Решение по делу № 2-262/2023 от 14.06.2023

Дело № 2-262/2023

УИД №67RS0029-01-2023-000533-56

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 сентября 2023 года г. Десногорск

    Десногорский городской суд Смоленской области в составе:

председательствующего судьи Калинина Д.Д.,

с участием ответчика Щёголева С.В.,

при секретаре Антоновой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к Щёголеву Сергею Валентиновичу о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» (далее – Банк, истец) обратилось в суд с иском к Щёголеву С.В. (далее – заемщик, ответчик) о взыскании задолженности по договору кредитной карты, указав в обоснование заявленного требования, что ДД.ММ.ГГГГ между Щёголевым С.В. и Банком был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 109 000,00 руб. Указанный договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий считается момент активации кредитной карты. До заключения договора кредитной карты ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита.

В соответствии с условиями заключенного договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик, в свою очередь, при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк, надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях /платах/ штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Ответчик в нарушение условий договора неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ Банк расторг договор путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета с указанием размера задолженности, подлежащего уплате в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчиком в установленный срок задолженность не погашена. Задолженность ответчика на дату направления в суд настоящего искового заявления составляет 134 035,99 руб., из которых: сумма основного долга – 105 740,07 руб., сумма просроченных процентов – 26 650,66 руб.; сумма штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 1 645,26 руб.

На основании вышеизложенного, просит взыскать с ответчика в свою пользу просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 25.03.2021 по 29.08.2021 включительно в сумме 134 035,99 руб., а также расходы, связанные с оплатой госпошлины, в размере 3 880,72 руб.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк», извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик Щёголев С.В. в судебном заседании исковые требования признал частично, в сумме 42 000 руб. основного долга, сумму начисленных процентов и оставшуюся часть основного долга не признал, ссылался на неправильное распределение истцом денежных средств, вносимых им в счет погашения имеющейся задолженности. Также указал на то, что с ним не были согласованы существенные условия договора кредитной карты, в том числе размер процентной ставки, копия заключительного счета в его адрес не направлялась.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца.

Выслушав объяснения ответчика, исследовав письменные доказательства, оценив их во всей совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. При этом п. 2 этой же статьи предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Пунктами 1 и 3 статьи 438 ГК РФ установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 809 ГК РФ заемщик обязан уплатить кредитору проценты за пользование кредитом в размере и порядке, определенных договором, которые выплачиваются до дня возврата кредита.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено, что на основании заявления – анкеты Щёголева С.В. от ДД.ММ.ГГГГ между последним и АО «Тинькофф Банк» ДД.ММ.ГГГГ (дата активации карты) был заключен договор кредитной карты № на условиях, указанных в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте Банка tinkoff.ru, а также в Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

Согласно условиям, изложенным в заявке на заключение договора кредитной карты, Щёголев С.В. включен в программу страховой защиты заемщиков Банка, а также ему подключена услуга Оповещения об операциях.

В соответствии с Условиями комплексного банковского обслуживания договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение Банком для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение Банком первого реестра операций (п. 2.4 УКБО).

Согласно п. 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифном плане, до дня формирования заключительного счета включительно.

Согласно п. 5.1., 5.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Банк самостоятельно устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности. Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом стоимости услуг Банка в соответствии с тарифным планом.

По условиям заключенного договора Банк выпустил и предоставил ответчику банковскую карту с лимитом задолженности 109 000,00 руб., с тарифным планом ТП 7.64, согласно которого процентная ставка на покупки и траты в беспроцентный период до 55 дней составляет 0% годовых; на покупки при условии оплаты минимального платежа – 29,8% годовых; на снятие наличных, на прочие операции, в том числе покупки при неоплате минимального платежа – 49,9% годовых; плата за обслуживание кредитной карты – 590 руб. ежегодно; комиссия за снятие наличных и приравненных к ним операции – 2,9 % плюс 290 руб.; плата за дополнительную услугу – оповещение об операциях – 59 руб. в месяц, страховая защита – 0,89% от задолженности в месяц; минимальный платеж не более 8% от задолженности, минимум 600 руб.; штраф за неуплату минимального платежа – 590 руб., неустойка при неоплате минимального платежа 19% годовых; плата за превышение лимита задолженности 390 руб.

В силу п. 5.3, 5.4. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт лимит задолженности устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк предоставляет информацию о кредитном лимите карты до её активации. Банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий и плат, предусмотренных договором кредитной карты.

Согласно п. 5.7, 5.10, 5.11, 8.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем 10 календарных дней с даты направления заключительного счета. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования Банком заключительного счета.

В соответствии с п. 4.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт клиент обязуется оплачивать все расходы, понесенные Банком в результате использования кредитной карты в нарушение настоящих Общих условий. Оплата клиентом указанных расходов может осуществляться за счет предоставляемого Банком кредита.

Щёголев С.В. подписывая заявку на заключение договора кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ подтвердил, что ознакомлен, понимает и обязуется соблюдать все необходимые условия договора, предусмотренные в его составных частях: в Заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (далее - Условия), Тарифах и индивидуальных условиях договора. Также был ознакомлен с полной стоимостью кредита.

Принимая во внимание, что названные выше документы содержат все существенные условия договора, в том числе: размер процентов по кредиту, срок и порядок возврата полученных денежных средств, а банк акцептовал оферту и выпустил карту на имя ответчика с установленным кредитным лимитом, - следует признать, что договор между сторонами заключен, и соблюдена его форма, установленная ст. 434 ГК РФ.

Данные обстоятельства подтверждаются присоединением к договору коллективного страхования (л.д. 20), копией паспорта на имя Щёголева С.В. (л.д. 31-32), заявлением-анкетой, заявкой Щёголева С.В. на заключение договора кредитной карты (л.д. 34), Условиями комплексного банковского обслуживания, Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, Общими условиями кредитования (л.д. 37-42), Тарифным планом (л.д. 44), Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (л.д. 50).

При этом довод ответчика о том, что с ним не были согласованы существенные условия договора кредитной карты, в том числе размер процентной ставки, суд находит не состоятельным, опровергающийся выше указанными документами, в частности заявлением-анкетой и заявкой на заключение договора кредитной карты, содержащие собственноручную подпись ответчика.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (п. 2 ст. 421 ГК РФ).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422) (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

Таким образом, подписав заявку на заключение договора кредитной карты, Щёголев С.В. выразил свое согласие на заключение договора кредитной карты на упомянутых условиях. При этом доказательств понуждения к заключению договора на содержащихся в нём условиях, ответчиком не представлено. Кроме того, суд отмечает, что с момента заключения данного договора и во время пользования кредитом ответчик не заявлял о несогласии с его условиями, не выражал желание заключить договор с банком на иных условиях.

Щёголев С.В. активировал выпущенную на его имя карту и совершал по ней расходные операции, в том числе по переводу денежных средств, что подтверждается выпиской по номеру договора (л.д. 85-86), тем самым принял на себя обязательства, предусмотренные договором кредитной карты.

Ответчик в нарушение условий договора неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ Банк в соответствии с пунктом 8.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт расторг договор с ответчиком, путем выставления заключительного счета на общую сумму задолженности 136 302,63 руб., содержащего предложение об уплате указанной задолженности в течение 30 календарных дней с момента отправки заключительного счета (л.д. 48). Данные требования ответчиком оставлены без удовлетворения.

При этом доводы ответчика о том, что ему не направлялся заключительный счет и уведомление о расторжении договора, а также, что трек номер присвоенный почтовому отправлению с указанными документами не существует опровергаются имеющимся в материалах дела отчетом об отслеживании почтовых отправлений, полученным с официального сайта Почта России. Согласно данного отчета отправление с почтовым идентификатором 14574863064170 (номер идентификатора указанного истцом на заключительном счете) направлено ответчику ДД.ММ.ГГГГ и получено последним ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 80).

№ мировым судьей судебного участка N 52 в муниципальном образовании «г. Десногорск» Смоленской области вынесен судебный приказ № о взыскании с Щёголева С.В. в пользу АО «Тинькофф Банк» вышеуказанной задолженности по договору кредитной карты, который ДД.ММ.ГГГГ был отменен в связи с поступлением от должника возражений относительно его исполнения (л.д. 45,73).

Согласно сообщению Десногорского РОСП УФССП России по Смоленской области от ДД.ММ.ГГГГ на основании вышеуказанного судебного приказа с ответчика в пользу истца взыскано 4229,67 руб. (л.д. 62).

В настоящий момент согласно представленному расчету задолженность ответчика за период с 25.03.2021 по 29.08.20221 составляет 134 035,99 руб., в том числе 105 740,07 руб. - сумма основного долга, 26 650,66 руб. - сумма просроченных процентов; 1 645,26 руб. - сумма штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте (л.д. 8, 22-29).

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен, признан верным, соответствующим нормам закона и условиям договора.

Возражая относительно размера просроченной задолженности по основному долгу и процентов, ответчик ссылается на неправильное распределение истцом денежных средств, вносимых им в счет погашения имеющейся задолженности, которые по его мнению должны были идти на погашение основного долга, а не процентов. При этом контррасчета, а также иных доказательств, опровергающих представленный истцом расчет, отвечающих принципам допустимости, относимости и достоверности, стороной ответчика суду не представлено.

При этом суд отмечает, что все произведенные платежи ответчиком в счет погашения кредитных обязательств истцом учтены при расчете задолженности.

При таких обстоятельствах, когда ответчик был ознакомлен с условиями предоставления кредитной карты, договор по форме и содержанию отвечает требованиям закона, ответчик в одностороннем порядке надлежащим образом не исполняет условия заключённого с Банком договора кредитной карты, в соответствии с которым он обязан возвратить полученную им денежную сумму и уплатить проценты на нее, представленный расчет задолженности по договору кредитной карты сомнений не вызывает, поскольку он проверен судом и является арифметически верным, доказательств оплаты данной задолженности ответчиком не представлено, заявленные Банком требования о взыскании просроченной задолженности суд признает обоснованными.

Доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, не состоятельны по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

Требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности (п. 1 ст. 199 ГК РФ).

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 2 ст. 199 ГК РФ).

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с п. 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 (двух) рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем 10 календарных дней с даты направления заключительного счета

Таким образом, Условия предоставляют Банку право по своему усмотрению определить момент востребования кредита Банком и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме.

28.08.2021 Банком выставлен заемщику Заключительный счет с предложением в течение 30 календарных дней с момента отправки заключительного счета погасить задолженность, который направлен в адрес ответчика 04.09.2021. Ответчик задолженность не погасил.

Принимая во внимания положения действующего законодательства и условия договора, суд полагает необходимым исчислять срок исковой давности с 04.10.2021, который соответственно истекает 04.10.2024. Кроме того, последние платежи в счет погашения имеющейся задолженности ответчиком в добровольном порядке вносились 12.01.2021 и 24.02.2021.

Таким образом, оснований для применения срока исковой давности к заявленным требованиям не имеется.

При таких обстоятельствах исковые требования Банка являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платёжным поручениям № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 6) Банком при подаче искового заявления оплачена государственная пошлина в общем размере 3841,46 руб. и именно эта сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать со Щёголева Сергея Валентиновича (<данные изъяты>) в пользу АО «Тинькофф Банк» (7710140679) задолженность по договору кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ № за период с 25.03.2021 по 29.08.2021 включительно в сумме 134 035 (сто тридцать четыре тысячи тридцать пять) рублей 99 копеек, из которой 105 740 (сто пять тысяч семьсот сорок) рублей 07 копеек – просроченная задолженность по основному долгу, 26 650 (двадцать шесть тысяч шестьсот пятьдесят) рублей 66 копеек – просроченные проценты, 1 645 (одна тысяча шестьсот сорок пять) рублей 26 копеек – штрафные проценты, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 841 (три тысячи восемьсот сорок один) рубль 46 копеек.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Десногорский городской суд Смоленской области в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья Калинин Д.Д.

Решение изготовлено в окончательной форме 14.09.2023