Решение по делу № 2-229/2015 от 28.01.2015

Дело № 2-229 (2015)

Судья: А. Х. Рахимов

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

23 марта 2015 года город Арск

Арский районный суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи А. Х. Рахимова, при секретаре Л. М. Гиниятуллиной, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску В. к открытому акционерному обществу Национальный Банк «ТРАСТ» о признании незаконным действий ответчика по взиманию комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору и по понуждению к заключению договора личного страхования, взыскании уплаченных истцом денежных средств в качестве комиссии за расчетное обслуживание и страховой премии,

У С Т А Н О В И Л:

В. обратилась в суд с иском к открытому акционерному обществу Национальный Банк «ТРАСТ» о признании незаконным действий ответчика по взиманию комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору и по понуждению к заключению договора личного страхования, взыскании уплаченных истцом денежных средств в качестве комиссии за расчетное обслуживание и страховой премии. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщик получил кредит в сумме <данные изъяты> рублей на неотложные нужды сроком на 60 месяцев. Сумма ежемесячного платежа составила <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, который состоял из части основного долга, процентов, плат и комиссий, размер ежемесячного платежа комиссий составлял <данные изъяты> рублей. Кроме того, согласно заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды сумма страховой премии по полису добровольного страхования жизни и здоровья в размере <данные изъяты> рублей включена в сумму кредита. Обязательства по погашению кредита истцом выполнены в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ. Истица считает действия ответчика по взиманию комиссии за ведение ссудного счета и по понуждению заключения договора страхования противоправными. Просит признать незаконными действия ответчика по взиманию комиссии за ведение ссудного счета, взыскать с ответчика денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, уплаченные истцом в качестве комиссии за расчетное обслуживание; признать незаконными действия ответчика по понуждению к заключению договора личного страхования, взыскать с ответчика страховую премию по договору страхования в размере <данные изъяты> рублей.

Представитель истицы Х. в судебном заседании, уточнив исковые требования, просила взыскать с ответчика в пользу истицы денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, уплаченные В. в качестве комиссии за расчетное обслуживание, в остальной части поддержала первоначальные исковые требования в полном объеме.

Представитель ответчика открытого акционерного общества Национального Банка «ТРАСТ» при надлежащем извещении в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил, имеется возражение на исковое заявление об отказе в удовлетворении исковых требований.

Выслушав представителя истицы Х., исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна,

Обязанности заемщика определены в статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, из положений которой не следует обязанности страховать жизнь и здоровье.

Последствия нарушения заемщиком договора займа предусмотрены статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложено на гражданина по закону.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации - граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ В. обратилась в НБ «ТРАСТ» (ОАО) с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды, в котором подтвердила свое согласие осуществить добровольное страхование жизни и здоровья в страховой компании.

На основании указанного заявления Банк перечислил кредит в размере <данные изъяты> рублей, что явилось одобрением (акцептом) предложения истицы о заключении договора.

Пунктом 3. Тарифов НБ «ТРАСТ» (ОАО) предусмотрена оплата заемщиком комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99%. Пунктом 2.8 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды установлен размер комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99%.

Установление дополнительной платы за предоставление банком денежных средств клиенту, помимо процентов за пользование денежными средствами, нормами Гражданского кодекса РФ, Законом "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.

Следовательно, возложение условиями кредитного договора на заемщика, помимо предусмотренных пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов на нее, дополнительных обязательств по внесению платы за ведение счета ущемляет установленные законом права потребителя.

Статьей 851 Гражданского Кодекса РФ предусмотрена возможность оплаты клиентом услуг банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете, лишь по договору банковского счета.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой.

В данном случае, комиссия установлена и уплачивалась заемщиком не в рамках обязательства по принятию и зачислению банком поступающих на счет, открытый владельцу счета, денежных средств, а именно в рамках иного обязательства - по предоставлению денежных средств заемщику на условиях возвратности и платности.

В этой связи включение НБ «ТРАСТ» (ОАО) в тарифы условия о взимании комиссии за расчетное обслуживание противоречит закону, создает невыгодные для потребителя условия по сравнению с гарантированными законом правами и ущемляет их.

При таких обстоятельствах, содержащееся в пункте 3. Тарифов и пункте 2.8 заявления условие об обязанности заемщика уплатить банку комиссию за расчетное обслуживание кредита, не соответствует вышеприведенным правовым нормам, ничтожно в силу статьи 168 Гражданского кодекса РФ.

Истцом обязательства по погашению кредита выполнены в полном объеме досрочно ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно выпискам по лицевым счетам по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с учетом срока исковой давности, В. уплачена комиссия в сумме <данные изъяты> рублей.

Из выписки по лицевому счету усматривается, что из предоставленного ДД.ММ.ГГГГ В. кредита <данные изъяты> рублей списано как страховая премия за страхование жизни и здоровья. В пункте 4.7. заявления в расчет полной стоимости кредита, кроме платежей по погашению основного долга, процентов и комиссии, также включены расходы по оплате страховой премии. Указанная сумма страховой премии включена в сумму кредита, следовательно, на нее начислялись проценты. Истцом был заключен договор страхования жизни и здоровья с ЗАО СК «АВИВА» по двум видам риска: «Смерть в течение срока страхования», «Стойкая нетрудоспособность/инвалидность, полученная (установленная) в течение срока страхования» на срок 60 месяцев на сумму <данные изъяты> рублей, страховой взнос <данные изъяты> рублей, что подтверждается страховым полисом №. В тот же день страховая премия в размере <данные изъяты> рублей была списана со счета истца.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» - условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно части 2 статьи 16 и статье 37 этого Закона запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Условиями кредитного договора предусмотрена уплата страховой премии за счет кредитных средств. Иной порядок внесения страховой премии кредитный договор не содержит и не предоставляет физическому лицу возможности самостоятельно определить порядок внесения указанной платы. Заемщик, фактически не приобретая прав на пользование и распоряжение денежными средствами, предусмотренными на оплату страховой премии, обременяется обязанностью не только по выплате данной суммы, но и процентов, начисленных на указанную сумму, в течение всего срока действия кредитного договора. Данное обстоятельство ухудшает финансовое положение заемщика, банк за счет денежных средств заемщика страхует свой предпринимательский риск, который несет как коммерческая организация, осуществляющая систематическую, направленную на получение прибыли деятельность по выдаче кредитов.

При таких обстоятельствах суд расценивает спорное условие договора как противоречащее гражданскому законодательству и ущемляющее права потребителей. В данной сделке для В., присоединившейся к данному договору и являющейся слабой стороной в отношениях с банком, истинной свободы выбора не имелось.

Согласно статье 180 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Бланк заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды содержит согласие осуществить добровольное страхование жизни и здоровья в безальтернативном варианте, и не предусматривает права заемщика на отказ от страхования. В соответствии с частью 4 статьи 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги). Кроме того, в соответствии со статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор является договором присоединения, условия которого определены в стандартной форме и могут быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что обременение заключения кредитного договора обязательным заключением договора страхования ущемляет права потребителя, противоречит части 2 статьи 16 Федерального Закона «О защите прав потребителей».

Таким образом, с банка подлежит взысканию в пользу В. в возврат комиссии за расчетное обслуживание <данные изъяты> рублей, в возврат страховой премии за страхование жизни и здоровья <данные изъяты> рублей, всего <данные изъяты> рублей.

Доводы ответчика о необходимости применения срока исковой давности являются несостоятельными, поскольку в данном случае такой срок подлежит исчислению с момента уплаты истцом последнего платежа в счет погашения кредитной задолженности, то есть с ДД.ММ.ГГГГ.

На основании части 1 статьи 103 ГПК РФ с Банка подлежит взысканию в местный бюджет государственная пошлина от уплаты, которой истец был освобожден при подаче иска в суд в соответствии с подпунктом 15 пункта 1 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации в размере <данные изъяты> рублей.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л :

Иск удовлетворить.

Признать условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Национальным Банком «ТРАСТ» (ОАО) и В., о возложении обязанности уплаты банку комиссии за расчетной обслуживание недействительным.

Взыскать с Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) в пользу В. денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, уплаченные в качестве комиссии за расчетное обслуживание.

Признать условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Национальным Банком «ТРАСТ» (ОАО) и В., о возложении обязанности уплаты банку страховой премии по программе страхования жизни и здоровья недействительным.

Взыскать с Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) в пользу В. уплаченную страховую премию по программе страхования жизни и здоровья в размере <данные изъяты> рублей.

Взыскать с Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) госпошлину в доход государства в размере <данные изъяты> рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца через Арский районный суд Республики Татарстан.

Судья: А. Х. Рахимов