Решение по делу № 2-844/2021 от 24.06.2021

31RS0025-01-2021-001126-36 2-844/2021

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Строитель 29 сентября 2021 года

Яковлевский районный суд Белгородской области в составе председательствующего судьи Моисейкиной Е.А.,

при секретаре Пономаревой А.В.,

с участием:

истца Кононенко А.А.,

представителя истца Бондаренко М.В. (доверенность от <дата>),

представителя ответчика Зайцевой К.Г. (доверенность от <дата>),

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Кононенко А. А. к обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о взыскании части страховой премии, неустойки и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

<дата> Кононенко Ю.П. заключил кредитный договор <номер> с ПАО «Росбанк». При заключении договора Кононенко Ю.П. также заключил договор страхования жизни заемщиков кредитов в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», размер страховой премии за весь срок кредитования составил 210094, 04 рублей.

Страховым случаем по договору страхования жизни <номер> от <дата>, в том числе, признается смерть застрахованного лица по любой причине, наступившая в период действия договора за исключением событий, указанных в разделе Исключения.

Кононенко Ю.П. умер <дата>.

Наследником умершего Кононенко Ю.П. является его супруга Кононенко А.А.

<дата> в адрес ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» истцом подано заявление о наступлении страхового случая, которое было принято стороной, в выплате страхового возмещения Кононенко А.А. отказано.

Кононенко А.А. обратилась в суд с иском, в котором ссылаясь на наступление страхового случая по договору страхования жизни, отсутствие отказа в выплате ответчиком страхового возмещения, просит взыскать с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в свою пользу страховое возмещение в размере 1782094, 04 рублей, штраф, предусмотренный п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя и неустойку в размере 3% от суммы задолженности за каждый день просрочки за период с <дата> по <дата> в размере 2833380 рублей.

В письменных возражениях относительно иска представитель ответчика ООО «Сосьете Женераль страхование Жизни» Калашников М.А. просил в удовлетворении иска отказать, указал, что в выплате страхового возмещения отказано поскольку смерть застрахованного лица возникла в результате заболевания, которое застрахованное лицо имело на момент заключения договора страхования. Диагноз установлен Кононенко Ю.П. <дата>, то есть до заключения договора страхования. Кроме того, Кононенко Ю.П. при осмотре <дата> установлен диагноз <данные> таким образом на момент заключения договора у Кононенко Ю.П. имелось хроническое сердечно-сосудистое заболевание. В соответствии с условиями договора страхования, если застрахованное лицо относится к категории лиц, имеющих на момент заключения договора хроническое сердечно-сосудистое заболевание, оно считается застрахованным на иных условиях: только по страховому риску «Смерть, наступившая в результате несчастного случая». В связи с изложенным оснований для выплаты страхового возмещения не имеется.

В судебном заседании истец Кононенко А.А. и ее представитель Бондаренко М.В. исковые требования поддержали. Представитель истца Бондаренко М.В. пояснил, что у Кононенко Ю.П. было два кредита, в 2020 году он один кредит погасил и вместо него взял <дата> новый кредит, при его заключении оформил страховку, так как эта процедура была обязательной. <дата> Кононенко Ю.П. поставлен диагноз «онкозаболевание», три раза он ездил на лечение в г. Москва, после чего в декабре 2020 года умер. Его супруга Кононенко А.А. обратилась с заявлением о наступлении страхового случая, начались отписки страховой компании, до настоящего времени страховка ею не получена. Единственным документом, которым был установлен диагноз «онкология» является выписка из регистра от <дата>. Кредит Кононенко Ю.П. брал для того, чтобы покрыть ремонт в доме.

Представитель ответчика Зайцева К.Г. исковые требования не признала, пояснила, что причиной смерти являлась онкология, которая уже имелась на момент оформления страховки, в связи с чем просила отказать в удовлетворении иска.

Выслушав доводы сторон, исследовав в судебном заседании обстоятельства дела по представленным сторонами доказательствам, суд признает заявленные требования не подлежащими удовлетворению.

По делу установлено, что <дата> между Кононенко Ю.П. и ПАО «Росбанк» заключен кредитный договор <номер> на сумму 1782094 рублей (л.д. 16-17).

В этот же день, на основании заявления на присоединение к Программе страхования жизни заемщиков кредитов в ПАО «Росбанк» <дата> между Кононенко Ю.П. и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» заключен договор страхования <номер>, на основании которого он был застрахован ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», в том числе, по риску смерть застрахованного лица по любой причине, наступившая в период действия договора за исключением событий, указанных в разделе Исключения, страховая премия по которому составила 210094, 04 рублей, выгодоприобретателем является истец либо его наследники (л.д. 18-19).

<дата> Кононенко Ю.П. умер.

Причиной смерти являлись: раковая интоксикация, метастазы в печень, рак сигмовидной кишки, что подтверждается медицинским свидетельством о смерти <номер> от <дата>.

Дата установления заключительного диагноза <данные> - <дата> (л.д. 21).

Наследником умершего Кононенко Ю.П., принявшим наследство является его супруга Кононенко А.А. (л.д. 20, 22), что подтверждается материалами наследственного дела <номер>.

<дата> истцом Кононенко А.А. в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» направлено заявление о наступлении страхового случая, полученное <дата> (л.д. 23, 29).

В связи с не поступлением ответа на указанное заявление <дата> представителем истца Кононенко А.А. – Бондаренко М.В. в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» направлена претензия с просьбой произвести страховую выплату после смерти Кононенко Ю.П. (л.д. 26).

<дата> Кононенко А.А. ответчиком направлено письмо о предоставлении дополнительных документов для принятия решения по страховой выплате (л.д. 30).

<дата> указанные в письме документы направлены ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», при этом полная выписка из амбулаторной карты не была представлена истцом, поскольку в ее выдаче ОГБУЗ «Яковлевская ЦРБ» отказано (л.д. 31, 32, 33).

<дата> ответчиком направлено письмо Кононенко А.А. с указанием документов, которые необходимо представить для принятия решения о страховой выплате (л.д. 34).

<дата> представитель истца обратился с запросом в ОГБУЗ «Белгородский онкологический диспансер» с заявлением о предоставлении медицинской документации на имя Кононенко Ю.П., в удовлетворении которого было отказано (л.д. 35, 36).

<дата> Кононенко А.А. направлено заявление на страховую выплату (л.д. 37-39, 40).

13 и <дата> страховой компанией запрошены дополнительные документы, на которые были направлены ответы (л.д. 41, 42, 43, 44, 45, 46).

<дата> Кононенко А.А. направлен отказ в выплате страхового возмещения, в связи с тем, что у Кононенко Ю.П. на момент заключения договора имелось хроническое сердечно-сосудистое заболевание, а также причиной смерти являлось заболевание, диагностированное до заключения договора страхования (л.д.).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п.п. 2 п. 1 ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

В соответствии с договором страхования от несчастных случаев и болезней <номер> от <дата> (л.д. 18), на условиях которого застрахован Кононенко Ю.П., страховыми случаями по договору признаются: смерть застрахованного лица по любой причине, наступившая в период действия договора, за исключением событий, указанных в разделе «Исключения»; установление застрахованному лицу в течение срока страхования инвалидности 1 группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни, за исключением событий, указанных в разделе «Исключения из страхового покрытия и освобождение от страховой выплаты»; установление застрахованному лицу в течение срока страхования но не позднее достижения им возраста 65 полных лет инвалидности 2 группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни, за исключением событий, указанных в разделе «Исключения из страхового покрытия и освобождение от страховой выплаты».

В Особых условиях договора указано, что в случае, если застрахованное лицо относится к категории лиц, имеющих онкологическое заболевание либо хроническое сердечно-сосудистое заболевание, то оно считается застрахованным на иных условиях, чем указано выше в разделе «Условия страхования», только по страховому риску «Смерть, наступившая в результате несчастного случая», наступление которой прямо или косвенно не было вызвано никакими состояниями Застрахованного из указанных выше.

При заключении договора застрахованное лицо Кононенко Ю.П. был предупрежден, что сообщение заведомо ложных либо искаженных сведений может послужить основанием для признания договора недействительным, о чем указано в разделе «Гарантии и заверения».

Страховщик обязан в течение 20 рабочих дней с момента получения последнего из необходимых документов в том числе и запрошенных дополнительно составить страховой акт если случай признан страховым, и в течение 5 дней произвести страховую выплату.

В разделе «Исключения» договора страхования указано, что события, указанные в разделе «Страховые риски» не являются страховыми случаями, если они произошли в результате заболевания, которое застрахованное лицо имело на момент заключения договора страхования.

Аналогичные положения установлены Правилами личного страхования ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» от <дата>, разделы 4, 8 (л.д. 10-15).

Согласно п.п. 1, 3 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Кононенко Ю.П. при заключении договора страхования не сообщил о наличии у него сердечно-сосудистого заболевания, а также тот факт, что он на момент заключения кредитного договора и договора страхования проходил обследование по подозрению в наличии у него онкологического заболевания.

Из амбулаторной медицинской карты ОГБУЗ «Яковлевская ЦРБ» на имя Кононенко Ю.П. <номер> следует, что с <дата> у Кононенко Ю.П. установлен диагноз <данные>, с <дата> установлен дополнительно диагноз <данные>

Из амбулаторной медицинской карты ОГБУЗ «Белгородский онкологический диспансер» на имя Кононенко Ю.П. <номер>, копии которой имеются в материалах дела, следует: <дата> при УЗИ обнаружены <данные>; при обследовании СКТ <дата> <данные> установлены <данные>, рекомендована консультация онколога; <дата> при обследовании в МЦ ООО «ДМК» установлен диагноз <данные> 02 сентября установлен диагноз <данные>; <дата> при УЗИ исследовании сердца установлено <данные>; <дата> поставлен диагноз <данные>; <дата> при колоноскопии дано заключение о наличии <данные>, взята биопсия для гистологического анализа, <дата> врачом-онкологом установлен диагноз <данные>; <дата> по результатам гистологического исследования диагноз <данные> подтвердился, после чего Кононенко Ю.П. был направлен в ФГБУ «Клиническая больница №1 Управления делами Президента РФ».

Из историй болезни <номер> ФГБУ « Клиническая больница № 1» (Волынская) Управления делами Президента РФ следует, что Кононенко Ю.П. находился на лечении с <дата> по <дата>, с <дата> по <дата>, с <дата> по <дата>, с <дата> по <дата> с диагнозом «<данные>». Из протокола первичного осмотра от <дата> следует, что на момент обращения в медучреждение имел признаки заболевания в течение последнего месяца.

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» под страховым случаем понимается совершившееся событие, предусмотренное договором добровольного страхования имущества, с наступлением которого возникает обязанность страховщика выплатить страховое возмещение лицу, в пользу которого заключен договор страхования (страхователю, выгодоприобретателю).

Страховой случай включает в себя опасность, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинную связь между опасностью и вредом и считается наступившим с момента причинения вреда (утраты, гибели, установления недостачи или повреждения застрахованного имущества) в результате действия опасности, от которой производилось страхование.

Страхователь (выгодоприобретатель), предъявивший к страховщику иск о взыскании страхового возмещения, обязан доказать наличие договора добровольного страхования с ответчиком, а также факт наступления предусмотренного указанным договором страхового случая. Страховщик, возражающий против выплаты страхового возмещения, обязан доказать обстоятельства, с которыми закон или договор связывают возможность освобождения от выплаты страхового возмещения.

При указанных выше обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что причиной смерти Кононенко Ю.П. стало онкологическое заболевание, которое, в силу условий договора, не может быть отнесено к страховому случаю.

Доводы стороны истца о том, что на дату заключения Договора страхования у Кононенко Ю.П. отсутствовало онкологическое заболевание, в силу чего смерть застрахованного лица является страховым случаем, опровергаются медицинской документацией на имя Кононенко Ю.П., согласно которой диагноз ему был поставлен по результатам гистологического исследования, проба для которого была отобрана <дата>, то есть до заключения кредитного договора и договора страхования. Окончательный диагноз установлен Кононенко Ю.П. <дата>, то есть на следующий день после заключения договора страхования, при этом у него диагностирована 4 стадия онкологического заболевания, которая не могла развиться в течение одного дня после заключения договора. Кроме того, с 2011 года у Кононенко Ю.П. были диагностированы сердечно-сосудистые заболевания, что само по себе уже является основанием для отказа в страховой выплате по основанию «смерть по любой причине».

Также при обращении Кононенко А.А. с заявлением о страховой выплате ей не были в полном объеме представлены документы, запрошенные страховщиком, а именно полная выписка из амбулаторной карты застрахованного лица, выписка из ОГБУЗ «Белгородский онкологический диспансер», поскольку в выдаче указанных документов истцу было отказано (л.д. 33, 36). В связи с чем, не рассмотрение обращения Кононенко А.А. на дату подачи заявления в суд, обусловлено отсутствием у страховщика медицинской документации на имя Кононенко Ю.П. в полном объеме.

При этом право страховщика запрашивать указанные документы предусмотрено как договором страхования от <дата>, так и Правилами страхования.

При отсутствии указанных документов страховщик не имел возможности принять решение по страховой выплате, указанные документы были предоставлены по запросу суда, представитель страховщика ознакомился с ними в суде.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

Обязанность страхователя сообщить страховщику сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), установлена п. 1 ст. 944 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 10 ГК РФ в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

Следовательно, заключая договор страхования, страховщик предполагал добросовестность поведения застрахованного лица и надлежащее исполнение последним своей обязанности сообщить страховщику информацию, имеющую существенное значение для определения степени страхового риска.

Страхователь обязан сообщать указанные в ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования сведения. Между тем, данную обязанность при заключении договора страхования от <дата> Кононенко Ю.П. нарушил. Доказательств уведомления ответчика о наличии у Кононенко Ю.П. вышеуказанных заболеваний при заключении договора страхования истцом не представлено.

Доводы стороны истца о том, что страховка являлась обязательной при заключении кредитного договора, суд во внимание не принимает, поскольку стороны свободны в заключении договора, Кононенко Ю.П. в случае отказа оформить кредит без страховки вправе был обратиться за кредитом в другой банк.

С учетом установленных судом обстоятельств, вышеприведенных законоположений, суд приходит к выводу о правомерности действий ответчика по отказу в выплате страхового возмещения, вследствие чего исковые требования не подлежат удовлетворению в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

в удовлетворении иска Кононенко А. А. к обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о взыскании части страховой премии, неустойки и штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Яковлевский районный суд Белгородской области.

Судья Е.А. Моисейкина