Решение по делу № 2-78/2022 (2-1335/2021;) от 07.12.2021

Дело №2-1-78/2022

64RS0007-01-2021-005432-51

РЕШЕНИЕ

    Именем Российской Федерации

22 февраля 2022 года                                                                                   город Балашов

Балашовский районный суд Саратовской области в составе:

председательствующего судьи Шапкиной И.М.

при секретаре судебного заседания Родионовой Ю.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Балашовского районного суда гражданское дело по иску акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Шориной Людмиле Васильевне о взыскании денежных средств.

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество (далее АО) «АЛЬФА-БАНК» обратилось с исковыми требованиями к Шориной Л.В. о взыскании задолженности, образовавшейся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, в сумме <данные изъяты> коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> коп.

Требования АО «АЛЬФА-БАНК» мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ АО «АЛЬФА-БАНК» с ответчиком Шориной Л.В. заключило соглашение о кредитовании №, по условиям которого последней предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. на срок 60 месяцев под 11,99 % годовых, возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно не позднее 7-го числа. В связи с неисполнением условий заключенного кредитного договора образовалась задолженность в размере <данные изъяты> коп., из которых: <данные изъяты> коп. – просроченный основной долг, <данные изъяты> коп. – начисленные проценты, <данные изъяты> руб. – штрафы и неустойка.

Истец АО «АЛЬФА-БАНК» не обеспечил своего участия на разбирательство дела, в письменном ходатайстве представитель истца по доверенности ФИО3 просила о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик Шорина Л.В., надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, возражений на иск не представила.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

В силу ч.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

      В соответствии с п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно ст.30 Федерального закона Российской Федерации от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу положений ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст.421 ГК РФ).

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пп. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

На основании ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (ст.435 ГК РФ).

Статьей 438 ГК РФ установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В статьях 819, 820 ГК РФ закреплено, что по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Правила, регулирующие заем, применяются к кредитным правоотношениям, если иное не предусмотрено кодексом и не вытекает из существа обязательства.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст.809 ГК РФ).

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811 ГК РФ).

Статьей 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» определено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя перечисленные в статье условия.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются.

Согласно ст.6 указанного Федерального закона полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка) (статья 9 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей (ст.14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Согласно ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пеней) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Пунктом 1 ст. 330 ГК РФ установлено, что должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения, определенную законом или договором денежную сумму - неустойку (штраф, пеню). По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно материалам дела, ДД.ММ.ГГГГ Шорина Л.В. обратилась в АО «АЛЬФА-БАНК» с анкетой-заявлением на получение кредита наличными.

        АО «АЛЬФА-БАНК» (кредитор) и Шорина Л.В. (заемщик) на основании заявления последней заключили ДД.ММ.ГГГГ договор потребительского кредита №, согласно которому кредитор предоставил заемщику потребительский кредит в сумме <данные изъяты> руб. на срок 60 месяцев, процентная ставка 11,99 % годовых.

               По условиям договора погашение кредита осуществляется ежемесячными платежами по графику платежей, сумма ежемесячного платежа составляет <данные изъяты> руб., дата первого платежа – ДД.ММ.ГГГГ, дата осуществления ежемесячного платежа 7 число каждого месяца, количество платежей 60 (п.п.1,2,4,6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита №).

        В заявлении от ДД.ММ.ГГГГ Шорина Л.В. поручила Банку осуществить перевод суммы кредита на текущий счет.

        Согласно п.2.8, п.2.9, п.2.10 Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, в АО «АЛЬФА-БАНК», за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными; проценты на сумму основного долга начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита и до даты погашения задолженности по соответствующей части основного долга в полном объеме, но не позднее даты погашения соответствующей части основного долга, предусмотренной графиком платежей; проценты уплачиваются заемщиком в соответствующие даты погашения части кредита, указанные в графике платежей, за фактическое количество дней использования кредита по дату фактического возврата кредита включительно, из расчета процентой ставки, указанной в Индивидуальных условиях договора, и фактического количества дней пользования кредитом.

        Заемщик обязан погашать задолженность по кредиту равными частями в порядке, установленном в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными, в суммах и в даты, указанные в графике платежей (п.3.3).

        Все платежи в пользу Банка по договору выдачи Кредит наличными производятся заемщиком путем перевода с текущего счета, заемщик должен обеспечить наличие на счете до 23-00 московского времени даты каждого ежемесячного платежа суммы, достаточной для погашения соответствующего ежемесячного платежа. Ели дата платежа приходится на нерабочий день, то соответствующая сумма задолженноси по кредиту погашается в первый рабочий день, следующий за нерабочим днем (п.4.1, п.4.2).

        В случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п.3.3 настоящих Общих условий выдачи Кредита наличными, в части уплаты основного долга и уплаты процентов, заемщик выплачивает Банку неустойку. Ставка для расчета неустойки указывается в Индивидуальных условиях выдачи Кредита наличными. Неустойка начисляется до даты зачисления всей несвоевременно погашенной суммы основного долга и суммы процентов на счет Банка (п.5.1, п.5.2).

        Неустойка в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов (п.12 Индивидуальных условий).

        В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В судебном заседании установлено, что банк принятые по кредитному договору обязательства исполнил в полном объеме: заемные денежные средства представлялись заемщику путем их перечисления на текущий счет.

    Требования кредитора о досрочном погашении кредита, процентов, неустойки основаны на невыполнении заемщиком условий кредитного договора, уплата процентов по которому надлежало производить ежемесячно и одновременно с погашением кредита (п.6 Индивидуальных условий договора потребителького кредита от ДД.ММ.ГГГГ).

В п. 4.1 Общих условий предоставления кредита на погашение (рефинансирование) задолженности клиента перед Банком, определены последствия нарушения заемщиком кредитного договора, где банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов и предусмотренных соглашением о рефинансировании задолженнности комиссий, неустоек, штрафов и возмещения убытков в полном размере.

Как следует из материалов дела, заемщик ненадлежащим образом исполнял принятые обязательства по кредитному договору.

Обязательства ответчика, возникшие на основании кредитного договора, могут быть прекращены, если следовать взаимосвязанным предписаниям п.1 ст.408, п.1 ст.807, п.2 ст.819 ГК РФ, только после возврата истцу всей суммы полученного кредита и причитающихся с них процентов и пеней.

Следовательно, истец вправе требовать уплаты ему процентов за пользование суммой указанного кредита и названных пеней, как до дня возврата ответчиком суммы кредита, так соответственно и за меньший период.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ просроченная задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> коп., из которых: <данные изъяты> коп. – просроченный основной долг, <данные изъяты>. – начисленные проценты, <данные изъяты> коп. – штрафы и неустойка, что подтверждается представленным истцом расчетом.

Размер задолженности подтвержден совокупностью собранных по делу доказательств, судом проверен, является арифметически верным, вследствие чего исковые требования о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ подлежат удовлетворению.

Оснований для уменьшения размера неустойки в порядке ст.333 ГК РФ суд не усматривает.

Согласно п.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Поскольку исковые требования истца удовлетворены, к взысканию в пользу истца подлежат расходы по оплате государственной пошлины с ответчика в размере <данные изъяты> коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

      исковые требования акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Шориной Людмиле Васильевне о взыскании денежных средств, удовлетворить в полном объёме.

      Взыскать с Шориной Людмилы Васильевны в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 4 411 743 руб. 35 коп., из которых: 4 224 725 руб. 48 коп. – просроченный основной долг, 166 521 руб. 87 коп. – начисленные проценты, 20 496 руб. – штрафы и неустойки, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 30 258 руб. 72 коп., всего в сумме 4 442 002 руб., 07 коп.

                  Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме (28 февраля 2022 года) путем подачи жалобы через Балашовский районный суд.

              Председательствующий                                    И.М. Шапкина

              Мотивированный текст решения изготовлен 28 февраля 2022 года.