Решение по делу № 2-4/2022 (2-2297/2021;) от 24.05.2021

Дело № 2-4/2022 (2-2297/2021)

55RS0004-01-2021-002686-40

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 января 2022 года                                 город Омск

Октябрьский районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Бондаренко Е.В., при секретаре судебного заседания ФИО4, при подготовке и организации судебного процесса помощником судьи ФИО5, с участием прокурора ФИО6, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО «Сбербанк страхование жизни» о признании случая страховым, взыскании страховой выплаты,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с исковым заявлением к ООО СК «Сбербанк страхования жизни» о признании случая страховым, взыскании страховой выплаты. В обоснование исковых требований указала, что является супругой ФИО7, который был застрахован в ООО СК «Сбербанк страхования жизни» по договору страхования от несчастных случаев и болезни от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 199 453 рубля. ДД.ММ.ГГГГ ФИО7 умер. В ООО СК «Сбербанк страхования жизни» было подано заявление о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая – смертью застрахованного лица. В выплате страхового возмещения было отказано. ДД.ММ.ГГГГ службой Финансового уполномоченного принято решение об отказе в удовлетворении требований, с указанием на то, что страховой случай не наступил. С отказом в страховой выплате, с решением Финансового уполномоченного не согласна. Полагает, что страховой случай наступил, поскольку заболеваний на момент заключения договора страхования, ФИО7 не имел.

С учетом уточненных исковых требований ФИО2 просила признать решение Финансового уполномоченного № от ДД.ММ.ГГГГ незаконным; взыскать с ООО СК «Сбербанк страхования жизни» в пользу ПАО «Сбербанк России» страховое возмещение в размере 66 329 рублей 17 копеек, в свою пользу страховую выплату в размере 133 123 рубля 83 копейки, штраф в размере 99 726 рублей 50 копеек.

В судебном заседании истец ФИО2, ее представитель по устному ходатайству ФИО8 исковые требования поддержали в полном объеме.

Дополнительно ФИО2 пояснила, что до заключения договора страхования ФИО7 заболеваний не имел. После произошедшего в 2008 году инсульта ФИО7 прошел курс лечения и более с болезнями сердца, иными хроническими заболеваниями, на учете в медицинских учреждениях не состоял.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхования жизни» участия при рассмотрении дела не принимал, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

В представленном отзыве иск представитель ООО СК «Сбербанк страхования жизни» ФИО9 просил отказать в удовлетворении иска, указав, что на дату заключения договора страхования у ФИО7 было диагностировано заболевание «ОНМК по типу субарахноидального кровоизлияния», что свидетельствует о заключении договора страхования на условиях базового страхового покрытия, то есть только на случай смерти застрахованного лица в результат несчастного случая. Учитывая, что причиной смерти ФИО7 явилось заболевание, смерть ФИО7 не свидетельствует о наступлении страхового случая, в связи с чем, обязанность страховщика по осуществлению страховой выплаты не возникла.

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России», представитель Службы финансового уполномоченного участия при рассмотрении дела не принимали, извещены надлежащим образом.

Выслушав истца и ее представителя, опросив эксперта, исследовав материалы дела, заслушав заключение прокурора об отказе в удовлетворении исковых требований, суд приходит к следующему.

Статьями 420, 421 ГК РФ определено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

По правилам п. п. 1 и 4 статьи 430 ГК РФ договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу. В случае, когда третье лицо отказалось от права, предоставленного ему по договору, кредитор может воспользоваться этим правом, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования, обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (п. 3).

Согласно п. 2 ст. 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. 2 ст. 6 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела» страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела»).

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО7 был заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику был предоставлен кредит в размере 199 453 рубля, сроком на 56 месяцев, с уплатой процентов 17,9% годовых.

При заключении кредитного договора на основании личного волеизъявления ФИО7, между ним и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

В соответствии с п. 2 заявления на страхование, срок страхования составил 56 месяцев с даты подписания заявления (включая указанную дату) при условии внесения платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Страховая сумма по риску «смерть застрахованного лица в результате несчастного случая» (для застрахованных на условиях базового покрытия), страховая сумма совокупно по рискам «смерть застрахованного лица по любой причине», «установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой группы в результате несчастного случая или болезни» и «установление застрахованному лицу инвалидности 2-ой группы в результате несчастного случая (для застрахованных на условиях расширенного страхового покрытия) устанавливается равной задолженности застрахованного лица по кредиту на дату подписания застрахованным лицом заявления на страхование, но не более 10 000 000 рублей. Страховая сумма является единой и составляет 199 453 рубля. В течение срока действия договора страхования страховая сумма не меняется (п. 3 заявления).

В соответствии с п. 4 заявления на страхование выгодоприобретателями являются ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица перед банком по действующему на дату подписания заявления потребительскому кредиту, предоставленному ПАО Сбербанк. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредиту в ПАО Сбербанк) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица).

Пункт 1 заявления на страхование содержит информацию о том, что договор страхования заключается на условиях расширенного или базового страхового покрытия.

Согласно п. 1.1 заявления на страхование, договор страхования считается заключенным на условиях расширенного покрытия – для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п. 1.2 заявления, по рискам: «смерть застрахованного лица по любой причине», «установление инвалидности 1-ой группы в результате несчастного случая или болезни», «установление инвалидности 2-ой группы в результате несчастного случая», «установление инвалидности 2-ой группы в результате болезни».

Согласно п. 1.2 заявления на страхование, договор страхования считается заключенным на условиях базового покрытия – для лиц, относящихся к категориям, указанным данном пункте, по риску: «смерть застрахованного лица в результате несчастного случаях»: возраст которых составляет на дату начала срока страхования менее 18 полных лет и более 65 полных лет; имевших или имеющих следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени; являющихся инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы, либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу.

Аналогичные положения закреплены в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, которые являются неотъемлемой частью договора страхования.

Таким образом, если лицо на дату подписания заявления на страхование имеет возраст менее 18 полных лет и более 65 полных лет, имело или имеет заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени, является инвалидом 1-й, 2-й или 3-й группы, либо имеет действующее направление на медико-социальную экспертизу, то договор страхования в отношении него считается заключенным на условиях базового страхового покрытия - только на случай «смерти застрахованного лица в результате несчастного случая».

Подписывая заявление на страхование, заемщик ФИО7 подтвердил, что ему представлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования, подтвердил факт ознакомления, согласия и получение на руки экземпляров заявления на страхование и условий страхования.

Согласно выписке из реестра застрахованных лиц, ФИО7 считается застрахованным с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО7 умер.

В справке о смерти №, выданной ДД.ММ.ГГГГ, указана причина смерти ФИО7 – <данные изъяты>.

Согласно материалам наследственного дела №, заведенного после смерти ФИО7, умершего ДД.ММ.ГГГГ, наследником после смерти ФИО7, принявшим наследство, является его супруга ФИО2

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о выплате страхового возмещения по причине смерти застрахованного ФИО7

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отказало в выплате страхового возмещения, поскольку смерть от заболевания не входит в число рисков по базовому покрытию.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в службу финансового уполномоченного с требованиями о взыскании с ООО СК «Сбербанк Страхование» страхового возмещения в размере 199 453 рубля.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО10 от ДД.ММ.ГГГГ № в удовлетворении требований ФИО2 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения по договору страхования отказано.

Данные обстоятельства явились основанием для обращения ФИО2 в суд с настоящим иском, с указанием на то, что на момент заключения договора страхования у ФИО7 отсутствовали заболевания, исключающие выплату страхового возмещения по страховому риску «смерть застрахованного по любой причине».

В обоснование указанных доводов ФИО7, ее представителем ФИО8 было заявлено ходатайство о проведении по делу судебно-медицинской экспертизы, которое определением суда от ДД.ММ.ГГГГ было удовлетворено.

Согласно выводам заключения эксперта ФИО1 № от ДД.ММ.ГГГГ, смерть ФИО11 наступило ДД.ММ.ГГГГ в 21 час 30 минут и произошла в результате сочетания <данные изъяты>. Согласно представленной на экспертизу медицинской карте амбулаторного больного № из ФИО1 «Поликлиника №» на имя ФИО7, патология не была ему диагностирована (выявлена) до ДД.ММ.ГГГГ.

Из выводов экспертного заключения также следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО7 поставлен диагноз <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ по типу <данные изъяты> В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО7 наблюдался в ФИО1 «Поликлиника №» с диагнозом «<данные изъяты> (ДД.ММ.ГГГГ) по типу <данные изъяты>».

У суда не имеется оснований сомневаться в достоверности судебного заключения экспертов, поскольку оно проведено с использованием необходимых законодательных актов, стандартов и правил экспертной деятельности, нормативной документации, а кроме того, выполнено компетентными специалистами, отвечает требованиям закона.

Допрошенный в судебном заседании эксперт ФИО1 А.Ю. поддержал выводы экспертного заключения. Пояснил, что на момент заключения договора страхования ДД.ММ.ГГГГ ФИО7 имел заболевание «<данные изъяты>». Наличие указаний в экспертном заключении о восстановительном периоде ОНМК, данный диагноз не снимает.

Оценив представленные в дело доказательства, суд приходит к выводу, что на момент заключения договора страхования (ДД.ММ.ГГГГ) у ФИО7 было диагностировано заболевание <данные изъяты>», а также он проходил лечение в связи с этими заболеванием, данное заболевание указано в 1.2 заявления на страхование, следовательно, договор страхования в отношении ФИО7 был заключен на условиях базового страхового покрытия, страховым событием по которому является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая.

Поскольку судом установлено, что смерть ФИО7 наступила в результате заболевания, такое событие не является страховым случаем на условиях базового страхового покрытия, соответственно обязанность по уплате страхового возмещения у страховщика не возникла, следовательно, основания для страховой выплаты отсутствуют.

В такой ситуации суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленного иска.

В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

По ходатайству истца и ее представителя по настоящему делу определением Октябрьского районного суда г. Омска от ДД.ММ.ГГГГ была назначена судебно-медицинская экспертиза, обязанность оплаты которой была возложена на ФИО2

ФИО1 составило заключение № без предварительной оплаты.

На основании ст. 85 ГПК РФ экспертное учреждение направило в суд ходатайство о взыскании расходов за проведение экспертизы в сумме 46 827 рублей.

Поскольку исковые требования ФИО2 оставлены судом без удовлетворения, то с ФИО2 в пользу ФИО1 подлежат взысканию расходы за проделанную экспертами работу в размере 46 827 рублей, а также расходы за участие эксперта в судебном заседании 4 959 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 к ООО «Сбербанк страхование жизни» о признании случая страховым, взыскании страховой выплаты, оставить без удовлетворения.

Взыскать с ФИО2 в пользу БУЗООБСМЭ расходы на проведение экспертизы в размере 46 827 рублей, расходы за участие эксперта в судебном заседании 4 959 рублей.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд в течение месяца со дня принятия судьей решения в окончательной форме, через Октябрьский районный суд города Омска.

Судья:                                     Е.В. Бондаренко

Решение в окончательной форме изготовлено 01 февраля 2022 года.