Решение от 25.10.2022 по делу № 2-1465/2022 от 27.07.2022

Дело № 2-1465/2022

25RS0035-01-2022-002454-53

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Большой Камень                                          25 октября 2022 года

Шкотовский районный суд Приморского края в составе:

председательствующего судьи Рогачевой А.В.,

при секретаре    Яковленко Т.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Цветиковой Татьяны Юрьевны к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании части страховой премии по договору страхования, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

установил:

Цветикова Т.Ю. обратилась в суд с иском к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя. В обоснование указала, что 09.08.2021 она заключила с ПАО «МТС Банк» кредитный договор №ПНН717908/810/21 на получение кредита в размере 733 672,00 рублей, под 8,5% годовых, на срок 60 месяцев. Истец ссылается, что при заключении договора кредита условием его выдачи было заключение договора страхования жизни и здоровья с ответчиком, в связи с чем 09.08.2021 года между Цветиковой Т.Ю. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования №1020875504, по которому истец внесла в качестве страховой премии 112 512,00 руб., данная сумма была списана Банком со счета заемщика из предоставленных кредитных средств. 09.09.2021 года истец Цветикова Т.Ю., ссылаясь на положения ст. 782 Гражданского кодекса РФ и ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», определяющие право истца отказаться от исполнения договора страхования, обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования от 09.08.2021 №1020875504 и возвращении неиспользованной части страховой премии, в чем ей было отказано. 11.04.2022 представителем истца в адрес ООО «СК «Ренессанс Жизнь» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии ввиду отказа заявителя от договора страхования.

Фактически истец Цветикова Т.Ю. добровольно пользовалась услугами по страхованию с 09.08.2021 по 11.04.2022 (245 дней), и отказалась от предоставления услуги по страхованию, воспользовавшись своим правом, предоставленным ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» и п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, поэтому у неё появилось право требования возврата части суммы оплаты за неиспользованный период страхования пропорционально неистекшему сроку действия договора страхования в размере 97415,92 руб., исходя из следующего расчета: 112512,00 руб. (за 1826 дней – весь срок страхования (60мес.) – 15096,08 руб. (за 245 дней) = 97415,92 руб.

Считает, что содержащееся в правилах страхования условие, согласно которому при отказе страхователя от договора страхования по истечении 14 дней с даты заключения договора страхования, возврат страховой премии или ее части не производится, не соответствует ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» и в силу ст. 16 названного Закона ущемляет права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, поэтому признается недействительным.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, просит взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» часть суммы страховой премии в размере 97415,92 руб. согласно представленного расчета; неустойку в размере 97415,92 руб. за просрочку удовлетворения требования потребителя о возврате части стоимости услуги – с 26.04.2022 (даты истечения 10 дневного срока удовлетворения требования) по 17.06.2022 (на дату вынесения решения финансового уполномоченного по обращению Цветиковой Т.Ю. в отношении ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании части суммы страховой премии); компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., понесенные расходы на оплату нотариальных услуг в размере 3 460 руб. по оформлению доверенности представителю; штраф в размере 50% от присужденной суммы.

Истец Цветикова Т.Ю., извещенная надлежащим образом о дате, месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, от представителя истца – на основании доверенности Цыганковой А.А. поступило ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца и представителя, заявленные исковые требования поддерживают в полном объеме.

Представитель ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом; представил суду возражения по доводам иска по тем основаниям, что Цветиковой Т.Ю. был пропущен 14-дневный срок для обращения в страховую компанию с заявлением об отказе от договора страхования, в связи с чем правовых оснований для возврата истице части страховой премии не имеется.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

        Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

        В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

       Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

         Судом установлено, что 09.08.2021 истец Цветикова Т.Ю. заключила с ПАО «МТС Банк» кредитный договор №ПНН717908/810/21, на сумму 733672 руб., с процентной ставкой 8,5% годовых, на срок 60 месяцев.

При заключении кредитного договора 09.08.2021 истец заключила с ответчиком ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договор страхования №1020875504 по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита со страховой суммой 586 000,00 руб., с уплатой страховой премии в размере 112 512,00 руб.; срок действия договора страхования: с 09.08.2021 по 07.08.2026.

Договором страхования установлено, что страховые риски (за исключением случаев, предусмотренных разделом 4 Полисных условий): смерть застрахованного лица по любой причине, инвалидность застрахованного 1 и 2 группы. При наступлении любого из перечисленных страховых случаев, страховая выплата составляет 100 % страховой суммы. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по истечении каждого месяца на сумму, полученную путем деления страховой суммы, указанной в договоре страхования, на количество месяцев срока действия и на дату наступления страхового случая. Страховая премия уплачивается единовременно за весь период страхования.

         На основании поручения владельца счета Цветиковой Т.В. на списание страховой платы с плательщика с суммы займа, Банк осуществил перечисление средств в оплату страховой премии.

Как следует из представленных документов, сторонами были согласованы все существенные условия договора страхования от 09 августа 2021 года, в котором четко выражен его предмет, а также воля сторон. Договор подписан сторонами добровольно, с содержанием и правовыми последствиями данной сделки истец ознакомлен.

        Неотъемлемой частью договора страхования являются Полисные условия страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденные приказом генерального директора ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от 05.04.2019 года №190405-04-од.

В соответствии с п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком или объединением страховщиков(правилах страхования).

Согласно п. 6.3 указанных Полисных условий от 05.04.2019 года у страхователя имеется право в течение 14 календарных дней с момента заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, на отказ от договора страхования на основании письменного заявления, подписанного страхователем собственноручно, и возвращение полной суммы страховой премии в течение 10 рабочих дней с даты получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования.

          Указанным правом на расторжение договора с полным возвращением страховой премии истец в установленный срок не воспользовалась.

         Согласно п. 11.1.3 Полисных условий действие договора страхования прекращается в случае, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

         Пунктом 11.2.2 Полисных условий установлено, что договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе (требованию) страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита. При этом досрочное расторжение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала договора страхования, документа, удостоверяющего личность. Указанное заявление направляется страхователем по адресу центрального офиса страховщика, указанному в договоре страхования, средствами почтовой или курьерской связи, либо подано через личный кабинет страхователя.

         Согласно п. 11.3 Полисных условий в случае досрочного прекращения действия договора страхования на основании п. 11.1.3 Полисных условий страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования.

         В соответствии с п. 11.4 Полисных условий в остальных случаях досрочного расторжения и прекращения действия договора страхования оплаченная страховая премия страхователю не возвращается.

         В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся, в частности, гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

        Отношения сторон регулируются абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, в котором указано, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

09.09.2021 истец Цветикова Т.Ю. обратилась в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования от 09.08.2021 №1020875504 и возвращении неиспользованной части страховой премии.

Истец мотивирует свое право на отказ от договора ссылкой на положения ст. 782 Гражданского кодекса РФ и ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», определяющие право заказчика отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг, считает, что содержащееся в правилах страхования условие, согласно которому при отказе страхователя от договора страхования по истечении 14 дней с даты заключения договора страхования, возврат страховой премии или ее части не производится, не соответствует ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» и в силу ст. 16 названного Закона ущемляет права потребителя.

21.09.2021 ООО «СК «Ренессанс Жизнь» письмом, направленным в личный кабинет заявителя на сайте страховщика в информационно-телекоммуникационной сети Интернет уведомило Цветикову Т.Ю. о невозможности обработать заявление, направленное на аннулирование договора.

11.04.2022 представителем истца на основании доверенности Цыганковой А.А. в адрес ООО «СК «Ренессанс Жизнь» было направлено заявление о возврате уплаченной суммы страховой премии ввиду отказа заявителя от договора страхования.

11.04.2022 ООО «СК «Ренессанс Жизнь» письмом, направленным в личный кабинет заявителя на сайте страховщика в информационно-телекоммуникационной сети Интернет уведомило Цветикову Т.Ю. о необходимости направления заявления о расторжении договора страхования и возврате страховой премии посредством курьерской службы или Почты России.

05.05.2022 в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от представителя истца на основании доверенности Цыганковой А.А. поступило заявление о возврате страховой премии и выплате неустойки за нарушение срока возврата страховой премии.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Климова В.В. от 17.06.2022 года №У-22-62884/5010-004 по обращению Цветиковой Т.Ю. о взыскании страховой премии по договору страхования, а также неустойки за нарушение срока возврата страховой премии, отказано в удовлетворении требований.

       Разрешая спор, суд исходит из того, что истец Цветикова Т.Ю. с заявлением о расторжении договора страхования обратилась к ответчику ООО «СК «Ренессанс Жизнь» по истечении 14-дневного срока, установленного Полисными условиями страхования, следовательно, по данному основанию страховая премия возврату не подлежит. Иных правовых оснований, предусмотренных законом либо условиями договора страхования для возврата страховой премии, в данном случае не установлено.

        Изучение содержания договора страхования позволяет суду сделать вывод о том, что действие договора страхования не было поставлено в зависимость от действия кредитного договора, из условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Доводы истца о том, что содержащееся в правилах страхования условие, согласно которому при отказе страхователя от договора страхования по истечении 14 дней с даты заключения договора страхования, возврат страховой премии или ее части не производится, не соответствует закону, ущемляет права потребителя, являются ошибочными.

        Истец как потребитель финансовой услуги была проинформирована банком о добровольном характере страхования, об условиях и о стоимости, а также о возможности досрочного прекращения действия договора личного страхования в течение 14 календарных дней с момента заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, имела возможность сделать выбор относительно необходимости заключения договора добровольного личного страхования при предоставлении кредита.

          Кроме того, данное положение Полисных условий страхования ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» согласуется с п. 1 Указания Банка России № 3854-У от 20 ноября 2015 года (в редакции на день возникновения правоотношений).

           Оценив в судебном заседании представленные в деле доказательства по правилам ст. ст. 56, 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что требования истца о возврате части страховой премии по договору страхования не подлежат удовлетворению, а требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, являющиеся производными от требования о взыскании страховой премии, также не могут быть удовлетворены.

        Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ - ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░.░. 31.10.2022, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░                                                                                               ░.░. ░░░░░░░░