным законом.

Доказательств наличия обстоятельств, указанных в ст. 1102, 395, 151 ГК РФ истцом не представлено.

Таким образом, поскольку, денежные средства были получены ответчиком ПАО «Совкомбанк» в рамках существующих обязательств Сабиной Ю.В. по погашению задолженности по кредитному договору, т.е. вследствие исполнения истцом своих обязательств по договору, судом не установлено возникновение у ответчика неосновательного обогащения, поэтому оснований для взыскания неосновательного обогащения, а вследствие этого и суммы процентов за пользование чужими денежными средствами и морального вреда, не имеется

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении требований Сабиной Юлии Владимировны к ПАО «Совкомбанк» о взыскании неправомерно списанных со счёта денежных средств в сумме 127 508 рублей 45 копеек, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда в сумме 50 000 рублей, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Липецкий областной суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме через Правобережный районный суд г. Липецка.

Председательствующий                                   /подпись/                                       Д.Ю. Кочетов