Решение по делу № 2-618/2017 от 03.05.2017

Дело № 2-618/2017

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

06 июля 2017 года ст.Ленинградская

Ленинградский районный суд Краснодарского края в составе:

судьи     Калниной М.Ю.

при секретаре Сдвижковой А.В.

с участием:

истцы Саченко А.И.,

представителя истицы Антропова В.А.,

представителя третьего лица по доверенности Павленко С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по исковому заявлению Савченко А.И. к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании суммы страхового случая в пользу ПАО «Сбербанк России»,

установил:

В обоснование заявленных исковых требований истица указывает, что 19.12.2015 г. её супруг С.Ю.А. в ПАО Сбербанк заключил кредитный договор № <...>, по условиям которого банк предоставил заёмщику кредит в размере 106000 рублей на цели личного потребления под 21,495 % годовых на срок 60 месяцев. Заёмщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом согласно графику платежей.

08.04.2016 г. супруг истицы - С.Ю.А. заключил в ПАО Сбербанк кредитный договор № <...> в размере 167 500 рублей на цели личного потребления под 21,648% годовых на срок 60 месяцев, а заемщик обязался по условиям которого банк предоставил заёмщику кредит в размере 167 500 рублей на цели личного потребления под 21,648 % годовых на срок 60 месяцев. Заёмщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом согласно графику.

Согласно договорам поручительства к указанным кредитным договорам под № <...> от 19.12.2015 г. и под № <...> от 08.04.2016 г., истица выступила поручителем по данным кредитным договорам.

В рамках кредитных договоров № <...> от 08.04.2016 г. и № <...> от 19.12.2015 г. С.Ю.А. выразил согласие быть застрахованным лицом по программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика в ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Страховая сумма по договорам страхования составила 167 500 рублей и 106 000 рублей, срок страхования - 60 месяцев, выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания заявления потребительским кредитам, предоставленным ПАО Сбербанк.

23.12.2016 г. С.Ю.А. умер. 31.01.2017 г. истица обратилась к ответчику с заявлением об урегулировании задолженности по кредиту, однако получила отказ, который мотивирован тем, что до даты заполнения заявления на страхование у её супруга установлен диагноз <данные изъяты> и согласно справке о смерти, смерть застрахованного лица наступила по причине «а) Другие уточненные общие симптомы и признаки; б) <данные изъяты>, т.е. смерть наступила в результате заболевания, в связи с чем заёмщик был застрахован только на случай смерти в результате несчастного случая.

Истица считает, что обстоятельства наступления страхового случая подтверждаются свидетельством о смерти супруга. Случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая могут быть предусмотрены исключительно законом. В этой связи Условие договора страхования об освобождении страховщика от выплаты страховой суммы по риску смерти, если смерть являлась следствием хронической болезни, противоречит закону и является ничтожным.

Истица просит взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ПАО «Сбербанк России» страховую сумму по договору страхования, заключенному в рамках кредитного договора № <...> от 19.12.2015 г. в размере непогашенной задолженности. Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ПАО «Сбербанк России» страховую сумму по договору страхования, заключенному в рамках кредитного договора № <...> от 08.04.2016 г. в размере непогашенной задолженности.

В судебном заседании истица и её представитель Антропов В.А. поддержали заявленные требования.

Представитель ответчика – ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в суд не прибыл, поступил отзыв на иск, в котором представитель ответчика Кравцова А.С. исковые требования истицы не признает, просит в удовлетворении исковых требований отказать, рассмотреть дело в её отсутствие.

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк» Павленко С.А. иск Савченко А.И. просил разрешить на усмотрение суда.

Исследовав материалы дела, выслушав участников судебного заседания, суд считает, что заявленные требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Статьей 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" разъяснено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2), а страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (пункт 1).

Объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни) (п.1 ст.4 Закона об организации страхового дела).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

В силу п.3 ст.3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и названным Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абз. 1 ст.431 ГК РФ).

В соответствии с п.2 ст.1 и ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В судебном заседании установлено, что между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (далее Общество) и ПАО Сбербанк (прежнее наименование ОАО «Сбербанк России»), (далее также - «Страхователь» или «Банк») 12.05.2015 г. заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-2.

В рамках этого Соглашения Общество и Страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних (Заявления на страхование), которые заемщики подают непосредственно Страхователю (т.е. в Банк). Порядок подключения к программе страхования регламентируется данным Соглашением.В отношении С.Ю.А. на основании его заявлений на страхование № <...> от 19.12.2015 г., № <...> от 08.04.2016 г., подтверждающих согласие на подключение к Программе страхования, и в рамках действия Соглашения были заключены договоры страхования.

С.Ю.А. были вручены Условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика, что подтверждается подписью застрахованного лица в заявлении на страхование.

Сторонами договора страхования являются Общество и Банк (Страхователь); оплату страховой премии по договору страхования Банк произвел своевременно и в полном объеме; право заявлять страховщику о включении/исключении из списка застрахованных лиц, а также требовать возврата страховой премии имеет только Банк, являющийся страхователем по договору страхования.

    ПАО Сбербанк, в данном случае, не является представителем страховщика (т.е. не является страховым агентом), а самостоятельно оказывает своим клиентам услугу по подключению к Программе страхования.

Таким образом, в рамках данной Программы страхования Общество не заключает договор страхования с физическими лицами и не получает от них каких-либо денежных средств (в т.ч. не получало денежных средств от С.Ю.А.) Учитывая данный факт, правом на обращение с иском о взыскании страховой премии обладает только ПАО Сбербанк.

У истца отсутствует право требования исполнения обязательств по договору, в рамках которого он стороной не является.

Никакие права и обязанности по договору личного страхования не могут перейти наследникам по принципу универсального правопреемства, т.к. в этом случае их права и обязанности будут обусловлены самой смертью наследодателя. Права и обязанности, которые появляются лишь в результате смерти наследодателя, не подлежат переходу по наследству. В таком случае права и обязанности возникают впервые у соответствующих лиц по иным основаниям (выгодоприобритателей), а не переходят от наследодателя, поскольку не принадлежали ему при жизни (ст. 1112 ГК РФ). В отношении настоящего договора страхования наследственное преемство отсутствует, так как право на страховую выплату появляется лишь после смерти наследодателя и только у выгодоприобретателя (банка, третьего лица).

Согласно ГК РФ, в случае смерти застрахованного лица страховую сумму выплачивают его наследникам только когда договор личного страхования не содержит иных выгодоприобретателей (ч. 2 ст. 934 ГК РФ). Истец Савченко А.И., в страховых правоотношениях как субъект отсутствует: она не является страхователем, выгодоприобретателем, застрахованным лицом, никаких прав и обязанностей по данному договору у нее нет. Не является она и «потребителем» страховой услуги, поскольку договор страхования заключен между двумя юридическими лицами в рамках их коммерческой деятельности в пользу одной из сторон договора.

Таким образом, у истцы отсутствует право требования исполнения обязательств по договору, в рамках которого она не является ни стороной, ни Выгодоприобретателем.

    По договору страхования в отношении С.Ю.А. страховой случай не наступил, в связи с чем, обязанность страховщика по страховой выплате не возникла.

В соответствии со ст. 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. В соответствие с п. 1 ст. 9 того же закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Вероятность наступления страхового случая лежит в основе определения условий страховой защиты в отношении каждого объекта страхования (застрахованного лица) либо возможности предоставления такой защиты, в принципе. В частности, наличие определенного рода заболеваний, имевших место до заключения договора страхования, делает невозможным предоставления определенного вида страхового покрытия.

Согласно п. 3 ст. 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Перечень событий, являющихся страховыми случаями (реализовавшимся страховым риском), наступление которых влечет&apos; обязанность страховщика произвести страховую выплату, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

На основании письменного заявления от 04.06.2015 г. С.Ю.А. был подключен к программе страхования жизни и здоровья заемщиков в рамках соглашения и в соответствии с условия участия в программе страхования.

Смерть С.Ю.А. не может быть отнесена к страховым случаям, поскольку она не соответствует описанию страхового случая, данному в договоре страхования.

Согласно п. 1 Заявления и п.3.2. Условий, договоры страхования заключаются на условиях стандартного и ограниченного страхового покрытия.

При этом согласно п. 1.2 Заявления и 3.3. Условий, в отношении некоторой категории лиц распространяется ограниченное покрытие, страховой риск    Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая.

В частности, к такой группе относятся лица, которые на дату подписания заявления страдают сердечно - сосудистыми заболеваниями, сахарным диабетом или проходило лечение в течении последних пяти лет в связи с такими заболеваниями, принимаются на страхование на условиях ограниченного страхового покрытия.

Из представленных документов следует, что до даты заполнения Заявления на страхование, с 2011г. С.Ю.А. страдал <данные изъяты>, 03.06.2014 г. ему был установлен диагноз: <данные изъяты> (Выписка из амбулаторной карты, выданная БУЗ «Ленинградская ЦРБ»). Следовательно, договор страхования в отношении С.Ю.А. был заключен только на случай смерти Застрахованного лица в результате несчастного случая.

Согласно Справке о смерти № <...> от 13.01.2017г., причиной смерти С.Ю.А. явилось: а) Другие уточненные общие симптомы и признаки; б) <данные изъяты>, т.е. смерть Застрахованного лица наступила в результате заболевания, т.е. смерть Застрахованного лица наступила в результате заболевания, а не в результате несчастного случая.

Факт ознакомления С.Ю.А. с Условиями страхования жизни, а также получения данных Условий подтверждается его собственноручной подписью в заявлениях на страхование № <...> от 19.12.2015 г., № <...> от 08.04.2016 г.

Отказ Страховщика основан на том, С.Ю.А. застрахован только по одному страховому риску, т.е. риск «смерть в результате заболевания» у него отсутствует, так как условиями коллективной программы страхования предусмотрено, что если лица на момент подписания заявления имеют определенные заболевания, то эти лица, застрахованы с ограниченным покрытием.

С.Ю.А. подписав сначала одно заявление, а год спустя другое, подтвердил, что согласен с такими условиями страхования.

В силу ч.1 ст.55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

    В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. При этом согласно ст.60 ГК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Судом, с учетом требований ст. 67 ГПК РФ, дана оценка всем предоставленным сторонами в материалы дела доказательствам которые свидетельствуют о наличии оснований для отказа в удовлетворении заявленных требований.

На основании и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ суд,

решил:

Савченко А.И. в удовлетворении требований к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании суммы страхового случая в пользу ПАО «Сбербанк России» - отказать.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Ленинградский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 11.07.2017г.

Судья:                            М.Ю.Калнина