Решение по делу № 2-174/2024 от 28.12.2023

Дело № 2-174/2024

29RS0001-01-2023-002097-29

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 февраля 2024 года                                                                    г. Вельск

Вельский районный суд Архангельской области в составе председательствующего судьи Смоленской Ю.А.,

при секретаре Власовой Ю.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Почта Банк» к Пинчук Л. С. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО «Почта Банк» (далее – Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к Пинчук Л.С. (далее – заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 219022 руб. 26 коп., из которых: сумма основного долга – 205349 руб. 23 коп., задолженность по процентам – 11910 руб. 85 коп., задолженность по неустойкам – 1762 руб. 18 коп., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 5390 руб. 00 коп., обосновывая требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Пинчук Л.С. был заключен кредитный договор № на сумму 217900 руб. 00 коп., в том числе: 150000 руб. 00 коп. – сумма к выдаче, 67900 руб. 00 коп. – для оплаты страхового взноса по договорам страхования и комиссии за подключение пакета услуг. Договор заключен под процентную ставку по кредиту – 9,9 % годовых при наличии заключенного договора страхования, обеспечивающего обеспечение обязательств Клиента по договору, соответствующего Требованиям Банка, 14,9 % годовых - при отсутствии (расторжении) заключенного договора страхования, обеспечивающего обеспечение обязательств Клиента по договору, соответствующего Требованиям Банка. Кредитный договор заключен в соответствии с п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06 апреля 2011 года №63-ФЗ «Об электронной подписи» и Соглашением между участниками электронного взаимодействия. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 150000 руб. 00 коп. на счет заемщика, в размере 54000 руб. 00 коп. и 9000 руб. 00 коп. в страховую организацию ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в соответствии с распоряжения заемщика для оплаты страховых взносов, взимания 4900 руб. 00 коп. комиссии за подключение Пакета услуг «Все под контролем» в соответствии с п. 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик неоднократно допускал просрочки платежей по кредиту, в связи с чем, образовалась задолженность в заявленном размере, которая до настоящего времени перед Банком заемщиком не погашена. В связи с чем, 25 января 2022 года заемщику было выставлено заключительное требование о досрочном исполнении обязательств по договору в срок до 11 марта 2022 года, которое им не исполнено. В связи с неисполнением условий кредитного договора Банк обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по указанному кредитному договору, однако ввиду возражений ответчика определением мирового судьи от 09 января 2023 года судебный приказ №2-4320/2022 от 07 октября 2022 года был отменен.

На судебное заседание представитель истца АО «Почта Банк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела истец извещен надлежащим образом, согласно заявлению просил суд рассмотреть дело без участия своего представителя.

Ответчик Пинчук Л.С. на судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, согласно сообщению просила рассмотреть дело без участия, с исковыми требованиями согласна в полном объеме.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещались надлежащим образом.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд рассматривает дело без участия сторон.

Изучив и исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу положений ст.ст. 8, 35 Конституции Российской Федерации признаются и защищаются равным образом частная, государственная, муниципальная и иные формы собственности. Каждый вправе иметь имущество в собственности, владеть, пользоваться и распоряжаться им как единолично, так и совместно с другими лицами.

Согласно п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Из п. 1 ст. 809 ГК РФ следует, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В силу абз. 2 ч. 1 ст. 160 ГК РФ письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются также Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Согласно ч. 2 ст. 5, ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Пунктом 1 ст. 330 ГК РФ установлено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено и это следует из письменных материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между Пинчук Л.И. и ООО «Почта Банк» был заключен кредитный договор №, по условиях которого Банк предоставил ответчику кредит в размере 217900 руб. 00 коп., состоящий из Кредита 1 и Кредита 2, под процентную ставку по кредиту – 9,9 % годовых при наличии заключенного договора страхования, обеспечивающего обеспечение обязательств Клиента по договору, соответствующего требованиям Банка, 14,9 % годовых - при отсутствии (расторжении) заключенного договора страхования, обеспечивающего обеспечение обязательств Клиента по договору, соответствующего Требованиям Банка (п. 1,4 Индивидуальных условий предоставления кредита), при этом Кредит 1 составляет 67900 руб. 00 коп., Кредит 2 составляет - 150000 руб. 00 коп. Заемщик обязался возвратить истцу полученный кредит и уплатить проценты. Срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ, количество платежных периодов – 60, ежемесячный платеж – 4623 руб. 00 руб., при расторжении договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств Клиента по договору в соответствии с Требованиями Банка – 5178 руб. 00 коп. (п. 6 Индивидуальных условий предоставления кредита)

Договор подписан сторонами путем применения простой электронной подписи, формируемой посредством использования Логина и Одноразового пароля (СМС – код).

В соответствии с записями в журнале действий (логи) системы АО «Почта Банк», сохраняющимися при заключении договора посредством простой электронной подписи номер телефона Клиента (Заемщика) 79115883092 успешно авторизован, код для подписания комплекта документов 91817 для получения суммы кредита 217900 руб. 00 коп. сроком на 60 месяцев по ставке 9,9 % годовых (код комплекта Г249) направлен СМС-сообщением на авторизованный номер телефона Клиента, от оператора получено подтверждение получения сообщения с кодом. Подписание договора произведено сторонами в период времени с 11-00 часов до 13-00 часов.

Согласно п. 17 Индивидуальных условий предоставления кредита ответчик Пинчук Л.С. дала свое согласие на подключение пакета услуг «Всё под контролем», размер комиссии за подключение составил 4900 руб. 00 коп. Также Пинчук Л.С. согласилась на оформление договора страхования со страховой компанией ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Гарантия Стандарт» и по программе «Гарантия Плюс». Заключение договора страхования по программе «Гарантия Стандарт», является обязательным условием для заключения Кредитного договора с Банком на условиях, указанных в п. 4 Индивидуальных условий, заключается в целях обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору, влияет на условия договора.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком Пинчук Л.С. от страховщика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» получены полисы-оферты № L0302/544/59856122 и № L0302/545/59856122 на заключение договоров личного страхования на сумму 54000 руб. 00 коп. по программе «Гарантия плюс 1», страховыми рисками по которой являются: установление инвалидности 1-ой группы, временная утрата общей трудоспособности, госпитализация, дожитие до события недобровольной потери работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 и п. 2 ст. 81 Трудового кодекса РФ, и на 9000 руб. 00 коп. по программе «Гарантия Стандарт», страховым риском по которой является смерть застрахованного лица. Выгодоприобретателем по настоящим договорам является застрахованное лицо или его наследники (в случае смерти). Согласно выписке о движении средств по счету ответчика страховые премии были внесены страховщику ДД.ММ.ГГГГ на основании Распоряжений клиента на перевод от ДД.ММ.ГГГГ.

Перечисленные суммы (4900,00 руб. + 54000,00 руб. + 9000,00 руб.) составляют сумму Кредита 1, полученного ответчиком Пинчук Л.С. (п. 1 Индивидуальных условий).

Таким образом, из материалов дела следует, что между истцом и ответчиком заключен договор потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» «Суперхит – Адресный»_9,9_500» с процентной ставкой 9,9 % годовых с размером ежемесячного платежа 4623 рубля.

Проанализировав условия кредитного договора, суд приходит к выводу, что требования закона при его заключении сторонами были соблюдены, в заключении договора стороны были свободны, соглашение по всем существенным условиям договора ими было достигнуто. Пинчук Л.С. добровольно, отдавая полный отчет своим действиям, заключила кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, доказательств обратному суду не представлено, в материалах дела не имеется.

Согласно п. 12 индивидуальных условий договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора - со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов начисляется неустойка в размере 20 % годовых.

В соответствии п. 14 индивидуальных условий договора ответчик подтвердил, что с содержанием Общих условий договора, изложенными в Условиях и тарифах, ознакомлен и согласен.

Согласно п. 1.1, 1.2, 1.3, 1.8 раздела I Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (далее – Общие условия) Клиент обращается в Банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита, при положительном решении Банк предлагает Клиенту заключить договор на индивидуальных условиях. При согласии Клиента с Индивидуальными условиями договор подписывается простой электронной подписью при наличии соответствующего соглашения. Клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты, а также комиссии предусмотренные договором.

Как указано в разделе 2 Общих условий Банк для обслуживания кредита открывает Клиенту счет, номер счета указан в индивидуальных условиях (п. 2.1). По счету осуществляется, в том числе, зачисление Банком сумм Кредита, списание денежных средств в погашение задолженности по Договору, списание денежных средств по распоряжению Клиента (п. 2.2).

Согласно п. 5.2, 5.9.1 Клиент вправе подключить пакет Услуг, в том числе Пакет «Всё под контролем», в дату заключения Договора или в любой день в течение срока действия Договора, обратившись в Банк с Заявлением. Подключение Услуги является платным, осуществляется если такая услуга предусмотрена Тарифами. В соответствии с условиями тарифов по предоставлению потребительских кредитов «Суперхит – Адресный» единовременная комиссия за подключение Пакета Услуг «Всё под контролем» при плановом сроке погашения кредита 55-60 месяцев составляет 4900,00 руб.

Судом установлено и доказательств обратному суду также не представлено, что Банк взятые на себя обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме путем перечисления денежных средств в размере 217900 руб. 00 коп. на счет заемщика Пинчук Л.С. №, что подтверждается материалами дела и соответствует условиям раздела 1 Кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ.

Со счета заемщика денежные средства в размере 4900 руб. 00 коп. удержаны для оплаты Комиссии за подключение Пакета Услуг «Всё под контролем», денежные средства в размере 54000 руб. 00 коп. и 9000 руб. 00 коп. перечислены на основании распоряжений заемщика для оплаты страховых взносов по договорам личного страхования.

Из содержания раздела 6 Общих условий следует, что в случае неоплаты или неполной оплаты Клиентом любого платежа в дату платежа, платеж считается пропущенным, и у Клиента возникает просроченная задолженность по основному долгу, процентам и комиссиям в размере недоплаченной части платежа за исключением случаев предоставления пакета услуг «Пропускаю платеж». При наличии просроченной задолженности Клиент уплачивает Банку неустойку. При этом неустойка начисляется на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов в размере 20 % годовых, включается в состав платежа, следующего после пропущенного, увеличивая его размер. В случае наличия у Клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней Банк вправе направить Клиенту Заключительное требование о необходимости погашения задолженности по договору в полном объеме. Последняя дата исполнения Клиентом заключительного требования указывается в требовании и составляет не менее 30 календарных дней с даты его направления Клиенту. Если Клиент не погашает указанную в заключительном требовании задолженность в последнюю дату исполнения требования, со следующей даты договор считается расторгнутым. При этом обязанность Клиента в части возврата банку полной суммы задолженности сохраняется, а сумма задолженности указанная в заключительном требовании, изменению в дальнейшем не подлежит.

В судебном заседании достоверно установлено и доказательств обратному суду не представлено, что взятые на себя обязательства по кредитному договору Пинчук Л.С. не исполнила надлежащим образом, не произвела погашение основного долга, процентов и неустойки по нему в установленные графиком платежей сроки.

В связи с чем, Банк направил ответчику заключительное требование № от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном исполнении обязательств по договору в полном объеме в сумме 219022 руб. 28 коп. не позднее ДД.ММ.ГГГГ, уведомил о расторжении кредитного договора с ДД.ММ.ГГГГ в случае неисполнения заемщиком заключительного требования.

Заключительное требование ответчиком Пинчук Л.С. также не исполнено.

Истцом при подаче иска в суд был предоставлен расчет суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, которая составила сумму 219022 руб. 26 коп., в том числе: сумма основного долга – 205349 руб. 23 коп. задолженность по процентам – 11910 руб. 85 коп., задолженность по неустойке – 1762 руб. 18 коп. На момент рассмотрения спора данная задолженность перед Банком ответчиком не погашена, что не оспаривается Пинчук Л.С. и доказательств обратному суду не представлено. При расчете задолженности истцом учтены произведенные ответчиком платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору и процентов по нему, что подтверждается расчетом и выпиской по счету.

Из материалов дела следует, что на основании заявления Банка судебным приказом мирового судьи судебного участка № Вельского судебного района Архангельской области № от ДД.ММ.ГГГГ с должника Пинчук Л.С. в пользу АО «Почта Банк» была взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 217260 руб. 08 коп., а также 2686 руб. 00 коп. – расходов по оплате государственной пошлины, однако в связи с поступившими возражениями Пинчук Л.С. относительно исполнения судебного приказа определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ был отменен.

Таким образом, проанализировав исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности, а также то, что в силу ст. 56 ГПК РФ доказательств обратному, а также контррасчета суммы иска суду ответчиком представлено не было, как и не представлено доказательств, подтверждающих произведение оплаты задолженности по кредитному договору в оставшейся части, то суд считает, что требования истца основаны на законе и поэтому подлежат удовлетворению полностью.

В соответствии со ст.ст. 88, 98 ГПК РФ подлежит возмещению со стороны ответчика в пользу истца расходы по уплате при подаче иска государственной пошлины, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковое заявление акционерного общества «Почта Банк» к Пинчук Л. С. - удовлетворить.

Взыскать с Пинчук Л. С., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> Архангельской области, №, в пользу акционерного общества «Почта Банк», №, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 219022 руб. 26 коп., в том числе: сумма основного долга – 205349 руб. 23 коп., задолженность по процентам – 11910 руб. 85 коп., задолженность по неустойкам – 1762 руб. 18 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5390 руб. 00 коп.

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Вельский районный суд Архангельской области.

Председательствующий               подпись                                       Ю.А. Смоленская