Решение по делу № 2-1305/2024 от 29.08.2024

                                                                                                          66RS0057-01-2024-001597-77

                                                                                                                          Дело №2-1305/2024

                           Мотивированное решение составлено 27 ноября 2024 года

    Р Е Ш Е Н И Е

                                             Именем Российской Федерации

            25 ноября 2024 года                                                                                              г.Талица

        Талицкий районный суд Свердловской области в составе:

        судьи Баклановой Н.А.,

        при секретаре Братановой Т.В.,

       рассмотрев открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО КБ «Ренессанс Кредит» к Клепикову В.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

                                                                   у с т а н о в и л:

       ООО КБ «Ренессанс Кредит» обратилось в суд с исковым заявлением к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, мотивируя тем, что Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит» (ООО) и Клепиков В.С. заключили Договор предоставлении кредита № от 27.02.2020 г., в соответствии с которым Истец предоставил денежные средства в размере 145 935,00 руб. сроком на 60 месяцев, а Должник обязался возвратить полученный кредит в порядке и на условиях, установленных Договором. Согласно Выписке по счету, Истец надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита.

В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

         В соответствии с условиями Договора Клиент принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

        05.06.2023 г. мировой судья судебного участка №2 Талицкого судебного района Свердловской области по заявлению «КБ «Ренессанс Кредит» (ООО)» вынес судебный приказ по делу №2-1809/2023 о взыскании с Ответчика задолженности по Договору и госпошлины. 03.07.2023 г. судебный приказ был отменён.

        За период с 28.09.2022 г. по 08.08.2024 г. на счёт Клиента денежные средства не поступали.

       Должник не исполняет надлежащим образом принятые на себя обязательства по Договору, по состоянию на 08.08.2024 г. задолженность по Договору составляет 125 523,34 руб., которая рассчитывается следующим образом: 90 471,16 руб. задолженность по основному долгу, 8 436,29 руб. задолженность по процентам; 26 615,89 руб. - задолженность по неустойке.

       Также обращают внимание, что Банк заявляет ко взысканию только часть начисленной задолженности по неустойке (согласно расчету сумма задолженности по неустойке составляет 54 615,09 руб.).

       Ссылаясь в иске на ст.ст.307-330, 393, 432-435, 438, 810, 811, 819 ГК РФ, просят взыскать в пользу КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с Должника Клепикова В.С. денежные средства в размере задолженности по Договору о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 125 523,34 руб. (Сто двадцать пять тысяч пятьсот двадцать три рубля 34 копейки), из которых 90 471 руб. 16 коп. - задолженность по основному долгу, 8436 руб. 29 коп. - задолженность по процентам, 26 615 руб. 89 коп. - задолженность по неустойке, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 710 руб. 00 коп.

        Суд привлек к участию в деле Клепикова Н.В. в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика.

       В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения извещались надлежащим образом (л.д.74), истец просит рассмотреть дело без участия представителя, на требованиях настаивает (л.д.5).

        Ответчик Клепиков В.С. в судебном заседании с иском не согласился, пояснил суду, что кредитный договор он не заключал, деньги он не получал, номер телефона, указанный в кредитом договоре, принадлежит его сыну Клепикову Н.В..

       Третье лицо Клепиков Н.В. с иском не согласился, мотивируя тем, что кредит не оформлял, денежные средства не получал.

        Заслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

        Статьями 309, 310 и 408 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается и только надлежащее исполнение прекращает обязательство.

        В силу требований ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

        Согласно ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

        В соответствии с ч.ч.1,3 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

        Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

        Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

        Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

        Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

        Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

       Согласно п.1 ст.160 ГК РФ, двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса, согласно которым договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

        Согласно п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

         В силу п.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

         Согласно ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п.2). Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п.3), который предусматривает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

        Согласно ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

         В соответствии с п.4 ст.11 Федерального закона от 27.07.2006 N149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

       Частью 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

        В соответствии с п.1 ст.2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 06.04.2011 №63-ФЗ (далее - Закон об ЭП) электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

        По смыслу статьи 4 указанного закона принципами использования электронной подписи являются: право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями её использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия; недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.

В соответствии с п.1 ст.3 Федерального закона от 06.04.2011 №63-Ф3 «Об электронной подписи» порядок использования электронной подписи в корпоративной информационно системе может устанавливаться оператором этой системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия в ней.

При заключении договора в электронной форме допускается использование любых технологий и технических устройств, обеспечивающих создание документа в цифровом виде.

        Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч.2 ст.5 Закона об ЭП).

        Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч.2 ст.6 Закона об ЭП).

       Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом.

        В целях заключения договоров обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи, в порядке, установленном законом или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами (п.4 ст.11 Федерального закона от 27.07.2006 №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации»).

        В соответствии с ч.1 ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

                Как установлено судом, 27.02.2020 года между ООО Коммерческим Банком «Ренессанс Кредит» (Банком) и Клепиковым В.С. (Клиентом) заключен кредитный договор №. Договор заключен в электронном виде (л.д.13-14).

        Согласно п.1 индивидуальных условий кредитного договора № сумма кредита составила 145935руб.00коп.

В силу п.2 индивидуальных условий срок пользования суммой кредита составляет 60 месяцев. Процентная ставка составляет 21% годовых (п.4 индивидуальных условий).

Возврат суммы кредита вместе с начисленными процентами производится равными ежемесячными аннуитетными платежами (п.6 индивидуальных условий).

В случае заключения кредитного договора Банк и Клиент заключают договор счета (п.9 индивидуальных условий).

Суммы платежей и даты платежей предусмотрены графиком платежей по договору (л.д.16).

         В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Клиентом своих обязательств по возврату займа и (или) уплате процентов Клиент оплачивает Банку неустойку (пени) в размере 20% годовых от невозвращенной суммы основного долга (п.12 индивидуальных условий).

       С условиями кредитного договора, Правилами дистанционного банковского обслуживания, Тарифами Банка Клиент ознакомлен и обязуется соблюдать указанные в них условия, что подтверждается электронной подписью заемщика: аналог собственноручной подписи - код простой электронной подписи- 1546 (л.д.14).

               Также 27.02.2020 года между ООО Коммерческим Банком «Ренессанс Кредит» (Банком) и Клепиковым Владимиром Семеновичем (Клиентом) заключен договор счета, согласно которому Банк открывает Клиенту счет №, зачисляет на него Кредит, выполняет распоряжения Клиента по Счету, списывает со Счета суммы в погашение кредита и др.платежей по Кредитному договору и Договору Счета (л.д.15).

Во исполнение договора истцом перечислена сумма кредита в размере 145935,00 руб. на счет Клиента № в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д.10-12).

С указанного счета № 27.02.2020 списаны суммы за подключение: к «финансовый помощник» - 5900,00 руб., к Сервис-пакету «Финансовая защита» - 19035,00 руб. (л.д.62-65).

Оставшаяся на счете сумма кредита в размере 121000,00 рублей не была востребована Клиентом, распоряжений по счету не поступало.

Начиная с 27.03.2020 со счета № Банком производились списания сумм в погашение кредита в соответствии с графиком платежей.

Указанное подтверждается выпиской по лицевому счету за период с 27.02.2020 по 27.09.2022 (л.д.10-12), расчетом задолженности (л.д.9), банковскими ордерами от 27.02.2020, выпиской по лицевому счету от 27.02.2020 (л.д.62-65).

Как следует из выписки по лицевому счету за период с 27.02.2020 по 27.09.2022 (л.д.10-12), в указанный период Банком производились списания сумм в погашение кредита в соответствии с графиком платежей до полного списания суммы 121000 руб.

Начиная с 29.09.2022 платежи не производились.

         Согласно расчету задолженности, представленному истцом, размер задолженности по Договору о предоставлении кредита № от 27.02.2020 г. за период с 28.09.2022 г. по 08.08.2024 г. составляет 153522,24 руб., из которых 90 471 руб. 16 коп. - задолженность по основному долгу, 8436 руб. 29 коп. - задолженность по процентам, 54 615 руб. 09 коп. - задолженность по неустойке (л.д.9).

         Истцом заявлены требования о взыскании задолженности по Договору о предоставлении кредита № от 27.02.2020 г. за период с 28.09.2022 г. по 08.08.2024 г. в сумме 125 523,34 руб., из которых 90 471 руб. 16 коп. - задолженность по основному долгу, 8436 руб. 29 коп. - задолженность по процентам, 26 615 руб. 89 коп. - задолженность по неустойке.

        В силу ч.3 ст.196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации                                        суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

       Сумма долга ответчиком в установленный срок не возвращена, доказательств иного ответчиком суду не представлено.

       Доводы ответчика, что кредитный договор он не заключал, сумму кредита не получал, суд находит несостоятельными в силу следующего.

           В данном кредитном договоре, в договоре счета указан телефонный номер №, который принадлежит сыну ответчика Клепикова В.С. - Клепикову Н.В. (л.д.13-15).

            25.08.2019 Клепиков В.С. обращался в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с заявлением о выдаче кредита, о заключении кредитного договора, о заключении договора счета, о предоставлении ему обслуживания посредством Каналов дистанционного банковского обслуживания, о заключении договора о дистанционном банковском обслуживании, о согласии на обработку его персональных данных на срок до отзыва согласия Клиентом (л.д.66). Отзыв согласия Клиентом не производился.

            В заявлении от 25.08.2019 Клепиков В.С. указал данные своего паспорта, телефонный номер №.

            Указанное заявление подписано Клепиковым В.С. собственноручно, что им не оспаривается и подтверждено в судебном заседании.

            Следовательно, ответчик сам определил телефонный номер № для предоставления банковских услуг предоставляемых посредством Каналов дистанционного банковского обслуживания.

            Согласно п. 1.2.26 Правил Дистанционного банковского обслуживания КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), действующих на дату заключения кредитного договора, Клиент обязан в случае изменения его контактных данных для связи, в том числе, мобильного телефона, незамедлительно предоставить Банку обновленную информацию.

            Согласно п. 1.4.2 Клиент обязан не допускать доступа к мобильному устройству, номер мобильного телефона которого был предоставлен Клиентом в Банк и зарегистрирован в системах Банка никаких третьих лиц, включая родственников и работников Банка.

            Согласно п. 1.5.14 до получения Банком заявления об отключении Интернет-Банка/Мобильного Банка или уведомления о смене сим-карты Клиента, Клиент несет ответственность за все финансовые операции в Интернет-Банке/Мобильном Банке, совершенные иными лицами с ведома или без ведома Клиента.

            Таких заявлений от Клиента не поступало, что им не оспаривается.

        В соответствии с ст.849 Гражданского кодекса Российской Федерации                                        банк обязан зачислять поступившие для клиента денежные средства не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

        Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или списывать со счета денежные средства клиента не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

В соответствии с ст.854 Гражданского кодекса Российской Федерации    списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

При таких обстоятельствах, зачисление суммы 145935,00 руб. на счет Клиента № в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) является предоставлением кредита.

Суд находит, что Банк надлежащим образом оформил кредитный договор, перед оформлением кредита Банком была проведена надлежащая аутентификация и установление тождества ответчика, как стороны кредитного договора, и лица, получившего простую электронную подпись, и выразившего согласие на заключение кредитного договора в электронной форме.

Указанное подтверждается отчетом о совершенной операции (л.д.67).

Довод ответчика, что он кредит не брал, означает, что он не использовал денежные средства, предоставленные ему по кредиту, он не давал распоряжений Банку о списании и перечислении кредита.

Согласно копии Постановления об отказе в возбуждении уголовного дела в связи с отсутствием события преступления, вынесенного 05.11.2024 по результатам проверки, проведенной по заявлению Клепикова В.С., факта мошеннических действий в отношении сторон не установлено (л.д.75-77).

На основании вышеизложенного, иск подлежит удовлетворению.

В силу ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

         Согласно платежного поручения № от 19.08.2024 истцом при подаче иска в суд была уплачена государственная пошлина в сумме 2103руб.79коп. (л.д.7).

        Согласно платежного поручения № от 27.04.2023 истцом при подаче иска в суд была уплачена государственная пошлина в сумме 1606руб.21коп. (л.д.8).

        Истцом понесены расходы по оплате государственной пошлины в общем размере 3710руб.

        Иск удовлетворен, поэтому расходы истца по уплате государственной пошлины, подлежат взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст.ст.12,56,194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

                                                                   р е ш и л:

        Исковые требования ООО КБ «Ренессанс Кредит» к Клепикову В.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины удовлетворить.

        Взыскать с Клепикова В.С. в пользу КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) задолженность по Договору о предоставлении кредита № от 27.02.2020 г. в сумме 125 523,34 руб., в том числе, 90 471 руб. 16 коп. - задолженность по основному долгу, 8436 руб. 29 коп. - задолженность по процентам, 26 615 руб. 89 коп. - задолженность по неустойке, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 710 руб. 00 коп., всего 129233,34 руб. (сто двадцать девять тысяч двести тридцать три рубля 34 копейки).

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд через Талицкий районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

                                         Судья                                                 Н.А. Бакланова