Решение по делу № 2-916/2015 от 02.10.2015

Дело №2-916/2015

Р Е Ш Е Н И Е

именем РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 декабря 2015 года                               г.Цивильск

Цивильский районный суд Чувашской Республики в составе:

председательствующего судьи Крыловой В.М.,

при секретаре Орловой И.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Давыдовой Т.В. к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Северная казна» г.Екатеринбург о признании смерти страховым случаем, обязании выплатить страховое возмещение,

У С Т А Н О В И Л :

    Давыдова Т.В. обратилась в суд с иском с последующим уточнением требований к ООО «Страховая компания «Северная казна» г.Екатеринбург о признании смерти страховым случаем, обязании выплатить страховое возмещение. Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «СКБ-Банк» и А. заключен кредитный договор № на получение кредита в сумме <данные изъяты>. Срок возврата кредита -ДД.ММ.ГГГГ с условием оплаты <данные изъяты>% годовых в зависимости от периода. При этом А. принял на себя обязательства возвращать кредит частями и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно. Однако эту обязанность А. не выполнял и решением Октябрьского районного суда г.Екатеринбурга от ДД.ММ.ГГГГ с него в пользу ОАО «СКБ-Банк» взыскана задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты>, при этом договор расторгнут не был.

    При заключении кредитного договора А. застраховал риск неоплаты кредита в случае болезни или смерти, что подтверждается страховым полисом № от ДД.ММ.ГГГГ. По договору страхования страховщиком является ООО «Страховая компания «Северная Казна» г.Екатеринбург, а выгодоприобретателем – ОАО «СКБ-Банк» г.Екатеринбург. Договор страхования является дополнением к кредитному договору и его неотъемлемой частью ( п.п.2.3., 10.1 кредитного договора).

ДД.ММ.ГГГГ А. умер, что подтверждается свидетельством о смерти. После его смерти истец, как представитель застрахованного лица и его супруга обратилась с заявлением в Управление урегулирования убытков Свердловской области, т.к. смерть А. наступила в период действия договора страхования, однако её заявление было оставлено без рассмотрения.

    Причиной смерти А. явился травматический шок, множественные переломы грудного отдела позвоночника в результате столкновения с тяжелым грузовым автомобилем в ДТП, что подтверждается справкой о смерти. Смерть застрахованного лица А. является страховым случаем, влекущим обязанность страховщика по выплате страхового возмещения. Предусмотренных законом оснований для освобождения от выплаты страховой суммы не имеется.

    Ссылаясь на ст.ст. 934, 421, 422, 943, 963 ГК РФ истец просит признать смерть А., наступившую ДД.ММ.ГГГГ страховым случаем по кредитному договору №, заключенному с ОАО «СКБ-Банк» с присоединением договора страхования, заключенного с ООО Страховая компания «Северная Казна», обязать ООО «СК «Северная Казна» выплатить ОАО «СКБ-Банк» страховое возмещение в размере <данные изъяты>.

    В судебном заседании истица Давыдова Т.В. свои исковые требования поддержала в полном объеме по изложенным в иске основаниям, уточнив при этом сумму страхового возмещения, подлежащего уплате в счет погашения задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты>. Суду пояснила, что она является супругой А., умершего ДД.ММ.ГГГГ. После смерти мужа она обратилась в филиал страховой компании в г.Чебоксары и сообщила о наступлении страхового случая. О наступлении смерти А. она также поставила в известность ОАО «СКБ-Банк». В последующем она направила в адрес ООО «Страховая компания «Северная казна» заявление и документы, необходимые для осуществления страховой выплаты. Однако до настоящего времени страховщиком выплата страхового возмещения в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не погашена.

    Ответчик - ООО «Страховая компания «Северная казна» г.Екатеринбург, извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, своего представителя в суд не направил, письменных возражений относительно иска не представил.

    Третье лицо- ОАО «СКБ-Банк», извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, своего представителя в суд не направил, при этом в письменном ответе указал, что банк с заявлением о выплате страхового возмещения в адрес ООО СК «Северная казна» не обращался, задолженность по кредитному договору составляет <данные изъяты>.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве иных процессуальных правах.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика, при имеющихся доказательствах по делу.

Выслушав истца, изучив представленные суду письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью первой статьи 929 ГК РФ обязанность страховщика осуществить страховую выплату возникает с наступлением страхового случая, то есть события, предусмотренного договором страхования.

В силу положений статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договора имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со статьей 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступление в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО СКБ-Банк", с одной стороны, и А. с другой, был заключен кредитный договор № на предоставление суммы в размере <данные изъяты>, срок погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно страхового полиса № от ДД.ММ.ГГГГ А. застраховал риск неоплаты кредита по следующим основаниям: инвалидность ( 1,2 и 3 группы) и смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, явившейся следствием несчастного случая. Выгодоприобретателем по нему является ОАО «СКБ -Банк".

Страховая сумма равняется размеру задолженности Застрахованного лица на дату наступления страхового случая по кредитному договору, заключенному с ОАО «СКБ-Банк», страховая премия - <данные изъяты> (п. 4,5).

Решением Октябрьского районного суда г.Екатеринбурга от ДД.ММ.ГГГГ с А. в пользу ОАО «СКБ-Банк» (Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу») взыскана задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты>, в том числе сумма основного долга: <данные изъяты>; проценты за пользование кредитом – <данные изъяты>, при этом сам кредитный договор расторгнут не был.

Доказательств расторжения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, а также признания недействительным Страхового полиса № от ДД.ММ.ГГГГ, суду не представлено.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ А. умер, что подтверждается свидетельством о смерти, т.е. смерть его наступила в период действия договора страхования от несчастного случая.

Согласно справки о дорожно-транспортном происшествии от ДД.ММ.ГГГГ, смерть А. наступила в результате ДТП.

В соответствии с п. п. 1 и 2 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Согласно ст. 943 Гражданского кодекса РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 2 ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя, если в договоре (страховом полисе) прямо указано на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Согласно ч. 1 ст. 961 Гражданского кодекса РФ выгодоприобретатель, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

В соответствии с ч. 2 ст. 961 Гражданского кодекса РФ неисполнение обязанности, предусмотренной п. 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Правила, предусмотренные п. п. 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней (ч. 3 ст. 961 ГК РФ).

Последствия наступления страхового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица указаны в ст. 963 Гражданского кодекса РФ.

Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных п. п. 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы предусмотрены ст. 964 Гражданского кодекса РФ и носят исчерпывающий характер. Если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения прямо предусмотрены законом, поэтому условия Правил страхования, договора страхования, содержащие иные основания к отказу в выплате страхового возмещения, в силу ст. 422 Гражданского кодекса РФ применимы быть не могут.

Страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения только в случае умысла, и только умысел мог повлиять на освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения.

Умысел А. в причинении вреда здоровью, повлекшего смерть, не установлен, данное обстоятельство сторонами не оспаривалось. Из материалов дела следует, что доказательств умышленного причинения смерти А. по причине совершения ДТП не имеется.

Таким образом, смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования в результате несчастного случая отнесена к страховому случаю, данный страховой случай обладает признаками вероятности и случайности. Признаки вероятности и случайности относятся к событию (причинение вреда здоровью), а не к причинам возникновения этого события.

Истица Давыдова Т.В. является супругой А., что подтверждается свидетельством о заключении брака от ДД.ММ.ГГГГ, выданным Отделом ЗАГС администрации Цивильского района ЧР.

ДД.ММ.ГГГГ А. обратилась в Страховую компанию с письменным заявлением о выплате страхового возмещения по договору страхования, приложив необходимые документы. Данный факт подтверждается квитанцией почтового отправления. Обращение истицы страховой компанией получено ДД.ММ.ГГГГ, что следует из реестра отслеживания почтовых отправлений, имеющегося в материалах дела ( л.д. 21).

Поскольку после обращения А. в ООО «Страховая компания «Северная казна» с заявлением о перечислении суммы страхового возмещения в счет погашения задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, страхования компания в течении продолжительного времени не выплатила банку-выгодоприобретателю сумму страхового возмещения, фактически отказало в выплате, данный отказ послужил поводом для обращения истицы в суд с исковым заявлением.

Как было указано выше, факт наступления страхового случая подтверждается материалами дела, суд приходит к выводу о том, что со стороны ООО «Страховая компания «Северная казна» возникли обязательства по выплате страхового возмещения.

В силу абз. 2 п. 1 ст. 934 ГК РФ право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 2 статьи 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В соответствии с п. 6 страхового полиса № от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что в случае смерти застрахованного лица в результате несчастного случая, выплата осуществляется в размере задолженности по кредитному договору №, заключенному с ОАО «СКБ-Банк».

Выгодоприобретателем по Договору страхования является ОАО «СКБ-Банк".

В соответствии с п. 1 ст. 430 ГК РФ договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.

Таким образом, анализ условий Договора страхования с позиции требований ст. 431 ГК РФ дает суду основания считать, что данный Договор является договором в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ).

То обстоятельство, что Банк самостоятельных требований по предмету спора не заявлял, не является основанием для признания неправомерности взыскания в пользу этого лица страховой суммы, так как данное общество является выгодоприобретателем в силу закона (ст. 934 ГК РФ) и договора страхования.

При этом в силу пункта 4 ст. 430 ГК РФ в случае, когда третье лицо отказалось от права, предоставленного ему по договору, кредитор может воспользоваться этим правом, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору.

В силу вышеприведенных требований закона, а также с учетом положений ст. 3 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что истец вправе был обратиться с иском о взыскании страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя, поскольку выплата страховщиком страховой суммы отвечает его интересам для уменьшения задолженности по кредитному договору.

Суд установил, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ А. составляет сумму основного долга – <данные изъяты>. Помимо основной задолженности, других обязательств у А. не имеется, что следует из письменного ответа ОАО «СКБ-Банк».

При изложенных обстоятельствах суд находит исковые требований А. подлежащими удовлетворению и взыскивает в пользу Банка страховое возмещение на погашение задолженности по Кредитному договору в размере <данные изъяты>.

В соответствии с требованиями ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина в пользу бюджета Цивильского района ЧР.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 199 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Признать смерть А., наступившую ДД.ММ.ГГГГ, страховым случаем для целей выплаты страхового возмещения по кредитному договору №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «СКБ-Банк» и А..

Обязать ООО «Страховая компания «Северная казна» выплатить в пользу ОАО «СКБ-Банк» страховое возмещение в сумме <данные изъяты> в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ООО «Страховая компания «Северная казна» в пользу бюджета Цивильского района ЧР расходы по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты>.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Чувашской Республики в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Цивильский районный суд.

    Решение в окончательной форме изготовлено 31 декабря 2015 года.

Председательствующий, судья: В.М. Крылова