Решение от 25.06.2024 по делу № 2-355/2024 от 23.05.2024

Дело № 2-355/2024

УИД 42RS0030-01-2024-000653-90

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

пгт.Яшкино                                     25 июня 2024 года

Яшкинский районный суд Кемеровской области

в составе: председательствующего Алиудиновой Г.А.,

при секретаре с/з Абраимовой Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Региональная Служба Взыскания» к Штольц Галия Сабировне о взыскании задолженности по кредитному договору,

                                                У С Т А Н О В И Л:

ООО «Региональная Служба Взыскания» (далее – ООО «РСВ») обратилось в суд с иском к Штольц Г.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что 29.03.2013 года ПАО «Восточный экспресс банк» и Штольц Г.С. заключили кредитный договор №, согласно которому Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные Договором сроки вернуть заемные денежные средства. Ответчик, воспользовавшийся предоставленными денежными средствами, но не исполнил взятые на себя в соответствии с Договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего у Ответчика на 10.10.2023 год образовалась задолженность в размере 51 147,74 руб. 27.09.2016 года ПАО «Восточный экспресс банк»» уступил права требования на задолженность Ответчика на основании договора уступки прав требования №.38-384ДГ.

Просит: Взыскать с ответчика в пользу ООО «РСВ» задолженность, образовавшуюся на 10.10.2023 года, в виде задолженности по основному долгу, процентам за пользование, штрафам, комиссиям и процентам за несвоевременное пользование чужими денежными средствами по кредитному договору № от 29.03.2013 года в сумме 51 147,74 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 734,43 руб., всего взыскать 52 882,17 руб.

Представитель истца –ООО «РСВ» - Н.А. Гашимова, действующая на основании доверенности № б/н от 01.11.2023 года, выданная до 31.12.2024 года (л.д. 31 оборот), надлежаще извещенная о времени и месте рассмотрения дела (л.д. 49), в суд не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка (л.д. 5). Возражений на заявление ответчика о применении срока исковой давности не предоставила.

Ответчик Штольц Г.С. о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д. 51), в суд не явилась, предоставила письменные возражения, адресованные суду, о применении исковой давности. Применить срок исковой давности по заявленным требованиям (л.д. 47-48).

В силу ст.167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие сторон.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

          Ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Ч.1 ст.310 ГК РФ установлено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ч.ч.1,4 ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ч.ч.1,2 ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Ч.2 ст.434 ГК РФ установлено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.1,2 ст. 819 ГК РФ (в редакции на момент заключения договора), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Ст.809 ГК РФ (в редакции на момент заключения договора) предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

           По правилам п.2 ст.809 ГК РФ (в редакции на момент заключения договора), при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

           П.1 ст.810 ГК РФ предусматривает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

           В силу п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

           Порядок выдачи (эмиссии) кредитными организациями на территории Российской Федерации платежных карт и особенности осуществления кредитными организациями операций с платежными картами, эмитентом которых может являться кредитная организация, иностранный банк или иностранная организация, установлен Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, от 24.12.2004 г. № 266-П, утвержденным Банком России (далее по тексту также – Положение).

          Указанное выше Положение распространяется на кредитные организации, за исключением небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции.

           В соответствии с п. 1.5 Положения Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п. 1.8 Положения, конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

В соответствии с п. 1.15 Положения ЦБ РФ конкретные условия начисления и уплаты процентов по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом.

    Из материалов дела следует, что Штольц Г.С. 28 марта 2013 года обратилась с анкетой - заявлением о предоставлении кредита в ОАО КБ «Восточный» (л.д. 8).

В соответствии с Общими условиями потребительского и банковского специального счета (л.д. 10), заявлением на получение кредита № в ОАО «Восточный Экспресс Банк»(л.д. 6-7) ДД.ММ.ГГГГ между Штольц Г.С. и ОАО «Восточный Экспресс Банк»( заключен договор кредитования № сроком действия 24 месяца, согласно которому банк предоставил заемщику кредит с лимитом 52 000, 00 руб. с годовой ставкой 42,00%, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом должны производиться в соответствии с Договором, ежемесячный платеж 3 244,00 руб., срок льготного периода 56 дней, дата платежа – согласно графику гашения кредита, окончательная дата погашения – 29.03.2015 года, полная стоимость кредита составляет 51,1%.

По условиям заключенного сторонами договора Банк предоставил ответчику кредитную карту и открыл ответчику текущий банковский счет № № для совершения операций с использованием банковской карты, что не оспаривается ответчиком.

Согласно заявлению на заключение соглашения о кредитовании счета, ознакомившись и согласившись с действующими типовыми условиями кредитования счета, правилами выпуска и обслуживания банковских карт, ответчик Штольц Г.С. согласилась с тем, что погашение задолженности по кредиту будет осуществляться путем внесения на текущий банковский счет (далее ТКБ) ежемесячно равновеликими платежами, включающими часть основного долга и проценты (аннуитетные платежи, аннуитет) в соответствии с графиком платежей. Платежный период отсчитывается от даты, следующей за датой окончания расчетного периода, равного одному календарному месяцу. Дата начала первого расчетного периода является дата активации карты. Датой начала каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода.

В целях информирования банк направляет счет-выписку о размере минимального обязательного платежа и сроках его погашения путем направления СМС-уведомления, либо путем обращения в отделение банка.

Кроме этого, ответчик Штольц Г.С. дала Банку согласие на списание комиссий: за прием наличных средств в счет погашения кредита через кассу банка (независимо от назначения платежа) – 110 рублей; за прием средств в погашение кредита в терминалах Банка (независимо от назначения платежа) – 90 рублей; за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего банка – 10 рублей (+ комиссия стороннего банка); за снятие наличных денежных средств с карты Visa Electron Instant Issue/Visa Classic в банкоматах и ПВН ОАО КБ «Восточный», НКО «ОРС»***и сторонних банках – 2,9 % минимум 135 рублей; пени, начисляемые на сумму превышения кредитивного лимита (незавершенный овердрафт) – 50%; штраф за нарушение Клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности – 590 руб..

Подписав заявление, Штольц Г.С. согласилась с условиями договора банковской карты, тарифами, которые составляют неотъемлемую часть договора. При этом, ответчик гарантировала своевременный возврат кредита и уплату процентов, согласилась нести ответственность за просрочку платежей.

Факт получения кредитной карты и пользования Штольц Г.С. кредитными средствами в пределах установленного лимита подтверждается распиской и выпиской по счету карты. (л.д. 32-33), и не оспаривалось ответчиком.

Таким образом, ОАО КБ «Восточный» свои обязательства по предоставлению Штольц Г.С. кредита на основании заключенного соглашения выполнило.

Заемщик свои обязательства по соглашению о кредитовании надлежащим образом не исполнял, в результате чего на 10.10.2023 год образовалась задолженность по основному долгу в размере 29 350,04 руб..

27.09.2016 года ПАО «Восточный экспресс банк» по договору уступки прав (требований) № № от 27.09.2016 года, уступило права (требования) по Договору займа № от 29.03.2013 года, заключенного с Штольц Г.С., СВЕА ЭКОНОМИ САЙПРУСЛИМИТЕД (л.д.11-13,37).

ДД.ММ.ГГГГ СВЕА ЭКОНОМИ САЙПРУСЛИМИТЕД по договору уступки прав (требований) № № от 21.11.2021 года, уступило права (требования) по Договору займа № от 29.03.2013 года, заключенного с Штольц Г.С., ООО «РСВ». (л.д.15 оборот-16).

21.11.2021 года между СВЕА ЭКОНОМИ САЙПРУСЛИМИТЕД, именуемым в дальнейшем «Цедент», и ООО «РСВ»», именуемым в дальнейшем «Цессионарий", был заключен договор уступки прав (требований) № ВОСТ, согласно которому цедент передает, а Цессионарий принимает права требования к физическим лицам (далее - Должника) по кредитным договорам (далее – Договоры, из которых возникала задолженность), заключенным между Первоначальным кредитором и Должником, а также другие права, связанные с уступленными правами, в том объеме и на тех условиях, которые существуют к моменту их передачи (далее – права требования).

Права требования принадлежат Цеденту на основании Договора уступки прав (требований № от 23.08.2013 года, заключенные между ОАО «Восточный экспресс Банк» и КОГИЛЭЙН ХОЛДИНГС ЛИМИТЕД (прежнее наименование Цедента), а также на основании Договора уступки прав (требований) № от 22.04.2015, № от 27.09.2016 года, № от 21.12.2016 года, заключенных между ПАО ««Восточный экспресс Банк» и СВЕА ЭКОНОМИ САЙПРУСЛИМИТЕД. (п.1.1)

Общим объемом неисполненных Должниками обязательств (далее – Задолженность Должников) указывается в Перечнях Должников по состоянию на дату заключения настоящего Договора, исчисляются путем сложения всех сумм Задолженности Должников, указанных в Перечнях Должников, и составляет 9134682184, 94 руб..(п.1.2)

Согласно Приложения № 1 от 27.11.2021 года к Договору уступки прав (требования) № № от 27.11.2021 года к ООО «РСВ» перешли права требования по договору № от 29.03.2013 года, заключенному с Штольц Г.С. Общая сумма задолженности составила 48168,02 рублей, из них: задолженность по основному долгу – 29350,00 руб., задолженность по процентам – 7426,63 руб., сумма задолженности по процентам, начисленным в соответствии со ст. 395 ГК РФ – 10739,70 руб.. (л.д.37 оборот).

В соответствии с ч.1 ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

В пункте 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Таким образом, действующее законодательство не исключает возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, такая уступка права допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

В Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и банковского счета, указано о возможности уступки прав требований по Договору третьему лицу (0 в том числе организации, не имеющей лицензии на право осуществления банковской деятельности) Клиент поручает Банку перечислять денежные средства, поступающие на БСС(банковский специальный счет), в пользу нового кредитора до момента исполнения обязательств по Договору в полном объеме (п.1.10) (л.д. 10 оборот)

Таким образом, право требования задолженности по соглашению о кредитовании № от 29.03.2013 года от СВЕА ЭКОНОМИ САЙПРУСЛИМИТЕД перешло к ООО «РСВ» 27.11.2021 года на законных основаниях, прав должника не нарушает.

Факт и обстоятельства заключения договора, наличие задолженности по нему ответчиком не оспаривались.

Вместе с тем, ответчиком заявлено о применении к исковым требованиям срока исковой давности.

Разрешая указанное заявление, суд руководствуется следующим.

Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (ст.195 ГК РФ).

Согласно ч.1 ст.196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

В соответствии с ч.2 ст.199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ч.ч.1,2 ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определён или определён моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнений обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу ст.205 ГК РФ, а также пункта 3 статьи 23 ГК РФ, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска (п.12).

По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п.24).

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

С учетом приведенных выше норм права и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита). Срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется по сроку уплаты каждого периодического платежа до даты предъявления требования о досрочном погашении задолженности, а затем по платежам, которые востребованы досрочно, с учетом изменения срока исполнения обязательства.

Согласно ч.1 ст.204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет" (п.17).

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ) (п.18).

Перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления (ст.201 ГК РФ).

Как следует из материалов дел, согласно штемпелю на почтовом конверте ООО «РСВ» 30.10.2023 года обратилось к мировому судье судебного участка №2 Яшкинского судебного района Кемеровской области с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с Штольц Г.С. задолженности по соглашению о кредитовании № от 29.03.2013 года.

03.11.2023 года мировым судьей вынесен судебный приказ о взыскании с Штольц Г.С. указанной задолженности, который определением мирового судьи от 05.12.2023 года был отменен по заявлению должника.

Как следует из материалов дел, ООО «РСВ» обратился в суд 23.05.2024 г. с заявлением о взыскании с Штольц Г.С. задолженности по кредитному договору № от 29.03.2013 года (л.д.5).

В материалах дела отсутствуют сведения о выставлении Банком требования о досрочном погашении задолженности. Кредит был выдан Штольц Г.С. 29.03.2013 года на 24 месяца, то есть до 30.03.2015 года, что также подтверждается графиком платежей (л.д.7 оборот).

Из материалов дела усматривается, что ООО «РСВ» было известно об образовавшейся задолженности 30.03.2015 (дата погашения задолженности по кредитному договору № от 29.03.2013). Таким образом, срок исковой давности истек 30.03.2018 года.

Срок давности по иску следует исчислять по правилам повременных платежей, то есть отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, исходя из вышеуказанных положений и разъяснений Пленума Верховного Суда РФ, поскольку истец обратился с заявлением о выдаче судебного приказа 30.10.2023 года (согласно квитанции об отправке), срок исковой давности по взысканию задолженности по кредиту истек к моменту обращения в суд.

При установленных обстоятельствах, исковые требования ООО «РСВ» к Штольц Г.С. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании № № от 29.03.2013 года удовлетворению не подлежат.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Ввиду отказа в удовлетворении исковых требований, расходы по оплате государственной пошлины за подачу иска в суд, остаются за истцом.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ № ░░ 23.03.2013 ░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:             ░░░░░░░         ░.░. ░░░░░░░░░░

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░: 30 ░░░░ 2024 ░░░░.

░░░░░:                                            ░░░░░░░               ░.░. ░░░░░░░░░░