Решение по делу № 33-5163/2016 от 10.03.2016

ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 05 апреля 2016 года дело № 33-5163/2016

Судья: Асанов Р.Ф.

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Сафина Ф.Ф.

судей Низамовой А.Р., Якуповой Н.Н.

при секретаре Миграновой Д.Р.,

рассмотрела в судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ТРР на решение Туймазинского районного суда Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:

исковые требования ТРР к ПАО «КБ «Уральский банк конструкции и развития» о признании пунктов кредитного договора недействительными и взыскании денежных средств, удовлетворить.

Признать положения кредитного договора №... от дата недействительными в части незаконно начисленных и удержанных комиссий за предоставление пакета банковских услуг «Универсальный».

Взыскать с ПАО «КБ «Уральский банк реконструкции и развития» в пользу ТРР незаконно начисленные и удержанные ежемесячные комиссии в размере №... рублей, комиссию за предоставление услуг в рамках пакета Универсальный» в размере №... рублей, проценты за пользование чужими смежными средствами в размере №... рублей, компенсацию морального вреда в размере №... рублей, всего №... рублей.

Взыскать с ПАО «КБ «Уральский банк реконструкции и развития» государственную пошлину в доход местного бюджета в сумме №... рублей.

Заслушав доклад судьи ФИО6, судебная коллегия

установила:

ТРР обратился в суд с иском к ПАО «КБ «Уральский банк реконструкции и развития» о признании пунктов кредитного договора недействительными и взыскании денежных средств.

В обоснование иска указано, что между ТРР и ПАО «КБ «Уральский банк реконструкции и развития» заключен кредитный договор №№... от дата путем подписания анкеты-заявления, на сумму №... рублей, сроком на 84 месяца с уплатой процентов по ставке 25% годовых. По условиям данного договора Банк открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец обязался возвратить кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. дата ТРР в адрес ответчика направлена претензия с требованием о расторжении кредитного договора с указанием ряда причин:

На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия ввиду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены Банком в стандартных формах, и истец, как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. Согласно п.3.9 Договора комплексного банковского обслуживания – «Клиент обязан уплачивать комиссии и иные платы, установленные Банком за банковское обслуживание Клиента в рамках настоящего Договора, в соответствии с Тарифами Банка». То есть положения кредитного соглашения сформулированы банком таким образом, что без оплаты комиссии за предоставление слуг в рамках пакета, кредит не подлежал выдаче, что свидетельствует о приобретении одних услуг обязательным приобретением других услуг, в которых истец не нуждался. Также в Тарифах и Анкете-заявлении о предоставлении кредита отсутствует информация о каждой банковской услуге, предоставляемой в рамках пакета «Универсальный», что лишает заемщика возможности при заключении кредитного соглашения выбрать какую-либо одну банковскую услугу либо две или более услуг в любом сочетании.

На основании изложенного, истец просит признать положения кредитного договора недействительными, а именно в части: незаконно начисленных и удержанных комиссий за предоставление пакета «Универсальный». Взыскать с ответчика в пользу истца незаконно начисленные и удержанные ежемесячные комиссии в размере №... рублей, комиссию за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный» в размере №... рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере №... рублей, компенсацию морального вреда в размере №... рублей.

Судом постановлено вышеприведенное решение.

Не согласившись с решением суда, ТРР в апелляционной жалобе ставит вопрос об отмене данного решения ввиду его незаконности и необоснованности, указывая на то, что если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей или органы местного самоуправления, 50% суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям или органам. Содержание указанной нормы права свидетельствует о том, что закон не ставит присуждение штрафа в зависимость от того заявлялись данные требования в претензии или нет.

Все участники процесса извещены о времени и месте заседания судебной коллегии Верховного Суда Республики Башкортостан заблаговременно и надлежащим образом.

Проверив материалы дела и решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия находит решение суда подлежащим оставлению без изменения по следующим основаниям.

В соответствии со ст.166 Гражданского кодекса РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со ст.167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах – если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии со ст.168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст.432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ч. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.Согласно ст. 30 ФЗ от дата №... «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом. Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.

Как установлено судом и следует из материалов дела, дата между ТРР и ответчиком заключен кредитный договор №№... путем подписания анкеты-заявления, на сумму №... №... рублей, сроком на №... месяца с уплатой процентов по ставке 25% годовых. По условиям данного договора Банк открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит.

Истец обязался возвратить кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

Подписанный истцом кредитный договор в виде анкеты-заявления, включал в себя дополнительную услугу на предоставление пакета банковских услуг «Универсальный», содержащий условия о том, что банк имеет право производить списание со счета заемщика на основании Анкеты - заявления для оплаты комиссий, предусмотренных Тарифами Банка.

Однако данный вид дополнительных услуг и условия о списании комиссии прописаны в самом тексте анкеты - заявления и указанное обстоятельство свидетельствует о недобровольности заключения кредитного договора.

Договор о предоставлении пакета банковских услуг «Универсальный», в котором была бы предоставлена вся необходимая информация по предоставлению дополнительных банковских услуг, не составлен.

Отсутствие в Тарифах и в заявлении о предоставлении кредита, подписанном потребителем, сведений о стоимости банковских услуг, предоставляемых в рамках пакета «Универсальный» противоречит общим принципам свободы договора, так как лишает заемщика права на информацию о стоимости предоставляемой услуги.

В анкете-заявлении не указан размер комиссий в рамках пакета услуг «Универсальный». Вместе с тем, как следует из искового заявления и выписки с ссудного счета по кредиту, истцом уплачена единовременная комиссия в размере №... рублей, также производилось списание комиссий в сумме №... рублей ежемесячно.

Следовательно, кредитное соглашение заключено на условиях, ущемляющих права потребителя и противоречащих ч.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

Проанализировав имеющиеся в деле доказательства, суд первой инстанции исходил из того, что в данных документах отсутствует просьба истца о предоставлении банковских услуг пакета «Универсальный». В анкете констатируется обстоятельство, что предоставлен пакет банковских услуг «Универсальный».

Поскольку указанный документ и иные договоры, связанные с получением кредитных средств, выполнены самим банком печатным способом, отсутствуют основания полагать, что истец имел возможность повлиять на их составление и получить кредит без указанной услуги, и пришел к правильному выводу о признании условий сделки недействительными в части подключения пакета банковских услуг «Универсальный» и взыскании незаконно удержанной комиссии в размере №... рублей.

В силу ст.15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законом и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Принимая во внимание, что был установлен факт нарушения ответчиком положений Закона «О защите прав потребителей» и прав истца, суд обоснованно взыскал с ответчика в пользу ТРР компенсацию морального вреда в размере №... рублей.

С решением суда в указанной части судебная коллегия считает необходимым согласиться, поскольку оно основано на правильном применении действующего законодательства, объективной оценке фактических обстоятельств дела.

Вместе с тем судебная коллегия полагает доводы апелляционной жалобы о взыскании с учетом положений п.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей» штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя заслуживающими внимания.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Поскольку требования потребителя ответчиком в добровольном порядке не были удовлетворены, судебная коллегия приходит к выводу о взыскании с банка в пользу ТРР штраф в размере 50% от присужденной суммы в размере №... рублей ((№... рублей (комиссия) + №... рублей (компенсация морального вреда)) x 50%)).

В соответствии с пунктом 4 части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса РФ нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права является основанием для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке.

Таким образом, решение суда подлежит изменению в вышеуказанной части указанием на взыскание с ответчика в пользу истца штрафа за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере №..., №... рублей.

Также подлежит перерасчету взысканная с ответчика сумма, составляющая №... рублей, с указанием о взыскании с ПАО «КБ «Уральский банк реконструкции и развития» итоговой суммы в размере №... рублей.

В остальной части решение суда является законным и обоснованным, нормы материального и процессуального права применены правильно.

Руководствуясь ст. ст. 328 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

    решение Туймазинского районного суда Республики Башкортостан от дата изменить в части взыскания штрафа и итоговой суммы, указав о взыскании с ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» в пользу ТРР штраф за невыполнение требований потребителя в добровольном порядке в сумме №... рублей, всего взыскать с ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» в пользу ТРР №... рублей.

    В остальной решение Туймазинского районного суда Республики Башкортостан от дата оставить без изменения.

Председательствующий                     Ф.Ф.Сафин

    Судьи                                 А.Р.Низамова

                                        Н.Н.Якупова