Решение по делу № 2-1847/2024 от 03.10.2024

Дело №2-1847/2024

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    20 ноября 2024 года                                                                                      город Тула

Зареченский районный суд г. Тулы в составе:

председательствующего судьи Новикова Е.А.,

при ведении протокола помощником Бурыкиной Д.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1847/2024 по исковому заявлению акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Дьякову Дмитрию Александровичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (далее АО «АЛЬФА-БАНК») обратилось в суд с иском к Дьякову Д.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 22.05.2023 между АО «АЛЬФА-БАНК» и индивидуальным предпринимателем Дьяковым Д.А. заключено соглашение об овердрафте карты «Альфа-Банк Бизнес» №. В соответствии с условиями кредитного договора лимит овердрафта составил 500 000 руб., проценты за пользование кредитом – 41,4% годовых, максимальный срок кредита – 36 месяцев с даты установления лимита овердрафта к счету покрытия карты «Альфа-Банк Бизнес», срок грейс-периода – 60 календарных дней. Клиент обязался возвратить кредит и уплачивать начисленные проценты, то есть исполнять договор с соблюдением условий возвратности, срочности и платности кредита. Однако в нарушение условий договора ответчик прекратил надлежащее исполнение своих обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование предоставленными денежными средствами. 15.02.2024 Дьяков Д.А. прекратил свою деятельности в качестве индивидуального предпринимателя в связи с заявлением о прекращении деятельности. Банк ответчику выставил требование о возврате всей причитающейся суммы, которое он был обязан исполнить в течение 14 календарных дней с момента получения уведомления. Однако данная обязанность ответчиком до настоящего времени не исполнена.

Исходя из изложенного АО «АЛЬФА-БАНК» просит взыскать с Дьякова Д.А. образовавшуюся задолженность по кредитному договору № от 22.05.2023 в размере 907 901 руб. 54 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 23 158 руб.

Представитель истца по доверенности Елисеева Е.О. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена своевременно и надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражал.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ, ст.165.1 ГК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Дьяков Д.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства дела извещался своевременно и надлежащим образом, о рассмотрении дела в свое отсутствие либо об отложении судебного разбирательства не просил, возражений относительно заявленных исковых требований не представил.

Изложенные обстоятельства также дают суду основания для рассмотрения дела в заочном производстве в соответствии со ст. 233 ГПК РФ.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определённого действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Исходя из положений п.1 ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ею возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 846 ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Ст. 850 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно п.2 данной правовой нормы, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Ст. 846 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Анализ приведенных правовых норм позволяет утверждать, что на договора о предоставлении и обслуживании банковской карты распространяется обязательное требование о соблюдении письменной формы сделки.

Как предусмотрено ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 №395-1, в кредитном договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Существенными условиями договора банковского счета в силу ст. 845 ГК РФ является: открытие клиенту банковского счета и проведение по нему операций, что составляет предмет договора банковского счета.

Пункт 1 ст.428 ГК РФ предусматривает возможность определения условий договора одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах, которые могут быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

        Как следует из материалов дела и установлено судом, 22.05.2023 индивидуальный предприниматель Дьяков Д.А. обратился с заявлением (офертой) для заключения соглашения об овердрафте карты «Альфа-Бизнес Кредит». В соответствии с условиями кредитного договора лимит овердрафта составил 500 000 руб., проценты за пользование кредитом – 41,4% годовых, максимальный срок кредита – 36 месяцев с даты установления лимита овердрафта к счету покрытия карты «Альфа-Банк Бизнес», срок грейс-периода – 60 календарных дней.

        При этом Дьяков Д.А. был ознакомлен с условиями кредитного договора №, содержащимися в сообщении (оферте) для заключения соглашения об овердрафте карты «Альфа-Бизнес Кредит», а также в правилах РКО, при подписании соглашения об овердрафте.

        Факт обращения ответчика в АО «АЛЬФА-БАНК» с указанным выше заявлением, добровольного подписания этого заявления и его содержание сторонами не оспаривается.

        Совершив указанные действия, банк акцептовал оферту Дьякову Д.А., тем самым заключив с ним договор № от 22.05.2023.

        Согласно содержания соглашения от 22.05.2023 об овердрафте карты «Альфа-Бизнес Кредит» лимит овердрафта составил 500 000 руб., проценты за пользование кредитом – 41,4% годовых, максимальный срок кредита – 36 месяцев с даты установления лимита овердрафта к счету покрытия карты «Альфа-Банк Бизнес», срок грейс-периода – 60 календарных дней.

        Данное заявление, условия предоставления и обслуживания карт «Альфа-Бизнес Кредит» и правила РКО являются неотъемлемой частью договора, заключенного сторонами.

Судом установлено, что ответчиком были совершены операции списания денежных средств с карты, что подтверждается выпиской по счету.

Изложенное свидетельствует о наличии со стороны ответчика волеизъявления на заключение договора о предоставлении и обслуживании карты АО «АЛЬФА-БАНК» на указанных выше условиях.

В заявлении (оферте), подписанном Дьяковым Д.А, указано, что он ознакомлен и принимает Условия об овердрафте, а также тарифы, являющиеся неотъемлемой частью кредитного договора.

В рамках заключенного кредитного договора банк обязался установить ответчику лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование в виде овердрафта счета карты.

Изложенное дает основания полагать, что заявление ответчика от 22.05.2023 с учетом Условий и Тарифов, к которым он присоединился, подписав это заявление, содержало условия, являющиеся существенными для договора рассматриваемого вида, что позволяет считать его надлежащей офертой – предложением о заключении сделки.

Согласно заявлению ответчик понимал и согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении кредитного договора являются действия Банка по покрытию карты «Альфа-Бизнес Кредит».

Таким образом, кредитный договор между Дьяковым Д.А. и Банком был заключен в порядке, предусмотренном законом с соблюдением письменной формы.

Доказательств надлежащего исполнения условий вышеуказанного кредитного обязательства, ответчиком в порядке ст. 56 ГПК РФ не представлено.

        Проверив расчеты суммы задолженности по кредитному договору № от 22.05.2023, предоставленные АО «АЛЬФА-БАНК» в рамках заявленных им требований, суд находит их верными и основанными на материалах. Таким образом, размер задолженности ответчика составляет 907 901 руб. 54 коп., из которой 498 562 руб. 74 коп. - основной долг, 35 207 руб. 73 коп. – проценты, 349 606 руб. 49 коп. – неустойка за несвоевременное погашение основного долга, 24 524 руб. 58 коп. – неустойка за несвоевременное погашение процентов.

        Ответчиком Дьяковым Д.А. доказательств несоответствия указанного расчета Банка положениям кредитного договора, условий и правила РКО суду не представлены, в материалах дела отсутствуют.

Учитывая систематическое неисполнение Дьяковым Д.А. своих обязательств по погашению задолженности по кредитному договору, банк направил заемщику уведомление о досрочном погашении задолженности и уплате иных платежей по кредитному договору.

Как усматривается из требования о досрочном погашении задолженности, банк требует досрочно вернуть всю оставшуюся сумму кредита вместе с причитающимися процентами и неустойкой в размере 857 193 руб. 34 коп. в течение 14 календарных дней с даты отправки настоящего требования.

Данное уведомление было направлено 18.07.204 Дьякову Д.А. по адресу его регистрации и оставлено ответчиком без удовлетворения. Доказательств обратного суду в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Из представленного банком расчета задолженности следует, что ответчик не исполнял обязательства по возврату кредита надлежащим образом, в связи, с чем задолженность по состоянию на 20.07.2024 составила 907 901 руб. 54 коп. Данный расчет суммы задолженности соответствует условиям договора, является математически верным, размер задолженности определен с учетом положений ст. 319 ГК РФ, исходя из фактического исполнения ответчиком обязательств по кредиту – внесения ежемесячных платежей, в связи с чем, суд приходит к выводу о его верности и корректности и принимает в качестве доказательства по делу.

Как следует из п.15 Правил предоставления кредитного продукта Овердрафт к Счету покрытия Карты «Альфа-Бизнес Кредит», выпущенной в рамках заключения Договора после 16.12.2020, а также для иных Клиентов в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения Клиентом обязательств, предусмотренных настоящими Правилами овердрафта Карты «Альфа-Бизнес Кредит» в рамках заключения Договора и для иных Клиентов, Банк вправе в случае непогашения задолженности по полученным в рамках настоящих Правил Кредитам в течение Максимального срока Кредита Карты «Альфа-Бизнес Кредит», а также в срок указанный в п.18 (при досрочном взыскании задолженности по Кредиту) настоящих Правил или вдень следующий за днем уплаты Первого последующего Минимального платежа Карты «Альфа-Бизнес Кредит»/последующего Минимального платежа Карты «Альфа-Бизнес Кредит», Банк вправе взимать неустойку в размере 0,5% от суммы неисполненного обязательства за каждый день просрочки. Неустойка начисляется по дату зачисления всей суммы задолженности по Кредиту на счет Банка включительно (п.15.1). В случае неуплаты процентов за пользование Кредитами в последний день Максимального срока Кредита Карты «Альфа-Бизнес Кредит», а также в срок указанный в п.18 (при досрочном взыскании задолженности по Кредитам) настоящих Правил, или в день, следующий за днем Первого последующего Минимального платежа Карты «Альфа-Бизнес Кредит»/последующего Минимального платежа Карты «Альфа-Бизнес Кредит», Банк вправе взимать неустойку в размере 0,5% от суммы неисполненного обязательства за каждый день просрочки. Неустойка начисляется по дату зачисления всей суммы задолженности на счет Банка включительно (п.15.2).

Наличие и размер задолженности, в том числе процентов за пользование займом, неустойки, в указанном выше размере подтверждаются письменными материалами дела, а так же представленным истцом и исследованными в судебном заседании расчетом задолженности по кредитному договору, правильность которого сомнений у суда не вызывает. Доказательств надлежащего исполнения перед истцом обязательств по указанному выше кредитному договору ответчиком суду не представлено.

Поскольку задолженность по неустойке за просроченный основной долг и просроченные проценты подтверждены условиями кредитного договора, суд приходит к выводу, что оснований для применения ст. 333 ГК РФ и снижения размера ответственности в виде начисления пеней не имеется.

Согласно справке из Единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей от 13.09.2024, ИП Дьяков Д.А. 15.02.2024 прекратил свою деятельность в качестве индивидуального предпринимателя в связи с заявлением о прекращении деятельности.

Согласно ст.24 ГК РФ гражданин отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом, за исключением имущества, на которое в соответствии с законом не может быть обращено взыскание.

Следовательно, утрата физическим лицом статуса индивидуального предпринимателя не является основание для прекращения гражданско-правовых обязательств, принятых в связи с осуществлением предпринимательской деятельности.

Оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности, исходя из установленных по делу обстоятельств и приведенных выше норм материального права, суд находит исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» о взыскании задолженности по кредитному договору, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Учитывая изложенное, АО «АЛЬФА-БАНК» в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с начисленными процентами и неустойкой у Дьякова Д.А.

Таким образом, учитывая установленные фактические обстоятельства дела применительно к приведенным положениям действующего законодательства, приводят суд к выводу о том, что с ответчика Дьякова Д.А. в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 22.05.2023 в размере 907 901 руб. 54 коп.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ в состав судебных расходов входит оплаченная истцом при подаче искового заявления в суд государственная пошлина. На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, взысканию с ответчика Дьякова Д.А. в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» подлежит уплаченная истцом при подаче иска в суд государственная пошлина в размере 23 158 руб., исчисленная по правилам подп.1, 3 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Дьякову Дмитрию Александровичу о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с Дьякова Дмитрия Александровича, <данные изъяты>, в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК», ИНН 7728168971, ОГРН 1027700067328, задолженность по кредитному договору № от 22.05.2023 в сумме 907 901 (девятьсот семь тысяч девятьсот один) рубль 54 копейки, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в сумме 23 158 (двадцать три тысячи сто пятьдесят восемь) рублей.

    Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

    Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Зареченский районный суд города Тулы в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

    Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Зареченский районный суд города Тулы в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

    Председательствующий                                  (подпись)               Е.А. Новиков

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>