Решение по делу № 2-2582/2020 от 05.06.2020

Дело № 2-2582/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Куйбышевский районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Жидковой М.Л., при секретаре Керимовой Л.А., при помощи в подготовке и организации судебного процесса помощником судьи Горбуновой Я.И., с участием представителя заинтересованного лица <данные изъяты>., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Омске

                                                                                                      03 августа 2020 года

материалы гражданского дела по заявлению ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (<данные изъяты>) об оспаривании решения Финансового уполномоченного по правам потребителей      финансовых услуг в сфере страхования от ДД.ММ.ГГГГ № <данные изъяты>

УСТАНОВИЛ:

ООО «СК «Ренессанс Жизнь» обратилось в суд с заявлением о признании решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций № № от ДД.ММ.ГГГГ об удовлетворении требований потребителя финансовых услуг ФИО7 - незаконным. Как следует из заявления ДД.ММ.ГГГГ Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3 в отношении ФИО7 принято решение об удовлетворении требований к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии по договору страхования. Указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (страховщик) и ООО «ЕЮС» (страхователь) заключен договор группового страхования жизни и здоровья №. В соответствии с п.3.2 Договора страхования, договор заключается в отношении застрахованных лиц - физических лиц, указанных в реестре застрахованных лиц. ФИО7 принята страховщиком на страхование. При заключении договора страхования в отношении ФИО7, страхователем был выдан Сертификат № от ДД.ММ.ГГГГ.Однако, до настоящего времени сертификат не оплачен страхователем. ДД.ММ.ГГГГ в адрес страховщика поступило заявление ФИО7, содержащее требование о расторжении в отношении нее договора страхования и возврате уплаченных денежных средств за сертификат. При поступлении страховщику заявления ФИО7, страховщик направил указанное обращение страхователю. Страховщик проинформировал ФИО7 о том, что для отказа от договора страхования ему необходимо обратиться по месту оформления сертификата – в ООО «ЕЮС». Исключение застрахованного лица из реестра происходит только на основании реестра об исключении из списка, полученного от страхователя. Подтверждение оплаты страховой премии и данного реестра от страхователя страховщик не получал, поскольку ФИО7по указанию страховщика не обращалась в адрес страхователя с заявлением об отказе от договора страхования, в связи с чем страховщик не имел права исключать ФИО7 из реестра застрахованных и договор является действующим. Считает, что при таких обстоятельствах указанное решение финансового уполномоченного подлежит отмене. Просит отменить решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ и принять по делу новое решение, а именно: в исковых требованиях отказать в полном объеме.

В судебном заседании представитель заявителя участия не принимал, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель заинтересованного лица ФИО7 - адвокат ФИО4 возражала против удовлетворения заявления. Просила в заявленных требованиях отказать.

Заинтересованные лица Автономная некоммерческая организация «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного», ООО «ЕЮС» в судебное заседание своих представителей не направили, о месте и времени рассмотрения дела извещены судом надлежаще.

Выслушав представителя ФИО7, изучив материалы дела, и оценив в совокупности представленные в дело доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 2 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" должность финансового уполномоченного учреждается в соответствии с настоящим Федеральным законом для рассмотрения обращений потребителей финансовых услуг об удовлетворении требований имущественного характера, предъявляемых к финансовым организациям, оказавшим им финансовые услуги.

Вместе с тем, согласно ч. 4 ст. 2 ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" финансовый уполномоченный при осуществлении своих полномочий независим от федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации, органов местного самоуправления, Центрального банка Российской Федерации (Банка России) и иных организаций, должностных лиц.

Частью 2 статьи 25 Федерального закона "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" установлен обязательный досудебный порядок урегулирования споров, при котором потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством, с учетом того, что имеет место гражданско-правовой спор между потребителем финансовой услуги и финансовой организацией. Аналогичные положения содержаться в "Разъяснениях по вопросам, связанным с применением Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ).

Таким образом, законом определено, что оспаривание решений финансового уполномоченного производится в порядке гражданского судопроизводства.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «ОТП Банк» и ФИО7 заключен кредитный договор №ПО№(л.д.153-154).

Этого же числа в рамках Договора группового страхования жизни и здоровья от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ООО «Европейская Юридическая Служба» ФИО7 выразила согласие на включение в число программы страхования «Забота о Жизни». ФИО7 выдан сертификат № ОТР- 46011300/2019-30564720 (л.д.60-78, 151-152)

Из материалов дела следует, что Договор страхования заключен в соответствии с Правилами страхования Экспресс, утвержденными Приказом №од Исполнительного вице- президента ООО «СК «Ренессанс Жизнь» ФИО5 от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.79-117).

Застрахованными рисками в соответствии с условиями Договора страхования являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, а также инвалидность застрахованного I или II группы в результате несчастного случая.

В соответствии с Договором страхования размер страховой премии составляет 56 436,45 рублей.

Страховая сумма по всем застрахованным рискам в соответствии с Договором страхования составляет 508 436,45 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО7 обратилась к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с Заявлением, в соответствии с которым просила расторгнуть Договор страхования, а также вернуть страховую премию в размере 56 436,45 рублей. Одновременно ФИО7 обратилась с таким же Заявлением в ООО «Европейская юридическая служба». (л.д.155-158).Направленные ФИО7 заявления получены ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ООО «Европейская юридическая служба» ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ соответственно (л.д. 159).

Уведомлением № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «Ренессанс Жизнь» ФИО7 отказано в удовлетворении заявленных требований в связи с тем, что в соответствии с условиями договора страхования ей необходимо обратиться с соответствующим заявлением к страхователю – ООО «Европейская юридическая служба» по месту оформления договора страхования (л.д.129).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО7 обратилась в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с претензией, в соответствии с которой повторно просила осуществить возврат страховой премии в результате расторжения Договора страхования в размере 56 436,45 рублей, а также произвести выплату неустойки за несвоевременный возврат страховой премии в размере 24 832,04 рубля. Одновременно направив претензию в ООО «Европейская юридическая служба». (л.д.160-161).

ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «Ренессанс Жизнь» письмом № повторно уведомило ФИО7 о необходимости обратиться в ООО «Европейская Юридическая Служба» по адресу оформления Договора страхования для его расторжения и возврата уплаченной страховой премии. (л.д.120).

    Вместе с тем, ДД.ММ.ГГГГ сообщает в АО «ОТП Банк» посредством электронного документооборота о поступлении от ФИО7 заявления о расторжении договора страхования в рамках кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ с вложением скана заявления. (л.д. 118-119).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО7 направлено обращение Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций с требованием о взыскании с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» страховой премии по договору группового страхования жизни и здоровья в размере 56436,45 рублей.

    Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций № от ДД.ММ.ГГГГ требования потребителя ФИО7 были удовлетворены (л.д.9-13).

    Не согласившись с вынесенным решением Финансового уполномоченного, заявитель ООО «СК «Ренессанс Жизнь» обратился в суд.

    Оценив представленные по делу доказательства, суд приходит к выводу о законности принятого Финансовым уполномоченным решения № от ДД.ММ.ГГГГ ввиду следующего.

Согласно п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 статьи 958 ГК РФ предусмотрено право отказа страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования в любое время, если возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно предоставленным потребителем и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» документам, страховая премия по договору страхования составляет 56 436 рублей 45 копеек и компенсируется потребителем при его включении в число участников программы добровольного страхования жизни и здоровья.

В соответствии с пунктом 5 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019, вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы, застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку потребитель является физическим лицом, на него распространяются правила статьи 958 ГК РФ, регулирующие возможность отказа страхователя от договора страхования в любое время, а также положения Указания Банка России №-У.

При данных обстоятельствах, суд считает, что довод ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о невозможности возврата страховой премии непосредственно на расчетный счет потребителя при расторжении договора страхования не обоснован.

Пунктом 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (пункт 7).

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и Указанием Банка России №-У в части, касающейся возможности возврата потребителю страховой премии.

В силу части 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

    В соответствии с пунктом 6.3 Правил страхования, страхователю предоставляется 14 (четырнадцать) календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которых возможно отказаться от Договора страхования (аннулировать) на основании письменного заявления, подписанного страхователем собственноручно.

Указанное заявление должно быть направлено страхователем по адресу центрального офиса страховщика, указанному в договоре страхования, указанному на официальном сайте страховщика, средствами почтовой или курьерской связи, либо подано страхователем через Личный кабинет страхователя (если там содержится информация о возможности приема заявления), либо подано страхователем в офис агента (если информация о возможности приема заявления Агентом размещена на официальном сайте страховщика).

Пунктом 11.4 Правил страхования установлено, что, если договор страхования аннулируется в соответствии с пунктом 6.3 Правил страхования, то оплаченная страховая премия возвращается страховщиком в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования.

При этом договор страхования аннулируется с даты заключения договора страхования и уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Финансовым уполномоченным верно определено, что потребитель ФИО7 обратилась в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в установленный срок, предусмотренный Указанием Банка России №-У, пунктом 6.3 Правил страхования, а именно ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с чем, в соответствии с положениями абзаца 2 пункта 11.4 Правил страхования, при отказе от договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня заключения договора страхования, уплаченная страховая премия подлежала возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Довод страховщика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о том, что на момент отказа от участия в программе страхования, сумма страховой премии еще не была перечислена страхователем ООО «ЕЮС» судом не может быть принята во внимание. В соответствии с условиями заявления на страхование, отказ от участия от программы страхования подлежит направлению ООО «СК «Ренессанс Жизнь», который является получателем денежных средств.

Ссылка о том, что ООО «ЕЮС» не произвел перечисление суммы страховой премии в адрес ООО «СК «Ренессанс Жизнь», носят предположительный характер, и ничем не подтверждены. Взаимоотношения между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ООО «Европейская юридическая служба» не могут отражаться на правоотношениях между потребителем и организацией, оказывающей финансовые услуги на профессиональной основе. Как следует из материалов дела, страховая компания ООО «СК «Ренессанс Жизнь», получив заявление ФИО7 об отказе от договора коллективного страхования и возврате суммы страховой премии, уведомив Банк об отказе от страхования, никаких других действий не произвела, не направила ответ о том, что страховая премия не перечислена, не направила данное заявление страхователю ООО «ЕЮС», возврат страховой премии не произвела. Возврат суммы страховой премии не произведен и после вынесения решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций № № от ДД.ММ.ГГГГ.

Вопреки доводам заявления ООО «СК «Ренессанс Жизнь», в силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, обязанность по доказыванию своих возражений несет сторона, заявившая данные возражения.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций № № от ДД.ММ.ГГГГ является законным и обоснованным, соответствует требованиям Конституции РФ, Закона "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", отмене или изменению не подлежит.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Заявление ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (№) об оспаривании решения Финансового уполномоченного по правам потребителей      финансовых услуг в сфере страхования от ДД.ММ.ГГГГ № № оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме подачей апелляционной жалобы через Куйбышевский районный суд <адрес>.

Судья                                   подпись                                     М.Л. Жидкова

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

<данные изъяты>